“互聯網+”背景下校園貸隔離預警模式研究

鄭恒斌　季雨欣　王碩　蘇薇　陳長烽　王博

摘要：隨著“互聯網+”和金融的發(fā)展，網絡貸款孕育而出，校園貸隨之逐漸興起，而不良校園貸似病毒般，侵害大學生的信譽甚至生命。探討當代大學生使用校園貸形成原因與預警先決條件，研究出較為完善的隔離預警模式，讓學生避免校園貸困擾，實現學生在校的健康發(fā)展成為當下迫切需要解決的課題。

關鍵詞：校園貸;“互聯網+”;預警模式

一、互聯網校園貸現狀

（一）互聯網金融總規(guī)模及校園貸總量

在信息化時代，互聯網金融得到迅速發(fā)展，余額寶、P2P貸款投資、眾籌公司等形式不斷豐富，相較于傳統金融而言，互聯網金融更加靈活便捷。《中國移動互聯網消費金融行業(yè)研究報告》顯示2019年中國互聯網消費金融規(guī)模或將達到3.3萬億元。2018年教育部公布在校生3000萬人。如果算上大學生創(chuàng)業(yè)、學車、留學等大額貸款需求，預計整個大學生信貸市場可挖掘的潛力達到四千億元，并擁有高速增長的潛力市場規(guī)模巨大。

（二）校園貸偽裝運行的模式

校園貸線下通過地推的方式，民間放貸機構和職業(yè)放貸人通過分期付款、零門檻借貸的方式，部分銀行機金融構對大學生提供校園借貸產品;線上通過名校貸、分期樂、99分期、顏值貸等平臺放貸，只要年滿18歲，提供一些聯系方式，大學生就可以獲得無抵押信用貸款額度。

部分法律意識淡薄的學生成為校園貸下線，給資金短缺的大學生提供了校園貸的渠道，從而牟取不良獲利。校園套路貸的形式有“培訓貸”“美容貸”“連環(huán)貸”“佳麗貸”等，同時也有讓學生寫假借條、簽假合同的情況。有些平臺讓學生在網貸前簽保證書，稱自己不是學生;也有平臺以假裝購買物品的形式，讓學生簽分期付款合同，變相放貸。

二、大學生使用校園貸原因分析

（一）大學生使用網絡金融的原因

校園貸作為網絡金融的的一種獨特的形勢，首次出現就飽受爭議。首先要認識到校園貸的合法性，相關法律規(guī)定，校園貸只要是雙方自愿、平等的基礎上簽訂且年利息約定不高于央行規(guī)定就是合法的。其次，校園貸的出現也一定程度上滿足了學生的消費需求，能夠有效解決大學生短期的資金需求，提供了方便快捷的消費模式，加強大學生理財觀念等。某種程度助長了學生的攀比心理，增加家庭負擔，影響學生的信用觀等。大學生接觸并使用校園貸的原因包括以下方面。

1. 大學生資金來源有限。大學生手中可支配資金的絕大部分來源于父母每個月給的生活費。此外，少部分學生可以通過自己勤奮學習獲得學校獎學金、助學貸款及補助等，還有一些學生會利用課余時間或者寒暑假期間兼職來獲得一定的收入。盡管如此，對于他們來說，商品經濟發(fā)展如此迅速，消費需求難以滿足，資金缺口始終存在。

2. 消費自控能力不足。隨著閱歷的增長，大學生對新興產品的興趣和消費欲望空前膨脹，攀比之風在學生間盛行，有些大學生為了追求更高層次的物質生活水平或滿足自己的虛榮心，不顧及自己的家庭經濟條件，選擇超前消費或者分期消費等模式。

（二）大學生對校園貸認識不足

大學生剛剛步入大學校園，雖然在法律層面上，已經是具備民事行為能力的成年人，可以對自身的行為負責，但是在心理和精神層面上，還不夠成熟，對自己的行為缺乏合理的控制和約束。網絡平臺貸款容易，但其中隱含的風險太多，包括“個人與家庭信息的泄露”、“ 合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產生各種手續(xù)費、利率、滯納金等，正是由于大學生對這些“細節(jié)陷阱”的不注意往往導致他們無力償還。

