大數據推進普惠金融的研究

李拔豪

摘 要：現階段，隨著普惠金融這一概念的提出預示著金融異化的回歸。加之“互聯網+”、大數據以及云計算等相關數字技術和普惠金融的有效融合，衍生了“數字普惠金融”，而且在G20峰會上的相關議題中，數字普惠金融是尤為重要的一項，由此可見國家乃至世界對其的重視程度，文章將基于普惠金融，簡要分析在大數據推動惠普金融過程中的問題與發展路徑。

關鍵詞：大數據 ?互聯網 ?普惠金融

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A ? 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

現階段，將大數據、云計算等數字技術融入普惠金融，已成為促進經濟發展的重要機制，特別是在解決社會包容性以及貧困問題等方面發揮著不可替代的作用，這也是各國政府尤為重視的原因。基于大數據等技術推動普惠金融發展的過程中，也面對著很多現實阻礙，沒有一套相對完善的發展規劃對其加以指導，因此造成在推動普惠金融發展中沒有支撐點。而且在其推進普惠金融進一步發展同時會伴隨一定的未知風險，這也是我國金融監管部門需要面對的嚴峻課題。

1 簡析普惠金融需求的實際情況

對于其需求主體而言，應是進行直接性的分配、生產以及消費活動且具有經濟獨立性的主體。現階段可以將普惠金融需求分為以下幾方面：（1）資金融入融出需求;（2）其余有關金融中介服務。關于資金融出需求，其主要分為存款及投資有關需求，至于資金融入需求主要是對貸款需求而言的。現下因為金融機構的數目增多且分布較為廣泛，這使得普惠金融中的存款需求能夠在基本上獲得滿足，可是在貸款需求方面卻不理想。個人累積、民間融資以及財政投入都屬于資金融入需求的主要形式，可在一般情況下資金融入需求具有相對較大的壓力，造成資金成為限制發展的關鍵性因素，其體現在融資渠道較窄且成本較高等。和傳統金融需求進行對比，現階段普惠金融需求的實際情況的主要特征為：第一，具有明顯的低利性。因為普惠金融主要聚焦在落后地區、小微企業等群體的金融需求，因為受限于生產力水平、自然資源等客觀因素，造成其難以達到商業銀行服務中對于低端客戶的標準，所以在進行普惠金融貸款時，其貸款金額具有明顯低利性，而且規模不大且償債能力十分有限;第二，具有明顯的波動性。季節和規模是對普惠金融的生產及其消費活動帶來直接影響的重要因素，資金貸后其收入支出情況呈現明顯波動。特別是農村地區的生產性消費信用貸款，其季節波動特征更為明顯;第三，結款額度相對較小。因為規模及生產技術這兩個因素的限制，使其結款金額額度相對較小，其主要用途是生產與生活，目的是滿足生產周轉與對生活支出的彌補需求;第四，具有一定的頻繁性。由于每一筆普惠金融的資金額度較小且時間有限，所以使得借貸活動時常發生。加之基于互聯網的消費信用貸款的出現，進一步突顯了該趨勢，例如支付寶中“花唄”服務功能，使用者可在當月消費相應的額度，在償還時享有一個月免息的待遇。

2 基于大數據普惠金融的主要功能分析

依托于大數據、云計算等技術為推動力的“數字普惠金融”，一經提出就獲得世界各界的高度關注，無論是在提高經濟包容性還是在深度發展普惠金融等方面發揮著十分重要的作用，其功能體現如下：（1）提高經濟包容性。之所以要進一步推動普惠金融，一方面是出于道德層面，另一方面也能滿足經濟效率增長的需求，這主要是因為普惠金融的最終目的是為社會全部階層與群體提供金融服務。同樣世界銀行也認為，在各國經濟乃至世界經濟發展中，普惠金融可以在很大程度上消除貧困，促進社會提高其包容性。從實際情況來看，推動普惠金融發展能夠促進國家經濟的均衡發展，進一步縮小收入差距與降低人們的貧困程度，并且在實現包容性提高上也是十分關鍵的。基于以往金融服務模式下“被排斥”的一部分群體，因此普惠金融這一概念的出現能夠讓他們公平享有金融發展所帶來的福利，從而更好的推動經濟體系整體運行效率的提升，在促進國家經濟發展的同時提高經濟的包容性;（2）深度發展普惠金融。大數據推動下的普惠金融和傳統普惠金融概念相比存在一定差異，數字普惠金融更傾向于大數據技術融合到普惠金融之中，而且在可獲得性、覆蓋廣等諸多方面均具有顯著優勢，也可使科技打開了普惠金融發展的嶄新局面。與此同時，也正是因為大數據等相關數字技術的高速發展，才漸漸消除了普惠金融在發展過程中的障礙，也給普惠金融理念的推廣鋪平了道路，以此實現數字普惠金融發展的飛躍式進步。

