區塊鏈在銀行業金融科技中的應用前景

盛業斐

（南京郵電大學，南京 210023）

1 區塊鏈在數字貨幣中的應用

在區塊鏈的應用場景中，最典型的就是數字貨幣。說到數字貨幣，我們不得不提到最具代表性的比特幣。比特幣無疑是目前為止非法定貨幣中的最為成功的數字貨幣。

現在我國央行數字貨幣（DC/EP）的框架研發已經逐漸嶄露頭角。在2019年中旬，就有可靠消息證實央行對數字貨幣的研究已經有了五年多的歷史，此外在去年就已經開始了系統的開發。毫不客氣的說，相關系統的發布已經指日可待了。央行的數字貨幣按照計劃為了以解決對現有賬戶體系以及貨幣發行的影響，將會使用雙層運營體系。

怎樣解決小額支付的風險管控以及監管技術上的難題，怎樣將商業銀行和移動支付的障礙掃清，仍是數字貨幣在最終發行和流通前要解決的。在技術實現架構上，仍然是央行主導，各家商業銀行通過專線與區塊鏈服務區連接記賬的模式，并設立一個專門處理數字貨幣清算的機構來處理所有跨行交易的清算以及第三方支付機構的清算，類似現有的銀聯和網聯。這樣的架構與現有的貨幣金融體系類似，監管上也可參考現有的模式。通過數字貨幣的發行，商業銀行本身就具備移動支付的屬性，即商業銀行通過數字錢包進行支付。所以可以預見，數字貨幣的發行，將會極大的提高商業銀行在移動支付上的實力。除了銀行電子錢包支持的移動支付場景外，數字貨幣在第三方支付的應用上，也采用三方支付機構通過數字貨幣清算機構連接到銀行，再通過銀行專線連接到數字貨幣總賬進行記賬的方式。由于數字貨幣都是線上交易，還有非常多的應用場景可以開發。數字貨幣的發行將會帶來前所未有的支付創新，并大大提高用戶的消費體驗。

圖1 數字貨幣實現架構

2 區塊鏈在電子票據中的應用

除了數字貨幣，區塊鏈可以在另一個應用場景發揮它獨有的優勢，就是電子票據。票據是金融市場中一種重要的金融產品，它具備支付和融資雙重功能，具有價值高、承擔銀行信用或商業信用等特點。票據一經開立，其票面金額、日期等重要信息不得更改。票據還具備流通屬性，在特定生命周期內可進行承兌、背書、貼現、轉貼現、托收等交易，交易行為一旦完成，交易就不可被撤銷。票據在流通上有兩個特點：一是票據流通主要發生在銀行承兌匯票，商業承兌匯票的數量和流通量都較少；二是由各銀行獨立對票據業務進行授信和風險控制，單個銀行的風控結果可能會對票據市場交易鏈條上的其他參與者造成一定的影響。票據的票面信息和交易信息必須具備完整性和不可篡改性，這是由票據的特點所決定的。與一般的金融交易相比，票據交易金額一般較大，因此安全性要求更高。票據的這些特點與區塊鏈的分布式、難以篡改、可追溯、開放性、算法式信任等特點高度一致，而且能非常好的解決票據造假的問題，這無疑能大大解決現在各票據發行方的痛點問題。

區塊鏈作為一種新興技術，將可行的區塊鏈理論應用于實際，在票據業務的場景中結合區塊鏈技術，這樣的理論結合實際必然會對票據市場產生積極影響，為其帶來業務創新以及技術變革。

圖2 區塊鏈電子票據實現架構

3 結束語

本文主要分析了區塊鏈在數字貨幣和電子票據中的應用，這只是金融科技的冰山一角，還用眾多的領域可以探索區塊鏈的應用創新。在可以預見的未來，區塊鏈將使更多的資產實現數字化，并使資產在數字化的同時變得更加安全和易于交易，增強資產的流通性，未來區塊鏈將會給金融科技領域帶來巨大的變化。