互聯網金融視角下農村普惠金融可持續發展問題

王翠

摘要：隨著我國經濟社會的發展，人們開始將專注點由城市轉向農村。現階段我國農村金融意識較差，為改變現狀所以開展了普惠金融，但是其在應用中存在較多問題。因此，需要根據其出現的問題制定解決對策，使其農村普惠工作順利的進行下去。

關鍵詞：互聯網;金融視角;農村普惠金融;可持續發展

普惠金融這一概念是在十五年前被提出的，它主要的目的就是幫助我國一些對金融意識不敏感的群眾可以更好的利用其獲得收益。但是互聯網金融在農村發展中卻面臨著很大的問題，由于制度體系不健全、村民朋友片面理解以及征信體系不完善等原因使得問我問題日益加重，因此，需要根據這些問題找到對應的解決辦法，使得其可以更好地位當地村民朋友帶去更多的收益。

一、現階段農村普惠金融發展中所遇到的問題

（一）對農村金融服務的片面理解

農村經濟的發展具有嚴重的滯后性，并且農村的經濟收益浮動較大，同時對金融風險承擔能力也是較差，種種因素就造成了農村金融機構收益的不平衡。一般農村金融機構都是相當保守，主要承接和開展的業務就是存款和貸款的業務，即使是有一些理財的產品也是無人問津，在加上人們對金融產品的理解比較片面，認為其“忽悠”的成分較大，這就使得農村金融不被人看好。再加上社會經濟的發展，將主要的金融發展中心放在了城市中，因此金融與農村之間的距離越來越大。

（二）農村征信體系不健全

農村信用環境發展較為遲緩，人們在生產和生活中沒有認識到征信的重要性，因為一些客觀的原因沒有還款，即便對其進行征信工作，一些村民也是極不配合工作。我國征信工作主要是由固定的銀行的來完成，給征信工作增加了難度。

（三）互聯網金融監督管理制度和體系不完善

互聯網金融在我國社會中屬于全新的產業，因此在實際應用中沒有相關的制度和體系對其進行約束。法律法規不健全使得互聯網金融行業凌亂不堪，沒有一個標準的發展模式，很多產品在誠信上不能得到保障。同時對其采用的監管方式依舊使用傳統形式下的方法，沒有專屬于互聯網金融的制度和體系。

（四）農民朋友對互聯網金融的認識還不夠全面

農民將更多的時間和精力都放在了農業生產上，在加上自己的認知不夠全面，對金融的了解少之又少，即使是面對一些盈利性非常高的金融產品依舊“穩如泰山”。在傳統金融中的狀態如此，那么在互聯網金融的情況就變得更加的嚴重。在加上社會報道中經常發生一些金融詐騙案件發生，這更加劇了農民對其的誤解和抵觸。因此，在實際生活中他們更愿意將自己掙得錢存放在銀行，也不會去考慮收益高的金融產品。

二、互聯網金融視角下農村普惠金融可持續發展的對策

隨著時代的發展，互聯網金融已經與傳統金融產生了巨大變化，互聯網金融開始向著各個服務行業當中發展和推進，在這樣的狀態下，大幅度提高了其運轉的效率，將金融風險控制在合理的范圍內，同時拓展了融資的方式使得資源可以的到使用，這樣的操作可以使得金融更加被大眾接受[2]。在現階段的發展中，全世界進入到網絡信息時代，企業可以更好根據收集到的數據進行分析找到對應的人群，可以更好的為人們進行服務，這是傳統金融不能達到的高度。既然要發揮互聯網農村金融的優點，就一定要提升農村金融資源的供應。

（一）推進互聯網金融和傳統金融之間的融合

隨著互聯網發展，與其結合的互聯網金融企業在時代的潮流中不斷的革新，使得企業在運轉過程中可以大幅度降低經營成本，同時提升其服務的質量和效率，這是傳統金融企業不能達到的。傳統商業銀行為市場的發展打下了堅實的基礎，與客戶之間建立了一種良好的關系，同時在工作中積累了非常多的經驗。傳統商業銀行和互聯網金融在實際發展中都發揮著自己獨特的作用，如果單單依靠其中一方的力量不能滿足客戶的實際要求。根據這樣的情況應當將互聯網金融和傳統金融相結合，使兩者之間完美的融合在一起，在合作中提升互動性。在發展的過程中，可以層層交疊，在同一個平面上可以共同創新發展模式，避免產生競爭關系，這樣做可以保證其可持續發展和進步，使其可以更好地為農村市場服務[3]。

互聯網金融不管怎樣發展，歸根到底其本質都是金融，它的核心和基礎是操控的人而不是技術。針對這樣的情況需要全方位的了解用戶的實質需求，為其建立具有鮮明個性的產品，根據客戶的實際需求研發出不同的金融產品和不同的服務，針對不同的產品采用不同的營銷方式和手段來吸引更多的用戶。想要提升農村地區金融的發展，就要增加當地的金融服務網點，通過實地考察優化建設方案，設置相應的金融比那里服務點，可以在農村小超市內建立ATM取款機，方便當地農民進行業務。

