新型金融產品與服務中的洗錢隱患分析

蔡蓉

【摘要】目前，由于金融資本的高速流通以及經濟的飛速發展，這又使得越來越多的犯罪分子開始做出一些違法犯罪的行為，以前就是其中最常見的一種。在我國洗錢行為是一種非常惡劣的犯罪行為，為了打擊洗錢的犯罪行為，我將開始加大力度來整治類似于洗錢的違法犯罪行為。

【關鍵詞】新型??金融產品與服務??洗錢隱患??建議

一、新型金融產品與服務中的洗錢隱患

（一）利用銀行票據業務進行洗錢

銀行在運營的過程當中一般都會存在票據業務，而這些票據的種類多種多樣。所此之外，又因為票據具有便捷性以及高效性，所以在日常生活當中有很多的人都會選擇使用票據。但是票據自身又存在很多不足之處，但是由于這些不足之處，就給了犯罪分子趁虛而入的機會。在進行票據交易的過程當中，風險性最大的就是票據轉讓這一行為。因為票據在轉讓的過程當中沒有針對性，所以犯罪分子在利用票據轉讓進行洗錢的時候，就存在便捷性，而且還不會被其他人發現。

（二）利用銀行現金業務進行洗錢

犯罪分子利用銀行所開展的現金業務進行非法洗錢是我們所了解到的一種重要的洗錢方式。在具體的操作過程中，犯罪分子會先把非法所得轉入到一個合法的銀行存款帳戶，然后運用銀行現金業務，從這個帳戶中取出一部分現金，分階段分批地把非法所得成功的洗白。此外，在實踐中，還有另外一種利用現金業務的洗錢方式，那就是把金錢與實物進行虛假的交換，也就是偽造虛假的交易項目，把非法所得或不義之財經過輾轉，進行洗白。

（三）利用網上銀行業務進行洗錢

近年來，我國的金融系統利用互聯網開展業務相當普遍，也實現了客戶與銀行之間很多業務方面的便捷。網上銀行就是一種利用互聯網技術開展的銀行業務，為用戶提供了極大的便利。但是，犯罪分子利用各種手段真的是層出不窮，這不，他們又盯上了金融機構開展的網上銀行業務。具體的操作一般是這樣，利用冒名頂替的辦法，注冊網上銀行，再把非法所得或不義之財轉到網上銀行上，利用網上銀行可以在交易過程中不見面的特點，獲取非常所得或不義之財，把黑錢洗白。

（四）利用銀行卡進行洗錢

隨著世界經濟一體化進程的加快，我國的銀聯業務開展到了全球范圍內，銀行卡成了人們的生活必需品，銀行卡是財富的象征，也是走遍全球的保障。這樣一個為美好生活帶來便利的小小的卡片，卻也為犯罪分子洗錢提供了機會。具體的操作過程一般如下，先利用他人的有效證件，提供虛假的相關信息，辦理銀行卡，然后，利用他人的銀行卡，把資金或非法所進行轉移，將不義之才據為已有。交易結束后，犯罪分子一般會把銀行卡辦理注銷，使警方的偵破工作難度加大。

（五）利用國際結算工具洗錢

國際結算工具主要是指利用國際結算匯票，國際結算信用證，保函結算以及保付代理等方式來進行國際間貿易結算的工具。在跨國犯罪中，犯罪分子們會利用國際結算工具進行跨地區跨境的洗錢犯罪。由于其涉及的范圍大，涉及的關系復雜，犯罪行為也相當隱蔽，沒有國際組織的通力合作，很難將犯罪分子繩之以法。

（六）利用離岸銀行業務進行洗錢

離岸銀行業務是一種專門服務于非居民的金融服務業務，它的最明顯特征就是，為境外的中資性質的金融機構以及其遍布海外的分支機構提供金融服務。在業務方面，由于離岸銀行可在境外自由兌換貨幣，并且可以實行境內某些人員操控而在境外進行運作的方式，在監管的時效性方面不好掌握，所以得到了犯罪分子的利用。近年來，黑社會或跨國犯罪集團利用離岸銀行進行洗錢已經屢見不鮮。為了打擊和遏制這些犯罪活動，有關機構針對離岸業務出臺了一些限制措施，但是又為了平衡交易的自由性以及保護正常客戶的合法權益，還急需完善相關措施。

二、進一步加大反洗錢的幾點建議

（一）金融機構，特別是銀行要起到反洗錢的主導作用

在對洗錢行為進行打擊的過程當中，金融機構是十分重要的一個環節。特別是金融機構里面的銀行，在反洗錢活動當中會占據非常重要的地位，因為與其他的機構相比較而言，銀行在進行交易的過程當中會非常容易掌握用戶的全部信息，所以在這一點的幫助之下，銀行對于反洗錢活動來說，會起促進作用。所以說如果金融機構的作用在這個里面發揮得好的話，對我國的經濟水平以及金融業的發展來說會起到促進作用。

（二）銀行需要采取的幾點具體措施

建立完善的反洗錢系統。在最近幾年的時間里面，我國銀行業的發展十分的迅速，雖然說銀行業的發展十分的快，但是與之相對應的銀行體系還沒有全面建立好，因此有很多與之相關的措施在銀行機構里面都沒能得到具體的落實，所以說如果要想讓反洗錢活動能夠良好的開展下去，銀行的相關體系應該進行全方位的改進。

嚴格執行反洗錢內控制度。在開展反洗錢活動的過程當中，對于居民每天都要進行的存取權行為銀行應該對其進行實名制管控，這對于防范洗錢行為來說有很大的幫助。之后就是要掌握用戶的基本信息，這樣的話就可以對用戶進行財產的虛假轉移，這一行為起到禁止作用。再就是，在用戶把自己的詳細資料提交給銀行的時候，銀行應該確保用戶信息的安全，某一些用戶要進行較大資產的轉移的時候，銀行在這一方面應該設置相關的安全流程，比如說信息驗證的，從而避免因盲目轉移而造成嚴重的后果。

加強金融部門職工反洗錢工作的培訓。雖然說我國的銀行業得到了飛速的發展，但是在發展的同時與之有關的工作人員的整體素質并沒有得到提升。銀行的很多工作人員，在開展反洗錢這一活動的過程當中，接觸了很多不足之處，因此銀行應該積極的對相關的工作人員進行培訓，從而使其在知識技能以及安全防范意識方面都能夠得到提升。

（三）社會各界需要共同推進反洗錢工作

反洗錢工作在開展的過程當中如果只是依靠某一方金融機構，那么最終的結果會是以失敗告終，因此在開展反洗錢工作的過程當中應該讓社會各界人員都積極的參加到其中來，這樣才能夠保證反洗錢工作的順利有效開展。

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