金融科技風控應用發展前景展望

涂進鵬

摘 要：與傳統金融風控手段相比，大數據風控的核心是利用更多維的數據，比如用戶的互聯網足跡數據，以及諸多傳統金融行業沒有觸及的非金融類數據。通過海量多維的數據累積，疊加海量數據的處理機制，以及適應業務發展訴求的算法支持，就能夠有效刻畫出客戶或潛在客戶的精確“畫像”，實現精確風控。2019年下半年以來，我國首次開展大數據安全整治，從數據的采集、存儲、應用、傳輸、銷毀等環節開展全生命周期的監管。數據安全與隱私保護問題再次受到全社會的關注與討論。本文就金融科技風控應用發展前景展望進行論述。

關鍵詞：金融科技? 風控應用? 發展

2019年8月，人民銀行印發了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，確定了今后金融科技發展的頂層設計，更是我國金融科技領域第一份具有全面性、科學性及里程碑意義的政策指導文件。其中，在金融科技風控應用方面更是指明了發展方向及實施路徑。可以預見未來幾年中，金融行業風險防控能力在金融科技的助力下將得到顯著提升。

1 大數據風控應用與隱私保護平衡兼顧

風險管理是金融業可持續發展的核心基石，金融機構風險防控能力與水平直接關系到機構自身資產質量的穩定，關系到自身經營的可持續發展。以金融信貸業務為例，在傳統的風險管理模式下，機構根據用戶的個人信用來評估用戶信用風險狀況，并采取合適的措施保障信貸資金的安全，但我國信用體系仍在逐步發展完善中，金融信貸行業信息孤島、監管困難、惡意欺詐等問題不斷暴露，也已無法適應互聯網背景下高速發展的業務需求。于是，大數據風控應運而生。

與傳統金融風控手段相比，大數據風控的核心是利用更多維的數據，比如用戶的互聯網足跡數據，以及諸多傳統金融行業沒有觸及的非金融類數據。通過海量多維的數據累積，疊加海量數據的處理機制，以及適應業務發展訴求的算法支持，就能夠有效刻畫出客戶或潛在客戶的精確“畫像”，實現精確風控。2019年下半年以來，我國首次開展大數據安全整治，從數據的采集、存儲、應用、傳輸、銷毀等環節開展全生命周期的監管。數據安全與隱私保護問題再次受到全社會的關注與討論。

對于我國大數據產業而言，目前正處于加大對大數據的戰略規劃以及盡快完善我國對大數據方面的相關法律法規的完善的階段。相信通過全社會的關注與討論，結合金融科技行業的智慧與力量，將來對于數據的管理能力勢必會建立國家層級的標準規范，打通傳統金融行業、互聯網金融行業，以及非金融行業的數據融合應用通道，破除不同互聯網行業的數據壁壘，化解信息孤島，充分發揮大數據在金額行業的增值作用。同時，在區塊鏈分布式計算、分布式數據庫技術的支持下，切實保護個人隱私、商業秘密與敏感數據將不再是空話，個人信息數據的使用和保護之間可實現動態平衡。

2 智能風控深入應用，全面保障資金安全

隨著金融業越來越普及，社會也越來越關注資金安全問題。守衛客戶“錢袋子”是金融機構的首要職責。

一是重拳打擊電信網絡欺詐。

近年來，隨著信息網絡技術的快速發展，電信網絡詐騙整體呈現出犯罪手段多樣、騙術變換快的特點，并且案件多發、高發態勢依舊。很多人多年積蓄一夜之間被騙光，造成了極大的社會危害。常見的欺詐手法包括利用網絡社交工具冒充好友或身邊認識的人，假冒代購、發布虛假愛心傳遞、點贊詐騙、微信盜用公眾賬號，虛構色情服務、車禍、中獎，冒充公檢法、房東，虛構綁架、手術，虛構電話欠費、電視欠費、退款、購物退稅、低價購物、辦理信用卡、刷卡消費、包裹藏毒、快遞簽收、醫保、社保、補助、救助、助學金，引誘匯款、貸款、收藏、機票改簽、重金求子、冒充黑社會敲詐類、提供考題、高薪招聘、復制手機卡、釣魚網站、解除分期付款、兌換積分詐騙等。金融領域打擊電信網絡欺詐的難點一直是付款人與收款人社會關聯關系的識別，支付商戶終端實名制管理，以及相關資金的可追溯性。

