雄安新區金融科技驅動金融機構轉型升級的監管模式研究

鞠馨瑩 高楊俊

摘 要：金融科技（Fintech）的蓬勃發展正極大影響金融市場格局，快速驅動金融服務創新和變革，對金融監管有效性和創新手段提出更高要求。本文基于雄安新區金融科技發展和監管現狀，結合金融科技監管面臨的問題，提出設立金融監管機構、構建以金融信息安全為核心的監管綜合體系、打造市場化差異化監管功能體系以及健全金融科技發展保障體系等建議。

關鍵詞：雄安新區;金融科技;金融監管

科技的不斷進步，使得原本傳統的各行各業愈發需要科技的力量予以支持和融合，金融業同樣也不例外。多個重要的國際金融組織就全球范圍的金融科技創新草擬了多份報告，這其中包括了在國際范圍內重要的國際貨幣基金組織（IMF）、金融穩定委員會（FSB）以及巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）等多個金融科技單位出具了不少報告，提出了諸多全新的金融科技理念。金融科技將會在全球范圍內對經濟發展起到影響，開啟新的金融篇章。

將金融和科技通過組合，從而產生新的應用、流程、產品及業務模式，達到對金融機構及金融服務提供更多可行性方案、方式，乃至對整個金融市場產生一定影響。這個金融科技的概念曾在金融穩定理事會發布的《金融科技的描述與分析框架報告》中予以概述。

從當前的技術水平和發展速度來看，在國際上，中國的金融科技發展水平目前處于較為前部的位置。隨著金融科技對整個金融業的影響，金融監管業隨之正在被金融科技所改變。中外專家學者也紛紛發表相關言論。在2018年，道格拉斯·阿納，亞諾什·巴伯斯等人在發表意見中表達了自我觀點，在未來，通過新興科技杠桿化將未來金融監管概念化才是真正正確的轉型方向，對于監管者，保障數據的安全使用，及對于消費者的保護將愈發重要，監管將越來越謹慎，且主要方向將匯集在運算法則的合理合規性上，金融穩定性也將有賴于信息網絡及數據的穩定性和安全性。國內學者胡文錦、曹艷姣和金瑞庭提出，站在新的時代，我們在秉承風險底線的同時，對金融科技持有包容心。我們應該不斷地完備和優化傳統監管體系，促使其與不斷創新的金融科技同步發展起來。應該借助于科技手段，促進行業之間、市場之間、地區之間的通力協作，提升管理效率，優化監管水準。同時搭建出“監管沙盒”模式，作為監管科技的進一步補充。楊東提出觀點，現代的經濟會逐步實現數字化經濟，接下來應該逐步地改革創新金融監管體系，借助于科技的方式，促使金融監管的模式和維度更加多元化，基于此，未來的監管機制應該以數據驅動為導向，使得整體的監管機制應該是平等化、智能化動態以及試點性的監管沙箱同步等多樣化的監管機制同步實現，從而探索出新的金融監管。

本文選取了雄安新區為研究對象，以《關于支持河北雄安新區全面深化改革和擴大開放的指導意見》作為相關的理論依據，并且選擇雄安新區設立人民銀行機構作為研討對象，促使創建的金融監管體制，著眼于相關資料，剖析現階段雄安新區的金融科技發展的狀況以及存在監管難題，提出可行性措施推進雄安新區的科技發展的同時，提升監管水平。

一、金融科技發展概述

從廣義和狹義兩個角度看，金融科技可以分為兩種概念。狹義地講，金融科技是指金融機構運用目前前沿的科學技術（包括大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等）以提高金融行業的現有服務水平和能力。從廣義上分析金融科技是指，在金融中有效提升資金使用效率，以及進一步完備金融配置，甚至可以延伸至形成新的金融業態。舉例來講，從現階段看，眾籌、互聯網保險、第三方支付、互聯網征信、互聯網財富管理以及數字貨幣等，都應該歸屬于該類目范疇。

