大學生金融素養對其網絡借貸行為的影響研究

張琴　張乂元　李丹丹　李倆茂　楊華

【摘要】現今處于一個信息高速發展的時代，網絡借貸發展迅速且門類眾多，為探究網絡借貸的出現對大學生這一特定群體生活方面的影響狀況以及大學生金融素養對其網絡借貸行為的具體影響，本文以貴州省貴陽市高校在校大學生為樣本，對在校大學生進行金融素養及其網絡借貸行為問卷調查。通過相關性檢驗、多元線性回歸分析以及相關預測分析發現，貴陽市在校大學生金融素養對其網絡借貸行為呈現顯著正相關影響，即為金融素養高的大學生其網貸行為也會較豐富，更容易掌握自我資金安排和運用。并以此研究為社會及高校提供建議和政策，防控惡意“校園貸”的產生。

【關鍵詞】大學生金融素養?網絡借貸行為??理性消費

一、問題提出

互聯網發展日新月異趨勢下，基于消費方式、消費者偏好以及消費者資金還款能力的差異，網絡借貸應運而生。近幾年來，網絡借貸以快捷、高效率的特點，迅速滲透到人們的消費行為中。在校大學生樂于接受新鮮事物、思想觀念活躍，心理上處于成熟養成階段，同時存在經濟不獨立、相關法律知識和自制力薄弱的特殊性，網絡借貸平臺為他們的消費帶來便利，卻也存在管理方面的漏洞，一些大學生誤入歧途，出現了“校園貸”等發展失范事件。大學生的金融素養是否對其網絡借貸行為產生影響？我們嘗試通過對在校大學生進行調查來發現金融素養對大學生網絡借貸行為的影響力，本文希望通過研究并探尋大學生理性消費、合理借貸、加強風險防范的路徑和措施。

二、理論基礎

（一）概念界定

對于金融素養的研究中有不同的定義方式，有的學者側重于金融知識的掌握能力，有的學者側重于所掌握的金融技能方面等等。呂慧（2014）將金融素養定義為熟練地使用相關知識與技能，做出正確的決策。王高宇（2015）將金融素養定義為人們在日常的生活中所獲得的知識，是一種人力資本。對于網絡借貸的界定方面，董峰（2016）將網絡借貸定義為一種借助互聯網發展優勢，直接在各種互聯網平臺上完成貸款申請的各項審貸步驟，包括各種網絡借貸的前期資料的提交，以及貸款的各項流程等，都可以在互聯網上完成的借貸模式。

基于前人的定義，本文將大學生金融素養定義為大學生所擁有，自主管理金融資源的知識和能力，包括對于大學生生活費、獎助學金、助學貸款等款項的高效應用以及對于信貸知識的充分理解程度。對大學生網絡借貸定義為在“互聯網+”時代，針對在校大學生群體提供金融服務的一種新模式，包括網絡借貸平臺（如拍拍貸、名校貸等）、校園分期購物平臺（如趣分期、分期樂等）、網上購物平臺中的分期付款（如唯品會中的分期付款購物）以及京東白條、花唄等電商信貸業務，通過簡單信貸認證手續即可獲得貸款資格的互聯網借款行為。

（二）文獻回顧與評述

國內外學術界專家學者對大學生金融素養及網貸行為都進行了研究并取得了一定成效。

在影響大學生金融素養因素研究方面，Lusardi?&Mitchell（2010）針對?23～28?歲年齡階段的受訪者進行調查，發現受訪者家長的學歷、是否曾進入股票市場以及是否擁有退休賬戶對受訪者的金融素養有顯著性影響。大學生在金融安全意識、資金管理水平等方面較為薄弱。寧以達（2017）、姚秋紅（2018）通過對大學生存在的金融安全意識薄弱等問題，提出增強風險防范、提升資金管理水平、提高金融教育水平以提升大學生金融素養的建議，從而控制校園貸風險。前人對大學生網絡借貸問題的研究主要針對大學生網絡借貸的問題成因、防范意識、法律風險等角度。陳秋雨桐（2019）提出大學生網絡借貸問題成因在于大學生自身的防范意識和相關部門控制力度不足、借貸平臺雜亂無章法等。高妮夢等人（2020）提出網絡借貸具有高效率、推動網絡購物發展的優點，同時也存在使大學生滋生不良消費觀念、負債額度高、負債和償債能力不平衡等弊端。