在智能風控技術的支持下，上述難點已經不再是攻不可破。利用關聯圖譜技術分析社群關系，追蹤資金流向已經有較為成熟的解決方案。利用物聯網、設備指紋技術識別支付終端、受理終端風險情況，精準定位管控終端業務。利用人臉識別技術準確掌握收款人身份信息。利用機器學習、人工智能技術處理復雜網絡交易監測分析也在日益成熟中。在金融科技智能風控的加持下，電信網絡欺詐成功率將大幅下降，欺詐攻擊的成本也將越來越高，進一步擠壓電信詐騙的生存空間。

二是深入發揚信用風險經營理念。

基于目前大數據時代背景下，對于信用風險可以通過以下手段進行識別。首先依據大數據信用風險評分機制，如查詢用戶信用報告，查詢各類信用風險黑名單，查詢各類貸款申請記錄，以及查詢歷史信用風險評分情況;其次是利用電信運營商數據（需用戶本人授權），刻畫用戶網絡行為畫像，如查詢各種網貸注冊情況，跟蹤歷史地理位置信息等;最后是依據公開數據庫，查詢個人多頭借貸信息及其他風險信息，如法院、稅務、工商處罰、征信機構黑名單和多頭借貸名單、社交網絡風險行為等。通過精確掌握信用風險情況，實施精準風險經營策略。

三是持續治理網絡黑灰產行業。

當前，互聯網黑灰產是公安、司法持續重點打擊的對象，更是金融行業風險的源頭之一。其在互聯網中隱秘較深，打擊難度較大，需要互聯網行業、社會綜合治理、執法、司法、金融行業各方密切配合，聯手對黑灰產進行全方位排查封堵截殺。網絡黑灰產的打擊也將是技術對技術的攻防實踐，金融科技技術可有力助力金融行業對可疑的信息泄露環節進行排查，保障客戶身份、財產、賬戶、信用及交易數據安全。

3 分級分類精細化風控賦能普惠金融業發展

一是助力普惠金融全面可持續發展。

我國目前相關政策及資源都在向普惠金融傾斜，要通過各種政策紅利來促進中小企業的發展，如解決融資難、融資貴的問題，提升中小客戶的金融服務體驗，立足惠及最廣大的人民群眾。但正由于普惠金融的大眾屬性，也面臨基礎設施投入較高的短板，對普惠金融發展形成一定制約。比如普惠金融服務對象征信風險成本較高，風險議價能力不足，財務管理水平較低。此外，部分鄉村、偏遠地區基礎設施貧乏，金融服務體系還不健全，現有金融體系難以有效覆蓋。同時，社會群眾的金融知識了解還普遍不足，尤其少部分金融體系邊緣人群長期游離在體系外。針對上述問題，金融科技可在電信及互聯網基礎設施的支持下，利用移動互聯網技術、影像識別技術、生物識別等技術，充分發揮遠程、安全、高效的特點，有效延伸金融服務半徑。同時，針對不同發展階段，不同發展需求的人群制定更有針對性的分級分類的風控策略，進一步降低金融服務成本及潛在風險。

二是大力傾斜支持扶貧金融發展。

目前金融行業在扶貧工作中仍存在扶貧對象選擇的精準性有待提高，基層貧困人口思想滯后金融服務接受度不高等難點問題。因此實現區域精準和個體精準是新階段實施精準扶貧的新要求。金融科技扶貧的模式正由粗放型向精細扶貧、精準扶貧發展。在此過程中，風險服務在準確識別客戶，精準風險管理，以及靈活調配金融資源等層面發揮了重要作用。今后，金融行業風控領域在金融科技的深度加持下，服務效率將進一步顯著提升。

4 結語

金融行業金融科技智能風控很重要，但是真正帶來價值的是應用上越來越細分的模式和場景。金融行業的風險管理需要具備穩健、快速、準確的特點，以平衡業務拓展、客戶體驗和風險控制三方的矛盾。基于主動預防、多維度場景實時監控、立體化、分級分類的風控反欺詐理念，才能在未來金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻

張榕鋒.新時代背景下金融風險防范機制探究[J].現代營銷，2018（07）.

魏美美.試論基于經濟新常態下的金融風險防范措施[J].現代營銷，2018（07）.

郭峻彤.淺析經濟新常態下的金融安全問題及風險防范[J].現代營銷，2018（07）.