我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展研究報告

任佳馨

摘 要：近日，中國人民銀行發(fā)布的2018年中國普惠金融指標分析報告顯示數(shù)字技術與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融生態(tài)正在不斷完善。從保費規(guī)模、商業(yè)模式、投保客戶等方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，預測未來中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展方向，會朝移動互聯(lián)網(wǎng)化、挖掘用戶需求教學場景化、定價模式保險科技化、客戶溝通高效化發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營公司制定戰(zhàn)略具有重要的意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展;問題;展望

一.引言

2019年10月21日，中國人民銀行發(fā)布了《中國普惠金融指標分析報告（2018年）》，報告顯示數(shù)字技術與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的覆蓋率、服務能力都顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)正在不斷完善。

互聯(lián)網(wǎng)保險因其特有的風險評估、風險定價和風險管理能力，成為互聯(lián)網(wǎng)金融各個場景中不可或缺的基礎設施。與此同時，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備、深度學習等數(shù)字技術支持下的金融科技、保險科技給互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務經(jīng)營一個新機遇。分析中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀并探索其未來業(yè)務發(fā)展路徑，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營公司戰(zhàn)略制定具有重要的意義。

二.研究背景

近年來，在全球經(jīng)濟日暖以及金球政治總體趨于穩(wěn)定等因素的影響下，以中國，印度等為首的新興市場在經(jīng)濟上取得了亮眼的成損。與此同時，余球的風險局勢卻不容樂現(xiàn)。風險的不確定性和復雜性也將進一步加強。極端天氣事件、自然災患以及黑客攻擊成為了當年最大的潛在風險點。在全球經(jīng)濟環(huán)境向好、風險局勢老化的影響下。保險業(yè)迎來了新一輪的發(fā)展機遇。而保險中介獲得了前所未有的發(fā)展速度。2017年。全球保險代理行業(yè)市場規(guī)模首次沖破千億大關，達1019.6億美元，比2010年增加了近三分之一。而保險經(jīng)紀市場規(guī)模近700億美元，行業(yè)利潤水平均超過10%。保險公估行業(yè)的市場規(guī)模為368.4億美元，較2010年增長了l倍。

三.研究意義

當前。學術界對保險中介進行了大量的研究探討，但受互聯(lián)網(wǎng)保險中介的發(fā)展時間較短等因素制約，以互聯(lián)網(wǎng)保險中介為主題的理論研究仍處于起步階段，不足以為互聯(lián)網(wǎng)保險中介的發(fā)展提供理論支持，故本文的成果可進一步豐富該領城的研究成果，并為該領域的后續(xù)研究提供一定的理論支持。

四.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的問題

4.1保險銷售行為不規(guī)范

某些聯(lián)網(wǎng)保險公司為了獲得更高的關注度和更大的市場占有量，經(jīng)常會推出所謂的“明星產(chǎn)品”，對于這些產(chǎn)品的宣傳往往存在夸大實際效用、宣傳頁面缺少，保險條款的部分內(nèi)容或保險條款沒有完全顯示、對健康告知的要求過于簡單，對保險責任描述過于模糊等涉嫌誤導消費者的行為。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)保險投保流程不完善

消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以在極短的時間內(nèi)完成，因為互聯(lián)網(wǎng)保險的投保流程可以全部在線上進行，但過于便捷的購買流程使得消費者和保險機構(gòu)之間缺之必要的信息交換。對于消費者而言，對保險合同的理解出現(xiàn)偏差、保險條款沒有仔細閱讀、忽略了部分保險免責條款等曲解保險產(chǎn)品的行為，都會存在未知的風險使之后的理賠活動難以順利進行，同樣，對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，由于我國信用體系建設還在建設中，保險公司對于客戶的情況也缺乏了解，難以判斷客戶的信用情況，這不僅會給互聯(lián)網(wǎng)保險公司的銷售過程帶來更大的風險，也會增加客戶的購買成本。

