沙盤模擬演練在《銀行信貸分析》實驗教學課程中的應用研究

馬宏

摘 ?要：《銀行信貸分析》是一門實踐性較強的課程，需要開展實驗教學，提高學生運用金融學專業知識分析問題、解決問題的能力。沙盤模擬演練作為一種角色體驗式的教學方式，有助于學生主觀能動性的發揮和解決實務問題能力的提高，對于實現教師職能的轉變和完善科學的教學評價體系具有積極作用。文章將沙盤模擬演練應用于《銀行信貸分析》課程的實驗教學，分別從課前準備階段、課中實驗階段和課后總結階段三個方面分析了沙盤模擬演練實驗教學的具體內容和方法。

關鍵詞：銀行信貸分析;沙盤模擬演練;實驗

中圖分類號：G642 ? ? ? 文獻標志碼：A ? ? ? ? 文章編號：2096-000X（2020）18-0100-04

Abstract： Bank Credit Analysis is a practical course， which needs to carry out experimental teaching and improve students' operation ability to analyze and solve problems with financial expertise. As a kind of role experience teaching method， sand table simulation exercise is helpful for students to play their subjective initiative and improve their ability to solve practical problems. It has a positive role in the transformation of teachers' functions and the improvement of scientific teaching evaluation system. In this paper， the sand table simulation exercise is applied to the experimental teaching of the course of Bank Credit Analysis. The specific content and method of the experimental teaching of the sand table simulation exercise are analyzed from three aspects： the preparation stage， the experimental stage and the summary stage.

Keywords： Bank Credit Analysis; sand table simulation exercise; experiment

信貸業務是商業銀行最重要的基本業務活動之一，《銀行信貸分析》是金融專業本科的專業主干課程之一，主要研究商業銀行信貸業務運行過程中的基本原理、機制和方法，為商業銀行培養具備銀行信貸業務操作基本技能的合格專業人才。作為一門實踐性非常強的應用學科課程，《銀行信貸分析》課程要求學生除了掌握基礎理論知識以外，還需要學會靈活運用所學基本理論來處理實際問題。開展實驗教學，通過模擬實驗操作環節，能夠讓學生從被動式學習有效轉變為主動式學習，提高運用銀行信貸專業知識分析問題、解決問題的能力，對學生專業理論知識、實踐操作能力和創新精神進行綜合培養。

目前《銀行信貸分析》的實驗教學主要模式是引入專業公司研發的商業銀行信貸管理系統，努力營造商業銀行信貸業務實際操作的情境和氛圍，讓學生自行摸索，熟悉掌握商業銀行信貸操作系統的基本操作流程。學生大多數時間都花費在對客戶信息、信貸業務、信貸風險、信貸資產和信貸報表管理等系統具體流程的熟悉和按照提示輸入相關資料方面。銀行信貸業務的核心其實是培養學生如何根據企業信息準確識別企業信貸風險，做出科學信貸決策的能力。在商業銀行業務中，信貸及風險管理是對信貸員綜合業務素質要求較高的一項業務。要成為一名合格的信貸員，保證經手的每筆授信業務的安全性、流動性和盈利性，不僅需要信貸員著眼于授信企業的財務狀況、經營成果等微觀經濟層面的分析，還要求具備對一個行業乃至整個國家等宏觀層面的各種經濟要素有較強的敏感性和分析判斷能力，同時還要求熟悉和了解相關的經濟法律法規。現有單純的商業銀行系統管理系統的操作難以滿足提升學生綜合分析、獨立思考的能力。因此，本文探索在現有銀行信貸系統操作系統的實訓基礎上，引入“沙盤模擬演練”這種先進的“角色體驗式”實驗教學方法，訓練學生模擬商業銀行面對眾多企業貸款申請者時，如何根據各種貸款申請資料做出正確的貸款決策的能力。該實驗項目主要面向經濟學院金融專業的所有學生展開，從該項目中受益的學生數量眾多，覆蓋面廣泛。該實驗項目的實施可以大大提高金融專業學生的銀行信貸分析實務技能，并鍛煉了學生的理論指導實踐、團隊合作、溝通交流、解決問題等方面的能力，有助于培養綜合素質高、專業技能強的復合型金融專業人才，滿足金融行業用人單位的需求。

一、沙盤模擬演練在《銀行信貸分析》實驗教學中的作用與意義

沙盤模擬演練是一種角色體驗式的教學方式，目前已經成為高校經管學院和商學院常用的企業管理實驗課程。其基本原理就是使用模擬沙盤展示企業經營和管理的重要決策，讓學生直觀體驗學習企業管理知識。沙盤模擬演練的核心設計思路就是兼顧理論與實踐，融合角色扮演與崗位體驗，使學生在參與、體驗中完成了從知識到技能的轉化。它完全不同于傳統理論教學、案例教學和上機操作，是實驗教學方式的一大創新。本文嘗試在《銀行信貸分析》課程的實驗教學模式中引入沙盤模擬演練教學方式，更好的培養學生銀行信貸分析實務技能和團結協作能力，提高學生解決實務問題的能力。具體來看，這種實驗教學模式創新對于提高《銀行信貸分析》教學質量，培養學生能力方面具有以下幾方面的意義：

