互聯網時代下銀行業發展問題及對策

江瀅

摘 要：銀行一直與人們的生活息息相關，并起到重要的作用。隨著信息技術的到來，互聯網開始逐漸與傳統產業融合，網絡銀行就是一個重要體現。據此，主要介紹在當今時代背景下商業銀行發展中可能存在的問題，并提出一些建議，以提高網絡銀行發展的速度和質量。

關鍵詞：互聯網;網絡銀行;客戶

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.08.061

1 網絡銀行發展背景及現狀

1.1 網絡銀行發展背景

從經濟環境來看，傳統商業模式是存在缺陷的，過去的傳統模式會花費大量的人力和財力，商業銀行提供的是單一的借貸模式，發展存在局限。互聯網時代的到來，銀行客戶可以利用信息技術獲得更有效率，成本更低的服務。

從政治環境來看，2015年兩會上第一次提出“互聯網+”計劃，發展至今，計劃還在繼續，并且越來越成熟。信息技術的引入，幫助銀行業逐漸升級，形成互聯網與銀行業優勢融合的狀態。

1.2 網絡銀行發展現狀

網絡銀行又稱網上銀行，是指在信息技術的基礎上，通過網絡平臺為客戶提供的包含開戶、銷戶、存款和轉賬等多項業務的新型銀行服務模式。與傳統的商業銀行不同，網絡銀行提供的不再是柜臺服務，而是一種虛擬的，個性化的服務，客戶可以更自由地選擇辦理業務的時間，提高業務辦理的效率。我國網絡銀行雖然起步晚，但發展迅速，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構擁有網址，其中開展網上銀行業務的分支機構達50多家。

2 網絡銀行發展的問題及原因

2.1 業務類型單一

網絡銀行還在發展的初期，各方面并不完善。與傳統商業銀行相比，網絡銀行雖然不需要進行柜臺式的面對面業務辦理，節省了客戶時間和辦理成本，但同時也對業務辦理造成局限，弊端逐漸顯現出來。網絡銀行的業務辦理很大程度上取決于互聯網技術水平，目前各項技術仍在探索，所以不能覆蓋銀行涉及的所有業務，造成了在使用網絡銀行的同時，還需要傳統商業銀行辦理一些網絡銀行未涉及的業務，阻礙了網絡銀行發展的步伐。對于客戶來說，使用網絡銀行不能辦理所有的業務，某些業務仍需要到柜臺排隊辦理，不如一開始就選擇柜臺辦理。再者，網絡銀行作為一項新型的支付方式，不應該局限在原有的傳統業務范圍內，作為互聯網與銀行共同作用的產物，其作用應該不僅能夠為銀行業的發展貢獻力量，還要體現互聯網的優勢。

2.2 客戶領域狹窄

網絡銀行的出現，無疑是對信息技術的進一步挖掘，符合當今信息時代的發展，但相應地也會失去一批老客戶。信息技術雖然正在不斷的普及，事實上仍然有不少客戶對網絡操作不了解。目前，網絡銀行的操作仍是復雜事物，這對于老一輩的客戶來說，無疑是巨大的難題，而且他們還是銀行的主要客戶群體，失去這批客戶對于網絡銀行的影響是巨大的。不難看出，網絡銀行中互聯網的作用其實是一把雙刃劍，一方面，互聯網的應用對于年輕一輩來說是優勢，不但可以節省時間，同時還降低了交易費用;另一方面，互聯網的應用讓老一輩的客戶陷入困難當中。

2.3 信息安全問題

安全是客戶群體最關心的問題。以往傳統商業銀行模式，安全性是掌握在客戶手中，客戶如果時刻保持一顆嚴謹負責的心，信息泄露的危險會大大降低。而網絡銀行模式下，雖然仍需客戶保持警惕，但安全主要是依賴于信息技術的保護程度，通過客戶將信息輸入到網絡銀行操作平臺后才能完成一系列的后續操作。信息技術發展至今，在給人們的日常生活提供便利，拉近人與人之間的距離同時，也提高信息安全問題發生的可能性，把自己的個人信息暴露在網上，可能遭受財務損失。

3 網絡銀行發展對策及前景

3.1 豐富網絡銀行業務類型

當前的網絡銀行仍在開發階段，在現有業務的基礎上，應該開發一些全新的業務。例如，我國可以大力推廣“直銷銀行”，精準定位互聯網客戶，以適應時代發展。“直銷銀行”是一種全新的銀行，銀行不需再開設線下網點，而是建立“純互聯網平臺”，在這個平臺上客戶可以完成存貸、投資理財業務，而且突破了只拘泥于本行的局限。銀行不再需要網點，也不發放實體銀行卡，客戶主要是利用手機、電腦等渠道獲得服務，銀行節約了經營費用，為客戶提供更低的手續費，從而吸引客戶。

3.2 降低互聯網操作難度

網絡銀行操作模式復雜，不利于網絡銀行的繼續發展。應在現有的基礎上，對于網絡銀行系統進行優化。第一，改進網絡銀行APP界面，爭取做到簡潔清楚，客戶在進行業務辦理時，能夠直接進行操作，減少麻煩;第二，在業務辦理的過程中，應盡量減少操作步驟，現有的系統往往是辦理一個業務需要多個步驟，頁面不停地跳轉，客戶容易點錯，而且經常是點錯一環，就會前功盡棄;第三，在業務辦理完成后，有的APP缺少業務辦理成功的提示界面，不能及時反饋給客戶其辦理結果。

3.3 加強網絡信息安全保障

網絡銀行作為服務于客戶的平臺，要抓住客戶的心理，解決客戶疑問，安全問題需要放在首要位置。為了能夠有效解決客戶安全問題，需要從兩個角度進行考慮：首先是從銀行自身角度考慮，需要不斷地升級優化自身系統，成為保護客戶信息不被偷竊的重要保障，也要嚴格約束職員，降低客戶信息泄露的可能性，經常對職員進行安全方面培訓，加大監管力度;其次從客戶角度出發，銀行有義務向客戶普及保護自身信息的方法，宣傳信息安全的重要性，時刻提醒客戶，以防其因一時的錯誤，而造成無法彌補的傷害。

4 結語

互聯網銀行符合我國時代背景，應大力發展，但目前網絡銀行發展還存在一定缺陷，需采取措施改善當前的不利局面，相信在國家的支持以及互聯網發展下，未來的網絡銀行會越來越好。

參考文獻

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