互聯網金融服務三農現狀

許力源 沈忱 袁宇

摘要：當前，隨著互聯網對人們日常生活的滲透，“互聯網金融”正以迅猛的發展態勢改變著傳統金融交易方式，倡導新的價值創造和實現方式。在這種背景下，互聯網金融的概念也被引入“三農”領域，為解決農民、農業和農村等諸多方面的難題提供了新思路。本文對互聯網金融在“三農”領域的發展背景和發展現狀、“三農”領域的互聯網金融創新、互聯網金融在“三農”領域的發展策略做系統的研究分析。

關鍵詞：互聯網金融;三農;策略

一、互聯網金融在“三農”領域的發展背景

（一）農業產業鏈信息化程度不斷提高

科技、信息和網絡日益融人農業產業鏈的各個環節，推動著農業生產由分散化向全程信息化轉型。生產環節上，智能作業、災害預警、農村遠程數字化和可視化等現代信息技術改造著傳統農業，市場信息、先進農業技術能夠快速傳輸到田間地頭，輔助農民生產決策;流通環節上，農產品流通體系的現代化促使眾多農業產業化龍頭企業甚至農戶個人，都在嘗試利用電子商務拓展銷售渠道，截至2013年底，全國涉農電子商務平臺已超3萬家;信息服務上，“新網工程”、“全國農產品商務信息公共服務平臺”等國家涉農信息平臺為農業生產和經營的發展提供了大量信息支持。

（二）農村地區網絡基礎設施逐步完善

近年來，國家不斷加大農村網絡基礎設施建設力度，城鄉數字差距不斷縮小。網絡基礎設施方面，“寬帶下鄉”、“信息下鄉”、“三網融合”等工程加速了互聯網、無線通訊網絡在農村地區的普及。2013年底，我國行政村開通寬帶比例達91%;信息服務平臺方面，12316國家“三農”綜合信息服務體系初具雛形，農村政務、商務、生產、生活等信息資源逐步整合，涉農商品流、物流、信息流“觸網”進程不斷加快;終端設備方面，電子渠道在農村地區的覆蓋面繼續擴大，智能手機、PAD等移動終端在農村地區普及率不斷提高，農民使用終端設備的技能和意識整體提升。

（三）農民生產生活方式日益互聯網化

網絡已成為農戶生產生活的重要組成部分。生產經營上，農民更加依賴網絡獲取市場或生產服務信息，涌現出大批以農民網商為核心的農村電子商務生態圈;公共服務上，農村電子政務的推進，居住形態的社區化，加上智慧城市理念在新型城鎮化領域的應用，使得網絡已成為農民獲取公共服務的重要渠道;生活方式上，大批新生代農民工和農民人城轉化成新市民，加之由于戶籍制度改革和新型城鎮化建設進度加快而大量返鄉的外出務工農民，這些群體對移動支付、網絡理財等互聯網金融產品和服務的認同度日益提高。

二、互聯網金融在“三農”領域的發展現狀

（一）發展勢頭迅猛

“現在互聯網金融在農村的發展勢頭很猛，像一畝田這樣的農產品商務平臺目前很受歡迎。”中國社科院農村發展研究所宏觀經濟研究室主仟黨國英表不，“我國現階段農業的核心問題還是專業化水平較低，互聯網金融的發展有助于提高農業專業化水平、降低農產品流通成木，自然也就會成為米來的一個發展趨勢。”國內領先的農產品商務平臺一畝田集團副總裁高海燕介紹，一畝田交易規模今年底將突破1000億元，而阿里巴巴去年的農產品銷售額是480億元，今年底雙方會不會打個平手還很難說。“但到明年底，這個局面一定會被打破。因為我們明年至少能達到5000億元，有可能沖擊一下1000億元。”與此同時，電商巨頭之一的京東金融通過為鄉村推廣員試點授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產品，迅速布局農村電商。今年3月，京東鄉村推廣員已經突破3000人，覆蓋50個縣級以上農村地區。

此外，包括金正大、大北農、新希望等在內的多家農業上市公司也已經開始在農資電商、農業信息化、農村互聯網金融三大領域發力。

在P2P網貸平臺中，也有更多的小額貸款產品滿足了低端客戶群的需求，一經推出便廣受歡迎。新疆易多財富董事長何明霞表不：“我以前在農業銀行和不少外資銀行工作過，就是看中了互聯網金融發展的勢頭才開始轉做P2P，它在綠色農業方面很有前景。去年易多財富在三農領域的總放款額度就超過6000萬元。”

（二）催生新變化

互聯網金融的出現有效緩解了“貸款難”這一制約農村發展的難題。何明霞表不：“在農村貸款方面，傳統銀行走流程時間長，而P2P模式則大大縮短了貸款周期。按照以往的模式，辦一筆銀行貸款業務周期可能要一年，通過互聯網金融一個月就能做到，貸款的方式變得靈活了，也更加適用于受時間影響極大的農業生產。”何明霞還稱，P2P網貸平臺系統使用了128位加密、NIS雙防火墻設置，并通過諾頓安全認證簽章，能夠運用智能病毒分析技術，加強防護能力，全面保護平臺信息資產，安全度很高。同時，運用第三方支付平臺進行資金托管，不僅能夠確保客戶資金安全，還可有效降低金融風險系數。

同時，互聯網金融在推動農村信用體系重塑方面也起到了積極作用。通過大數據資料庫的分析，金融機構能夠準確快速地查詢到相關用戶的信用記錄和交易歷史，大大提高了信用體系建設的效率，為重塑農村信用體系提供了強有力的技術保障。

不少專家表不，互聯網金融推動了農村多元化金融格局的形成。中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰坦言，農村互聯網金融和傳統金融機構之間其實不是完全意義上的競爭-關系，更像是一種互補性的關系。商業銀行有聲譽的優勢，互聯網又有其服務的優勢。

同時，互聯網金融也直接促進了農民的增收。專家表示，通過開發相關的網絡平臺，農產品的交易由以往的實體交易變為網絡交易，農民在交易過程中既可以是買方，也可以是賣方;既可以把農產品賣給經銷商，也能夠直接賣給消費者。這就從根木上減少了交易過程中的浪費和資金資源的損耗，促進了農民增收。