（一）發揮學生主觀能動性，提高自主學習能力

“沙盤模擬演練”的教學理念是“以學生為中心”，學生在教學過程中處于主體地位，學習模式從被動接受轉為主動學習。學生以最直觀的游戲方式主動體驗，學習復雜、抽象的銀行信貸理論，這種學習方式不僅生動有趣，而且直觀簡潔，從而激發出學生學習的興趣。

（二）提高了學生對知識的融會貫通和解決實務問題的能力

“沙盤模擬演練”實驗教學要求學生實際模擬商業銀行信貸審批流程以及貸后的檢查、跟蹤、監測和風險管理手段，依據眾多企業貸款申請者和個人貸款申請者提供的各種貸款申請資料做出正確的貸款決策，選出合適的貸款對象發放信貸。這有利于提高學生對知識的融會貫通，培養學生決策、綜合運作和創新等方面的分析問題、解決問題的實務能力。

（三）訓練學生團隊分工協作能力

“沙盤模擬演練”的主要特點就是學員間需要就模擬演練過程中出現的種種問題進行不同的溝通和對話。在不斷的互動交流過程中，學生不僅學習了商業銀行信貸發放的種種規則，團隊內部溝通技能也得到了有效增強，更學會了如何以團隊的方式工作，團隊合作精神和協作能力大大提高。

（四）有助于教師職能的轉變和素質的提高

在“沙盤模擬演練”體驗式教學中，教學模式從傳統的以“教師為中心”的知識傳遞轉變為以“學生”為中心的自主學習，這就需要教師轉變職能，從以前主導課堂的講授者轉變為課堂的組織者、引導者和幫助者。要應對這種多重角色的轉變，教師必須不斷提高自身的專業素質、組織能力、調動能力和控場能力，才能完成實驗教學，達到預定目標。另外，“沙盤模擬演練”體驗式教學融合多學科知識和技能，教師必須知識面廣闊，具備扎實的基礎知識和專業知識，能運用自身掌握的知識體系指導管理學生實驗。因此“沙盤模擬演練”實驗項目的實施有利于加大對實驗指導老師的培養力度，并完善科學的實驗教師考評和獎勵制度，從而提高教師的實踐業務技能，激發他們的教學積極性。

（五）完善了科學的教學評價體系

“沙盤模擬演練”體驗式教學作為一種新型的教學模式，其教學評價體系自然在傳統的評價體系基礎上，更加強調多元化和多維度。科學的教學評價體系涵蓋教學過程中課前、課中和課后各個環節學生綜合素質的評價，評價標準和評價方式都是多層次的。比如，評價標準可以包括學生學習的主動性、互動性、協作精神和學習結果;評價方式由組內互評、組間互評、教師評價、技能競賽相結合的綜合評價體系構成。

二、《銀行信貸分析》沙盤模擬演練實驗教學課程體系的探索

（一）課前準備階段：教師編寫沙盤模擬演練實驗手冊，開發沙盤實驗工具

課前準備階段對于沙盤模擬演練實驗課程的成功實施具有重要的意義，能為學生創造科學的實驗指導，提升實驗效果。在實驗課開始之前，教師需要根據理論課堂建立的知識體系和實驗課程的培育目標，設計系統的《銀行信貸分析》實驗課程中的沙盤模擬演練課程體系，編寫詳細的沙盤模擬演練手冊，對每次實驗的基本任務、知識準備、考核要點和注意事項進行詳細說明， 并相應開發沙盤實驗教學工具，增強學生參與實驗的體驗感和趣味性，培養學生如何將理論與實踐緊密結合起來，在仿真環境下深入了解銀行信貸業務的核心，提高識別企業信貸風險，實施正確信貸決策的能力。

（二）課中實驗階段：學生模擬演練銀行信貸業務，教師全程提供指導

《銀行信貸分析》沙盤模擬演練實驗課程體系主要包括以下幾部分：

1. 教師發放實驗手冊，講解實驗任務

在每一次實驗課堂上，教師首先需要將沙盤模擬演練手冊發放給學生，并講解本次課的實驗任務和考核方式，指導學生如何利用實驗手冊開展參與體驗式實驗。

2. 學生參與銀行信貸管理系統的實訓

本實驗教學環節主要任務是：學生依托信貸業務管理系統軟件，自行設計實驗方案并實施上機操作。

信貸業務管理系統是運用于商業銀行各項業務運作中前臺、中臺、后臺操作的信貸業務處理平臺，以客戶信息和信貸業務流程為核心，采集匯總信貸業務資料和管理控制信貸業務流程，并在采集大量原始客戶信息、信貸資料的基礎上作前瞻性的分析和預警，規范信貸管理流程，防范和化解信貸風險。它徹底改變了以往由于手工或半手工處理信貸業務而導致的信貸資料不完整、不真實，信息和數據不能共享，信貸管理人員無法及時全面地了解信貸業務狀況的局面。本課程采用深圳國泰安（GTA）信息技術有限公司研發的商業銀行信貸管理系統，以此為平臺，訓練學生熟悉掌握商業銀行信貸操作系統中客戶信息管理、信貸業務管理、信貸風險管理、信貸資產管理和信貸報表管理五大系統功能的操作流程，提高解決實務問題的能力。學生主要任務包括：第一，熟悉國泰安銀行信貸管理系統企業業務和個人業務的信貸流程和資料錄入;第二，變換信貸員和審核員身份，體驗銀行信貸審批流程，體會不同角色在信貸業務中所發揮的作用。第三，學生根據企業具體資料，體會信貸流程如何處理真實企業數據，得出正確信貸決策。

