中國農(nóng)村正規(guī)金融的供給研究

【摘要】城鎮(zhèn)化進(jìn)程，農(nóng)村金融的供給問題逐漸受到各界的重視，本文通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社系統(tǒng)是當(dāng)前農(nóng)村金融供給的主力軍，認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村金融中的作用，為農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展提供政策支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村正規(guī)金融?供給側(cè)研究?農(nóng)信社系統(tǒng)

一、引言

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融功能的發(fā)揮。金融最主要的功能是在時(shí)間和空間兩個(gè)維度上合理配置資源，提供分散、轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，能夠促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。金融支持鄉(xiāng)村振興，可以通過在農(nóng)村金融市場改變資源要素配置來改變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高資源利用效率，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺，利用金融支持使“死”的資源資產(chǎn)變?yōu)椤盎睢钡纳a(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)生活富裕。同時(shí)，不同類型的金融支持有側(cè)重點(diǎn)地針對不同的農(nóng)村發(fā)展問題：政策性金融機(jī)構(gòu)的中長期信貸可以解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境和鄉(xiāng)村文化問題;綜合性金融服務(wù)可以解決弱勢群體的生產(chǎn)、生活問題;商業(yè)性金融可以解決農(nóng)業(yè)資金供給問題。可以說，中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在向現(xiàn)代化邁進(jìn)，而現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要現(xiàn)代化的農(nóng)村金融作為支撐。

二、農(nóng)村正規(guī)金融供給的主體

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)，并能以自己的名義擁有資產(chǎn)、發(fā)生負(fù)債、從事經(jīng)濟(jì)活動并與其他實(shí)體進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。該體系包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等;非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作基金會和一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。

其中，農(nóng)村信用合作社（以下簡稱“農(nóng)信社”）是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，以社員入股繳納的股金、留存公積金以及吸收的存款作為資金來源，實(shí)行民主管理，為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)業(yè)銀行”）是以農(nóng)業(yè)信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，同時(shí)提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，并開展自營及代客資金業(yè)務(wù)的大型國有商業(yè)銀行。

就此，我們選取河南省17個(gè)村進(jìn)行調(diào)研。17個(gè)村共有9223戶，其中常住戶數(shù)6306，占比68.37%。通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社在正規(guī)農(nóng)村金融中占據(jù)著壟斷地位。根據(jù)對調(diào)研問卷的整理，共得到有效數(shù)據(jù)1078份。在調(diào)研的樣本中，對農(nóng)信社（/農(nóng)商行）有了解的村民高達(dá)484人，占比44.9%。其次是郵政儲蓄，260人，占比24.1%。有71人對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全沒有了解，占比6.6%。因此，從知名度和被村民了解的程度上看，農(nóng)信社（/農(nóng)商行）具有占主導(dǎo)性的壟斷地位。

隨后，我們對村民銀行賬戶的數(shù)量進(jìn)行了調(diào)查。在受訪的2730位村民中，各有0-8個(gè)銀行賬戶。銀行賬戶數(shù)量最多的一位村民擁有8個(gè)銀行賬戶，而315位村民一個(gè)銀行賬戶也沒有，達(dá)全部受訪村民人數(shù)的11.54%。1564位村民擁有1個(gè)銀行賬戶，占比57.29%，是所占比例最大的一部分。其次是擁有2個(gè)銀行賬戶的村民，共636人，占比23.30%。在共計(jì)2995個(gè)有效數(shù)據(jù)中，村民在農(nóng)信社/農(nóng)商行擁有銀行賬戶的數(shù)量高達(dá)1879，占總量的62.74%;其次是郵政儲蓄，共計(jì)738，占比24.64%;農(nóng)業(yè)銀行也有一定的份額，數(shù)量332，占比11.09%。據(jù)此，我們可以的出結(jié)論：在進(jìn)行調(diào)研的17個(gè)村莊中，農(nóng)信社在農(nóng)村金融中占據(jù)壟斷地位，郵儲銀行的補(bǔ)充作用日益提升。

由于農(nóng)業(yè)本身的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性，農(nóng)村金融成為我國金融事業(yè)發(fā)展中相對薄弱的一環(huán)。隨著國家在農(nóng)村金融改革方面工作不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和完善在穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，也逐漸暴露出一些弊病。

從農(nóng)信社這個(gè)方面來看，產(chǎn)權(quán)不明晰造成經(jīng)營管理效率低下、人力資本不足而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)方面很難有所創(chuàng)新和發(fā)展……這些原因，都成為制約農(nóng)村金融長足發(fā)展的障礙。而調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有占比62.74%的村民在農(nóng)信社/農(nóng)商行開設(shè)銀行賬戶，在各類金融機(jī)構(gòu)中，對農(nóng)信社的了解程度也最深。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社作為我國兩大主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)民進(jìn)行資金獲取和流轉(zhuǎn)的主要渠道，也是農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的重要牽引力量。因此對于這種情況，我們需要引起重視和思考，建設(shè)和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成具有中國特色的農(nóng)村金融經(jīng)營管理體系。

