論互聯網金融的行政監管與刑法規制

陳宇柔

摘要：現代信息技術的快速發展迎來了“互聯網+”時代，互聯網與傳統金融行業實現有機結合是現代信息社會的必然產物，互聯網金融符合了社會的發展趨勢，能夠滿足現代社會需求，這是一種全新的金融模式。我國已步入信息化社會，互聯網金融在很大程度上促進了我國金融市場的發展，創新了傳統金融的融資方式。但是互聯網金融的融資方式并不夠完善，容易觸犯法律條規，比如發生非法經營、非法吸收公眾存款、非法集資等各類犯罪行為。因此，為保證互聯網金融健康、穩定地運行，我們必須加強對互聯網金融的行政監管，完善相關刑法規制，以金融監管的方式來監管互聯網金融活動。

關鍵詞：互聯網金融;行政監管;刑法規制

在互聯網經濟高速發展的大背景下，互聯網金融創新型業務逐漸興起，對社會生產和人們生活產生了重要影響?；ヂ摼W金融憑借其交易成本低、模式多元化、業務覆蓋廣、服務高效透明等優勢受到了廣大社會公眾的喜愛。由于互聯網金融以互聯網為媒介，因而互聯網金融有著較大的集資規模、較廣的宣傳范圍和較快的傳播速度，這便在無形中增加了互聯網金融的風險。為維護互聯網金融秩序，降低互聯網金融的投資風險，切實保障投資者的利益，必須借助法律手段來強化對互聯網金融的監管，將行政監管與刑法規則實現有機結合，不斷推動互聯網金融的健康發展。

一、互聯網金融的特點

1.業務覆蓋廣

互聯網金融能夠為客戶提供直接的金融服務，客戶只需通過互聯網就能快速找到自己需要的金融資源，因而互聯網金融有著非常廣泛的客戶基礎。在互聯網金融模式下，小微企業能夠解決自身的貸款難問題，互聯網金融能夠為小微企業提供融資貸款服務，有效地覆蓋了部分傳統金融服務的盲區[1]。

2.模式多樣化

就組成互聯網金融的各個要素而言，互聯網金融不僅要對金融機構實現互聯網化，而且也要包括互聯網子系統和企業金融子系統，這便決定了互聯網金融呈現出多樣化的發展模式，為互聯網與金融的發展提供了不竭動力。

3.交易成本低

借助網絡平臺，資金的供求雙方可以自行在互聯網金融模式中完成信息甄別、匹配、定價與交易，不需要中介，沒有交易成本，也沒有壟斷利潤。金融機構無需開設營業網點，這便減少了資金投入，降低了運營成本;通過網絡平臺，消費者也可以找出適于自己的金融產品，提高了信息的匹配程度，省力又省時，使交易成本得以降低。

4.服務高效透明

互聯網金融借助電子商務和大數據技術，主要是通過計算機進行操作處理，整個流程標準高效，能夠快速地處理業務，客戶無需排隊等候，而且能夠隨時隨地查看金融信息，雙方通過互聯網能夠直接進行溝通交流，便捷享用互聯網金融服務。

5.金融風險高

在互聯網金融快速發展的同時也滋生了互聯網金融犯罪，并且呈現出不斷蔓延的態勢，由于融資模式與征信體系不夠完善規范，因而在互聯網金融活動中容易出現非法經營、非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪形式。與此同時，公眾利用網絡平臺開展交易，極易受到網絡病毒、黑客等的攻擊，使資金安全受到威脅，并且容易造成個人信息的泄露。

二、互聯網金融的行政監管

1.建立健全互聯網金融管理制度

互聯網金融有著較大的資金規模，參與其中的人數也比較多，因而要想對互聯網金融進行有效控制是較為困難的。在互聯網金融活動中，一旦出現資金管理不到位、非法集資、資金被盜、投資者信息被泄露等現象，那么就會產生難以估量的社會危害。與此同時，第三方支付公司通常不會將自己與金融機構間的操作流程向社會公眾公開，因而金融機構的盈利情況與資金流向往往難以被社會公眾所了解?；诖?，一方面，政府部門應當建立一套以監管主體為主、金融部門、相關信息為輔，行業自律為補充的監管體系，加強對互聯網金融的橫向監督與管理[2]。另一方面，監管部門在對互聯網金融進行監督管理的過程中應當始終秉持包容、開放的原則。再者，互聯網金融行業應當成立行業自律組織，制定完善的行業自律規范，建立并健全銀行投訴機制，通過這樣的方式來強化行業自律，將信息及時向社會公眾進行公示。

