互聯(lián)網(wǎng)金融時代“校園貸”規(guī)制路徑探析

王子茹

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款（校園貸）迅速興起。從廣義上來說，校園貸包括為大學(xué)生提供的所有貸款。主要有網(wǎng)貸平臺模式、分期購物網(wǎng)站式、電商平臺開展式。但在其發(fā)展的過程中帶來了一系列諸如“裸貸”“欠貸自殺”等影響惡劣的事件，為此，分析校園貸的規(guī)制路徑，并建立相應(yīng)的法律規(guī)制體系，對防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園貸;規(guī)制

1 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)“校園貸”現(xiàn)狀

1.1 問卷調(diào)查分析

為更加準(zhǔn)確的研究互聯(lián)網(wǎng)金融下高校學(xué)生的消費(fèi)狀況，分析大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及了解他們分期消費(fèi)的情況，筆者從互聯(lián)網(wǎng)和校園兩個渠道開展問卷調(diào)查。本次問卷調(diào)查將在校大學(xué)生作為主要調(diào)查對象，共分發(fā)了260份問卷，收回了230份有效問卷。

在本次調(diào)研中，有61.2%的大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，還有38.8%的大學(xué)生不曾使用過該類產(chǎn)品。而這些學(xué)生中有人使用過分期產(chǎn)品，比如螞蟻花唄，它的使用率高達(dá)92.43%，而隨后就是京東白條和天貓分期。這些數(shù)據(jù)顯示了大學(xué)生在消費(fèi)金融產(chǎn)品時更加偏向使用正規(guī)的知名平臺。把螞蟻花唄和其他分期產(chǎn)品進(jìn)行比較，筆者發(fā)現(xiàn)螞蟻花唄之所以占據(jù)更大市場份額，它的原因是綜合性的。問卷結(jié)果說明，大學(xué)生的消費(fèi)支出中，占比最高的是電子產(chǎn)品：55.14%，隨后是占比50.38%的服飾和34.90%食品。

通過對以上問卷調(diào)查綜合分析得出：因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)正在穩(wěn)步、高質(zhì)量的發(fā)展，國民消費(fèi)水平有了質(zhì)的飛躍，新的消費(fèi)模式出現(xiàn)，借貸平臺的規(guī)模也在不斷擴(kuò)寬，從而使信用卡行業(yè)逐步向前發(fā)展。自2007年起，我國校園網(wǎng)貸開始出現(xiàn)，在2013年迎來高潮。大學(xué)生比社會群體更具有購物欲，因此市場上琳瑯滿目的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都把大學(xué)生當(dāng)作客戶中的主力軍。由于相關(guān)行業(yè)部門監(jiān)管不力在社會上造成了極大負(fù)面影響，引起專家及學(xué)者的關(guān)注，國家也因此對校園網(wǎng)貸的采取了管控措施。

1.2 大學(xué)“校園貸”主要模式

1.2.1 電子商務(wù)消費(fèi)金融模式

電子商務(wù)消費(fèi)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)高速運(yùn)轉(zhuǎn)，電商平臺先后崛起的背景下產(chǎn)生的。京東校園白條是京東金融專門針對學(xué)生推出的一款分期付款產(chǎn)品，只有大學(xué)生可以憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，在線申請京東金融APP。它首先要對學(xué)生的信用情況進(jìn)行測評，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后才予以授信。不只是京東校園白條，高校學(xué)生也可以申請?zhí)詫毜奈浵伝▎h、唯品會的唯品花、百度糯米的有錢花等平臺。