實際上，科學技術發展帶給金融業改變的歷史由來已久，并不是當前提出的新概念。從本質上說，金融也歸屬于商業范疇，因此要求其需逐步優化完善在市場信息、競爭以及成本等方面的相關標準，這與科技手段的不斷進步不謀而合，這反映了科技在金融中應用的必然性。伴隨金融科技的不斷發展，我們對金融本身的特性認知也會隨著層出不窮的新理念而得以改變，并且金融也會在這些新理念的推動下有了質的提升。

選取金融科技作為分析對象，立足于金融行業與信息技術的融入程度進行分析，其發展從一開始的信息化進步發展到功能化，現在發展到智能化等三個階段。

第一階段：這階段的金融科技1.0階段帶有信息化特征，以金融IT化為代表。金融機構有效應用計算機完成金融業務辦理，使得金融業務具有自動化和電子化特征。這階段的金融機構中的信貸、綜合業務以及清算業務系統，借助于IT升級實現了金融IT化，我們可從網上查到可上網的相關信息。數據在第一階段得到了有效的積累。

第二階段：這階段以功能化為主要特征的金融科技2.0階段，金融具有顯著的互聯網特征。基于第一階段的成果，金融行業通過IT技術的使用，得到了一定的成效，各類金融業務線上平臺層出不窮，不僅僅沉淀積累了諸多的金融信息，同時也實現了金融信息流動共享。

第三階段：金融科技3.0階段具有智能化特性，融入了前沿技術。積極方面，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術帶來了有效的客觀優勢，越來越多的機構引入了這項技術，依托于前沿技術的優勢，采集金融信息、定價風險、決策投融資等得以優化升級，整合數據資源，數據資源也餓逐步顯露其外溢性的優勢。

二、雄安新區金融科技發展及監管現狀

1.金融資源在新區的迅速匯集

2019年，金融島項目在雄安新區啟動，該計劃為“河北省雄安新區2019年十大工程項目”之一，指揮部的建設正在穩步推進。對于雄安新區而言，2019年具有特殊意義，不少金融機構和銀行紛紛入駐雄安，建設規模龐大，對未來發展具有劃時代意義。截止目前，雄安新區已擁有中、農、工、建、交、光大六家商業銀行的分行，同時不少金融機構也開始逐步入駐，從整個新區的金融機構分布可知，不僅僅有保險業、銀行業、證券業等機構，還有中國人民養老保險有限公司，整個新區的金融行業網點超過了一百六十個，從業人員也接近了2500人，整個行業隊伍正在不斷地發展壯大。

2.金融科技合作機制逐漸多元

雄安新區成立和建設不久，由雄安新區管委會倡議并成立了“雄安新區智能城市創新聯合會”，這有賴于社會各界人士的積極參與和大力支持，新區的金融科技在諸多金融、政府、學術、各個產業、媒體的通力合作下，有條不紊地規劃和建設，同時在包括京東、百度、騰訊等的大型金融科技公司的積極投入研發下，新區在現有基礎上，進一步實現了產業融合、技術融合，這有利于雄安新區的發展，有利于新區在未來成為引領其他城市的模范。

3.新區金融科技布局積極展開

雄安新區在政策上的扶持，新區吸引了越來越多的金融結構，創辦子公司或者實驗室研究，把其作為未來金融科技發展的戰略目標推動金融科技的發展。中國工商銀行未來更好地服務新區建設，以全資的方式在新區成立了工銀科技有限公司，并在新區搭建了“工銀雄安數字金融實驗室”，為智慧化和數字化雄安埋下伏筆。

4.金融科技產品的持續創新迭代

為了提升金融水平，提升服務水準，滿足更多的客戶所需，新區的金融機構與政府、企業之間不斷地對接優化，確保對旗下金融科技產品正在進行持續創新和不斷迭代。比如，中國農業銀行從雄安新區是實際出發，創建了金融服務工作組不能夠擬定《雄安新區全面金融服務方案》，在新區的“千年秀林”以及土地補償的核心業務中，有效運用區塊鏈技術進而提升業務水準。