2.加強人民銀行的監管職責

金融機構與第三方支付機構的合作是互聯網金融的主要運作模式。其中，“信息咨詢”“支付渠道”是第三方支付機構網絡平臺主要扮演的角色，也就是說，第三方支付機構主要為金融機構提供信息咨詢和第三方支付等金融業務，以便于金融機構更加高效的開展金融業務?；ヂ摼W金融作為一種金融業務，是金融監管體系中的重要組成部分，因而可以采取金融法律監管的方式來加強對互聯網金融的監督和管理[3]。作為金融行業的管理者，人民銀行理應承擔監管網絡貨幣、第三方支付的主要責任。與此同時，由于中國互聯網金融協會由原銀監會、證監會、原保監會組成，因而人民銀行可與其共同對理財、保險、基金等進行監管，一起肩負起監管互聯網金融的重大責任，將行業自律的作用全面發揮出來。

3.明確眾籌融資與網絡借貸的監管主體

人民銀行、銀保監會、證監會等行政部門主要對金融機構的業務進行監督和管理。由于互聯網金融實現了飛速發展，不同種類的金融業務實現了交叉融合，傳統單一部門的單一監管模式存在一定的弊端，不能對互聯網金融進行全面而嚴密的監管。所以，互聯網金融應當對眾籌融資與網絡借貸的監管主體加以明確，人民銀行應當充分發揮其自身在信息通暢、支付清算等方面的優勢加強對互聯網金融借貸的監督和管理;銀保監會應當加強對聚劃算等理財行為的監督和管理，加強對招財寶類理財、P2P以及微信紅包轉賬等的監督和管理;證監會應當加強對眾籌融資行為以及余額寶等理財活動的監督和管理。

4.強化征信體系的建設

誠信體系對于互聯網金融的長遠健康發展起到了非常重要的促進作用。當前我國已經有大量的企業在互聯網上進行運營，并且上線企業的數量正在持續而快速的增加。為減少互聯網金融風險，加強對互聯網金融的行政監管，征信部門必須不斷強化互聯網金融誠信體系的建設，為互聯網金融的良性發展提供保障。

5.加強國際間的金融監管合作

在經濟全球化的背景下，我國金融行業不斷向國際化接軌，與其他國家有著越來越密切的聯系與合作，因此，加強金融行政監管的國際交流與合作對于穩定國際金融秩序起到了關鍵性作用[4]。隨著互聯網金融的不斷發展，我國應當積極參與到區域性與國際性的金融監管合作，特別是要與鄰國地區展開密切的金融監管合作，防范金融風險，為互聯網金融創造一個穩定的運行秩序，確?；ヂ摼W金融體系能夠安全運行，為我國經濟的快速發展打下堅實的基礎。

三、互聯網金融的刑法規制

互聯網金融猶如一柄雙刃劍，在方便社會經濟生活的同時也帶來了諸多的風險。其中，互聯網金融犯罪為社會發展帶來了巨大的危害，并呈現出持續擴張的發展態勢。為避免互聯網金融犯罪的發生，加強對互聯網金融的刑法規制是極其必要的。

1.將理性克制與罪行法制實現有機結合

互聯網金融具有很強的開放性與創新性，這便注定了互聯網金融有著多樣化的犯罪形式。在對互聯網金融犯罪進行刑法規制的過程中，應當始終以理性克制為原則，對于原因不明的司法沖動應加以拒絕，根據罪刑法定的原則，通過犯罪本質對具體罪名進行制裁，從根本上區分犯罪行為和非罪行為[5]。明確互聯網金融犯罪刑法用語，充分把握用語含義，在此基礎上對互聯網金融的具體行為進行細致的劃分，并在刑法規制范圍內納入這些行為。對于不同的互聯網金融犯罪行為應當采取不一樣的刑法規制，以此來保障互聯網金融運行的有序性。