1.2.2 P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸是一種貸款期限短、金額少的借貸模式，它的作用相當(dāng)于中介，同時為資金供給者與借款者服務(wù)，它向大學(xué)生提供融資服務(wù)，大學(xué)生拿著這筆資金進(jìn)行再消費(fèi)。學(xué)生消費(fèi)貸款是ZPP網(wǎng)貸平臺近年來發(fā)展最快的產(chǎn)品之一，高校學(xué)生貸款市場規(guī)模很大，2017年我國高校畢業(yè)生人數(shù)為792萬人，2018年為820萬人，推算在校生人數(shù)是3000萬左右，假設(shè)每位在校學(xué)生購買一件價格在3000元左右的電子產(chǎn)品，消費(fèi)規(guī)模就能達(dá)到千億級，除了最常用的電子產(chǎn)品，在外出旅游，出國留學(xué)，技能培訓(xùn)等方面的貸款需求也可開發(fā)，由此可見，整個市場存在著大量的可開發(fā)空間。

1.2.3 大學(xué)生消費(fèi)分期模式

大學(xué)生消費(fèi)分期模式兼具電自商務(wù)消費(fèi)金融模式與P2P網(wǎng)貸模式的優(yōu)點(diǎn)，該平臺是連接借貸者、商品供貨商、P2P貸款平臺的紐帶。2014年，大學(xué)生消費(fèi)分期業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，許多網(wǎng)站憑借著分期付款白手起家，創(chuàng)立了新的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，形成了從學(xué)生貸款到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的閉合式運(yùn)作方式，如金蛋理財(cái)和桔子理財(cái)就分別是趣分期和分期樂創(chuàng)建的ZPP網(wǎng)貸平臺—該模式不僅使利潤來源擴(kuò)大，而且為平臺未來的發(fā)展擴(kuò)張?zhí)峁┝速Y金支持。

1.3 大學(xué)“校園貸”的特點(diǎn)

（1）高效性。“校園貸”服務(wù)平臺放款快，貸款申請簡單、要求低，只需在線上進(jìn)行操作，這樣的模式對于伴隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而成長的大學(xué)生，使用起來得心應(yīng)手。

（2）廣泛性。在2018年，我國大學(xué)生市場消費(fèi)規(guī)模突破4000億，持續(xù)處于增長狀態(tài)，發(fā)展趨勢良好。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和分期付款的飛速前進(jìn)，我國大學(xué)生“校園貸”及消費(fèi)分期交易規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

（3）誘騙性。“不擔(dān)保，沒有抵押，當(dāng)天就能放款”，校園內(nèi)，常見此類帶有誘騙性質(zhì)的“校園貸”的廣告。借貸公司宣稱不需要繁瑣的步驟，也不需要繳納任何額外費(fèi)用就能拿到貸款。面對這些誘惑，大學(xué)生缺少分辨能力，非常容易上當(dāng)受騙。

2 校園貸規(guī)制的困境

2.1 “校園貸”法律關(guān)系的多元性

從法律角度分析，“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資人，借貸人，和借貸平臺三個方面。在校學(xué)生通過“校園貸”借貸平臺提出申請，與投資人簽訂借款合同，其實(shí)質(zhì)是民事行為能力人的民事行為，雙方之間存在著平等的民事法律關(guān)系，交易的時應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平公正、誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法等規(guī)則。違約的一方要按照約定承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。由于“校園貸”主要是依托互聯(lián)網(wǎng)這個載體，由投資人與借貸人作為交易主體進(jìn)行的借款行為，因此，“校園貸”涉及以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、民間借貸平臺和小額貸款平臺為主要主體的貸款方及大學(xué)生為主體的借款方。同時由于網(wǎng)絡(luò)是溝通兩個主體的橋梁，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的提供者又是也是“校園貸”的違法主體，也應(yīng)依法承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。涉及“校園貸”法律條例主要有《民法通則》《合同法》《民事訴訟法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等。

2.2 “校園貸”行為定性的復(fù)雜性

我國目前還沒有對校園貸服務(wù)平臺的法律屬性進(jìn)行準(zhǔn)確的定論，針對該問題，學(xué)術(shù)界其實(shí)也存在極大的爭議。其爭議的中心問題是“校園貸”行為定性的問題，它到底是屬于中介機(jī)構(gòu)還是把它劃分為金融機(jī)構(gòu)。如果是屬于金融機(jī)構(gòu)，目前學(xué)術(shù)界還沒有對其進(jìn)行過清楚的闡釋，也沒有哪項(xiàng)法律法規(guī)對其作出合理分劃分。另外，從目前設(shè)立的校園貸服務(wù)流程來看，只是注冊登記后就能夠正式運(yùn)營。因此，可以把該校園貸平臺當(dāng)成一般的經(jīng)濟(jì)組織。