（三）外部力量對使用校園貸干預不到位

2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等還款來源方的書面同意，隨后銀行迅速撤離了這一領域。銀行的撤出在一定程度上預留了校園貸的生存空間。在監(jiān)管內容上，各政府部門仍然將監(jiān)管的重點放在了對企業(yè)主體的監(jiān)管，對校園網絡借貸缺乏監(jiān)管的意識和監(jiān)管的能力。

高校對大學生日常管理的缺失也是造成大學生惡性校園貸事件的重要外部原因。剛進入大學的大學生對銀行業(yè)務、金融知識了解不夠，防備心理不強，很容易給不法校園貸網絡平臺提供機會。學校有責任對學生的日常生活進行管理和引導。但當前高校往往只注重對日常教學的管理，將管理的重點放在如何完成教學任務、如何保障大學生的人身安全。

三、校園貸預警模式先決條件

（一）預警模式中學生思想觀念的培養(yǎng)

引導學生去了解校園貸。很多學生認為校園貸和自己并沒有太大的關系，因此就不去了解它，但實際上校園貸就在學生身邊。另外，引導學生在陷入校園貸的漩渦之后如何去正確的化解危機。一些學生在陷入校園貸危機后，面對高額的本息，往往會失去理智，更有甚者會做出輕生的行為。雖然培養(yǎng)思想觀念的主體在于學生，但是需要家長和學校的正確引導。家長要密切關注學生的借貸觀念，及時與學生進行溝通，讓學生認識到惡性校園貸的危害，必要的時候為學生的資金需求提供幫助。學校不僅要在新生入學時對其進行思想觀念的培養(yǎng)，還要通過學生會、自媒體等平臺在學生日后正常的學習和生活中進行持續(xù)的警示教育。

（二）金融部門需重視高校學生資金使用需求、培育和規(guī)范校園信貸合法市場

金融部門要看到學生的消費潛力以及重視高校學生資金使用需求，為其提供合法的校園信貸市場，引導其理性消費。培育和規(guī)范校園信貸合法市場主要有兩種途徑：一是提高校園貸平臺的準入門檻。以此控制校園貸平臺的數量，維護校園貸市場的秩序;二是整治規(guī)范現有校園貸平臺。首先，金融部門要懲治一些“套路貸”平臺，對其進行處罰并且令其退出校園信貸市場。其次，要杜絕一些信貸平臺“掛羊頭賣狗肉”、沒有信貸資質卻從事校園信貸業(yè)務的行為。最后，要培育一些具有資金實力和良好信用的平臺，且要注意對其加強監(jiān)管，避免校園貸惡性事件的發(fā)生。

（三）培養(yǎng)主體聯合引導學生消費理念

學校和家長作為正確消費理念的宣傳者有義務引導學生養(yǎng)成正確的消費理念。“量入為出，適度消費。”才是正確的消費理念。對于家長來說，作為學生成長路上的引路人，不僅要在口頭上教育學生養(yǎng)成正確的消費理念，更要以身作則，同時，還應該控制學生的生活費和日常開支，避免過度消費。對于學校方面，應該將樹立正確的消費理念作為思想政治教育工作的一部分，建立一個持續(xù)長效的教育機制，通過各種平臺宣揚艱苦奮斗的優(yōu)良作風，抑制校園內盲目攀比消費的風氣，引導學生養(yǎng)成正確的消費理念。

（四）加強網絡金融申請機制及追償授信長效機制

對于授信制度，校園貸平臺應與大數據的平臺合作，通過學生信用記錄來確定授信金額。目前一些校園貸平臺打著方便快捷秒到賬的旗號來吸引學生進行借貸，但是這樣的申請借款機制看似很便捷但實際上卻是漏洞百出，學生利用校園貸申請的漏洞，假借他人名義去借款的不在少數，而且便捷的借貸流程并不能準確的評估出授信額度，往往會超出學生的償還能力，引發(fā)一些惡性事件。對于校園貸的追償方式，有關部門要進行監(jiān)督改進。校園貸的客戶主體主要是學生，償還能力較弱，校園貸平臺應給予一定的容忍期，可以要求賠償合理的違約金，若學生拒不償還或者無力償還可以在法律允許的范圍之內要求學生家長和學校協同解決。