2.提高審理互聯網金融犯罪案件的質量

互聯網金融犯罪往往有著較強的隱蔽性與專業性，在對互聯網金融犯罪進行司法實踐的過程中，必須采取有效的措施使案件的審理質量得到切實的提升。首先，要強化專家庫的建設，在審理互聯網金融犯罪案件的時候充分發揮相關專家的專業技能，尤其在鑒定專業問題時，通過鑒定機構名錄，司法機關可以高效、及時地對問題加以解決，也就是從高校和科研機構中挑選專業的學者與技術人員，建立互聯網金融犯罪領域的專家庫。其次，設立專業合議庭，通過這樣的方式來更好地認定相關證據，依法審查相應犯罪事實，以此幫助法官累計更多相關經驗，從而實現案件的專業化審判，提高案件的審理質量。

3.加強互聯網金融法律制度建設

制定法有著科學的結構、完整的體系和嚴密的邏輯，但相對來說也存在一定的局限性，比如應變性不夠強、缺乏具體性、周延性較弱等。在刑事司法領域中，制定法的上述缺陷對于傳統犯罪來說表現得并不明顯。然而互聯網金融犯罪屬于新型犯罪，其犯罪類型比較復雜多樣，因而在互聯網金融犯罪中，制定法的局限性則表現的比較明顯。就當前實踐來看，彌補制定法局限性的方式主要為：創制判例制度、確立法律原則、設立兜底條款、制定法律解釋、確定類推制度、認可社會習慣等[6]。而其中最為全面有效的彌補制定法局限性的方式便是創制案例指導制度，案例指導制度應具有判例法色彩，從而對互聯網金融這一層面的立法加以不斷完善，確?；ヂ摼W金融能夠健康、穩定地運行。

4.完善互聯網金融刑事立法

在互聯網金融活動中，非法經營、非法吸收公眾存款、非法集資詐騙、擅自發型股票債權等行為是互聯網金融犯罪中最為常見的犯罪類型，同時也是互聯網金融在運行的過程中最容易碰觸到的刑事責任紅線。所以，在互聯網金融立法方面必須加強這些方面的刑法規制。一方面，限制非法經營罪的適用。根據刑法第225條的相關規定，凡是未曾經過國家有關主管部門的批準而非法經營期貨、保證業務、證券，或者非法從事非法資金支付結算業務的行為，即構成非法經營罪。在互聯網金融活動中，其開展的金融業務凡是未曾經過國家有關主管部門的批準都應構成非法經營罪，這便使互聯網金融業務進一步被擴大了納入犯罪的情況，因而需要對非法經營罪的適用加以一定程度上的限制[7]。另一方面，限制集資詐騙罪的適用。刑法第192條規定，對于非法占有，通過詐騙的方式進行集資，數額較大即可構成集資詐騙罪。但是這條刑法對于互聯網金融來說就要謹慎地應用，避免將一些由于經營失敗而無法將投資款進行歸還的互聯網金融行為納入集資詐騙罪的懲罰范圍。再者，限制擅自發行債券、股票罪的適用。為使我國的金融管理能夠保持穩定的秩序，極其有必要對擅自發行公司股票、債券的罪行進行界定，但同時也要限定數額和量刑標準。

結語：總而言之，互聯網金融在我國得到了飛速的發展，全新的金融模式與金融產品層出不窮，豐富了金融市場，為社會公眾提供了各類金融資源，使金融服務更具普惠性。對于互聯網金融活動中的違法犯罪問題，我們應當積極采取有效的措施，借助法律手段加強對互聯網金融的監督和管理，使互聯網金融的風險得以降低，切實保障投資者的權益，為互聯網金融的良性發展創造有利條件。

參考文獻：

[1]關溪媛，肖呈陽.論互聯網金融的行政監管與刑法規制[J].知識經濟，2018，（9）：47，49.

[2]付銘.論互聯網金融的行政監管與刑法規制[J].學理論，2015，（34）：129-130.

[3]劉憲權，金華捷.論互聯網金融的行政監管與刑法規制[J].法學，2014，（6）：8-16.

[4]熊沛瑤.論互聯網金融刑法規制的“兩面性”[J].新西部（下旬刊），2019，（1）：85-86.

[5]鄭旭江.互聯網金融的法律分析[J].西華大學學報（哲學社會科學版），2014，33（6）：68-75.

[6]聞志強，楊亞南.互聯網金融的行政監管與刑法規制 ——以非法集資類違法犯罪行為為視角[J].四川行政學院學報，2017，（1）：40-46.

[7]王曉楠.讓法律為互聯網金融保駕護航--論互聯網金融的風險與法律監管[J].活力，2014，（21）：50-51.