4.3互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性問題

互聯(lián)網(wǎng)在當前的經(jīng)濟發(fā)展中承擔著極其重要的作用，但其中存在的信息安全問題一直不容忽視。在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中盡管大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司非常重視保護網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全，但由于其數(shù)據(jù)可以共享的特性，還是經(jīng)常會成為某些不法分子的攻擊對象。某些人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布虛假信息騙取投保人的保險金，通過非法手段獲取投保人的身份信息進行詐騙。此類問題的存在如果不能及時的制定對策并予以解決，可能會使得投保人與保險人之間產(chǎn)生信任危機，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

4.4法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險的新發(fā)展并且逐漸走向正軌，但是由于相關法律的制定存在滯后性，《保險法》難以很好的運用到飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中。盡管相關部門一直不斷的出臺法律法規(guī)，但還是難以對當前的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進行有效的制有管制，準入標準的過低使得當前市面上互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)呈現(xiàn)魚龍混雜的局面，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的信息安全技術不做要求更是擴大了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的風險。

五.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來展望

5.1移動互聯(lián)網(wǎng)化

截止到2019年6月統(tǒng)計的8 54億網(wǎng)民中，手機網(wǎng)民達到了8.47億，較2018年底增長了2984萬，使用手機上網(wǎng)的比例達到了99.1%由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢是順應民眾網(wǎng)絡使用習慣，向移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的名稱更加通俗化，設計各類碎片化使用場景，通過更豐富的交互方式，讓保險原來沒有觸達的人群通過新的觸達方式，形成更好的交互。

5.2挖掘用戶需求教學場景化

教學場景挖掘用戶需求的營銷模式提高了日本保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上的運營效率和客戶忠誠度。國內(nèi)類似知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)保險教育品牌有蝸牛保險醫(yī)院和小幫規(guī)劃。他們通過提供互聯(lián)網(wǎng)免費或小額收費教學講座，聚集大量有潛在需求的用戶，再在交流過程中挖掘出用戶需求，有針對性地將其轉(zhuǎn)化為保單營銷，保單轉(zhuǎn)化率能大幅提升，因此面對轉(zhuǎn)化率提高帶來的可觀收益，越來越多的國內(nèi)與聯(lián)網(wǎng)保險平臺將與保險公司合作，推出自己的定制版保險產(chǎn)品或保險顧問，爭取挖掘更多的用戶需求，促成保單成交，提升市場份額。

5.3定價模式保險科技化

保險產(chǎn)品最核心的部分就是對風險的定價，風險定價合理， 可以給保險公司帶來巨大收益。線下保險產(chǎn)品的定價大部分還都延續(xù)傳統(tǒng)的定價理論和模型。然而得益于大數(shù)據(jù)，云計算：區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備等保險科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的定價環(huán)節(jié)將會出現(xiàn)顛覆性的改革，如傳統(tǒng)保險按照車型或行程里程數(shù)定價，而美國的前進保險公司進行使用行為定價模式的保驗的創(chuàng)新、該方法為利用車聯(lián)網(wǎng)和遠程信息處理技術，基于駕駛員歷史駕駛行為數(shù)據(jù)，駕駛速度、 剎車次數(shù)、 駕駛時間、每日行駛里程等，針對不同用戶動態(tài)制定保費價格、健康險也適合利用大數(shù)據(jù)分析、可穿數(shù)設備記錄和評估身體狀況，給不同狀態(tài)的用戶不同定價。

5.4 客戶溝通高效化

互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴數(shù)量隨著不斷擴大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險投保客戶群體也大幅增長。同時中國銀保監(jiān)會加強對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管，要求各保險公司、各保險中介機構(gòu)要規(guī)范服務行為。為了長久發(fā)展，在客戶滿意度和行業(yè)監(jiān)管的雙重壓力下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務會越來越注重與客戶溝通交流。為順應這一趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險的用戶界面和操作將更加友好，宣傳銷售頁面將會用更加簡潔準確的語言描述產(chǎn)品的主要功能和特點，突出說明容易引發(fā)歧義或消費者容易忽視的內(nèi)容，避免使用誤導性的詞語。并且利用物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備等保險科技搭建溝通渠道，讓客戶、公司、相關利益者之間的溝通都將變得更加通暢，客戶的選擇和體驗與現(xiàn)在相比都將全面提升。

參考文獻：

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