新時期商業保險與社會保險融合發展研究

宋志剛

[提要] 經過多年的發展，我國社會保障體系在制度體系、機制等方面已經有了顯著的成就。從其功能來看，社會保障既有“救濟扶貧”的政策托底、兜底的功能，又具有在高速經濟發展運行中預防風險的“安全網”功能。因此，社會保障在當今經濟發展中不可或缺，而商業保險能夠在社會保險發揮功能時達到一定的補充作用，因此將商業保險與社會保險進行融合發展是新時期社會保障體系改革發展的重要方向。

關鍵詞：新時期;商業保險;社會保險

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年3月5日

隨著中國經濟的高速發展，以及信息技術、科學技術的不斷進步，人們的生活水平也在不斷增長，人均壽命不斷延長，這也是造成目前社會養老金缺乏與通貨膨脹的尖銳矛盾的重要原因之一。社會保險難以完全維系整個市場所需，商業保險在其中發揮了重要的作用。因此，新時期的社會保障體系將商業保險與社會保險融合發展，不斷完善社會保障體系，也具有推動商業保險與社會保險共同進步的重要意義。

一、概述

（一）社會保險與商業保險的概念。社會保險是指由國家根據相關的政策法律規定，通過各種方式，在勞動者遇到年老、疾病、工傷、生育、殘疾、失業、死亡等風險導致暫時或者永久喪失勞動能力時，給予其最基本的生活物質補助，屬于一種社會再分配制度。而商業保險是指投保人與保險公司，根據合同約定，向相關的企業保險支付一定的保險費用。在投保人遭遇合同約定的事故或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人根據合同約定賠償投保人相應的保險金，可視為一種投資。

（二）社會保險與商業保險的區別。社會保險與商業保險的區別主要有四點：首先從實施方式來看，社會保險具有政策的強制性，而商業保險屬于投保人自愿行為;其次是主辦主體的不同，社會保險由政府主辦，商業保險由相關的保險公司主辦;然后是保險費用的來源，社會保險由主辦方與個人共同負擔，而商業保險由投保人個人進行繳納;最后是保險金額的差距，社會保險的金額嚴格按照國家的統一規定，只保證基礎的費用，而商業保險的金額根據投保人的需要以及其支付能力來決定。

二、將社會保險與商業保險協同發展可行性分析

社會保險和商業保險的融合發展，是指以社會保險為主，商業保險參與社會保險，達到一定的助益效果。從社會保險與商業保險的定義來看，二者向來涇渭分明、區別明顯，這也是二者可以在保障功能、保障范圍、保險技術和方法等進行優勢互補的重要原因。就目前商業保險與社會保險融合發展所取得的效果來看，商業保險對于社會保障體系建設的參與程度與積極性以及其產生的社會效益都在不斷地提升。

（一）商業保險對于社會保險服務對象的補充作用。以英國為例，應該可以說是社會福利保障制度最為完善的國家之一，即便是這樣，英國的社會保險也常常會因為繳費不足而難以向受保人支付全額的保險金。與之相比，我國的社會保障的局限更為明顯。由于我國的社會保險需要承擔勞動者收入的風險，目前我國社會保險的對象主要以國家機關、事業單位、國有企業以及部分集體企業的勞動者為主，而更大部分的如學生、自由職業者、小企業勞動者、部分農民工和農民等社會群體難以全面覆蓋，商業保險很好地彌補了這一點，因為商業保險面向的是全體國民，對于社會保險的服務對象起到了良好的補充作用。

（二）商業保險參與社會醫療保險的優越性。社會醫療保險根據相關法規，由政府以強制性原則進行實施，屬于社會保險的一種。目前，我國的社會醫療保險具有“覆蓋廣、水平低”的特點，且不進行實報實銷，而是根據規定按照受保人醫療費用的一定比例進行報銷，且具有費用封頂政策，當受保人的醫療費用超過一定的限額時，保險中心不再予以報銷。也就是說社會醫療保險對于勞動者只提供最基本的保障。然而目前，若是遭遇重大疾病，醫療費用動輒數十萬。因此，投入商業醫療保險是這些只參與了社會醫療保險并且沒有單位醫療補助的勞動者醫療保障的重要途徑。政府可以將社會保險難以解決的重大疾病保險相關的業務委托于專業的商業保險公司落實。商業保險公司利用其專業、科學的管理機制，通過與相關的醫療服務機構簽訂對應的盈虧分擔協議，并按照一定的比例分享經營成果。從而能夠為投保人提供更加低價的、優質的醫療保障服務，有效解決當下社會的看病難、治療費用高的問題，落實現實社會公共醫療的公平性，保障重大疾病補充的醫療保險的風險管控。而政府將重大疾病補充醫療保險委托于商業保險，能夠有利于政府的職能轉變，降低社會醫療保險的負擔。由此，實現監督管理與具體實施的工作分離，通過政府權威公信力的發揮，有效監督醫療保險的運營狀況。商業保險對于社會醫療保險的參與，不僅能夠有效提高勞動者的醫療保障水平，同時對于社會醫療保險的壓力也能大大的減輕。同時，對于社會醫療保險的服務對象，也能起到較好的補充作用，有效拓展社會醫療保險所無法覆蓋的服務范圍與空間。

（三）商業保險參與社會養老保險的優越性。社會養老保險制度，是國家對于達到相應的年齡界限，喪失勞動能力，解除勞動合同后，沒有勞動收入后，提供基礎的物質保障。隨著我國經濟社會的不斷發展，人口老齡化已經成為我國社會不容忽視的重要問題。根據最新的人口普查數據顯示，我國已經逐步邁入深度高齡化階段，不斷增長的高齡人群，意味著我國的社會養老保險面臨著更大的挑戰。2018年最新的社會保險數據顯示，2018年年末參與基本養老保險的人數達到了94，293萬人，較上一年年末增加了2，745萬人。社會養老保險壓力不斷在增長。因此，商業保險作為金融體系與社會保障體系的重要組成部分，對于這種狀態下的社會要有效發揮其經濟補償、促進資金融通的作用，通過商業保險完善現有的社會養老保障體系，能夠滿足當下人群更多層次的養老需求。通過商業保險與社會保險的融合發展，通過社會保險的政策支持與商業保險更多的資金保障，達到共同發展的目的，滿足現實社會的養老需求。