針對金融機構網點操作風險管理的建議探討

楊勝銀

摘要：在全球經濟化的今天，使金融行業得到全面發展，從先進的市場經濟環境來看，為了迎合經濟的發展形勢也給金融機構網點的管理帶來了更高的要求，尤其是銀行業經常性發生的惡性案件，給金融行業搖醒了警鐘。根據我在銀行的工作經驗，從網點操作風險與風險管理為切口，進行詳細闡述，同時分析原因并提出相對的建議。

關鍵詞：金融機構 網點 風險管理

從現在金融行業各個基層網點現狀來看，對于操作風險的認知與重視度遠遠不如其他風險，為了讓金融行業得到更好的發展同時適應新的經濟環境，為了控制市場和信用風險，要加強對基層網點操作風險的有效性，才能避免金融行業頻發的違規舞弊現象，可以有效避免金融機構因風險管理而引起的亡羊補牢的情形，同時制定一套行之有效的操作準則，進行事前預防，才能保證金融結構在雜亂的市場下得以穩定的發展。

一、金融機構網點操作風險特征

在現今的宏觀經濟環境下，金融行業獲得的管理成果絕大部分都展現在遵循市場發展規律和企業效益持續提高的層面，從而行業持續提高授信業務與經營業務，而基層網點電子設備、內部管理沒有跟隨業務的增長而及時更新，例如，內部基礎薄弱、管理松散等諸多問題，使操作風險埋藏了一定的隱患。根據基層網點以往發生的操作風險案例來看，主要由以下幾個原因導致，基層網點操作程序、人員管理和制度體系不完整，基層風險還有著以下特征。

基層風險具有普遍性，經濟的推動下使金融行業如雨后春筍般迅速發展，網點數量也在成倍增長的同時，增加了基層網點的操作風險，第一，網點增加相對的操作人員也會增加，第二，所有的基層網點的經營環境和管理手段各有千秋，同時操作風險又覆蓋了網點與業務流程的大部分區域，只有單一的管理方式無法防止操作風險的發生，除了其他不可抗因素而導致的風險外，大部分的操作風險都因職員的違規操作造成的。基層網點發生操作風此案和網點員工有著緊密聯系，因此培養崗位職員的素養和道德對經常網點操作風險的控制有著很大的作用。

二、金融行業基層網點操作風險管理誤區

（一）監督管理不善導致操作風險增多

基層網點有著以下幾個特點，首先規模小但是業務較多，因各種原因導致員工整體素質不高，尤其是對于日常經營的風險意識較為薄弱。操作與管理上都有一定的隨意性，不是按照網點規則進行操作，所以基層網點發生因操作失誤釀成的風險，同時網點的制度規范和監督管理在工作上有一定程度的弊端，這些弊端使基層網點對其支援在監控管理上有著一定的“盲區”。面對利益，員工也有可能使用自身職權之便為己謀利，也是引發基層操作風險的原因之一。所以發生了各種盜竊、貪污、挪用等狀況，使基層網點的資金大量流失，銀行的信譽也將受損。

（二）基層網點風險監管局限于操作層面

傳統的管理模式理念使基層網點管理員認為，發生操作風險的情況全是業務操作人員造成的，多年來對基層網點操作風險的監控與審計全部轉移到了網點操作職員身上，忽視監管與教育網點管理層。基層管理人員在財力與權力上紛紛高于基層操作人員，只要基層網點對管理層面的審查與監管松懈，就會被利益驅使發生內外勾結、轉移資金、監守自盜等種種惡劣行為。這種操作風險危害與基層網點一般性操作失誤引發的風險要大得多。

（三）在積極教育和引導層面投入比例過小

在操作風險管控工作中，很多網點任然使用監控與審查為主的模式，不清楚員工素質和道德與操作風險之間的關聯性，不重視基層網點員工的道德和素質教育的培訓。金融行業中的基層網點員工素質良莠不齊，缺乏對其道德教育與職業能力的培訓，導致操作人員經常性發生盲目操作與違規操作現象。增加了基層網點操作風險的隱患。銀行對于員工道德教育與職業素養方面的投資較少，使他們沒有養成風險防范與規范經營的意識。無法明確認識到因操作風險而導致的巨大損失，員工職業教育和道德教育的缺失，都是導致操作風險產生的因素之一，阻擾了基層網點的發展。