通過對大學生金融素養和網絡借貸行為關系研究文獻的梳理，不同的學者得出了不同的結論。在金融素養對大學生網貸行為的影響研究中，張安然等人（2016）以徐州地區在校大學生為樣本進行問卷調查，得出金融素養與網貸行為、網貸意愿均呈顯著負相關關系。朱濤等人（2016）通過實證研究得出了截然相反的結論，指出大學生金融素養與其網絡借貸行為成正相關關系，當個體具備較高金融素養水平時，會增強自身對金融活動的把握感，從而表現出更高的金融偏好。

本文希望通過采取實證研究結合金融學視角，分析貴州省各高校大學生的金融素養與其網絡借貸行為的關系。因此，相較于已有文獻，本文的主要貢獻在于：①結合行為金融學的視角進行研究，從金融活動把握感、信用管理、心理等不同角度分析，得出其金融素養越高，越容易接受并出現網絡借貸行為的結論，分析方法上有所創新。②憑借自身的學生身份優勢，在貴州省對各個高校的學生進行問卷調查，獲得真實有效的信息，采用實證研究的方法，充分探究金融素養對網絡借貸行為的影響，提供相應的政策建議。

三、現狀描述

（一）問卷的設計及信度分析

本次的調查對象主要以貴州省貴陽地區高校（主要包括貴州大學、貴州財經大學、貴州師范大學、貴州醫科大學、貴州商學院等）在校大學生為主，通過線上以及線下發放問卷填寫的方式進行，共發放問卷數量為478份且全數收回。剔除無效問卷，最終得到問卷數量為470份，有效問卷率為98.33%。問卷主要考慮學生的實際經濟狀況以及對網貸、金融素養的了解程度，參考中國人民銀行2013年使用的《金融素養問卷》進行題目設計。問卷主要分為三個部分，第一部分為學生的基本信息情況;第二部分為大學生所參與過的網貸經歷情況;第三部分為對于大學生金融素養情況調查。

為了精簡數據結構并考察問題設計的可靠性，在發放問卷前先對所調查院校設置的專業種類及側重進行了解，分層抽取各專業各年級同學進行問卷填寫，盡可能保證發放問卷的隨機性。對問卷數據進行Alpha信度系數測算，若Alpha信度系數達到了0.7及以上，則可以認為該量表的可靠性是可以接受的。如表1所示，經過對部分問題的刪減處理，可以看出問卷兩部分的系數值是大于0.7的，問卷結果可以接受。

（二）調查結果分析

1.基本信息調查結果

本文的調查對象中男生占41.1%，女生占58.9%;在專業分布上，經管類專業占比最大，達到35.3%，文科類專業占比最小，為7.7%;在大學生生活費分布上，500-1000元占41.1%，1000-1500元占40.6%。基本信息統計表見表2。

2.網絡借貸行為現狀

調查貴陽地區大學生的網絡借貸行為狀況，具體數據信息見表3。使用過電商平臺（如京東白條、螞蟻花唄等）進行網絡借貸的大學生占45.1%，其次使用過分期樂等分期購物平臺的大學生占11.3%。大學生對新生事物的接受能力普遍較強，在螞蟻花唄等電商平臺方便快捷的付款方式出現時，自身好奇心理再加上商家的一些推廣產品市場的行為（如花唄紅包、花唄付款購物滿減等），吸引了大批大學生的關注和使用;分期購物、分期付款能夠解決大學生購物時財力不足的困境，分幾個時間點支付，減弱一次性支付款項的痛苦感，受到大學生的青睞。

