新政策下金融支持民營企業發展的對策與思考

摘 要：民營經濟是我國經濟發展的重中之重，我國經濟由高速發展轉為高質量發展階段，不能忽視民營經濟的發展，要充分發揮我國人口的優勢，進一步促進民營經濟的發展，讓民營經濟更好的創造價值，解決就業問題。因此如何進一步促進民營企業的發展是目前的關鍵問題。本文首先從金融機構和民營企業自身兩個方面分析了目前民營企業在金融支持方面的現狀和所面臨的問題。然后從三個方面提出了相應的建議。

關鍵詞：民營經濟;融資;對策和建議

近年來在供給側改革的背景下，我國越來越重視中小企業以及民營企業的發展，習近平總書記在2018年的民營經濟的座談會上認真討論了我國民營經濟的發展，非常肯定民營經濟在對于我國經濟發展的作用和不可取代的位置，因此如何發展好民營經濟是進一步促進我國經濟發展的關鍵。座談會上習近平總書記提出了幾點要求，進一步地明確了政府要充分的引導民營企業的發展，制定相應的政策來進一步促進民營經濟，并且要求證監會等金融部門要制定相應的法規來支持我國民營經濟的發展。銀監會主席郭樹清在座談會上指出，民營企業現階段的重要問題是融資難，因此金融部門應該出臺相關的政策來保證民營企業的融資需求，并且保證商業銀行對于民營企業的貸款要進一步地放寬要求。

一、目前我國民營企業的發展現狀

截止到2019年年底，我國的民營企業數量已經達到了3500萬家，并且個體戶超過了8000萬戶，在我國的市場中，大概有1億2千萬的市場主體，其中有1億多都是屬于民營經濟的范疇。因此民營經濟對于我國經濟的發展有著不可取代的位置，統計顯示在近年來我國的經濟發展中，我國國民生產總值中有一半以上來源于民營經濟，民營經濟在我國的占比已經超過了其他市場主體，并且民營經濟創造了大量的就業崗位，截止到2019年，民營經濟為我國解決了8成以上的就業崗位，并且吸收了大量的農村勞動力，因此民營經濟的發展有助于維護社會穩定，進一步的促進就業問題。另外在稅收部分，民營經濟貢獻了大約一半以上的稅收，已經超過了其他的市場主體，因此在我國經濟由高速轉為高質量發展階段，不能忽視民營經濟的發展，要充分發揮我國人口的優勢，進一步的促進民營經濟的發展，讓民營經濟更好的創造價值，解決就業問題。

二、目前民營企業在金融支持方面的現狀和問題

最近幾年金融機構對于民營企業的政策有了很大的改善，在中央的要求下積極支持本地民營經濟的發展，進一步解決民營企業對于融資困難的問題。在2019年我國商業銀行對于民營企業的貸款余額量超過40萬億元，并且相對于之前的增長速度逐漸增加。但是在座談會上，郭樹清指出，目前在商業銀行的貸款結構中，民營企業的貸款量只占到了百分之40，但是在我國的經濟發展中，民營經濟為我國經濟發展貢獻了百分之60，因此目前民營經濟的融資問題依然是非常的嚴峻。民營企業對于自身融資難的問題有多個方面，接下來本文將從金融機構和民營企業自身兩個方面來詳細闡述現階段的主要問題。

1.金融機構

民營企業由于自身規模小，不完善等等原因導致民營企業的潛在風險明顯高于其他市場主體，因此金融機構在對于民營企業的融資貸款申請審批上會比較嚴格。目前我國的金融機構對于風險防控方面并沒有進一步的改進，沒有針對民營企業的特殊情況而制定相應的審批體系。我國的民營企業由于具有數量巨大，個體之間的差異大以及潛在風險高等特點，金融機構原先統一的風險防控體系已經無法適應，必須建立專門的民營企業防控體系，進一步改善自身的防控手段。因此目前金融機構面臨的主要問題是如何有針對性地防控民營企業風險。

一是虛假交易風險。民營企業由于監管不是很完善，企業與企業之間的關聯性并沒有很好地進行披露。交易大部分是通過私人賬戶進行的，無法進行統一的監督和管理，因此金融機構無法根據民營企業的交易來掌握企業的資金實際用途，對于企業的交易是否真實等等問題無法進行調查。另外由于民營企業自身的特點，物流、人員信息等等方面并沒有嚴格地進行披露和記錄，由于缺乏有效的監管措施，這些信息可以非常容易地進行編造。通過編造相應的企業流水、交易清單和貨物單據等等，民營企業可以獲得銀行的信任進而獲取信貸資金。金融機構無法通過現有的信息進行甄別，因此目前對于民營企業的貸款問題上，許多金融機構都會謹慎的處理。

