鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新研究

高鵬

[摘 要]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新帶來了新的機遇，同時也對我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。目前我國農(nóng)村金融服務(wù)雖然逐步完善，但發(fā)展過程中仍然存在與鄉(xiāng)村振興發(fā)展匹配度不高的問題。以農(nóng)村金融服務(wù)為切入點，探討了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的問題和不足。提出完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大金融資源傾斜力度，堅持綠色發(fā)展，走綠色金融發(fā)展道路，規(guī)范管理，健全農(nóng)村金融體制機制，健全法律體系，保障農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險等對策建議。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融服務(wù);創(chuàng)新

[中圖分類號]F830

[文獻標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）07-0090-03

Abstract： Under the background of rural revitalization strategy， the implementation of rural revitalization strategy has brought new opportunities for rural financial innovation in China， and also put forward new requirements for Chinas existing rural financial services. At present， although Chinas rural financial services have made certain progress， there is still a problem of low matching with rural revitalization and development in the process of development. Taking rural financial services as the starting point， this paper explores the problems and shortcomings of rural financial service development in China under the rural revitalization strategy， and hopes to find a better way to innovate rural financial services to truly serve the agricultural upgrading of China.

Keywords： Rural Revitalization;Rural Financial Services;Innovation

一、引言

我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)開始向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，以前的陳舊農(nóng)村治理思維已經(jīng)跟不上新時代的步伐，做好農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，特別是農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新勢在必行。黨的十九大報告中，習(xí)近平主席強調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重[1] 。同時，報告提出堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

要想鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展才是硬道理。然而，在當(dāng)前形勢下，農(nóng)村金融服務(wù)通過改革雖然取得一定進步，但機構(gòu)種類單一、農(nóng)村金融服務(wù)管理體系不完善、農(nóng)村信貸困難等問題依然普遍存在。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)如何健康發(fā)展以幫助農(nóng)業(yè)進行現(xiàn)代化升級，是我國推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的難題，也是本文想要探討的問題。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求

（一）農(nóng)村金融服務(wù)要以農(nóng)村需求為導(dǎo)向

深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)時要以農(nóng)村需求為導(dǎo)向。在農(nóng)副產(chǎn)品提升方面，農(nóng)戶意識已經(jīng)開始發(fā)生改變，為了防止農(nóng)產(chǎn)品以粗加工形態(tài)進入市場，農(nóng)村開始打造自己的品牌，引進設(shè)計項目駐扎鄉(xiāng)村，改變傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品形態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品更精致、更品牌化;在土地利用方面，土地原有屬性也發(fā)生著轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶開始種植產(chǎn)出率高的農(nóng)作物，提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭力;在“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的推動下，農(nóng)村也成了年輕人打拼的“雙創(chuàng)”藍海。在此背景下，這些農(nóng)村新變化都會產(chǎn)生巨大的資金需求，農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)必須前瞻性地布局好農(nóng)村經(jīng)濟的新產(chǎn)業(yè)和新方向，以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興提供的新環(huán)境。

（二）農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)開始向綠色農(nóng)業(yè)方向發(fā)展，作為支農(nóng)金融，農(nóng)村金融也要響應(yīng)國家綠色發(fā)展理念，積極支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)理念是靠什么吃什么，追求產(chǎn)業(yè)化、體制化，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展、科技的進步，在科技被引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)后，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)業(yè)服務(wù)理念由追求高產(chǎn)開始慢慢向追求綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)生著變化 [2] 。這就要求農(nóng)村金融支持的領(lǐng)域方向性也要發(fā)生變化，例如，可以重點支持農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)低碳生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)綠色開發(fā)機制、節(jié)約高效農(nóng)業(yè)用水等領(lǐng)域，扶持引進先進農(nóng)業(yè)技術(shù)，打造綠色美麗鄉(xiāng)村，使農(nóng)業(yè)進入綠色可持續(xù)發(fā)展階段。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品體系還需完善

