淺析某國商業銀行信用卡業務現存問題的原因

摘 要：2002年12月，某國GT銀行的信用卡中心正式成立，成立伊始便發行了建設銀行旗下的第一張信用卡——GT信用卡，在此信用卡發行之后，某國GT銀行的信用卡業務便開始了它的飛速發展之路。截止到2018年12月，某國GT銀行已經發行了12，140萬張信用卡，吸收客戶數量超過8700萬戶，表明了GT銀行的信用卡業務已經進入了其擴張自身業務的快車道。目前，某國GT信用卡辦理數量雖然有一個爆炸式的增長，但是同時也存在諸多不利因素。商業銀行想要進一步發展自己的有關信用卡這一方面的業務，就必須要制定合理的發展規劃，適應國家的經濟政策，并且需要不斷解決完善信用卡在管理、使用中存在的不足之處。

關鍵詞：信用卡;信用卡發展問題;某國GT銀行

一、信用卡概述

1.信用卡的概念

信用卡是發卡機構發行的銀行卡的一種，也被稱為貸記卡，是由商業銀行或信用卡公司對通過審查的持卡人發行的一種承認其信用程度的證明。它的正面印有發卡銀行名稱、號碼、有效期、持卡人姓名，背面有磁條、簽名條。信用卡公司發行信用卡時，依據申請人的財力和信用度而批準給予申請人數量不等的消費額度，信用卡業務可以被看作是一種支持消費者先消費后還清消費金額的一種信貸服務。其優點是不用使用現金即可完成交易。

使用信用卡消費與信用卡業務被人們接受并大量使用前所使用的貨幣消費對比來看，信用卡消費支持先購買再還款，避免了使用現金交易所產生的一些不便之處，使用信用卡會大大增加消費的安全性。但各商業銀行的信用卡業務條款也會因為國家調整宏觀調控政策或者是國際金融市場出現波動而進行變化，從而持卡人在使用時可能會產生各種各樣的風險。

2.信用卡在經濟發展中的作用

（1）促進該國經濟增長

對表1所呈現出的數據進行分析，我們可以看出，在2015年，該國信用卡交易金額對于社會消費品零售總額的比重為52.45%，經過三年的發展，在2018年上升到了71.86%，提升了19.41%，由此可見，信用卡產業的發展擴大了居民消費、拉動經濟的增長。同時，信用卡產業作為新型技術密集型產業，其具有覆蓋性廣泛且其作為聯系眾多行業的紐帶，從而顯現出其能夠帶動行業資源的功能，所以信用卡行業的快速發展一方面推動了相關產業的發展，另一方面它還可以使國家科技水平有一個大幅的增長。

（2）交易成本降低

隨著人們慢慢接受并使用信用卡進行消費，從節約出的社會成本這方面來看，其數額呈現出逐年上升之勢。人們在2018年使用信用卡交易的數額是3.82萬億元（見表1），節約的社會成本為2361.3億元（表2），信用卡交易可節約社會成本的比例約為6.1%。人們在交易中選擇使用信用卡，相較于之前人們使用現金進行交易的方式來看，節約了現金流通時的人力物力及交易成本;使用信用卡消費，發卡機構對于消費者在交易過程中的資金流動情況有所記錄，避免了持卡人可能出現的偷稅漏稅行為。

（3）稅收水平有所提高

該國信用卡發卡量自2007年開始大幅度增長，體現為該國相關機構納稅額的大幅度增加，從表3可以看出，信用卡發卡機構2017年的納稅總額為784.36億元，2018年的納稅總額是1156.45億元，比前一年度增長了47.44%。

（4）擴大該國人民的就業

與傳統商業銀行業務相比較，信用卡業務將勞動力、資金、技術等多要素密集型相結合，相對于其他金融業務，信用卡業務在新增勞動力與大規模吸納專業型人才等方面具有相當大的優勢。得益于該國信用卡業務的快速發展，明顯推動了就業情況。

二、信用卡業務現存問題的原因

1.信用卡業務的經營理念不夠先進

某國GT信用卡營銷理念相較于該國其他商業銀行較為落后，釆取的是不注重用戶體驗的經營理念。總行只是簡單地給各地支行的普通工作人員下達指標任務，進行強行攤派。普通工作人員為了完成業務指標，在現實層面很難去考慮客戶的需求，簡單地采取重數量不重質量的態度銷售信用卡。

2.信用卡產品缺乏創新

近些年來，在信用卡業務方面，各商業銀行存在著激烈的競爭，為了贏得更多客戶的青睞，各商業銀行在現有信用卡品種的基礎上推陳出新。某國GT銀行只推出了GT信用卡這一個類別，信用卡種類偏少，客戶能夠進行選擇的空間也較小，例如，ZS銀行在信用卡種類上就能夠做到百花齊放。筆者就當前市場上各家商業銀行推出的各種類的信用卡進行橫向比較，得出，現在的商業銀行更加注重信用卡業務的創新，經營理念也已經轉變為：以客戶為中心，以市場為導向，不斷開發新產品，推出新服務。例如，ZS銀行與某游戲公司合作推出了《Cross Fire》的聯名卡，為年輕的客戶群體提供了多種多樣的選擇，更加符合年輕群體的興趣區間。

