淺析我國(guó)第三方支付的歷程、現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

□ 福州 羅俊鋒 鄭 煜（通訊作者）

第三方支付指非金融機(jī)構(gòu)中有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)促成用戶資金的流通。與傳統(tǒng)交易市場(chǎng)“一手交錢一手交貨”相比，如今很多交易都不存在實(shí)體交易場(chǎng)所，第三方支付通過一個(gè)中間平臺(tái)來(lái)連接買賣雙方，解決買家不付錢、賣家不發(fā)貨的顧慮，從而提高了交易數(shù)量和質(zhì)量?？梢姷谌街Ц兜陌l(fā)展大大加快了資金的周轉(zhuǎn)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起著巨大作用。第三方支付從其本質(zhì)來(lái)看大致有三大特點(diǎn)：一是間接性；二是依附性；三是虛擬性。這三大特點(diǎn)支撐著第三方支付不斷得到發(fā)展。

一、第三方支付發(fā)展歷程

1999年我國(guó)成立第一家具有第三方支付性質(zhì)的公司，到2005年馬云提出第三方支付概念，再到如今生活處處與第三方支付緊密相聯(lián)，其在這二十年的時(shí)間中發(fā)展迅猛。第三方支付在我國(guó)的發(fā)展大致可分為以下三個(gè)階段：

1.萌芽期（1999-2004年）。中國(guó)第一筆網(wǎng)上交易于1998年3月完成，次年我國(guó)成立了首家第三方支付公司——首信易支付。雖然第三方支付在我國(guó)出現(xiàn)，但并沒有產(chǎn)生太大影響。同時(shí)，由于第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管相對(duì)寬松，國(guó)家在此方面尚未進(jìn)行相關(guān)立法，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也相對(duì)較小。自2003年之后, 隨著電商的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起、網(wǎng)絡(luò)交易量的增長(zhǎng)，第三方支付機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)迅速。

2.發(fā)展期（2005-2014年）。電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)政府于2005年出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的若干意見》（國(guó)辦發(fā)［2005］2號(hào)），我國(guó)的第三方支付進(jìn)入新階段，國(guó)家開始重視對(duì)電子商務(wù)法律法規(guī)的完善，并開始對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃。2013年我國(guó)政府出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》（中國(guó)人民銀行公告［2013］第6號(hào)），開始對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出備付金要求。國(guó)家出臺(tái)的政策不僅鼓勵(lì)第三方支付不斷往好的方向發(fā)展，而且也對(duì)第三方支付發(fā)展提出了規(guī)范要求。

3.成熟期（2015年-至今）。央行于2015年12月發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（［2015］第43號(hào)），以此規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付中非銀行支付業(yè)務(wù)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。此后，央行還發(fā)布了一系列通知，以規(guī)范第三方支付的發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布稱，目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)大約有240家，從各支付平臺(tái)所占份額來(lái)看，第三方支付市場(chǎng)有著非常高的集中度。非獨(dú)立第三方平臺(tái)（如支付寶）依靠自身資源快速發(fā)展，占據(jù)較高的市場(chǎng)份額，其他眾多獨(dú)立第三方支付小平臺(tái)（如快錢等）數(shù)量眾多，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

二、我國(guó)第三方支付現(xiàn)狀分析

1.良好的發(fā)展趨勢(shì)。①提供服務(wù)類型越來(lái)越齊全。第三方支付起初主要是在買賣雙方中擔(dān)任中間人，以此來(lái)促成交易的順利進(jìn)行。在第三方支付的不斷發(fā)展下，第三方支付所提供的服務(wù)也不斷增加，公眾能通過第三方支付平臺(tái)做投資、買保險(xiǎn)、完成生活繳費(fèi)等，在此基礎(chǔ)上推出了更多個(gè)性化的服務(wù)，大大便利了公眾的生活，使第三方支付與我們的聯(lián)系更加密切。②交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。隨著第三方支付的發(fā)展，國(guó)家不斷出臺(tái)相關(guān)政策措施來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管，第三方支付在我國(guó)的發(fā)展逐步走上規(guī)范化道路。此外，伴隨第三方支付技術(shù)的日趨成熟，其交易規(guī)模也不斷取得突破。由圖1中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2019年第三方支付規(guī)模預(yù)計(jì)增長(zhǎng)31.20%，2020年第三方支付規(guī)模預(yù)計(jì)增長(zhǎng)28.60%。

