區塊鏈技術在金融產業轉型升級中的應用研究

吳瓊 汪銘遠 史如菊

摘 要：本文通過研究安徽省金融產業發展現狀，找出安徽省傳統金融產業發展過程中的薄弱環節，進而對比分析傳統金融發展模式與基于區塊鏈技術的新型金融發展模式的優缺點。最終提出以“區塊鏈+金融科技”為核心的對策建議與發展方案，提出區塊鏈技術在新型金融業中的具體應用，為安徽省金融業發展注入創新活力，助力其轉型升級。

關鍵詞：區塊鏈;金融產業;轉型發展;對比分析

一、引言

區塊鏈技術是當下一門新興的信息技術，因其去中介化、信息共識、透明、不可篡改的特點，逐漸成為傳統產業轉型與升級的有力工具，在傳統金融業轉型升級中更是擁有廣闊的應用前景。區塊鏈技術的出現，最先影響傳統金融業的發展，可有效解決困擾傳統金融業發展中的痛點。

區塊鏈技術在理論研究上已趨于成熟，眾多學者針對區塊鏈技術的不同方向已有深入闡釋：袁勇、王飛躍[1]提出了區塊鏈系統的基礎架構模型，詳細闡述了區塊鏈及與之相關的比特幣的基本原理、技術、方法與應用現狀;沈鑫、裴慶祺、劉雪峰[2]闡述了區塊鏈技術的核心技術原理，探討了區塊鏈技術的應用以及所存在的監管問題、安全問題。學者們針對區塊鏈技術在不同場景的應用也展開了相關研究：鐘瑋、賈英姿從區塊鏈的本質和特征出發，探討了該技術對會計業務的重要價值和場景應用。

2019年，安徽省與江蘇省、浙江省、上海市一同被劃入長三角城市群。但安徽省支撐經濟發展的各大產業相比于長三角的其他省市而言，發展相對落后，特別是經濟發展的重要支柱產業——金融業，金融領域也鮮見對區塊鏈技術具體應用。相關數據顯示，截至2019年年末，全國共有20余家區塊鏈產業園，北京、上海、廣東、浙江是區塊鏈產業的集中地，合計占比超80%。而安徽省尚未擁有一家區塊鏈產業園，不僅落后于經濟更為發達的廣東省、浙江省，更落后于一些經濟發展水平相持甚至稍稍落后的省份如湖南省、遼寧省。同時，安徽省在區塊鏈指導性政策的發布上相對滯后，在共識算法、人工智能等區塊鏈相關技術上擁有較好理論基礎，但并未利用好自身優勢、充分調動起科技創新力量。因此，與經濟強省的產業發展有著較大差距，以區塊鏈為核心的新型金融產業發展仍處于起步階段。

二、安徽省傳統金融產業發展現狀

1.傳統金融產業實力增強

（1）金融產業整體發展較快

上世紀50年代，安徽地區經濟發展落后、居民生活質量堪憂，新中國成立初期安徽省的地區生產總值尚未達到30億元。而在2018年年末，安徽地區生產總值已突破了30000億元。同時，在經濟發展過程中，評價地區經濟發達程度的重要指標--第三產業生產總值達到13000多億元，占據了地區生產總值的近50%，其中的金融業生產總值達到2064.55億元，較上年增長5%，增速超過產值整體增速，第三產業的發展取得了較為卓越的成就。安徽省傳統金融業在整體經濟繁榮發展的大環境中被注入了源源不斷的發展動力，總體實力增強。

安徽省金融業實力的增強也為安徽省經濟發展注入了豐沛的活力。金融業支持實體經濟發展的重要特征之一是實體企業通過不同的融資方式為自身發展注入活力與能量。2018年末，安徽省上市公司借助國內市場直接籌資的規模已達535.1億元，較2017年相比，增加了71.7億元。2018年末，全省有上市公司103家，上市公司市價總值7903億元，全年社會融資規模增量累計5382.2億元。