三、金融科技監管面臨的問題

1.數據信息保護不健全

新區成立時間尚短，相關制度建設還不夠完善，金融機構在客戶信息和數據隱私保護方面，仍存在較大的信息泄露風險，金融數據信息的安全性仍存在漏洞，例如數據隨意共享、個人信息被濫用等現象時有發生。從實際處理隱私泄露相關的糾紛可知，不僅僅投訴無門，而且取證、查處和最后的賠償等方面人存在諸多問題，隱私數據泄露后的追責問題仍是一個較大的難題。這些問題都需要一個健全的數據保護機制來予以監管。

2.風險機構處置難度大

從現階段的金融科技發展出發，研究互聯網金融風險專項整治情況可知，雖然說以金融中央事權為大前提，并且在金融監管中，把“兩非”領域和“7+4”類機構歸屬其中，但是因為互聯網的共享和開放性特征，使得金融違約風險處于無序流動的情況下，金融維穩堪憂。傳統金融機構因其自身科技化水平業務能力所限，而且金融監管部門在面對諸多此消彼長的非法金融機構，很難監管到位，也沒辦法完全打壓諸多詐騙以及非法集資的等非法活動。

3.監管科技與被監管科技不匹配

監管部門很難與時俱進跟上快速發展的金融科技，監管難度更大。相較于金融科技的尖端機構而言，監管部門在技術和人力兩方面存在諸多不足，而且在安全，穩定、成本等方面的投入也稍顯不足，這形成監管與被監管的不匹配，這在一定程度上使得監管的難度更甚，應該把這作為未來發展的重點。

四、對策

從雄安地區地理位置上看，距離北京的直線距離為105公里，因此對于北京而言，從政治層面上看，其起到了集中疏解了非首都功能。其也因此成為京津冀未來發展的新平臺，是未來金融科技業發展的一個新選擇。但新區的金融科技和上海、深圳等大都市很不一樣，其不具備豐富的金融資源，需要從頭做起，從基礎謀劃開始尋求發展，避免野蠻生長的金融亂象，以高要求嚴質量的金融科技交上高分的答卷。雄安新區為了更匹配金融科技發展，創建出與之相匹配的監管模式，始終秉承“1+4+26”規劃體系和“1+N”政策體系的前提下，擬定以下措施：

1.設立完善新區金融監管機構

人民銀行為了優化創新新區綜合性、功能性金融監管體制，確保其發展效率更高，穩定性更強，人民銀行應該起到帶頭的作用，把高級別分支機構設立在雄安新區并搭建出綜合性金融監管體系，結合國際規則，搭建出金融監管框架。

2.構建以金融信息安全為核心的監管綜合體系

政府、企業、金融機構、科研機構等多方面，依托于金融科技通力合作，定期發布發展報告，以共享的姿態促進新區的發展，以保障信息數據安全為核心，將大數據、云計算、人工智能、區塊鏈技術等技術盡快落地，確保新區機構和人員能夠在健康、社保、工商、衛生、金融等更多方面得到更多的惠益。盡快將信息安全等難題實現標準化，落實基礎設施建設，打造雄安金融科技的信息中樞。

3.打造市場化差異化監管功能體系

為疏解金融非首都功能，吸引金融機構在新區的布局，在充分尊重金融市場需求的前提下，在監管市場過程中，創建出相應的系統區別監管金融科技。在監管高端的金融市場過程中，結合國際先進發展理念，有效地運用開放性資金的技術手段結合金融科技優勢，創建出監管機制進行有效的管理。在管理中端金融市場的過程中，為確保每一個金融消費的合法權益不受侵害，吸引到更多的投融資，滿足新區發展需求，依托于金融科技，創建出更為高效、公開的監管機制。在管理低端金融市場的過程中，在合乎法律規定的基礎上，推進惠普金融的進一步發展，應該充分運用金融科技普惠性，深入引導，確保監管更富有包容性。

參考文獻：

[1]道格拉斯·阿納，亞諾什·巴伯斯，羅斯·伯克利.金融科技、監管科技及對金融監管的重新定義[J].國際金融，2018（8）.

[2]胡文錦，曹艷姣，金瑞庭.金融科技監管的若干建議[J].中國經貿導刊，2018（7）下.

[3]楊東.監管科技：金融科技的監管挑戰與維度構建[J].中國社會科學，2018（5）.