商業銀行個人住房貸款風險與防范

趙迎惠

【摘要】時代的發展，讓人們的生活水平顯著提高，尤其是在住房方面，人們的居住環境得到明顯的改善，正因為人們對住房有了較高的需求，房地產行業也迅速興起，人們需要通過貸款才能獲得自己需要的住房，個人信用貸款也實現科跨行業的發展，房地產行業正式步入金融模式但其房貸業務風險也隨之提高，因此，本文將對商業銀行個人住房貸款風險與防范進行分析，研究其個人住房貸款的目前的現狀和風險，結合實際情況提出防范風險的對策。

【關鍵詞】商業銀行;個人住房貸款;風險防范

在銀行貸款不僅需要個人信用，更重要的則是要有抵押物，而房貸的抵押物則為個人住房，這種貸款形式具有較強的真實性，一旦失信，房貸無法及時還上，房子將作為抵押物還給銀行，正因為此種方法較為實用，人們既可以居住房子，又可以在一定期限內進行房貸償還，因此贏得大家的認可，通常家庭會選擇20年左右的房貸，甚至30年這種償還方式存在較小的風險，所需的金額人們可以自行承擔，但隨著個人貸款業務的增加，其違約失信的情況也時常發生，這給商業銀行也造成一定的影響，其存在的風險度較高，所以，商業銀行需要做好相關的防范措施。

一、關于商業銀行個人住房貸款業務發展現狀及問題的分析

（一）現狀

關于對我國住房方面研究，從中發現我國對于住房制度在不斷結合時代的發展進行相應的轉變，各地方政府根據當地的情況，結合我國提出的法律制度和依據制定符合當地的個人房貸制度的業務，國家為此也制定可更加合理的制度措施，以便于商業銀行的發展，我國十分重視商業銀行的發展，對于其個人業務貸款積極鼓勵，這樣既可以促進商業銀行的發展，也可以滿足社會人們對住房的實際需求，尤其是根據當前各大商業銀行的相關報告信息顯示，因為房貸流動性較強，其經濟水平穩定提升，這樣一來人匯率彈性穩定。

（二）問題

雖然商業銀行的個人房貸的實施給人們帶來了較強的便利性，但不可否認，其中存在的問題也較為繁多，根據當前現狀的進行一定的研究分析，商業銀行在此個人房貸方面的管理缺乏深厚的管理方案，在執行對過程中沒有嚴格明確貸款審貸分離制度，個人信用檔案的備份也并不是十分的完整，部分商業銀行執行者的過于行使權力，出現了不良現象，如貸款亂批、投資較亂、擔保不足等，現如今，對于此種行為的監督管理也較為缺失，導致出現問題時，無法及時找到責任人，這給銀行房貸增加了較高的風險率。

二、關于商業銀行個人住房貸款風險防范措施

（一）完善個人住房貸款的法律制度

制度的完善有助于銀行對個人信用的評估，在完善制度的過程中，商業銀行既需要根據國家提出的制度依據，也要結合本行的實際發展情況，定期的規范微調制度，其次，要能及時的制定個人征信制度，對于進行個人房貸款業務的人員，必須要對其明確相關的法律法規，讓其了解存在的風險，這樣商業銀行才能同借款人共同履行業務，并對于違約者嚴懲。此外，要能做好信用體系的制定和建設，這樣既可以完善個人信用的系統，也能了解借款人的貸款信息，如個人的資產信息、收入納稅信息、社保信息、行政處罰以及涉訴信息等。最后，要能根據個人信用系統，對于其客戶的信用做出準確的評估，以便于商業銀行防范客戶存在的風險。對于缺失誠信的客戶，要能做出一定的記錄，如無法及時償還貸款，要做出一定的金融懲罰、社會信用懲罰、法律懲罰以及輿論懲罰，這樣才能嚴格約束客戶的失信行為。

（二）做好銀行內部的管理措施

商業銀行的工作人員是辦理個人房貸款的主要人員，所以，對于辦理個人房貸款的工作人員，商業銀行需定期對其進行指導和培訓，要能讓其工作人員形成一定的風險防范意識，在為其借貸人辦理業務時，要做好相關的信用調查，了解其信用問題，加強貸款前的調查工作沒，以防止出現資料不真實的情況發生，工作人員的責任意識提升才能為商業銀行降低風險。其次，對于貸款的流程和審核，相關的監督人員也要嚴格監督，在審核資料時對其進行深入的調查。商業銀行要能結合相關的評估系統，對其借款人的信用進行評估，根據借款人的真實情況做出信用評分，將借款人的真實信息納入商業銀行中做好相應的備份，對于借款人的存款、貸款、購買的各項理財基金等產品業要做好相關的記錄。商業銀行必須要明確對房貸款管理力度提升的重要性，這是一項長期的貸款，商業銀行所承擔的風險較高，如沒有做好房貸款整個流程的管理，商業銀行既可能會損失較高的經濟。所以，無論是貸款前、還是貸款后，商業銀行都需要做好相關的管理，商業銀行要能定期監督管理客戶的信息，一旦出現問題，要盡快提醒客戶給與一定的解決期限，對于提醒無用的客戶，要高度重視，以防止其缺失信用，無法定期還款。商業銀行需要根據客戶的實際情況，給與一定的還款期限，如家庭變故造成貸款逾期，應不斷的進行跟蹤，做好催收工作，研究客戶的能力，及時發現其存在的風險，對于不良貸款的借款人，需要安排專業的工作人員進行催款工作，并做好相關的后續工作、核銷工作，要在一定期限內做好貸款的維護。商業銀行需要不斷的研究房貸款存在的風險，要能做好風險的分散工作和轉移，對于借款人的個人能力為其提供科學合理的方案，這樣借款人才會積極配合商業銀行完成房貸的償還。

三、結束語

總之，我國商業銀行個人貸款問題，明確法律規章制度為一方面，另一方面要加大對個人征信加大工作力度，要完善每一個進行房貸業務人的信息，做好相關的方面的監督管理，要盡可能的研究其個人房貸制度存在的風險，加強深入的研究，對于道德缺失的現象，要能做好充分的考慮，以避免商業銀行在進行房貸業務時出現較大的風險，這樣才能有效的做好經濟最大化的控制，商業銀行才能順利發展，我國人民的住房需求也才會得到相應的滿足。

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