長春市大學生校園貸使用情況分析

段心怡　 和詩凱　葉興旺　李盛基

【摘? 要】隨著現代金融經濟、網絡的快速發展，以大學生為目標的校園貸急速涌現，由于大學生消費觀念不健全、不合規校園貸的引導等原因，出現了校園貸使用不當而導致的一系列惡性事件發生的情況。通過對校園貸的概念、分類和發展歷程進行梳理，對長春市大學生校園貸使用情況隨機發放問卷調查并實地調研地多層次分析，得出長春市大學生校園貸的使用情況。根據調查結果從學生、學校以及政府三個角度提出相應建議與對策，為各個主體就如何規范大學生使用校園貸的問題提供參考。

【關鍵詞】校園貸; 大學生;校園金融經濟;使用現狀

引言

隨著近年來金融經濟與互聯網結合形式的不斷多樣化，校園貸作為“互聯網 + 金融”高速發展孕育的新興產物，它在一定程度上適應了社會經濟發展變革的趨勢，雖滿足了大學生在學業和生活上的資金需求，但其產生的負面影響也層出不窮。與此同時，隨著大學生的消費觀念、消費行為的改變，其不斷增長的超前消費觀念也為校園貸的發展提供了客觀條件。本文小組通過實地調研、以問卷調查的形式，以長春市大學生為研究對象對校園貸使用情況進行調查、對其現狀進行分析。

1.校園貸概念、分類

關于校園貸的定義與分類至今仍沒有明確的概念界定，在我國各學者對其定義存在的不同解釋。根據現有文獻梳理，本文將校園貸定義為：在校學生向正規金融機構或者其他借款平臺、渠道借款或向線下民間貸款機構貸款的行為。同時，本文將校園貸分成具體五大類：第一類是分期購物平臺，比如分期樂等;第二類是 P2P貸款平臺，主要是為在校大學生提供創業資金貸款服務、助學貸款，如名校貸等;第三類主要是傳統的電商平臺提供信貸服務，比如螞蟻花唄等。第四類主要是銀行面向大學生提供的校園產品，招商銀行的“大學生閃電貸”等。第五類民間貸款，俗稱高利貸。且本文將前四類劃分為合理校園貸，第五類劃分為非法校園貸。

2.校園貸的使用現狀及分析

近年來，隨著互聯網技術的不斷完善、高校金融經濟快速發展、網絡購物的熱潮、人們消費水平的提高以及消費理念、消費行為的轉變等各社會環境的變化，校園貸作為由“互聯網 + 金融”高速發展孕育的新興產物，以一種新的形式被人們使用，如分期樂、螞蟻花唄、京東校園白條等。

本文從大學生個體特征、家庭因素、消費觀念、認知等方面設計了共計25道題的問卷，通過“問卷星”以及線下問卷形式對大學生進行隨機問卷調查。其問卷填寫者涵蓋工科類與文科類、不同年級均有所涉及。故可說明本次調查結果具有一定的全面性、合理性。

在本文通過對校園貸的現狀進行實地調研以及問卷調查中，發現大學生使用過校園貸的人數占到總人數的38%，沒有使用過校園貸的大學生所占的比例約為62%，其二者比例接近 4∶6。在校園貸款平臺使用群體中，絕大多數學生都是通過APP或電話推銷以及同學或朋友，通過校園網絡廣告了解的學生也超過四成，至于他們使用的原因絕大多數是因為校園貸門檻低、靈活方便，其次是由于其生活費不足。

眾所周知，校園貸款平臺的目標群體就是龐大的大學生集體，學生對其態度很大程度上決定了校園貸的發展空間。從調查數據可得，我們可以發現絕大部分大學生對于校園貸款平臺的態度都是處于中立意見，雖然在我們的調查人員中，僅存在13%的學生對于平臺持贊同觀點，存在33%的持反對意見，由此可以看出若校園貸款平臺能夠更加安全、高效，長春市校園貸款平臺的發展還是存在較大的發展空間。

課題小組對已獲得的數據運用 Excel 和 SPSS 軟件對長春市高校大學生校園貸的現狀進行描述性分析等，通過各類分析以實現對調查數據的深度挖掘，了解校園貸的現狀及使用情況。

（1）課題小組將性別、年級、家庭所在地、月生活費以及消費理念分別與大學生是否使用過校園貸進行了交叉分析，通過卡方檢驗的P值來判斷其是否有差異，其判斷的依據為若P值小于顯著性水平0.05，說明基本信息對大學生對使用過校園貸有顯著影響，反之，沒有顯著影響。表 1卡方檢驗結果。

從表 1卡方檢驗結果可知：很明顯，年級、月生活費以及消費觀念與是否使用校園貸存在顯著性差異，至于性別、家庭所在地，結果表明其二者與是否使用過校園借款平臺無明顯差異。

