基于大數據分析的互聯網金融風險預警研究

黃安琦 蘇雯靜

摘要：近幾年來，我國經濟與科技取得突飛猛進的發展，促使傳統金融模式朝著互聯網金融模式轉變，并且國家對此給予了很大的政策支持，現階段的互聯網金融已經進入了高速發展的時期當中。而隨著互聯網金融的不斷發展，其行業弊端也逐漸顯現，尤其是在風險管控上。利用大數據分析能夠更加直觀的分析互聯網金融發展的相關數據，在提高數據分析效率的同時，進而提高風險預警水平，進一步推動互聯網金融行業發展水平。因此，本文基于大數據對互聯網金融風險預警進行了研究，通過建立相對完善的風險預警體系，從而推動互聯網金融的發展。

關鍵詞：大數據? 互聯網金融? 風險預警

一、前言

處于大數據和云計算的快速發展當中，互聯網金融在發展上有看很多新的機遇與挑戰。互聯網金融平臺在一定程度上為大眾的理財投資提供了更多的渠道，也為融資困難的企業提供了一定的融資渠道，推動了實體經濟的發展，但是，金融其本身就存在著風險，與網絡結合又增添了一定的復雜性，從而導致了在大數據時代中互聯網金融發展中存在的問題變得越發嚴重。所以，對互聯網金融風險預警和監管進行分析有著非常重要的意義。

二、互聯網金融的特點與風險類型

（一）特點

目前互聯網金融所具有的特點包括以下幾個方面：

1.創新性。實際上互聯網金融是基于大數據和云計算的基礎上得以發展的，并且在信息的處理方式和效率上都與傳統的金融模式有著非常大的區別，也在一定程度上推動金融行業進入了一個新的發展篇章中。在互聯網技術的推動下，金融業的交易效率和服務水平都得到了質的提升;

2.普惠性。互聯網技術將人們之間的關系逐漸拉近，并且與金融業相結合也有效的降低了民眾參與金融活動的一個門檻，促使金融行業的活動逐漸進入到人們的生活當中成為了“大眾化”的活動。

3.去中介化。互聯網金融能直接為需求者和供求者提供交易空間，不再需要通過中介實現融資，其中最為典型的方式就是眾籌融資以及P2P模式。這樣的交易模式帶領著互聯網金融走向了脫媒化道路[1]。

（二）風險類型

1.信用風險。一般的互聯網金融活動在實現交易的過程中都需要互聯網平臺的支持，這也決定了互聯網金融具有一定的虛擬性。因此，在虛擬的世界里開展金融交易，需要一定的信息保障機制，但是就目前為止，我國在此方面還沒有完善的監管體系，法律方面也呈現空白，所以金融交易所處的環境風險相對較大[2]。此外，我國社會現階段的征信體系相對缺失，很多平臺之間無法實現信息共享，也就代表著很多用戶在網絡平臺進行金融交易的時候無法充分的了解和掌握對方的實際信用情況，也無法根據網絡平臺了解信息的真實性和可靠性，存在著非常大的隱患。

2.技術安全風險。互聯網技術支撐起了互聯網金融，因此，可以說網絡環境是否安全直接意味著互聯網金融活動是否安全。因此，通過互聯網所引發的資金安全風險就稱之為技術安全風險，同時也是互聯網金融與傳統金融之間風險存在的差異。

三、互聯網金融的發展現狀

通過對2008-2018年十年間的網民數量以及互聯網的普及情況的調查發現，在短短的十年當中，我國互聯網網民的數量急劇增加，發展至2018年年底已經突破了10億。而互聯網的普及比例為67.2%，通過數據可以得知，互聯網已經滲入人們的生活當中了，并且互聯網規模的增長會一直維持上升趨勢。在很大程度上為互聯網金融的快速發展提供了重要的條件。

（一）P2P網貸

P2P是近幾年來才逐漸興起的一種網絡貸款模式，在P2P平臺當中，資金需求者與供求者可以直接進行金融交易。并且通過該平臺資金供應者可以從中獲取到一定的收益，而需求者通過平臺獲得貸款，并支付相應的利息，而P2P平臺在二者之間起到了一個中介的作用，并且可以幫助資金供應者去審查需求者的信用狀況，推動交易的完成，2007年我國的第一個網貸平臺成立，此后一年時間里網貸平臺快速發展數量應該超過了6000多個。

（二）第三方支付

目前我國的第三方支付已經十分成熟且安全，包括了：支付寶、財付通、微信支付等多種第三方支付平臺，也在一定程度上對人們支付方式帶來了影響。

（三）眾籌融資

我國第一家眾籌融資平臺是2011年成立的，并在后續的幾年時間中如雨后春筍般涌現，很多小微企業因項目缺乏資金，在眾籌平臺中可以將自己的項目進行展示，從而獲得廣大投資的資金幫助實現融資。而投資者也可以通過眾籌平臺發現更多好的項目進行投資，從而獲取到客觀的利潤收入。發展至2018年年底我國的眾籌融資平臺數量已經達到了340多家，眾籌融資的金額已經超過了315.87億元[5]。

三、基于大數據分析的互聯網金融風險預警系統

（一）系統的構建

在設計互聯網金融風險預警機制的過程中，需要遵守相應的原則：首先，系統性原則，因為互聯網金融風險預警機制就是對互聯網金融活動風險所進行的一種預測和預警機制，相對較為復雜。所以，在設計的時候需要充分的去考慮所有參與者的切身利益;其次，遵守時效性，因為互聯網金融需要對數據進行及時妥善的處理，需要具備一定的時效性，所以設計預警機制時也要重視這一點，才能夠有充足的時間來預防風險發生;最后，準確性，在構建預警機制時一定要確保數據的準確性，只有這樣才能更加準確的去預警風險，降低損失。

（二）系統的構成

預警系統的構成一般分為了數據收集、數據提取和數據分析環節，并將其分為了幾個不同的階層：一是數據管理層，數據不僅是整個預警系統的基礎同時也是核心部分嗎，所以應該以數據為中心進行收集、提取和分析。二是數據整合層。在對金融數據進行預警時，需要對風險有一個正確的認識，并在其基礎上展開相對的分析和整合;三是數據分析層，對數據進行分析是管控互聯網金融風險的有效手段。四是數據結果層。與數據分析中的結果進行結合，并進一步對金融行業進行分析，最大化的降低金融風險所帶來的損失。