（2）金融產業組成產業共同發展

銀行業是金融業的重要組成部分，其發展更是與整個國民經濟的發展息息相關。近10年來，安徽省的銀行業發展較快，這從活躍的存貸款業務中可見一斑。2019年年末，安徽省銀行業金融機構人民幣與外幣存款額近55000億元，較上一年增長了7個百分點;人民幣與外幣貸款余額近45000億元，增長近14個百分點。銀行業金融機構存款額較10年前已擴展至五倍之多，貸款額也為2010年的四倍之余。金融業的另一重要組成產業保險業持續穩定增長：2018年，保險業的保費收入突破了1200億元，增速突破了9個百分點。

2.金融產業發展挑戰重重

（1）經濟下行壓力較大

2019年，我國經濟增長逐漸放緩趨穩。同時，宏觀經濟面臨的國際形勢較為嚴峻，近些年來以美國為首的西方國家對我國不斷施壓。特別是在2018年，美方主動挑起中美貿易爭端，美方制定了一系列針對中國的不平等貿易政策。我國許多用于生產的原材料需要進口，進口商品成本的增高，給企業特別是一些發展剛剛起步的中小型企業帶來了不小的壓力。

（2）融資難現象仍然存在

在形勢嚴峻的宏觀背景下，各行各業的發展都經歷著發展困境。中小型企業發展重要保障是資金周轉順暢，一旦資金鏈條運轉遇到困難，對于尚處于發展初期的中小型企業而言是滅頂之災。金融業支持實體經濟發展重要途徑之一是幫助企業融資。對于未上市的中小型企業，資金來源的重要途徑之一是依靠銀行貸款。2019年安徽省全省金融機構貸款貸給非金融企業和機關團體的總額達25968.8億元，上市企業通過市場進行籌資的融資規模為400多億元，較2018年有所下滑。從指標數據來看，銀行貸款融資的增長態勢較為可觀，但上市企業的數量相較于其他入選長江三角洲城市帶的省份相比仍有不小的差距。

因此可以得出：能夠借助市場融資的企業相對是少數，大多數企業融資方式仍以借助銀行貸款為主，貸款途徑單一;信貸融資過程繁瑣，不利于企業快速獲得資金支持;貸款增長速度可能會與企業資金需求不匹配，隨著經濟的發展，貸款發放的增長速度可能會彌補不了資金需求缺口。

（3）嶄新思維尚未打開

當今的時代是一個由科技作為核心驅動力推動產業發展的時代，金融產業作為其中之一也需要找到幫助其轉型升級的技術從而進一步打開發展的創新思維。

區塊鏈技術能夠為金融業的運轉提供新的模式，有效提高金融業的服務效率，在幫助金融產業的轉型升級中擁有廣闊的應用前景。如今，雖然國內基于區塊鏈技術的金融業發展新模式尚處于探索階段，但科技力量雄厚的北京市、金融產業領先的上海市、電子商務發達的浙江省、經濟實力強大的廣東省已躍躍欲試，搶占先機，憑借各自的優勢躋身區塊鏈產業發展的第一梯隊。安徽省與這些優勢明顯的省份相比，無論是經濟實力、產業實力還是科技力量都稍顯薄弱。與此同時，與安徽省綜合實力相當甚至略有落后的一些省份緊隨其后，出臺一系列具體的支持區塊鏈產業發展的扶持辦法。

三、區塊鏈技術在金融業中的具體應用

1.提高信息流通效率

金融業的業務完成質量受到信息流通效率的影響，例如：跨國貿易中的匯款業務，有賴于金融中介機構來處理匯款業務中有關的清算事項。在完成清算事項的過程中，一般涉及到商業銀行、中央銀行、跨國企業、消費者這些參與成員，每一筆匯款業務的完成需要業務參與成員彼此之間信息的準確銜接。在區塊鏈技術被應用到金融業前，每一筆匯款業務的完成都需要銀行機構完成賬目的核算與清查工作，為確保信息準確的上傳下達，需要多次核對，使得業務過程繁瑣冗長。同時，跨國貿易涉及多國的銀行進行資金中轉，不同國家審查程序不同，使得業務產生的相關信息數量龐大、流通效率低下。區塊鏈技術具有不可篡改的特點，可提供提高信息流通效率的解決辦法：付款方付款后產生的資金流被打包成若干個區塊，“烙印”上交易信息標記，建立流通的“鏈條”即區塊鏈流通平臺，使帶有專屬交易信息標記的資金流可直達收款方。如此，不產生數量龐大的信息，也不必多次中轉，使信息流通效率大大提高，也提高了資金周轉效率。