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有豐富的內(nèi)涵，不僅包括產(chǎn)業(yè)振興、人才振興，而且也是文化振興、生態(tài)振興、組織振興的全面振興。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，加速推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，農(nóng)業(yè)也開始進入技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用階段。相應(yīng)的，農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏，勢必影響農(nóng)村金融體系的發(fā)展以及對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐。這就對農(nóng)村金融產(chǎn)品提出了新的要求，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融新產(chǎn)品和新服務(wù)，主動抓住機遇，加強自身建設(shè)，創(chuàng)新金融管理，細化更豐富的金融產(chǎn)品支持農(nóng)村技術(shù)創(chuàng)新，支持農(nóng)副產(chǎn)品創(chuàng)新等，以更快適應(yīng)農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）農(nóng)村信用體系需進一步健全

治理有效是鄉(xiāng)村振興“二十個字”總要求中的一部分，是鄉(xiāng)村振興的重要保障，從“管理民主”到“治理有效”，要推進鄉(xiāng)村治理能力和治理水平現(xiàn)代化。目前，我國農(nóng)村信用制度建設(shè)一直都面臨較大的難度，職權(quán)不清、覆蓋面不廣、信息內(nèi)容不全等缺陷是農(nóng)村的個人征信普遍存在的問題，如果沒有比較完整規(guī)范的信用管理制度，農(nóng)村金融也就不能提供有效的支持和監(jiān)管作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，能夠幫助重塑良好的鄉(xiāng)村風(fēng)尚，發(fā)揮利益導(dǎo)向作用，使得地方政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟主體都能向同一個方向發(fā)力，反向推動農(nóng)村信用體系變得更加完善，農(nóng)村信用體系的利益引導(dǎo)機制也變得更加健全。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的問題和不足

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)已不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)實需求

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國農(nóng)村發(fā)展和改革在新時代的必然選擇，近年來，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，雖然各類涉農(nóng)金融機構(gòu)也在積極參與不斷創(chuàng)新，但伴隨農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，農(nóng)村土地上又增加了很多需求領(lǐng)域。比如，新型加工企業(yè)的增加、農(nóng)作物的改良、新技術(shù)的出現(xiàn)都需要金融的支撐。美國經(jīng)濟學(xué)家Patrick曾提出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的不斷提高，在發(fā)展中國家供給主體優(yōu)先模式會漸漸被需求主體追隨模式取代[3]。目前，由于各個農(nóng)村現(xiàn)實情況的不同，部分農(nóng)村金融仍然存在諸多不能找準(zhǔn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展需求的問題，金融產(chǎn)品定位存在偏差，金融機構(gòu)職能定位不清，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所帶來的金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)種類單一、數(shù)量少

目前，我國仍有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，特別是偏遠山區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)水平還停留在存取款方面的服務(wù)層面，相對于城市金融來說數(shù)量顯得相對匱乏，而且服務(wù)不足。早期傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)保機構(gòu)以及私人投資免息貸款等。隨著時代的進步，農(nóng)村金融有了一定的發(fā)展，一些新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)相繼出現(xiàn)，諸如村鎮(zhèn)銀行的落戶、農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)以及小額貸款公司的發(fā)展等。但機構(gòu)與機構(gòu)之間距離相對偏遠，往往以營利為主的金融機構(gòu)大多不愿在農(nóng)村做過多投入，這就使原本就不多的金融機構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展起來瞻前顧后，深受阻礙[4] 。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)管理體系不夠完善

我國金融監(jiān)管采取的是“四位一體”的監(jiān)管體系，而農(nóng)村金融監(jiān)管模式主要是“一行三會”，即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會。唯一在縣級設(shè)立了辦事處的是銀監(jiān)會，但不會干涉過問金融機構(gòu)的經(jīng)營問題 ?？h級一般有縣監(jiān)管辦事處，全面管理村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等。但監(jiān)管不夠到位，監(jiān)管方式原始，無法全方位掌控金融貸款機構(gòu)運營的所有問題[5]。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐漸推進，由于缺乏立體化的監(jiān)管，也沒有健全的配套法律，致使農(nóng)村金融的管理體系相對松散。

