村鎮銀行服務鄉村振興的創新實踐與思考

馮蕾

【摘要】在“脫貧攻堅任務如期全面完成”后，“加快農業供給側結構性改革，帶動農民增收和鄉村振興”將成為下一步的重要任務。金融精準扶貧一直是村鎮銀行的天職，面對鄉村振興的各項“硬任務”及業內激烈競爭的壓力，村鎮銀行如何在承擔社會責任的同時實現商業可持續發展，亟需進一步深入探索與實踐。

【關鍵詞】鄉村振興??金融服務模式創新??產品體系創新

一、村鎮銀行服務鄉村振興的現狀及定位

自2007年第一家村鎮銀行成立以來，我國村鎮銀行已經走過12年的發展歷程。村鎮銀行在激活農村金融市場、健全農村金融體系、支持農村經濟發展建設等方面，均發揮了重要作用。

設立村鎮銀行，旨在改變農村資金供應不足的狀況，彌補農村金融空白，解決偏遠地區金融機構覆蓋率低、金融市場競爭不充分、金融服務缺位等問題。然而，在新常態背景下，村鎮銀行正面臨諸多現實困難：低收益、高風險、高成本，致使一些村鎮銀行定位飄移。村鎮銀行不安于縣域，不愿支農支小，更談不上深耕細作。

2019年12月，中國銀保監會辦公廳發布《關于推動村鎮銀行堅守定位?提升服務鄉村振興戰略能力的通知》，對深化金融供給側結構性改革、推動中小銀行回歸本源提出相關要求，督促村鎮銀行更好地堅守定位，有效提升金融服務鄉村振興戰略的能力。這一通知發布于脫貧攻堅主戰場逐步向鄉村振興主戰場轉移之際，對村鎮銀行強化服務鄉村振興職責，實現村鎮銀行穩健、有效、可持續的發展，提出了指導性意見。

二、金融服務鄉村振興的創新實踐

各村鎮銀行在10多年的探索和實踐過程中，出現了不同的情況，有的村鎮銀行與設立初衷相背離，有的經營管理機制不合理，存在較為嚴重的風險隱患;有的則找到了成功的商業模式，在承擔“服務鄉村振興”職責的同時，找到了健康可持續發展的路徑。

（一）管理模式的創新

2019年9月19日，全國首家投資管理型村鎮銀行——興福村鎮銀行在海南省海口市正式開業，這是一種新興的管理模式。投資管理型村鎮銀行作為獨立法人，提高了集約化管理和專業化服務水平，有效統籌優勢資源、提高管理效率和解決中后臺服務短板等方面同性問題。投資管理行對旗下村鎮銀行履行主發起人職責，緩解了主發起行管理的壓力，也增強了旗下村鎮銀行的整體獨立性。同時，投資管理行在商業銀行持股比例不低于15%的前提下，可優先引進優質涉農企業投資入股，能更好地貫徹落實監管政策要求，充分發揮普惠金融作用，為鄉村振興提供優質金融服務。

（二）特定機制的創新

青島西海岸海匯村鎮銀行的實踐證明，小銀行不僅能發展好，而且能大有作為。主發起行濰坊銀行“不缺位、不越位”，充分尊重海匯村鎮銀行的獨立法人地位，公司治理相對獨立不干涉，充分賦予自主經營權。主發起行只對高管管理、重大事項溝通和審計監督等方面進行強化管理，把握戰略方向不走偏。

在主發起行清晰的職責邊界基礎上，海匯村鎮銀行堅持深耕三農小微金融服務，圍繞“支農支小”進行特定機制的創新。海匯村鎮銀行將網點下沉，一線業務人員占比高達4成，確保金融服務質效與當地農戶和小微企業數量相匹配。在此基礎上，“堅持眼光向下”，全力對接當地農戶和小微企業資金需求，積極搭建扶貧平臺，先后推出多款特定貸款品種，充分發揮扶貧貸款的“造血”功能，幫助農民脫貧致富。在風險管控方面，重授信、更重信用，實行業務人員和行長雙審批機制，有效降低了客戶信用風險和客戶經理道德風險。

三、提升村鎮銀行服務鄉村振興能力的路徑

各村鎮銀行在砥礪前行中深耕鄉村市場，因地制宜轉變經營模式，創新金融服務和金融產品，科技賦能降低成本，切實提升服務鄉村振興的能力，達到業務發展與脫貧攻堅協調共進。

（一）因地制宜精準定位

商業銀行作為主發起行，自身的治理機制、內控管理等方面都較為成熟，可是在移植自身體系時，難以充分結合村鎮銀行實際進行引導和幫輔。由于缺乏涉農和涉小微經驗，加上縣域之間資源、風土人情的大差異，村鎮銀行在復制和推廣主發起行的理念和做法的過程中，可借鑒的也比較少。因此，村鎮銀行需要在不同的經濟和文化土壤中，因地制宜，轉變經營策略，依據三農小微之特點，找到適配當地鄉村振興的模式，精準定位，精細管理，以適應本土生存，實現良性發展。