3.大學生金融素養狀況

對有效問卷中金融素養知識測試問題的得分情況進行加總，470名大學生中得分最高為48分，得分最低為2分，得分平均為31.02分，偏度為-0.762，數據呈現右偏狀況。具體得分情況如表4和圖1所示。大多數大學生的金融素養得分集中在31-37分之間，處于中等偏上。

為了解金融素養得分出現右偏情形的原因，使用SPSS20軟件對問卷數據中的個人信息部分（性別、學校等）進行多元有序回歸分析，只有專業一項通過顯著性檢驗，專業對其金融素養得分有較為顯著的影響，出現金融素養得分右偏現象。

四、大學生金融素養對網絡借貸行為的影響分

（一）從行為金融的角度分析金融素養與網絡借貸行為的關系

從對金融活動把握感方面分析，金融素養較高的大學生對于金融活動的把握感更高，對于網絡借貸更容易接受。從信用管理角度上，金融素養較高的大學生，對于自身的信用管理較好，有足夠的信心進行網絡借貸。相反，金融素養較低的大學生，信用管理相對較差，Stango和Zinman（2009）研究表明，較低的金融素養會產生個人借貸與儲蓄不平衡的問題。從心理中，個體存在潛抑的自我保護心理，是指把理智上不能接受的欲望、情感或動機壓抑下去。金融素養較低的大學生，由于對于網絡借貸的認識不足，片面的將一些不良網絡借貸視為一般的網絡借貸，從而有自我保護心理，最終放棄網絡借貸的想法。

（二）金融素養與網絡借貸行為相關性分析

1.金融素養與網絡借貸行為呈現顯著正相關關系

調查問卷數據反映出貴陽市大學生普遍對于網貸接受能力較強，金融素養處于中等水平。研究顯示，在校大學生經濟知識了解越多，所獲得的金融經濟相關知識越超前，金融常識也越熟悉，金融素養越高，在進行借貸行為時能夠更多地考慮自己的實際情況，并進行理性消費。因此，本文進行金融素養與網絡借貸行為相關性分析，經過一定的數據信息處理后，如表5所示，得到兩者之間的相關性在1%的置信度水平下顯著為0.192，大學生金融素養與其網絡借貸行為成正相關關系，即為在校大學生金融素養越高，其網絡借貸行為也會越豐富。

研究數據表明貴陽市大學生的網絡借貸行為確實受其本身金融素養能力的影響，對個體進行訪問得知，金融知識的獲取途徑有很多種，通過知識的獲取讓自己成為一個理性經濟人，理性對待自己的財力，克制自身不必要的奢侈消費，從而結合自身的需求和償債能力正確把握自己的網絡借貸行為，能夠使自身的網絡借貸行為合理且利益最大化，因此網絡借貸行為更容易被金融素養高的大學生所接受。

2.金融素養對網絡借貸行為的表現存在顯著性影響

影響網絡借貸行為的因素有很多，在此將金融素養與其他因素的影響進行對比分析。由于問卷數據中金融素養和借貸行為部分是得分形式，在此將兩部分得分從低到高劃分為四個等級進行多元邏輯回歸，得到有效顯著性水平數據如表6所示。其中在5%的顯著性水平下，只有金融素養項對借貸行為有顯著性影響。

通過多種因素對比，在校大學生金融素養的分數對其借貸行為的影響是顯著的，表明相對于其他因素來說，金融素養的高低會對其是否產生網絡借貸行為有較為明顯的影響。當在校大學生金融素養分數高時，他們更偏向于使用合適的網絡借貸來滿足自己的需求，同時也會有一部分同學通過網絡借貸的方式追逐自己的夢想（如創業等等）。高金融素養的在校大學生普遍能夠對金錢進行恰當的管理，更容易接受新生事物，運用新生事物使自己從中獲得最大利益，通過合理利用網絡借貸資源，將金錢的現時價值以及未來價值進行合理分配，實現價值最大化，產生一定的借貸行為，因此金融素養較高的在校大學生普遍偏好于進行網絡借貸行為。