三、對完善基層網點操作風險管理的意見

（一）加大基層制度建設

為保障基層網點日常業務的安全性，要增強檢查與監督的工作，以此減少因操作原因而發生風險，網點也要從自身經營特征與地位來完善操作業務的制度與行為準則，讓網點的日常管理變得有章可循，以現有的規章制度分析網點業務特點，列出明確業務流程以及在經營過程中可能發生的操作風險，實行事前預防，做好操作風險發生后的緊急應對方案，科學合理的完善制度并保證制度的執行，加大力度調動各級人員加強風險操作的預防以及控制，提高基層網點操作風險和控制能力。

（二）采用外包的方式壓縮基層網點人員結構，轉移操作風險

除了基層網點業務操作等主要崗位，其他基層設施部門都可以使用外包進行管理，例如物業、衛生、金庫與押鈔車以及安保部門，外包崗位要受到來自公司與銀行的管理與督查，以此來降低操縱風險帶來的危害，此外要保證外包來自不同的管理機構，才能使崗位職責更好的剝離同時又互相牽制。使用外包的管理模式來減少網點風險壓力。利用外包管理方式進行風險轉移，提高基層網點業務的安全性。

（三）加強基層網點文化環境建設，以積極引導教育方式控制操風險

在控制網點操作風險方面，除了使用制度和監控管理的方法外，要利用網點業務與管理內容對員工的職業素養和思想品德進行加強培訓。同時把基層網點的操作風險預防與控制的意識融入到企業文化中，使員工在日常工作中了解風險預防與控制的重要性，以此來提高職員的職業修養、道德建設與判斷風險的防范意識。建立操作風險管理與風險控制的認同感，以道德與文化中的約束作用，加強崗位操作人員遵循操作守則和業務制度的動力，才能完成風險控制和預防的目的。

（四）建設標準化的信息集成平臺

在渠道轉化流程中去簡化程序，查找成本和渠道之間的平衡點，充分發揮出不同管理和業務的價值，把各種渠道信息進行整合，并通過共享與服務的融合，給基層網點統一的數據庫，有助于基層網點業務辦理標準統一化，所以結合線上與線下業務并統一運行，避免渠道單一，組成一個有機的整體，增加基層網點與客戶接觸的頻率，為客戶帶來更加良好的體驗感，從而建立標準化的客戶維護系統，對于高價值的客戶群體，他們是非常注重客戶體驗，利用客戶維護體系服務高價值客戶是非常有必要的，同時標準化的客戶維護體系可以使客戶在任意網點都能享受到相同的服務。不僅如此還需對業務辦理標準進行統一，此外還需統一避免發生不同網點辦理同樣業務出現了不一樣的辦理要求從而造成不必要的風險。

（五）加大基層網點科技技術投入，及時更新管理監督方案

因科技的進步獲得更高端設備，為了提高網點操作業務的安全性，需要不斷更新基層網點使用的設備以及系統。并優化管理程序系統同時修復其中的漏洞，為基層網點建立中心控制系統，給目前的系統功能進行優化升級，防止因技術問題造成的系統操作風險，通過創新監督管理以及開設監督后臺，對日常業務操作流程進行管控，減少因人為而導致的操作風險，來保證基層網點業務的安全性。

四、結語

當前很多基層網點操作風險控制和管理都處于初始發展期間，制度不夠成熟，員工意識也薄弱，依舊使用制度與文字控制操作風險，而市場經濟系統日趨成熟，讓操作風險管控推動金融行業的進步同時積累信譽起到了重要作用，因此要加強操作風險管控的意識，提高操縱風險控制的管理力度，這也是未來各個網點和整個金融行業需要關注的重點所在。

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作者單位：貴州省農村信用社聯合社