3. 學生進行銀行信貸業務沙盤模擬演練

本實驗教學環節由學生依托信貸業務管理系統軟件，以團隊為組織設計銀行信貸業務的沙盤模擬演練。

第一步，教師首先講授沙盤模擬演練規則，提醒學生注意模擬操作中容易忽略的細節。第二步，將全班學生分為10組，每組6個人。每組內部再分成兩個職能團隊：3人組成商業銀行信貸審批團隊，3人組成企業信貸申請團隊。第三步，兩個團隊根據各自職能進行內部分工協作。企業信貸申請團隊的主要職責是確定企業名稱，主營業務、經營理念，熟悉企業向銀行申請貸款所需提交的各項文本，提交貸款申請資料;銀行信貸審批團隊的主要職責是制定銀行名稱，經營理念、崗位分工、信貸流程，審核企業的信貸資料，做出科學的信貸管理決策（企業信用評級、貸款審批、貸款分級、不良貸款管理等）。所有的企業和銀行相關資料和數據都來自于上市公司的真實公開數據。第四步，通過沙盤實驗工具，雙方團隊進行銀行信貸業務模擬演練，在課堂上進行經營、交流和對抗。企業信貸申請團隊挑選一家上市公司作為他們的代表企業，向銀行信貸職能團隊提交所需信貸資料。銀行信貸職能團隊成員接待企業信貸申請代表，對企業提出的信貸申請資料進行審核和分析，并根據分析得出信貸決策，編寫信貸分析報告。企業信貸成員則進一步結合企業經營情況對未來進行預測，并分析貸款歸還的概率。所有的流程都在沙盤工具上體現出來。第五步，一個貸款流程結束以后，雙方團隊交換職能進行下一輪實戰演練。保證每個學生都能體驗到不同的職能，熟悉不同的信貸環節。

4. 教師對全程提供指導

在學生銀行信貸管理系統的實訓和銀行信貸業務沙盤模擬演練過程中，教師要全程進行指導和幫助，除了實驗前知識點和規則的講解以外，對于學生在實驗過程中出現的問題和困難要有針對性的指導、檢查、提醒、點評，提高學生實驗的效率和效果。

（三）課后總結階段：學生討論，教師總結，多層次考核

1. 學生討論總結和教師點評

實驗過程結束以后，學生要撰寫實驗報告，并提出實驗過程中的難點和心得體會，然后舉行實驗報告匯報展示會，學生以組為單位展示PPT形式的實驗報告，全班同學進行討論總結。展示時，教師對全過程進行分析點評，解讀信貸分析要點，并根據展示內容和報告撰寫內容提問，現場評價學生的實驗報告質量和匯報展示效果。

2. 實驗成績評定

學生實驗成績評定包括過程考核和最終成績考核，學生個人成績=所在團隊得分（40%）+所在團隊內部評級（10%）+實驗報告得分（30%）+實驗報告匯報（10%）+老師評價（10%）。對于企業信貸申請團隊的評價標準包括：企業內部員工分工與協作性、企業貸款資料的準備充分性、企業貸款目標的完成性、企業貸款歸還的及時性;對于銀行信貸申請團隊的評價標準包括：銀行內部員工分工與協作性、銀行貸款流程的正確性、銀行貸款決策的科學性、銀行貸款回收率。

三、結束語

綜上所述，在經濟學院金融專業《銀行信貸分析》課程中引入“沙盤模擬演練”實驗教學是必要、可行的。該實驗教學課程在傳統理論認知目標中融入實踐創新理念、注重培養學生的綜合素質;教學模式從傳統的教師講授為主轉變為以學生主動參與設計實施為主;教學內容從理論教學拓展到角色扮演、崗位體驗和軟件操作;教學評價由傳統教學的單一模式轉變為綜合模式。這些改革舉措有效提高了教學質量，有助于培養出綜合素質高、專業技能強的復合型金融專業人才。但在實驗改革實施過程中，也會遇到很多新問題，比如師資隊伍的培育能否滿足實驗老師的要求？仿真環境的設計是否和現實場景差異較大？沙盤實驗工具的設計是否合理？如果不解決這些問題，沙盤模擬實驗教學效果就會大打折扣。因此，在實驗教學改革實施過程中，一定要加強和真實銀行的聯系，一方面推動專業教師走進銀行去學習，聘請商業銀行中具有實務操作經驗的工作人員對專業實驗教師進行培訓，另一方面實驗教學從課程設計、模擬沙盤開發環節開始就要加強與商業銀行的全方位緊密合作，保證沙盤模擬演練環境的真實可靠性。

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