買錯保險退保會虧錢，怎么辦

無趣的謝校長

什么時候才發現你之前買的保險是買錯了？

最近收到一個咨詢保險的，大概他的困擾是這樣：當年被親戚忽悠買錯了保險，交了一年，不想交了，想退保。但退保的話會損失1萬多元，現金價值只有4000元，現在應該怎么辦？

其實，可能很多人沒搞清楚一個概念：什么叫退保會損失？

打個比方：一支筆，原料制作成本1塊錢，打包成100支裝成一袋，即成本100塊錢。然后工廠算上自己的廠房租金、水電、稅費、員工工資之類的成本，加上利潤，定價160塊錢一袋。

然后，工廠并不自己賣，而是讓銷售員去推銷，銷售利潤40塊——于是這一袋筆的最終市場售價為200元。

于是，你掏了200塊錢買了這么一袋筆。用了一支，感覺不好用，又或者覺得自己買多了，于是拿著剩下的99支筆找工廠退貨。

工廠看了你袋子里的99支筆，想了想：反正我制作99支新筆需要花費成本99塊錢，那么就提出愿意出99塊錢換回你的99支筆。

這個時候就出現問題了，因為在你的角度上來講，退貨會損失101元。

而事實上，除了其中的一塊錢是自己用掉的以外，其余100塊錢，不叫損失，而是“在付錢的時候支付了一筆你看不到的費用”。

換言之，不管退貨與否，這100塊錢你都是已經支付出去了，而不是因為退保才給你造成了100元的損失。

在保險行業同理。

所以，并不是“退保的話會損失1萬多元”，而是你去年在支付保費的時候，已經支付了一萬多元你看不見的費用，包括銷售人員的傭金、保險公司的成本和利潤，等等。

而你手頭上這份保單對于保險公司來說成本值4000元，所以保險公司只愿意出4000元對你的保單進行“回收”。

當然，不排除有些保險公司（如香港地區）會故意壓低頭幾年的現金價值，加大客戶的退保成本，但大頭依然是我前面說的部分（實際情況是這些費用和現金價值還包含了風險發生率的賠付部分、預定利率等，但由于這道題跟“保險是如何定價的”無關，所以可以忽略——這段話主要是為了防杠）。

所以，并不存在退保會損失這個說法。

當然，如果硬要說損失的話，可能就是當你把那99支筆退回去之后，以后哪天萬一突然要用筆，簽合同了，發現沒筆了，從而損失了一單幾百萬的生意吧。

最后，不想買錯保險的，一定要記住幾條基礎的原則。來來來，我們再溫習一下：

1.用7%的年收入為一家人配置好保險。

2.幾百萬的醫療險，一年就五六百塊而已。

3.重疾險一定要覆蓋年收入的兩倍以上。

4.意外險50萬保額的，一年不會超過200元。

5.壽險要覆蓋家庭的所有債務。

6.買保險一定要貨比三家。

7.別注重看保險公司的品牌，要看的是合同條款！