商業銀行信貸風險管理的實施對策

常康

摘 要：本文基于當前經濟環境，在相關機構信貸風險控制理論深刻分析和掌握的基礎上，運用所學的系統科學理論結合商業銀行實際發展情況，面對管理上存在的問題，相應的信貸風險管理對策，完善了相關的風控制度，本文的結論或許可以對商業銀行信貸風險控制具有積極的幫助作用。本文旨在提出時效性的信貸風險管理對策，實現其相關業務的綜合效益。

關鍵詞：商業銀行;信貸風險;管理;控制

一、 加強重點領域風險管控，降低不良貸款比例

商業銀行應把信貸風險的管理與控制作為一項長期的系統性工作，通過風險分析、預測、控制等手段來預防、回避、消除和轉移經營中的信貸風險，保障資金的安全。由于商業銀行經營上的風險是客觀存在的，建立信貸風險轉化機制化解風險非常必要。在信貸投放和管理上，商業銀行要更加注重穩健、審慎。分行、支行對每一筆貸款、每一個項目都要仔細推敲，要考究是否可持續。在經濟下行的背景下，要高度關注授信業務商業模式的潛在風險和偶發風險。

加強重點領域風險管控，嚴控“兩高一剩”行業信貸投放，審慎介入風險較集中的批發零售業等行業。面對當前復雜嚴峻的金融環境，應堅持風險控制和綜合效益相統一這一原則。調整信貸結構，嚴格貸款擔保手續，在控制風險的前提下，按照綜合效益優先原則，開拓那些在確保貸款安全、流動，能帶動存款業務、結算業務以及代收代付等中間業務發展的行業和客戶。同時，盯防貿易融資風險，密切關注鋼貿、煤貿、油貿等大宗商品貿易風險。加強對借款貸款風險監測，密切關注借款企業資金鏈、企業貸款情況、違約情況。加強企業擔保圈貸款的風險防范，加強對企業互保、聯保、循環保業務的準入管理。嚴格管控高杠桿、多頭授信以及涉及高利貸和民間借貸企業授信風險，凡涉及民間借貸企業需審慎退出。加快支持類信貸業務發展，降低不良貸款比例，繼續推動“客戶小型化、風險分散化、收益最大化”的授信轉型。加大固定資產支持類業務、核心企業信用支持類業務規模，加快形成中小企業客戶鏈群，壯大授信客戶基礎。優先支持有經營效益的國家、省、市重點PPP模式建設項目;擇優支持地方政府財政實力較強、負債適度，具備政府發債背景、預期良好的市場化基礎設施建設及民生項目;重點支持由土地儲備項目承接主體以其提供的抵質押物作擔保，并以提供土地儲備服務返還報酬為還款來源的用于與儲備土地平整相關的貸款;適度開展批發經濟授信業務，結合當地批發經濟經營特色，選擇性介入專業市場拓展授信業務。對部分壞企業進行資產重組，將其不良資產交由專門的資產管理公司負責管理、營運和消化這些不良資產，也不失為一個好途徑。

二、施行"三權分立"的專業化貸款審查組織架構

立足于全球化視角，在西方歷史研究中，商業銀行實現了有效的風險控制，內控制度趨于完善，與此同時，還阿紫一定程度上縮小了商業銀行經營目標的落差，有效提高了其運營效率。基于其歷史背景，專業權威的銀行內部監事機構，其設立意義是商業銀行機構的重要治理保障，符合客觀需求，而該機構的有效建立，在一定程度上也會促進商業銀行的健康成長，是運營過程中的重要組成部分，主要現實意義在于對于管理層有效使用權利的監督，同時也對其權利范圍實現一定制約。在董事會中，管理審計部門是重要機構之一，而出于審計部門的有效作用考慮，需要實現其獨立性，與此同時，還要以內部監督控制為核心目標，完善相關制度。而在美國為首的資本主義國家中，相關銀行機構群體做得較為出色的就是花旗銀行。另一方面，在相關核查工作中，首先還要對業務部門進行制約，其次要在審批授權中堅持審慎態度。花旗銀行在該工作領域范圍內，就堅持了上述原則分開辦理，在此基礎上還要求一定程度的審批和控制，充分發揮了審核的積極影響。授信額度的決策權掌握在權威委員會中，且面對不同的借款人會進行與之匹配的評估，綜合考察所有信息進行集中化處理，最后交由信貸部門授權額度，實現了業務流程的高效性，同時也兼顧了授信額度的準確性。

而商業銀行在實際工作中務必要做好風險管理結構構建。要基于自身特性，結合自身實際資源情況，同時要考慮到風險管理現存框架的制約作用，綜合進行調整。除此之外，在完成管理機制升級的基礎上，還要著重完善貸款發放體系，成立與客觀條件相匹配的執行機構，與此同時，要在董事會的監管范圍內，設立審計委員會，實現全面性的監管目標，不僅如此，還要在監管對象中納入董事以上高層人員。商業銀行還應該根據管理職能合理劃分或合并有關部門，減少管理層，進一步明確各信貸部門的分工，且部門內部實行精細化管理，嚴格執行審貸分離、分級審批制度。根據各業務部門的管理水平、信貸資產質量狀況、地區風險狀況、貸款的風險度，實行動態授權管理。

三、利用現代化信息技術建立科學風險預警體系

現代銀行建立風險預警機制的過程，其實就是利用現代信息化技術以及科學手段，通過對各類數據的收集處理，結合機構自身信貸信息，在科學要求前提下，完成研究工作，并在精度要求下，進行相關風險識別，并且為了規避或防范該風險而作出的一系列決策。商業銀行必須建立風險預警體系，優化調整信息系統架構體系，堅持“以業務為驅動、客戶為中心、產品為支撐”，全面鋪開新一代核心業務系統建設，加快互聯網金融業務創新發展，完成移動營銷平臺、現金管理系統、客戶關系定價系統等重點項目建設，助力業務快速發展。在企業或個人試圖貸款時，以貸款方風險信號作為判斷的依據，來進行提前預警，將風險扼殺在源頭處。通過大力推進信息系統建設，持續優化運維管理手段。完善數據中心基礎設施建設，引進云平臺、版本管理和容災管理等先進高效的運維解決方案，提高精細化管理水平。

當有企業想要進行貸款時，商業銀行應更新客戶內部評級體系，以巴塞爾新資本協議為基礎，繼續深入推進逐步建立適合各地區的詳細化的內部評級法，引入運用先進的計量經濟學方法來設計開發客戶違約概率的模型，通過VaR，AMA等分析技術實現對各種風險的數據整合與計量，提高風險識別與計量的科學性。最后是在風險識別與控制下，引入KMV、CPV、RAROC相關模型，在尊重行業差異和區域產品差異的前提下，結束上述因素進行綜合性評價，來度量銀行信貸資產組合的風險。同時，對企業的償還能力評估，商業銀行的工作人員還必須要展開對該企業內部經營狀況，資綜合金流動率等等相關調查，制定針對不同企業以及不同的貸款額度制定不同的風險應對措施。在準確的掌握了借款方的詳細信息后，由專業人員對這些信息進行整合處理，以此為依據決定是否發放貸款。