3.金融素養對網絡借貸行為的預測效果分析

本文為進一步實現通過金融素養水平推斷網絡借貸能力，使用Python軟件的sklearn庫中自帶的回歸樹模型來進行建模并預測。訓練出的回歸樹模型可視化圖像如圖2所示。

研究數據發現通過對某個在校大學生金融素養打分就可以在一定誤差范圍內有效判斷其借貸行為能力，在校大學生的金融素養水平很大程度上影響著其網絡借貸行為的出現。當在校大學生進行過較為系統的金融素養知識或者經濟知識學習后，金融知識的學習在一定程度上潛移默化地影響其金錢觀，幫助大學生樹立正確的價值觀、消費觀，杜絕非理性消費，并且對自身進行規劃，合理分配自己現有資源，從而更有可能產生網絡借貸行為。

五、策與建議

本次主要通過線上線下發放問卷對貴州省在校大學生進行調查，調查研究顯示貴陽地區在校大學生普遍金融素養水平為中等水平，網絡借貸行為偏多，大學生金融素養水平對其網絡借貸行為有顯著性影響，提升在校大學生的金融素養對于學校以及社會來說都是非常重要的。因此要從多方面對在校大學生進行金融素養教育，防范校園網絡貸款風險。具體建議如下：

社會層面上，當今社會中存在很多網絡借貸平臺并且普遍門檻低，信用體系不完善，存在網絡借貸灰色區域，因此對于信用體系的建設尤為關鍵。阮永穎（2019）通過立法來加強信用體系的建設方面，各個借貸步驟都公開，保障交易的安全。在信息安全管理上，通過立法確定網絡貸款的信息安全的保護和對信息泄露和冒用的相關懲罰規章制度，使得實際操作中能對侵犯學生信息安全的違法犯罪行為進行警示和打擊。

學校方面，普遍高校對大學生金融素養能力重視程度遠遠不夠，管理宣傳不到位，因此學校方面除了通過正規的課程活動安排、基礎意識層面的教育之外，也可邀請金融領域以及熟悉網絡借貸的相關人員來學校開展教育講座，提高大學生的金融素養。此外，學校應對網絡貸款情況進行排查，了解現狀，及時宣傳和防范新的網絡借貸套路。

從大學生家庭和個人方面，家庭教育對金融知識部分的缺失以及大學生盲目自信心理、對自我認知不足都導致網絡借貸出現問題，因此家庭生活中可通過訂閱相關的報紙、收看新聞等方式來促進大學生群體加深自我認識，樹立正確的價值觀念，培養合理的消費習慣。同時大學生應加強自身法律意識，學會用清晰明了的法律思維做出正確的決策，用法律武器來保護自身安全、維護自身權益。一旦出現問題，及時聯系相關部門尋求幫助，積極解決問題，減少不理智的網絡借貸悲劇的產生。

通過此次的調查研究發現，貴陽地區大學生金融素養對其網絡借貸行為的產生有著顯著影響力，為了避免惡意網絡借貸對在校大學生產生傷害，各部門應加強管理防范工作以及必要的金融知識傳播教育，從根本上杜絕問題網貸。

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基金項目：基金課題：貴州大學大學生創新訓練計劃項目。

作者簡介：張琴（1998-），女，漢族，山西長治人，本科學生，貴州大學經濟學院，金融學;張乂元（1998-），女，苗族，貴州凱里人，本科學生，貴州大學經濟學院，金融學;李丹丹（1999-），女，土家族，貴州德江人，本科學生，貴州大學經濟學院，金融學;李倆茂（1998-），女，布依族，貴州冊亨人，本科學生，貴州大學經濟學院，金融學;楊華（1998-），男，苗族，貴州天柱，本科學生，貴州大學計算機科學學院，計算機科學。