3 阻礙大數據推動普惠金融發展的主要因素

3.1 宏觀層面因素

基于宏觀層面，為金融機構的商業持續發展營造一個良好的政策環境，是促進普惠金融進一步發展的必要條件。基于這一前提，對國內外普惠金融的發展情況進行研究表明，對普惠金融發展的影響因素眾多，就經濟發展水平而言，在大部分國家中都占據著十分重要的地位。所以，提升國家經濟發展水平與人們的收入程度是實現大數據推動普惠金融的主要動力;與此同時，因為在普惠金融進一步發展中，在公平和效益之間往往會存在沖突，對此政府應出臺有關的優惠政策并確保政策能被落實，在有效促進基于大數據等數字技術的普惠金融體系建立的基礎上，確保金融機構的實際效益。

3.2 微觀層面因素

無論是基礎設施建設還是金融風險等相關因素，均可能會對普惠金融的有效發展造成影響。可以說金融服務能否具有滲透性及其使用程度，在一定程度上制約著普惠金融的發展，所以應加深與拓寬數字普惠金融的發展，進一步完善有關的金融基礎設備設施。基于大數據的廣泛應用，當下也是金融行業與數字化相融合的時代，數字普惠金融和傳統的普惠金融進行比較，其更能突顯大數據技術的重要作用，從中能夠看出通過數字技術可以實現普惠金融的有效發展，而且會逐漸加深對互聯網、云計算等有關數字技術的依賴程度。

4 大數據推進普惠金融發展的相關路徑分析

第一，構建并進一步完善監管體系。正如前文所提及的數字普惠金融，其主要依托于數字化技術而進行的金融服務，所以數字技術自身的安全性與規范性對金融服務質量造成直接影響，而且與客戶的個人隱私息息相關。這是因為（1）大數據具備一定的虛擬性，也是由于其虛擬性特征使得數字普惠金融可以打破時空的阻礙，提高了風險延伸速度;（2）數字普惠金融具有較廣的業務覆蓋面，所以其經營狀態相對混亂，但我國現行的是以分業監管為主的監管體系;（3）市場參與標準要求不明確，使得市場參與者素質參差不齊，嚴重影響有序的市場秩序。上述這些因素均會提高監管難度，也為我國現行的金融監管體系發出了挑戰，基于此我國監管機構應依據現實情況出臺相應的監管政策，將監管領域的空白加以彌補。除此之外，金融監管機構也應該革新監管模式，對監管方法加以創新并要厘清開展監管工作的界限，將市場準入標準明確。合理運用數字技術能夠增強金融監管能力，在此基礎上有關監管者也應平衡好創新與風險二者之間的關系。

第二，做好基礎設施的建設工作。基礎設施建設始終是影響數字普惠金融有效發展的重要因素，有關其基礎設施，不只是涵蓋了通信設備與網絡環境，而且也將支付結算系統納入其中。（1）應提高互聯網基礎設施的完善程度，以實現我國移動網絡更大范圍的覆蓋。尤其是在我國偏遠地區，應盡可能普及智能手機，讓經濟生活的“觸網率”進一步提高，為數字普惠金融的發展打造良好環境;（2）應促進政府各個部門之間的有效合作，實現數據信息在部門之間進行共享與交流，建造數字化全國征信系統，依據大數據技術的強有力支撐，對征信信息的有關介入要求與規則加以制定。

第三，提高對消費者合法權益的保護力度。要想讓大數據更好的推動普惠金融的發展，就應該提高對普惠金融中消費者有關權益保護工作的重視。對此應立足于消費者的現實需求，合理掌握公平與效益之間的平衡關系，從而形成更為完善的數字普惠金融體系。將社區金融為依托，大力促進大數據推動金融行業的發展，拓寬投資選擇渠道。同樣我國政府部門也應出臺相關的管理制度，給廣大民眾提供更為優質的金融服務及產品，削弱其所面對的消費風險。

第四，加強相關金融產品的創新水平，做好服務工作。對于金融產品而言，要是設計存在一定的不合理性，即沒有考慮到貧困人群的實際需求，這就是妨礙人們選擇正規路徑金融服務的主要原因。正所謂創新才是引領發展的不竭動力，所以在大數據推動普惠金融的過程中，一方面應重點關注金融產品的推出量，另一方面則要對其產品種類與相應的服務模式加以創新，實現各類金融產品的深度融合，從而給消費者提供更為全面的優質金融服務。需要注意的是，在對金融產品進行推廣之前，應通過大數據等技術深度挖掘相關數據，對廣大消費群體的需求及偏好進行充分分析，以此提高其實用性與針對性。

5 結語

首先，應清楚認識到大數據等數字化技術，在實現普惠金融領域進一步發展過程中的潛力;其次，要做好風控體系的建設工作，以保證數字普惠金融可以更好的促進國家與世界經濟的有效發展。

參考文獻

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