3.法律體系不甚健全

在信用卡市場飛速發展的今天，隨著越來越多的信用卡新業務的出現，人們也不能忽視法律這根紅線，近幾年來，我們可以從通過各種渠道了解到，在人們使用信用卡進行消費時，也有不少的違法分子利用國家信用卡方面相關法律不甚健全的現狀，利用不法手段鉆法律的空子進行非法牟利。

而從目前的市場狀況中，我們也可以看出，由于商業銀行全力擴張其信用卡用戶的人數和其業務的種類，使得該國政府在制定相關法律法規時無法跟得上銀行開發出新業務的速度。導致該國的法律體系相較其他國家來說不夠健全。

4.個人征信系統還不完善

該國的個人征信系統于目前來看仍然十分的不完善，還有著很多不足，即使發展到了今天，國家的個人征信系統的局限性還是相當的大，并不能覆蓋個人的全部信用信息，它的局限性主要是體現在對于目前使用信用卡的廣大用戶群體來說還是不能做到全面覆蓋，也不夠健全，無法正確地顯示一個用戶他的履約程度，以及這個用戶是否在使用信用卡的過程中有過不誠信的行為。

5.各行信息共享機制不健全

目前該國的信用卡信息共享機制還不夠健全。各商業銀行之間還沒有成立一個同盟，用于相互交流在本行信用卡經營過程中發現的極個別的失信人員或利用本銀行信用卡實施過金融犯罪的人員信息，這就導致了目前社會上很多年輕人在不同銀行辦理多張信用卡進行“以卡養卡”的行為，大大加劇了銀行在其信用卡業務經營過程中所要面臨的用戶無法按時還款的經營風險。

6.信用卡風險增大原因的分析

（1）變造交易套現且非法挪用

一些不法分子利用目前銀行對于POS機的傳統監管措施不全面這一漏洞，通過偽造虛假的交易信息，騙過銀行的監控，成功進行非法套現，并將套現到的資金用于其他的投資項目中進行二次牟利。

（2）非法提額，過度授信

商業銀行信用卡部的工作人員在為新用戶辦理信用卡時，會根據客戶的收入情況和信用水平匹配合理的授信額度，這就是我們為什么每一個人去申請信用卡時的額度不同的原因，但是一些不法分子通過偽造用戶資料，欺騙銀行的工作人員，拿到本來不可能授予自己的額度，對商業銀行信用卡業務的經營過程造成了危害，提升了銀行在開展信用卡業務時所面臨的風險。

（3）“薅羊毛”影響機構正常經營

目前該國的各家商業銀行在信用卡業務這方面的競爭已經進入了一個白熱化的階段，各家銀行不僅在增加自家信用卡種類的基礎上下功夫，在此范圍上，各銀行與商家聯合還推出了一些具有針對性的營銷活動，例如一些消費的減免或優惠政策。但是，這也引起了一些“羊毛黨”的關注，這些羊毛黨利用不法手段，改變了支付場景，使銀行制定的必須要到指定商家消費的規定無法被全面落實，通過這樣的手段，利用多張銀行卡進行對于減免政策和優惠政策的取得，借此而獲得不法收益。

三、結論

某國GT信用卡經過16年的發展，取得了十分耀眼的成就，但是仍然存在著包括經營理念以及該行內部風險控制系統不先進不完整等的不足之處，其中較為關鍵的幾個問題是：信用卡品種不足、信用卡業務規模較其他業務所占比例較小、信用卡的使用率不高、營銷理念不先進;通過對于這些問題的深入研究和分析，筆者發現GT銀行存在這些不足的原因主要是：信用卡業務經營理念不夠先進、信用卡品種和服務缺乏創新、個人征信系統不全面、銀行間的信息共享機制不健全、國內相關法律體系不健全。

筆者通過對目前存在的問題及問題成因的分析，對某國GT信用卡業務提出了以下幾點發展對策：第一，增加信用卡品種及數量;第二，擴大信用卡還款方式;第三，開發信用卡業務新的范圍;第四，完善信用卡服務;第五，提高信用卡風險防范的能力;第六，創新GT銀行信用卡業務營銷策略。

參考文獻：

蔣坤.商業銀行信用卡發展現狀及其對策研究[D].新疆農業大學，2013.

作者簡介：黃嘉軒（1997.06- ），男，漢族，籍貫：陜西省寶雞市人，西北大學現代學院，本科在讀學生，研究方向：金融工程