（四）農(nóng)村信貸依然非常困難

信用貸款，是金融行業(yè)很重要的一個部分。許多私人或企業(yè)投資在流動資金有限的情況下都會選擇信貸。信貸在很大程度上解決了資金難以周轉(zhuǎn)的局面，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推進，農(nóng)村信貸市場雖迎來發(fā)展機遇但也有諸多困難。對農(nóng)戶來講，它是縣域經(jīng)濟的活動主體，由于購買力低，農(nóng)業(yè)投入有“靠天吃飯”的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致金融服務(wù)機構(gòu)與農(nóng)戶之間難以達成一致的信任。農(nóng)村經(jīng)濟主體的法制意識普遍淡薄，農(nóng)村金融交易中的逃債、廢債等信用違約現(xiàn)象大量存在，也間接增大了貸款的難度?？傊谵r(nóng)村金融服務(wù)上面，信貸對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度長期不足，很難滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大金融資源傾斜力度

農(nóng)村金融機構(gòu)作為金融支農(nóng)主力軍，要緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系等，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求才能得到更好滿足。金融產(chǎn)品的多樣化，將會給農(nóng)村帶來更多選擇的可能性，而且更有利于形成有效的競爭關(guān)系，讓金融服務(wù)更好地滿足農(nóng)村發(fā)展的要求。例如，可以創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，使農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不受地域限制，更多服務(wù)于偏遠山區(qū)，借助電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)城鄉(xiāng)商品貿(mào)易互通，帶動偏遠山區(qū)農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）堅持綠色發(fā)展，走綠色金融發(fā)展道路

2019年1月五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出要完善綠色信貸體系，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。在這樣的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)更要堅持走綠色金融的發(fā)展道路，把綠色發(fā)展導(dǎo)向貫穿于金融支持鄉(xiāng)村振興的全過程。理念轉(zhuǎn)變?yōu)槠湟唬鹑跈C構(gòu)必須提供更多的綠色金融產(chǎn)品，這就要保持綠色理念上的長期轉(zhuǎn)變;綠色引導(dǎo)為其二，加大對原有服務(wù)產(chǎn)品的綠色引導(dǎo)，倒逼企業(yè)進行綠色定位，才能增加更多的綠色產(chǎn)業(yè)項目;發(fā)行債券為其三，農(nóng)村金融機構(gòu)還可以因地制宜，積極探索發(fā)行綠色債券、綠色債務(wù)融資工具等創(chuàng)新產(chǎn)品，以提升綠色項目融資可獲得性等。

（三）規(guī)范管理，健全農(nóng)村金融體制機制

農(nóng)村金融管理機構(gòu)首先需要有自我約束力，需要嚴(yán)格按規(guī)則處理金融問題。其次，政府應(yīng)該加強相關(guān)方面的監(jiān)督管理，可以用指導(dǎo)性文件完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、政策體系，積極探索激勵政策，吸引社會資本廣泛參與，通過正向激勵引導(dǎo)金融資源配置到農(nóng)業(yè)中，Devaney和Weber建立模型論證了政策對農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要性[6]。第三，對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，爭取做到政策對百姓透明，政府監(jiān)管全面覆蓋，機構(gòu)能夠照章辦事，使農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)真正立足于鄉(xiāng)村發(fā)展，進而維護促進鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（四）健全法律體系，保障農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險

任何一種經(jīng)濟活動都需要法律的保駕護航，農(nóng)村金融服務(wù)也不例外，需要比較完善的法律體系來為金融服務(wù)規(guī)避風(fēng)險。例如美國，對農(nóng)村金融體系的機構(gòu)組成、職責(zé)分工、運轉(zhuǎn)規(guī)則等作出非常詳細的規(guī)定，每個環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的法律問題都會有所設(shè)定，健全的法律體系有利于保障其農(nóng)村金融體系有效運轉(zhuǎn)[7]。然而，從我國農(nóng)村金融立法來看，基本上還處于空白。要想擁有切實有效的金融體系應(yīng)當(dāng)借鑒成功經(jīng)驗，健全保護農(nóng)村金融的法律法規(guī)，以防范在金融運營過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險。

五、結(jié)語

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展一直都是我國重點關(guān)注的問題，目前，鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融服務(wù)以政策性金融為主，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟改善帶來了一定的發(fā)展機遇同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)。應(yīng)抓住鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中探索更多農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑。以提高農(nóng)民收入和創(chuàng)造就業(yè)機會為出發(fā)點，不斷優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)管理體制，堅持發(fā)展綠色金融，提升市場競爭力，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）