四、“互聯網+”背景下校園貸預警框架

（一）建立預警框架的合法性和合理性

校園貸呈現出畸形增長關鍵在于其低門檻：一張身份證，一本學生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數萬元，更是吸引著成百上千的學生以身犯險，最終導致慘痛后果。針對這一現象，2016年4月教育部和中國銀監(jiān)會日發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。通知中明確要求加大不良網絡借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制。它還明確要求建立校園不良網絡借貸實時預警機制。及時發(fā)現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生發(fā)布預警提示信息。

（二）預警框架的主體分工及關鍵控制點

1. 高校：作為大學生主要的生活環(huán)境，校方的預警在整個框架中有著至關重要的作用。無論是校園貸的形成還是前提，都與學校有著密不可分的關系，因此校園貸在這種環(huán)境下也愈演愈烈，校園貸的預警也必然由高校為主體進行。

2. 銀行：銀行與高校為相輔相成的關系。銀行作為學生們資金支出與收入的主要托管平臺，掌握貸款大學生的資金流動狀況，以此來評估貸款大學生的還款能力，保證風控。同時，可以有針對性的向高校提供專屬性、定制性以及規(guī)范性的金融服務，創(chuàng)造正規(guī)、陽光的校園信貸服務。

3. 輔導員：輔導員相比于學校，更能了解學生的家庭生活狀況和資金來源，可以從學生方面進行預警并提前發(fā)現從而杜絕校園貸發(fā)生的可能性;相比于家長，輔導員又有與學生生活環(huán)境更為接近的優(yōu)勢，也可以和家長實現共同預警。

4. 家長：家長在校園貸與學生中占據著核心的位置。由于大部分學生與家長又是處于異地，相互之間溝通較少，所以家長對于學生的消費能力了解甚少，也缺乏對校園貸預警機制的理解，這也就導致無法及時的盡到看護人應盡的責任，另外，因為個別家長各方面原因對學生消費觀念教育不足、社會經驗匱乏，同樣會造成校園貸現象的產生。

5. 公安部門：在預警模式下，警方應當主動與學校聯合講解宣傳校園貸典型案例，讓學生有切身體會，從而增強學生的預防意識。另外，在校園貸發(fā)生惡性催貸后應當主動的介入，按照國家的法律法規(guī)進行處理，避免學生陷入校園貸的催收陷阱當中。

（三）預警框架運行干預手段

高校加強校園貸進校宣傳力度，同時加大安全風險教育，積極引導學生樹立正確消費觀念。高校中的輔導員要聯合班主任、學生干部關注學生異常消費行為，及時發(fā)現學生在消費中存在的問題。而同學間要互相幫助而不相互攀比，如若發(fā)現室友的異常消費行為，可以加以制止，并與輔導員取得聯系。高校及地方相關網絡部門也應該營造良好的網絡環(huán)境，有效及時屏蔽一些不良的校園貸網站。

地方銀行應與學校合作，通過銀行卡消費習慣的改變或大額資金的流動，預測分析學生將發(fā)生的資金高危的行為，及時通知學校及輔導員并以短信形式提醒，及時阻止非理性的超前消費。家長也應與學生進行生活交流，與輔導員進行及時溝通，防止并遏制校園貸款行為。

除此以外，金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安等部門，也應該在預警框架中形成合力，要密切關注網絡借貸業(yè)務在校園內發(fā)展情況，第一時間發(fā)現漏洞，及時妥善處置。

五、結語

校園貸對青年大學生的發(fā)展造成的危害極大，從一系列的惡性校園貸事件中可以看到需要建立比較完善的校園貸“互聯網+”預警模式框架，與各方面合作建立預警框架。增強學生的自我保護意識。學會對生活費進行合理支配，不能過度消費，從眾消費，攀比消費。

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（作者單位：鹽城工學院經濟管理學院）