戀愛常青藤保險運行存在的問題及對策思考

束薇薇 洪紫含

摘 要：戀愛常青藤保險的目的在于為當代大學生提供一個戀愛保障，在一定程度上緩解大學生約會的經濟壓力，更好的幫助大學生樹立正確的戀愛觀以及消費觀，營造良好的社會氛圍。針對該項目在運行過程中的設計環節、營銷運營環節和服務階段存在的問題進行思考，從不同的主體層面研究分析解決的對策，從而推動戀愛常青藤項目的正常進行，在市場上取得一定的競爭力。

關鍵詞：戀愛常青藤保險;戀愛論壇;戀愛合約

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.07.055

0 引言

戀愛常青藤保險主要針對青年戀愛群體，推出戀愛保險、戀愛合約、戀愛基金以及愛情論壇四個部分。通過這四個部分的組合運行為當代大學生提供一個戀愛保障，改善戀愛過程中的經濟問題，提供戀愛群體一個訴說問題、尋求建議的平臺，引導大學生樹立正確的戀愛觀以及消費觀。然而該項目在運行過程中也存在一系列設計、運營以及服務方面的問題，為解決這些問題，推進戀愛常青藤保險的順利運行，應該從國家政策、技術監管、推廣宣傳以及保險公司方面采取一系列的措施。

1 戀愛常青藤保險運行存在的問題

1.1 設計環節存在的問題

1.1.1 戀愛保險合同有效性難以界定

保險利益關系界定問題，從專業角度來說，保險合同的設計基于保險利益原則。保險利益是指投保人或被保險人對投保目標所具有的法律上承認的利益。我國相關法律規定，保險合同的受益人必須要是直系親屬，所以熱戀中的情侶來購買戀愛保險，是不能將對方作為受益人的。情侶關系是不受法律保護的，因此戀愛保險的保險利益關系界定存在一定的問題，不同于常見的保險的設計方式，它的保險合同是否有效在一定程度上需要重新界定，這個界定標準還難確定。同時，保險合同中的條款規定是否符合國家規定，在滿足客戶的需求的同時可能無法達到國家規定，因此保險合同的有效性滿足較為困難。

1.1.2 戀愛合約個性化設計較為復雜

戀愛合約是通過立定特色的合約，在感性的戀愛生活中加入理性相處的原則，個性化的設計能夠吸引大學生的興趣，從而樹立理性的消費觀。但是專業機構對于不同情況的戀愛合約進行個性化設計程序較為復雜，存在諸多問題。機構只能推出一種或者多種戀愛合約，大致方向雖然一致，但是無法滿足對每一對情侶個性化的要求進行設計及修改。而且對于一些特殊的戀愛群體如異地戀而言，這種個性化的設計更為復雜，他們所面臨的問題相較于普通的戀愛群體更多的是溝通和距離的問題，因此設計方面更需要考慮這個問題。

1.2 營銷運營環節存在的問題

1.2.1 戀愛保險開發推廣難

保險產品的開發是根據市場需求而來的，保險費率的厘定也是根據市場經驗的，但目前市場上與戀愛保險相關的保險產品少之又少，但支付寶曾在七夕節期間推出的戀愛保險、中國人壽財產保險公司推出的戀愛保險，是目前本項目可參考的。同時，作為一種新型保險，在合法的基礎上保監局對此不會太過嚴苛，此外關于戀愛方面的保險能夠受到廣大大學生戀愛群體的歡迎。但是市面上出現的戀愛保險紛紛下架也映射出一定的問題，其中一部分原因是對市場調查不徹底。在運營階段，對戀愛常青藤保險這一項目的市場調查面較廣，參考資料較少。同時，在推廣階段也存在一定問題，目標客戶對該項目的了解及認可都需要進行調查，推廣方式以及力度都需要注意。

1.2.2 戀愛保險信息不對稱

由于投保人或被保險人對保險目標即情侶的愛情的保險利益界定較困難，可能出現信息不對稱問題。不同于夫妻關系等法律保護的關系一樣，有一定的證明材料，戀愛群體雙方的關系無法進行確定，保險人對于客戶這方面的了解可能不夠準確，容易引發道德風險，甚至出現騙保問題。

另外情侶不同于夫妻，夫妻只有在離婚時在法律意義上才代表關系的解除，而情侶或多或少都存在吵架分手的情況，這個時候會出現兩種情況：第一種情況是雙方徹底分手，情侶關系就此解除，保險合同自然終止。另一種情況是雙方在一段期間內分手但相互糾纏，和好與否不清楚，此時保險公司無法準確判斷雙方當事人關系所處的階段，保險合同是否有效也無法確定。

1.2.3 戀愛基金的存取手續繁瑣

該項目中的戀愛基金不同于普通的基金，它是為了解決雙方約會的經濟壓力，雙方協商后定期存儲部分資金及違反戀愛合約的罰金存于戀愛基金，用于雙方共同產生高額消費。但是戀愛基金的存取手續較為繁瑣，根據不同的戀愛合約的條款進行計提資金到固定的戀愛基金賬戶，交易次數以及交易金額不是固定的，因此可能出現頻繁存儲的現象。若某一方違反了保險合約的條款，多次進行儲蓄，基于大學生群體的消費水平，一定程度上會影響正常的基本生活，所以這個存儲的金額上限和這個度如何把握需要慎重考慮。

當情侶關系解除時，賬戶剩余資金的分配也存在一定的問題。雙方的存儲次數以及金額是不平等的，分手后賬戶中剩余的資金如何進行合理的分配，其標準也無法衡量。

1.2.4 戀愛論壇競爭壓力大

戀愛論壇是用于戀愛雙方投放戀愛故事和存在的問題矛盾，提供一個幫助的平臺，宣傳正確的戀愛觀、消費觀，致力于為情侶提供可靠的切身幫助。但是現在市面上諸多軟件平臺的開發對戀愛論壇存在一定的沖擊，例如微博，各官方高校的表白墻等公眾號的層出不窮，競爭壓力較大，戀愛論壇要想在互聯網時代能正常并且健康的運營下去，需要強大的宣傳力度和吸引目標客戶的新奇點，運營管理方面存在巨大壓力。

1.3 服務階段存在的問題

1.3.1 戀愛保險的理賠方案不明確

戀愛保險在一定程度上能夠為情侶雙方的愛情提供一定的保障，尤其是針對異地戀和即將畢業的學生，讓他們在面臨距離問題的時候能夠理智的處理雙方關系，但是在保險期限到期或者符合理賠標準的時候，理賠方案不明確。以市面上曾出現的戀愛保險為例，在結婚時為他們送上一萬朵玫瑰，在一定意義上這個理賠方案沒有內容，沒有什么切實的利益保障。