三、農(nóng)村金融供給的特殊性和信貸約束

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在極大程度上受自然條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品的市場需求和價(jià)格無法及時(shí)預(yù)測，農(nóng)民的收入也具有一定的不穩(wěn)定性，所以農(nóng)民能到期還款的可能性很難保證。此外，由于經(jīng)濟(jì)條件的限制，很多農(nóng)民通常除農(nóng)村宅基地外再無其他房產(chǎn)，沒有合適的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，也在很大程度上限制了農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。總體來說，目前涉農(nóng)信貸存在著如下問題：

（1）為農(nóng)民辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)較少：目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下為農(nóng)民辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)銀行由于前幾年的網(wǎng)點(diǎn)撤并整合，服務(wù)半徑縮小，致使部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民貸款由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)辦理。

（2）農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押品十分有限：由于我國農(nóng)民現(xiàn)有的不動產(chǎn)絕大部分為集體土地性質(zhì)宅基地上的自建房產(chǎn)，受我國現(xiàn)有相關(guān)擔(dān)保抵押法律法規(guī)的限制，均不能用于貸款抵押。農(nóng)民自有的農(nóng)業(yè)機(jī)具由于其專用性和不易變現(xiàn)、難于管理等，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都不將其列為有效的貸款抵押物。由于金融機(jī)構(gòu)對自然人保證擔(dān)保的準(zhǔn)入門坎較高，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村尋找符合條件的自然人擔(dān)保也較為困難。

（3）農(nóng)民貸款的成本較高：由于農(nóng)民辦理貸款存在貸款額度小、管理難度大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等因素，金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)民貸款定價(jià)上均比城鎮(zhèn)居民貸款高。一般農(nóng)村信用社為農(nóng)民發(fā)放的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮?40%以上，農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率稍低，但也上浮?20%以上。同時(shí)，農(nóng)民貸款受結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、交通不便等因素的影響，使得農(nóng)民貸款的各項(xiàng)費(fèi)用較高。

（4）金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民辦理貸款的意愿較低：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)民貸款管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，利潤也相對較低，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)民貸款的積極性受到很大的影響。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)逐年提高貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大對不良貸款的管理力度，使得客戶經(jīng)理在發(fā)放農(nóng)民貸款的意愿逐漸降低。

（5）農(nóng)民貸款的用途和期限與貸款銀行的規(guī)定存在較大差異：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)范圍廣泛，使得農(nóng)民對貸款的需求具有多樣性，農(nóng)民貸款在用途和期限上與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的用途和期限存在一定的差異。在具體辦理貸款過程中，出現(xiàn)了用途虛假、貸款額度不能滿足實(shí)際需求、貸款期限小于實(shí)際使用期限等現(xiàn)象，從而造成農(nóng)民貸款逾期較多、農(nóng)民負(fù)擔(dān)加大或資金鏈中斷等情況。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融的供給中的主力軍是農(nóng)信社系統(tǒng)，應(yīng)該增加鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和村級網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，以便于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）居民和農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，也可嘗試在經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較好的農(nóng)村或村落聚集中心設(shè)立辦事處，安排少量辦事員對農(nóng)民存款和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在保證自身基本盈利的前提下，應(yīng)適當(dāng)降低對農(nóng)民貸款的條件限制。對于由自然災(zāi)害等不可控因素導(dǎo)致虧損而無力償還貸款的農(nóng)民，可減免一定額度的還款金額，并向國家申請財(cái)政補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)因減免農(nóng)民貸款而造成的經(jīng)濟(jì)損失。

針對農(nóng)戶面臨的正規(guī)金融約束，除了加大對農(nóng)信社支農(nóng)支持、提高農(nóng)民收入外，相關(guān)部門還需要大力發(fā)展普惠金融。深入農(nóng)戶、了解農(nóng)戶的真實(shí)需求，合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供針對性的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持。隨著我國農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)?+”建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)科技逐漸在農(nóng)村普及。金融機(jī)構(gòu)可以加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)力度，普及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上辦理。

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基金項(xiàng)目：本文為河南省社科規(guī)劃項(xiàng)目《農(nóng)地金融機(jī)制創(chuàng)新與商業(yè)性制度設(shè)計(jì)研究》（項(xiàng)目批準(zhǔn)號：2017BJJ036）的階段性成果。

作者簡介：趙然，女，河南省社會科學(xué)院副研究員，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后。