2.提升金融服務質量

金融服務業是金融業服務于現代社會與實體經濟的重要手段。傳統的金融服務業面臨著信息不對稱與金融服務成本高等問題，區塊鏈技術的特點能夠建立新的金融服務模式以解決這些問題。例如：金融服務業中典型的企業融資業務，向商業銀行貸款是大多數企業融資的主要手段。一般情況下，銀行需要對貸款企業進行全方位的資格審查，以期降低不良貸款發生的風險。但商業銀行在貸款審查中處于信息劣勢地位，不僅面臨審查成本高，還面臨審查不充分的問題。區塊鏈技術的應用，可以將貸款審查的過程電子化，降低審查成本;借助區塊鏈技術不可篡改的屬性，避免被審查的企業刻意篡改信息，提升審查質量。

3.幫助控制金融風險

金融產業的運行過程中，為了確保信息流和資金流的準確交接，不僅參與業務處理的金融機構需要投入大量的人力與資金，還需要金融監管機構嚴密的監控金融風險以防損失發生。資金流動的過程中，由于數額巨大，傳統的記賬方式為非法牟利留下漏洞。借助區塊鏈技術的不可篡改和分布式記賬特點，無需借助中介機構，被打上信息標記的資金成為了特殊的區塊，便于追根溯源，如此能夠有效幫助控制金融風險。

四、區塊鏈技術助推安徽省金融業轉型升級的對策建議

1.制定具體發展策略

當今區塊鏈產業方興未艾，不論是專攻技術支持還是研究具體應用的企業絕大多數尚處于開始階段。同時，新興區塊鏈產業還是一個對科學技術要求較高的產業，需要制定具體的發展策略，給予特殊的政策照顧。安徽省應當盡快制定具體的發展策略，需要從法律法規、基礎技術、人才引進、應用研究、企業扶持等各方面營造支持區塊鏈產業發展的環境，加大資金的投入以支持發展策略的落實。

2.組織人才驅動創新

區塊鏈技術在理論層面的研究已趨于成熟。但在具體的應用層面，仍缺乏專業的人才進行研究。區塊鏈技術在應用過程中不單單需要專門研究基礎技術的人才，更需要相關應用領域的人才。安徽省應當依托現有的科技創新基礎和人才實力，重視高校區塊鏈相關專業建設。組織人才在共識算法、人工智能等區塊鏈相關技術的基礎上，深入研究以“區塊鏈技術+金融科技”為核心的發展模式，并積極將其應用到具體的場景中。

3.布局監管控制風險

新技術的產生不僅僅帶來光明的應用前景，同時也為不法活動帶來可乘之機。監管部門應建立起縝密的區塊鏈監管機制，及時發現薄弱環節并及時彌補，對利用區塊鏈技術及平臺的不法犯罪活動嚴厲打擊，還可利用區塊鏈優點創造新的監管模式。

五、結論

探索“區塊鏈技術+金融科技”的新型金融產業發展模式，積極將其應用到具體的場景中，對探索安徽省金融產業發展新方向有重大意義。但每一項新技術從產生、成熟再到應用的道路都是曲折的。安徽省應當利用好自身優勢，及時補足短板，積極開展區塊鏈技術應用研究，針對安徽省傳統金融產業及其他傳統產業發展中遇到的瓶頸，找到具體解決方案。

參考文獻：

[1]袁勇，王飛躍.區塊鏈技術發展現狀與展望[J].自動化學報，2016，42（04）：481-494.

[2]沈鑫，裴慶祺，劉雪峰.區塊鏈技術綜述[J].網絡與信息安全學報，2016，2（11）：11-20.

[3]鐘瑋，賈英姿.區塊鏈技術在會計中的應用展望[J].會計之友，2016（17）：122-125.