2.3 “校園貸”監(jiān)管機(jī)構(gòu)的落后性

“校園貸”服務(wù)平臺自身監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有落后性，按照我國目前的現(xiàn)實(shí)情況來說，仍然存在著監(jiān)管主體模糊和協(xié)同機(jī)制不成熟的問題。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管主體，建立成熟的協(xié)同機(jī)制。由《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》內(nèi)的規(guī)定可知，工商部門負(fù)責(zé)審核借貸平臺的資格，公安和司法部分負(fù)責(zé)解決經(jīng)濟(jì)糾紛，人民銀行負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。但是，一般情況下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，容易跨區(qū)域借貸，這種機(jī)制會導(dǎo)致監(jiān)管難度增大，許多高難度問題沒有及時得到解決。

3 校園貸法律規(guī)制的路徑分析

3.1 明確“校園貸”的法律體系

我國專門針對大學(xué)生“校園貸”的法律法規(guī)還不完善，現(xiàn)有的規(guī)范性文件是在應(yīng)急情況之下出臺的。2016年，教育部門與銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，讓各大高校加強(qiáng)日常監(jiān)管體制，提高師生的防范意識，以及建立完善的預(yù)警系統(tǒng)和問責(zé)體系，在面對不良網(wǎng)絡(luò)借貸時應(yīng)沉著應(yīng)對，冷靜處理。

3.2 解決“校園貸”的行為定性

“校園貸”平臺是一個信息中介，它并不隸屬于任何金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)必須讓大學(xué)生群體有明確的認(rèn)識。它也不在普通中介機(jī)構(gòu)范疇內(nèi)，而是被認(rèn)定為金融信息中介機(jī)構(gòu)，它只能通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息搜集、資產(chǎn)評估、借貸撮合等業(yè)務(wù)，不能參與信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營。只要不超出中介機(jī)構(gòu)這一范疇，不從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，可以在不違背民間借貸與金融市場發(fā)展的情境下，拓展平臺生存空間從而有效減少平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 健全“校園貸”的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

中國銀監(jiān)會隸屬于國務(wù)院，主要負(fù)責(zé)對銀行、金融企業(yè)的監(jiān)管，其中也包括校園貸借貸平臺，借貸平臺的經(jīng)營范圍不但包含互聯(lián)網(wǎng)借貸而且包括資產(chǎn)評估和產(chǎn)品消費(fèi)。除此之外還需要由司法機(jī)關(guān)和行政部門的積極配合，增強(qiáng)各個部門之間的凝聚力，減少管控不到位的現(xiàn)象，才能夠促進(jìn)高校學(xué)生網(wǎng)貸向積極穩(wěn)定的方向發(fā)展。健全“校園貸”的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取以下的形式：借貸平臺完善征信體系，工商局和公安機(jī)關(guān)各司其職，分別負(fù)責(zé)監(jiān)管消費(fèi)產(chǎn)品質(zhì)量和金融詐騙等不合法行為，并且在家庭和學(xué)校建立聯(lián)合機(jī)制保證雙方溝通的順暢，從而把“校園貸”平臺建立成一個安全、合法的服務(wù)平臺。

4 結(jié)論

總之，校園貸產(chǎn)生的原因主要是借貸平臺利用了部分大學(xué)生不成熟的非理性消費(fèi)觀和經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定性的現(xiàn)狀生產(chǎn)而成。為了有效減少此類現(xiàn)象的再次發(fā)生，避免網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)對大學(xué)生及其家人的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來的嚴(yán)重的損害，必須要加強(qiáng)對市場的監(jiān)管以及對校園貸平臺的整頓。

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