此外，在交叉詳細分析中，我們發現大學生使用過校園貸平臺的比例與年級成正比。大四學生的使用人數比例明顯高于其他年級的學生，隨年級增長而呈逐步上升的趨勢，大一學生未使用人數比例遠高于其他三個年級。其次，生活費為2000—3000的學生更傾向于選擇使用校園貸平臺，其使用過的比例高于平均使用比例，而生活費處于1000以下的學生群體中超過70%的人沒有使用過;關于大學生的消費觀念，調查結果顯示接受超前消費的人超過50%的人會使用校園貸平臺，明顯高于不能接受超前消費的使用率，且不能接受超前消費的人沒有使用過校園貸平臺所占比例超過80%。

（2）校園貸具體使用情況分析

①課題小組在上文已對校園貸進行明確分類，下圖為大學生使用校園貸平臺情況。

本文在被調查中發現，存在98%的大學生中使用的是合法校園貸，僅2%的學生使用過非法校園貸，該數據在一定程度上體現了大學生風險意識較強。由圖1校園貸平臺使用情況可得，絕大部分使用者均集中于傳統電商平臺，其次分期購物平臺與銀行機所占比例相當，P2P貸款平臺、線下民間貸款僅分別占5%、3%。

②課題小組針對于樣本中使用過校園貸款平臺的學生，分別對其借款額度、借款用途、還款方式等情況進行具體分析。具體數據如下圖2所示。

由圖2借款額度可得大學生借款額度多集中于1000以內，其次1000—2000的比例占16%，僅3%的學生借款高達3000以上。該數據說明在本次調查人員中借款額度比較合理，沒有出現大比例的高借款額度。

在問卷調查數據分析中，針對于借款用途，我們發現餐飲娛樂、數碼產品、旅游外出占據貸款用途的前3位，餐飲娛樂占比高達到65%，其中關于其他用途所占比例超過15%，根據調查者所填其主要用于購買化妝品、日常生活、健身等，其用于追星的比例僅占2.8%;至于還款方式，大多數學生還款的方式多為生活費還款，其次是父母代還、兼職還款。此外，在課題小組的調查中，約八成的大學生是偶爾使用校園貸，且校園貸還款情況較好，超過90%的大學生能夠準時還款。與此同時，在調查中發現超過90%的學生在使用校園貸時都明確清楚了解其相關收費標準且經過了深思熟慮，被調查者們深思熟慮的使用在很大程度上避免了校園貸悲劇的發生。

3.對策與建議

3.1大學生們要樹立正確的科學消費觀念，提高風險防控意識。

在本調查中，絕大部分學生貸款用途主要用于同學之間的聚會、旅行以及游戲充值等，校園貸的悲劇其實大多數都是為了滿足自己的虛榮心以及各類攀比行為，從而產生很多不良后果。只有我們樹立正確的科學消費觀念，理性看待校園貸，提高風險防控意識，才能發揮校園貸的積極作用。

3.2學校嚴禁非法借貸機構進入校園，設立校園金融服務中心。

開展防范“校園貸”專題教育報告會提高大學生金融網絡安全風險防范意識。在本調查中，學生了解校園貸的途徑來源于學校小廣告的比例約四成，教學樓廁所各種借貸機構小廣告隨處可見，學校應及時清理，堅決抵制非法的借貸機構進入校園。此外，高校可考慮設立校園金融服務中心，在一定程度上為有需求的學生推薦優質貸款平臺，降低學生貸款的風險，避免其誤入校園貸陷阱。

3.3政府積極監督引導，有序開發和規范互聯網校園消費金融市場。

近年來，校園貸作為互聯網與校園消費市場的新興產物，其二者的有效結合會極大將大學生消費需求與消費潛力挖掘開發出來，消費作為中國經濟的核心推動力，大學生消費需求與潛力會在一定程度上拉動國內消費需求以及拉動經濟增長。在互聯網校園消費金融市場的發展中，政府加強實時監管，出臺相關法律法規，積極有序開發和規范金融市場，將很大程度上為大學生的校園貸消費保駕護航。

4.結語

校園貸的出現與發展是互聯網下校園金融市場必然產物。校園貸的使用，需要社會各方主體的不斷努力，維護其可持續發展，使校園貸發揮其積極作用，拉動消費需求與經濟增長。

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本文獲得國家級大學生創新創業訓練計劃項目（課題批準號：201910190029）、吉林省教育科學規劃課題（課題批準號：GH19104）、吉林省高教科研課題（課題批準號：jgjx2019d85）的資助。

作者簡介：段心怡（2000.1--），女，漢族，湖南懷化人，長春工業大學公共管理學院2017級本科生。研究方向為勞動與社會保障

和詩凱（1999.5--），男，滿族，吉林吉林人，長春工業大學公共管理學院2017級本科生。研究方向為勞動與社會保障

葉興旺（1999.9--），男，漢族，貴州安順人，長春工業大學公共管理學院2018級本科生。研究方向為勞動與社會保障。