金融科技視角下信用卡業務發展模式優化探討

蔣興斌

摘 要 金融科技是當下發展十分迅猛的行業，其中，互聯網金融就是最典型的金融科技發展產物。金融科技的發展給傳統銀行信用卡業務發展造成新的挑戰，同時也會帶來新的機遇。銀行信用卡業務發展模式存在的問題可以運用金融科技解決，為銀行信用卡業務的發展奠定基礎。

關鍵詞 金融科技 信用卡業務 發展模式 優化探討

一、金融科技背景下信用卡業務發展存在的主要問題

（一）信用卡具有較高的不良率

目前，我國信用卡的發卡量以及人均持卡量都在持續上升，發卡量、交易額每年都處于高速增長中，但是隨之而來的就是其居高不下的不良率、壞賬率等，給銀行造成極大的風險。截止到2019年，全國信用卡逾期半年未嘗金額已經達到800億元，而2016年為500億元，2017年為660億元左右。從上述數據來看，信用卡的不良貸款規模也在持續增長。

目前，有關信用卡業務的競爭形勢十分激烈，多數都是通過粗放的方式來占據信用業務市場份額。許多銀行通過降低門檻、大量優惠活動來吸引客戶，對初入銀行的職工考核多數都是根據信用卡發卡量進行考核。這種粗放的考核制度使業務員不會過度審查信用卡持有者，只要滿足基本要求就發放信用卡，從而為銀行信用卡埋下產生不良信用業務的風險。

（二）信用卡使用額度較低，存在大量睡眠卡

許多人沒有形成使用信用卡的習慣，因此就會使得信用卡閑置，最終逐漸成為睡眠卡。由于銀行對信用卡市場的激烈競爭，粗放式、門檻低等因素就會催生更多的睡眠卡。信用卡如果沒有經常使用也是對銀行資源的浪費，比如信用卡工本制作費用、投入客服維護相關資源。尤其是銀行需要投入人力資源進行信用卡的營銷與管理，會占據銀行網絡數據資源庫，不利于銀行運營效率的提高。

（三）金融科技發展極大提升了風險管理挑戰

信用卡市場份額的競爭是十分激烈的，尤其是互聯網金融行業的逐漸成熟，給信用卡業務發展形成極大的沖擊。銀行信用卡的盈利模式更加多樣，如手續費、傭金。金融科技的發展給信用卡的發展帶來了新的機遇，但是其管理風險也大大增加。當下，多種支付方式可以連接到信用卡支付當中，許多支付方式支付流程更加簡便，僅是通過輸入密碼、驗證碼等就可以完成整個交易流程。但是一旦手機遺失或者病毒侵入，可能就存在資金損失風險。另外，許多銀行為加強與互聯網企業的合作，通常可以用第三方賬號完成登錄，存在使用者個人信息泄露的風險。可見，金融科技的快速發展給銀行信用卡的業務帶來了風險管理的新挑戰。

（四）金融科技發展對市場份額形成沖擊

金融科技的發展使得互聯網金融行業逐漸成熟，許多金融科技企業都具備科學、高效的支付結算平臺，如支付寶、財付通，僅僅只是通過旗下APP就能夠完成整個交易支付環節。第三方公司信用業務的快速發展給信用卡業務發展造成了極大的挑戰，尤其是市場份額被金融科技公司大量擠占，直接沖擊銀行信用卡的業務。許多金融科技產品的使用者黏性較強，其消費習慣已經形成，很難轉變為信用卡業務的使用者。

二、金融科技下銀行信用卡業務發展的優化策略

（一）轉變客戶發展思維

首先，需要打造全量客戶的發展思維，充分利用當下的現代互聯網技術，如大數據、人臉識別、聲音識別作為代表的金融科技。金融科技不僅改變了消費者的行為習慣，而且便捷了社會方方面面。因此，銀行信用卡業務的獲客思維應該積極進行轉變。其次，銀行的業務思維需要突破思維慣性，將消費者作為信用卡業務發展的核心方向，并且不斷地擴張客戶維度，尤其是要提高年輕客戶的價值。

（二）提高獲客渠道效率

積極創造全新的獲客渠道，必須要從信用卡消費者的心理特征、行為等進行大數據分析，將渠道客戶、信用卡服務一一對應，最終確保信用卡服務符合消費者心理需求。銀行信用卡業務發展環境已經發生巨大的變化，所以銀行要積極地學習互聯網金融的獲客方式。充分發揮銀行傳統的優勢，再結合金融科技，將傳統的獲客渠道進行創新、優化，運用智能終端、網點叫號機等多種智能化終端提升客戶體驗感，增強網點的綜合營銷能力。積極搭建場景，打造互聯網渠道，強化社交、購物、商旅等客流量較大的場景豐富的互聯網平臺，進行深入的引流合作。打造新型的互聯網渠道，調動全民營銷積極性。另外，要以大數據技術作為支撐，對優質目標客群進行深入的分析，從而形成精準鎖定客戶團體。對該部分客戶團體設計裝飾畫的業務流程，研發定制化的數據轉換與網絡辦卡導入程序，以此來逐漸摸索出一套精準、高效、快速、優質的批量獲客模式。

（三）全面布局金融科技，構建線上生態系統

首先，必須打造商戶生態圈，確保線上客戶的途徑通暢;引用風險引擎、機器學習等金融技術，促進信用卡交易場景的新穎，并且對信用卡交易風險進行評估。其次，運用人臉識別電子簽名、智能語音識別等多種現代化技術，以消費者體驗感作為金融科技應用的方向;結合消費者需求創新信用卡產品、服務，滿足消費者多樣化的需求。銀行在對信用卡業務發展進行創新時，需要從金融科技的視角出發，對信用卡虛擬運用進行深度分析研究。盡管當下某些銀行已經推出信用虛擬卡，但是距離成熟化的使用還需要投入大量的精力。銀行可以結合虛擬信用卡的便捷性，對其他銀行服務進行綜合，可以為消費者生活提供極大的便利。

（作者單位為中國農業銀行股份有限公司廣西區分行）

參考文獻

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[2] 吳朝平.信用卡的金融科技轉型：現實觀察、推進因素和未來展望[J].征信，2018，36（10）：81-84.