（二）在農村大集推進和開展信用體系

想要完成這樣的建設，第一點就要利用大數據為根基在全國范圍內覆蓋建立和公開征信系統，與此同時，在全國征信系統中融合互聯網金融，使得信息的不對稱的情況大幅度降低。第二點將現有的信用應急方式進行改善，全面建立多邊形式的信用評價模板，以此將農村征信數據不好獲得的情況得到明顯的改善。隨著大數據和云平臺的發展，使得征信數據變得更加的豐富，不再是以前較為單一的個人信貸信息。用戶所使用的所有數據包括電商平臺交易記錄、社交網絡平臺的瀏覽和聊天記錄、通話記錄信息以及資金使用情況，這些數據信息都能夠被當作是授信的憑證。第三點就要將現有的信用約束制度進行完善，使其可以更好地為用戶進行服務，與此同時保證了信用資源可以全面共享，針對一些違約情況可以提升違約成本，進而改變農村金融的信用狀態。

（三）全面建設互聯網金融監督管理制度和體系

想要保證互聯網金融視角下農村惠普金融的發展，就要全面建設互聯網金融監督管理制度和體系，根據農村發展的實際情況和要求，以及國家相關法律法規，在農村內出臺和建設農村互聯網的規章制度，保證在互聯網金融發展中避免違法情況的發生。同時，互聯網金融監督體系的出現，可以幫助相應的制度更好的在實際中進行應用，建立起一個和諧安全的互聯網金融發展環境。在互聯網金融中建立相應的等級評價制度，可以將所有的業務進行一個全面的劃分，將所有的業務經營主體更具不同情況進行分類管理，這樣的操作也使得管理工作的開展，降低了危險情況的發生。互聯網金融大數據平臺信息泄露制度規范的建立，迫使相應的金融機構要提供真實、有效、規范以及科學的信息，在第三方監管的作用下，打開了監督管理的道路，使得互聯網金融機構更加的自律以及對風險控制的能力。針對一些打互聯網金融產品的違規行為，要根據相關的法律法規嚴厲對其進行打擊，確保互聯網金融在使用中不會受到其他影響，進而保證其相關權益，使農村普惠金融可以更好地為人們進行服務。

我國監督管理部門應當明確自己的職責和任務，在農村開展的互聯網金融行業是一項比較新的產物，現階段的發展狀態依舊是剛起步，因此要對其做好管控的工作，不能任其隨波逐流，自由發揮，野蠻生長，與此同時，也不能追求所謂的低風險就控制互聯網金融在農村的發展。監督管理部門應當根據實際情況，利用科學的眼光去看待這個新鮮事物，在加強監管力度的同時，也要保證其發展空間的彈性，一張一弛可以更好地推進互聯網金融在農村的發展，同樣這也使得監管得到大眾的認可。

（四）提升農民對互聯網金融的認識和了解

農民在面對這一新鮮事物時可能會用異樣的眼光，在這個時候就需要利用一些途徑來提升農民對其的認識，最主要的是要讓其感受到互聯網金融可以給自己帶來的利益。根據這樣的情況可以通過微信公眾號、微博、短視頻軟件以及一些網絡課程和具有公益類型的講座，全方位地向農民朋友進行介紹。在宣傳的過程中，普及計算機使用的知識和技能，這樣可以更好的幫助農民朋友通過計算機使用互聯網金融產品。在這一過程中，農民的學習欲望被大大地激發出來，也改變了對互聯網金融的認知，使其自愿地了解相關產品。在培訓的同時，還要注意提升農民對金融風險的防控能力。盡管互聯網金融在很大程度上幫助農民獲得更多的利益，但是在收益的同時也會伴隨著一定的風險，適時地引導當地農民要根據自己的實際情況來選擇使得金融產品，同時也要做好承擔金融風險的準備。

綜上所述，隨著我國經濟的發展互聯網金融開始在農村普惠中發揮著重要的意義。但是在實際發展和應用卻面臨著不少的問題，想要改善這一情況就要將問題深入解決，讓農民發自肺腑地認可互聯網金融，完善征信體系可以保證互聯網金融的開展，制度和體系的建立則是對“歪門邪道”進行警告。

參考文獻：

[1]黃子龍，宋嶺.互聯網金融視角下農村普惠金融可持續發展問題研究[J].遼寧經濟職業技術學院.遼寧經濟管理干部學院學報，2020（01）：10-12.

[2]馮什.互聯網金融視角下農村普惠金融發展現狀與對策研究[J].現代商貿工業，2019，40（24）：124-125.

[3]謝小英.西部農村金融需求研究及政策建議——基于互聯網金融應用視角[J].金融經濟，2019（12）：162-163.