二是民營企業違約風險。民營企業自身的規模一般來說比較小，產品相比于其他的大型企業來說缺乏競爭力，因此在相應的市場中處于比較弱勢的地位，很難具有話語權，企業的利潤存在不穩定性。另外隨著我國企業生存環境的不斷改善，各行各業出現了越來越多的民營企業，隨之而來的是產能的過剩，進而導致許多民營企業出現經營不善等問題，最終影響自身貸款的償還能力，因此違約風險是目前最主要的風險之一。

三是債務風險。民營企業由于自身規模小，投入資金少，因而自身的企業管理相對來說不是很完善，比如許多民營企業并沒有建立相應的財務報表，財務報表是最能反映企業經營狀況的，由于缺乏這方面的信息，金融機構無法全面地對這些民營企業進行評估。另外民營企業的交易記錄和客戶往來也缺乏完善的記錄，存在許多弄虛作假的交易行為，這些金融機構無法進一步地進行調查。同時，在我國對于民營企業的管理不是很完善，缺乏統一的信用管理平臺，由于民營企業的信息很難進行獲取，金融機構很難識別民營企業所面臨的債務風險，這些都將影響民營企業對于貸款的償還能力。

四是挪用資金風險。民營企業對于自身的管理不是很完善，通過商業銀行獲取相應的經營貸款后，有可能將這些貸款挪用到一些高風險的地方，比如股市、民間借貸和房地產等等。由于目前對于民營企業的信息披露并沒有統一的標準，商業銀行很難判斷民營企業申請的貸款是否真正用到實際的企業經營中，大部分商業銀行對于民營企業的貸款是受到國家政策支持的，但是對于這些貸款的使用情況缺乏有效的監督管理。而且在民營企業中存在許多的非法集資行為，這些都會影響企業的經營狀況，如果企業的資金鏈出現困難，極有可能導致民營企業破產。

2.民營企業自身

一是大部分民營企業的生命周期短。許多的民營企業采用的是家族式的人員管理，缺乏完善的企業人員管理體系。民營企業大多數是勞動密集型的企業，這些企業的準入門檻很低，相應的利潤不是很高，對于風險的抵抗能力不強。統計顯示，我國的民營企業只有3年的平均壽命，大部分的民營企業無法支撐超過5年。因此生命周期短是目前民營企業獲取貸款困難的主要問題。

二是抵押擔保能力不足。在我國的民營企業當中，許多都存在資產負債率過高的情況。民營企業由于自身的資產較少，缺乏符合金融機構規定的抵押品。部分民營企業為了獲取貸款尋求擔保公司，但是需要被收取較高的手續費等等。這些都導致了我國民營企業中存在的擔保能力不足的問題。

三是民營企業的管理水平較低。大多數的民營企業管理者并沒有受到專業的管理培訓，在企業的發展過程中不能很好地做出相應的決策，經常會導致企業的盲目擴張等行為，這些都會給企業帶來相應的風險。另外大多數民營企業屬于加工制造業，這些企業的員工一般來說學歷水平比較低，這些是制約民營企業發展的因素。

三、金融支持民營企業的對策和建議

在我國的經濟發展中，民營經濟處于非常重要的位置，因此如何解決民營企業的融資問題是目前需要首先考慮的。因此金融機構應該進一步支持民營企業在金融方面的需求，接下來本文將從三個方面進行分析。

1.轉變自身的觀念

由于民營企業自身的特點比如信息不透明、還款能力低和潛在風險高等等，許多金融機構不愿意放貸給企業。在2018年我國出臺了支持民營企業發展的新政策，明確規定了金融機構要進一步支持民營企業的發展，改變自身的觀念，加強對于民營企業的支持力度。各家金融機構要根據民營企業的特點，有針對性地開展金融業務，在國家的新政策下，來盡可能地服務于民營企業，意識到民營企業在市場主體中的重要地位，只有切實服務好民營企業，才能進一步地為自身創造利潤。金融機構要從大局出發，增強自身的責任意識，進一步支持民營經濟以及我國實體經濟的發展。

2.完善信貸體系

針對民營企業規模小、信息不透明等問題，金融機構可以通過專門人員的上門調查等方式來確定企業的經營狀況，真實地衡量企業的審批條件，不能一味地避免民營企業的借貸行為。金融機構要完善自身的信貸體系，將民營企業的信貸業務視為重中之重，并且成立專門的民營信貸部門，專門的為我國民營企業服務。要進一步的加強自身員工的管理，通過內部人員和組織結構的優化可以為民營企業更好的服務。最后不同金融機構還可以針對各個區域以及各個行業的不同有針對性地提供金融服務。

3.建立信息共享平臺

目前民營企業和金融機構之間的信息不對稱是最主要的問題，各家金融機構可以依托于大數據和互聯網，建立統一的信息平臺。信息平臺收集各個民營企業的真實信息，并且對民營企業的信用狀況進行評估。各個金融機構可以根據信息平臺來對民營企業進行評估。另外還可以進一步拓展手機銀行等新型的移動入口，這將進一步地加快對于民營企業信息的透明度。

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作者簡介：譚昆明（1997.08- ），男，漢族，籍貫：廣西南寧，本科，研究方向：工商管理