圖 2013-2020年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)率

2.發(fā)展中存在的不足。①安全問題日益突出。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，第三方支付通過虛擬的賬戶進(jìn)行交易，無(wú)需通過銀行卡和銀行設(shè)立的固定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金的交易，第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，為公眾的生活提供了巨大便利。但支付二維碼被盜刷、信息泄露、支付安全等問題卻時(shí)有發(fā)生，但是目前國(guó)家在相關(guān)方面的法律法規(guī)尚不健全。用戶在使用第三方支付前都會(huì)被要求填寫手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等極其重要的個(gè)人隱私信息，并且當(dāng)用戶發(fā)生交易時(shí)也會(huì)被平臺(tái)所記錄。如果對(duì)第三方支付平臺(tái)沒有有效的監(jiān)管或是網(wǎng)絡(luò)安全措施不到位就極易造成用戶隱私的泄漏，對(duì)用戶造成難以估計(jì)的后果。此外，近幾年利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)的案例層出不窮。但危害更大的還是轉(zhuǎn)移非法資金，這在一定程度上包庇了金融犯罪。由于第三方支付突破了很多原有的限制，使個(gè)人信息不真實(shí)有了可能性，金融犯罪變得更加簡(jiǎn)單，監(jiān)管難度也大大提升。②市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。第三方支付的發(fā)展促使第三方支付平臺(tái)數(shù)量快速增加，從第三方支付市場(chǎng)份額看，艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)顯示，2019年第一季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中支付寶占53.8%、財(cái)付通占39.9%，這兩家企業(yè)已經(jīng)占市場(chǎng)總份額的93.7%。這意味著大量中小支付平臺(tái)對(duì)剩余不多的市場(chǎng)份額的激烈搶占，這極可能引發(fā)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)甚至不良競(jìng)爭(zhēng)。此外，第三方支付除同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外還與銀行業(yè)存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)第三方支付發(fā)展建議

1.完善監(jiān)管體系。安全是一個(gè)行業(yè)得以發(fā)展的基礎(chǔ)，完善的監(jiān)管體系有利于形成安全的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。第三方支付監(jiān)管體系主要體現(xiàn)在兩大層面：一是平臺(tái)內(nèi)部的監(jiān)管；二是政府和行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控能力，從內(nèi)部建立健全監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)自身的運(yùn)營(yíng)能力，跟上技術(shù)變革的步伐，不斷創(chuàng)新。第三方支付平臺(tái)應(yīng)最大限度的保障用戶的隱私信息，堅(jiān)決杜絕以出賣用戶信息換取利潤(rùn)的不道德行為，內(nèi)部機(jī)構(gòu)不定時(shí)對(duì)相關(guān)部門做出報(bào)告，并對(duì)不合規(guī)操作予以嚴(yán)肅處理。此外，平臺(tái)還可通過公告等形式提醒用戶提高安全意識(shí)，注意個(gè)人信息的保密。為保障第三方支付市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題出臺(tái)相關(guān)的政策措施和相關(guān)法律法規(guī)，制訂統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以此引導(dǎo)企業(yè)和和市場(chǎng)環(huán)境良性發(fā)展。提高市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，履行市場(chǎng)監(jiān)督職能，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)操作。此外還應(yīng)借鑒如美國(guó)、歐洲等在第三方支付發(fā)展靠前國(guó)家的管理方式，并結(jié)合我國(guó)第三方支付的發(fā)展情況，對(duì)未來(lái)可能存在的問題加以防范，提前制定相關(guān)的法律法規(guī)。

2.完善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。第三方支付市場(chǎng)由于門檻較低，且監(jiān)管體系不完整，形成了寡頭壟斷局面，將進(jìn)入巨頭競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。第三方支付所涉及的業(yè)務(wù)范圍廣，呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)及業(yè)務(wù)范圍做出明確規(guī)定，嚴(yán)懲各類第三方支付機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)而出現(xiàn)超出經(jīng)營(yíng)范圍的行為。同時(shí)也應(yīng)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，積極引導(dǎo)第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。第三方支付的出現(xiàn)雖然對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，但也為銀行業(yè)的發(fā)展開拓出了新的方向。第三方支付應(yīng)發(fā)揮運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行應(yīng)利用廣闊的群眾基礎(chǔ)和良好的信譽(yù)，雙方攜手同行，尋找利益的平衡點(diǎn)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.不斷開拓與創(chuàng)新。面對(duì)行業(yè)中的激烈競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付企業(yè)要不斷謀求新的發(fā)展方向。如今第三方支付已涵蓋生活服務(wù)、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面，但仍有繼續(xù)發(fā)展的空間。此外，經(jīng)濟(jì)全球化背景下，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交流合作日益密切，國(guó)內(nèi)對(duì)進(jìn)口產(chǎn)品的需求量不斷增加，第三方支付企業(yè)與各產(chǎn)業(yè)間的合作將不斷深入，第三支付將在跨境結(jié)算領(lǐng)域中發(fā)揮著日益重要的作用，第三方支付企業(yè)應(yīng)把握經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的機(jī)遇。

4.提高問題處理效率。由于第三方支付一般是在網(wǎng)上完成的，用戶在使用第三方支付出現(xiàn)問題時(shí)需要能夠得到及時(shí)有效地處理。目前第三方支付平臺(tái)雖都有相關(guān)解決方式，但整體處理效率不高，不少用戶在交易金額不大的情況下為避免麻煩常選擇忍氣吞聲，這樣將會(huì)嚴(yán)重降低用戶對(duì)企業(yè)的信心。用戶遇到的其他方面問題，若不能及時(shí)有效妥善處理，也同樣會(huì)對(duì)企業(yè)造成或多或少的負(fù)面影響。所以高效解決用戶遇到的問題對(duì)于第三方支付的發(fā)展具有重要意義。

近年來(lái)第三方支付在我國(guó)得到快速發(fā)展，其為人民生活提供的服務(wù)日趨完善，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大促進(jìn)作用。但總體而言，第三方支付在監(jiān)管、安全等方面仍存在著許多不足之處。為此第三方支付行業(yè)應(yīng)不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，并積極引導(dǎo)其健康發(fā)展。第三方支付在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)已不可避免，在未來(lái)隨著第三方支付的不斷完善，必將為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。