（二）創新金融服務模式

與大中型銀行相比，村鎮銀行在利率和技術上沒有優勢。面對競爭激烈的金融市場環境，村鎮銀行必須“巧補短”，發揮法人機構靈活性的優勢，快速、準確地找到切合當地的金融需求，與當地經濟“同頻共振”，以差異化、特色化的金融服務，滿足當地金融需求。

定位清晰重心低，繼續下沉經營管理和服務重心，重點向縣域和鄉鎮等地區延伸服務觸角。將網點下沉至農村、鄉鎮，擴大“支農支小”的覆蓋面，對沒有設立支行的鄉鎮，通過設立離行式團隊的方式，填補偏遠地區的金融服務空白，實現農村普惠金融全覆蓋。

農村經濟主體因缺乏有效抵押物，銀行貸款風險高，這個問題一直困擾著農民“貸款難”和金融機構“難貸款”。村鎮銀行應積極探索解決農村信貸約束問題：一是擴大抵押物范圍，將農村存量資產轉化為信貸抵押物;二是建立有效的抵押替代機制，比如以政策保障或第三方擔保模式。在信貸審批上，優化手續，高效快捷不拖延，降低客戶融資時間成本。

倡導推行“裸費銀行”，對匯兌、跨行轉賬和抵押登記等手續費，實行優惠或免費政策。建立“白名單”管理，給“白名單”內的農戶和小微企業享受最優惠貸款利率，減輕小微客戶和農戶融資的成本。

（三）創新銀行產品體系

村鎮銀行要根據當地實體經濟和地方特色，結合產業特點和結構，積極探索新模式新產品，扎實開展“一村一策、一戶一法”的精準扶貧，真正實現以客戶為中心、量身定制產品的解決方案。比如，某山區山地適合種植竹子，當地以竹木制品行業為主，可根據竹木產品生產經營和消費特點，推出“筷子貸”“竹席貸”等;比如，當地農戶主要以養殖菌菇類農產品為主，可細分每類菌菇的特定周期，開發“金菇貸”“草菇貸”等。這些專門服務于一個產業甚至一個品種的貸款產品，更能精準服務，既能滿足當地客戶多元化的金融需求，又能助力發展一個產業帶動一方經濟。

優化續貸貸款管理。在風險可控的前提下，村鎮銀行要加大對農戶和小微企業的續貸支持力度，可推出接力貸循環貸，實現續貸的無縫對接，為客戶節省續貸“過橋”費、擔保費，減輕農戶和小微企業的還貸調劑成本，擠壓當地高利貸發展的空間。

（四）有效降低經營成本

資金成本高、獲客成本高和風險成本高等問題，導致村鎮銀行經營成本居高不下、苦不堪言。村鎮銀行在當地一般都會受到政府和監管部門的大力支持和幫輔，會給予不同力度的貨幣政策支持和財稅政策激勵，各村鎮銀行應充分利用各方給予的支持和優惠政策，借助支農支小再貸款、扶貧再貸款等政策，降低資金來源成本，將實惠回饋給農戶和小微企業。同時，村鎮銀行要建立多渠道業務合作機制，與政策性銀行建立開展業務合作，通過資金“批發”的方式降低成本資金。與民間組織建立業務合作，風險共擔利益共享，積極引導民間資本向農業農村聚集，激活農村資本投放市場的活力，更好地服務鄉村振興戰略。

金融科技賦能，可以滿足客戶融資和控制風險的雙重需要。村鎮銀行要引入外部大數據和小微企業智能地圖等方式，進一步拓寬獲客渠道。通過大數據，分析不同農業發展類型的信貸需求和規律，更精準地設計信貸產品。要借助金融科技，優化風控模式，建立以軟信息搜集為主的關系型信貸模型，降低信貸部門的評估成本。要利用金融信貸工廠作業操作，移動PDA作業服務，提高運作效率，提高貸款發放效率和服務便利度。

四、結束語

村鎮銀行必須回歸本源，聚焦主責主業，虔心下沉，精耕細作三農小微金融服務，因地制宜創新改革，探索健康可持續的發展路徑，才能助力“鄉村振興”戰略落地，切實有效地解決當地融資難題，為促進當地經濟健康、平穩發展作出自己應有的貢獻。

參考文獻：

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