中小企業融資難融資貴與金融創新相關問題

魏暢

[摘 要]中小企業是我國經濟進一步發展的重要因素之一，更是我國國民經濟的重要組成部分，對于社會的穩定也有著相應的關系。近年來，我國在中小企業融資方面，政府、金融部門、商業銀行和金融機構都做出了很大的努力，然而“融資難、融資貴”的問題還是不能得到有效的緩解，這個問題也是我國經濟發展過程中所面臨的一個急需解決的難題。

[關鍵詞]中小企業;融資貴;金融創新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.045

中小型企業是我國國民經濟發展的重要組成部分，中小型企業在我國的社會發展和經濟發展中都發揮著越來越重要的功用。雖然，中小企業是第一就業的主要渠道并且也在稅收和利潤等方面也有很大的貢獻。但是，中小企業普遍都存在著資金不足、資產的負債率比較高的現象。所以中小企業經常會采用貸款的形式來滿足對資金的需求，他們要貸款要得急、額度小、次數多和成本低。然而國內的貸款項目本身就沒有很多、不穩定的因素又太多，所以金融的創新是國家方面要解決的問題，而融資難和融資貴是中小企業要解決的難題。

1 中小企業融資現狀

1.1 融資難

我國融資主要分為：直接融資和間接融資，融資難的現象主要表現在以下兩點。

第一，直接融資的門檻比較高。直接融資就是指不通過其他的中介機構，資金的人和獲得資金的人兩者之間通過金融工具而直接獲得資金的一種形式。在一定程度上對于企業財務的成本有降低的作用，并且這種投資方式對于投資方和融資方的時間上都有節約，但是不是每個企業都可以通過直接融資的準入門檻。所以很多的企業還是沒有辦法采用這種融資方法。

第二，間接融資的渠道比較單一。我國目前的狀況沒有很多間接融資的渠道，大部分的中小企業都是采取貸款的形式，而貸款又分為兩種，一種是銀行貸款，另一種是民間貸款。銀行貸款比較有保障，但是有條件限制，需要準備很多的有關材料，準備材料的時間和需要等待的時間都比較長。民間貸款利率比較高，沒有相關的保障，風險很大。

1.2 融資貴

中小企業融資的時候除了會有融資難的問題，融資貴的問題也很普遍。因為銀行貸款的環節煩瑣，還需要準備很多材料，但是中小企業貸款要得急，急需補資金缺口的時候，中小型企業就會選擇民間貸款。融資成本的增加不利于企業長久的發展，也不利于企業經濟效益的提高。

2 中小企業融資難、融資貴的原因分析

2.1 中小企業缺少擔保和抵押

銀行可以接受的抵押品大多是土地和房產，除了這些，基本不會接受其他形式的抵押品。但是中小企業大多數都沒有屬于自己的房產和土地，所以沒有這些銀行所接受的抵押物，想要得到銀行的貸款則比較困難。哪怕有的中小企業有屬于自己的房產和土地，也會因為抵押物折扣率相對較高和手續煩瑣、收費昂貴等原因而難以接受銀行貸款的形式。

2.2 銀行貸款門檻較高

從銀行的角度來看，銀行沒有辦法對中小企業過去的經營狀態進行準確的了解，也不知道企業現在是什么樣的運營狀況，所以銀行不知道自己給中小企業提供了貸款之后企業會如何使用。由于銀行對中小企業在貸款資金風險的情況缺少有效了解和管控，因而銀行不想冒這個風險就會設置一些相應的門檻，這些門檻對于中小企業來說都很高，導致不能夠及時地解決融資困境。

2.3 銀行流程和審批較煩瑣

中小企業需要的融資金額一般都不大，但是銀行還是會為了避免有風險的存在。而要求申請貸款的中小企業進行多項的資料申報，并且銀行會對資料進行繁復的審批流程，這個過程中所消耗的大量管理成本是收到中小企業的利息之后也不能完全相抵的，這也是銀行不愿意給中小企業進行貸款的一個原因，因為銀行自己也是企業，也需要進行盈利，而貸款給中小企業并不能使其更好地盈利。

2.4 中小企業無法承擔高利息成本

民間貸款的那些小型貸款公司對于解決企業的融資難的問題是有幫助的，但是會帶來另一個問題，就是融資貴。小型貸款公司不需要中小企業的抵押資產，也沒有向銀行那樣的復雜流程，但是小型貸款的風險比銀行貸款的風險大。因為小型貸款有很高的利息，會比普通的利息高百分之百到百分之二百，這種程度的高利息中小企業是沒有辦法承擔的。

2.5 中小企業違約風險較高

中小企業的穩定性不是很強，也就是說，中小企業的倒閉率比較高，因而違約的風險相比之下也會比較高。這些情況都會導致銀行不愿意給中小企業提供相應的貸款，小型貸款公司提高利息的原因也在于此。

3 解決中小企業融資難、融資貴的措施

3.1 健全相關法律保障

金融創新的時候，政府對于金融行業的立法工作應該加強，這樣與金融創新的發展相適應，并且為金融創新提供相應的法律保障。要想在金融監管過程中嚴格執行相關法律就要做到對金融法規細則的規定加強，制定具有可行性的細則和具有可操作性的法規;更要充分考慮新規則所帶來的影響，確定新規則是適應市場的，才能進行實施，以免市場不適應新規則，從而引起比較大的波動。

3.2 建造大型金融融資的相關平臺

建立統一的大型融資平臺，對原有的金融融資平臺進行創新，用分級融資的形式開放融資業務，從而達到讓更多的投資者進行投資的目的。可以在現有的金融平臺下，建立新的融資手段;或者可以根據不同的股份和債券，對于交易品種也進行分類管理;依據融資企業的不同規模和融資項目的區別對其進行分級管理;交易制度也要有所變革，采用線上和線下兩種交易制度;可以統一都用申購的方式進行融資，也就是說用申購來確定投資者投資。

3.3 對金融融資主體進行創新

現在中小企業在融資的時候都是把企業作為主體，這樣的話評估的時候考慮的都是企業是不是有資格進行融資，有沒有具體的規模、競爭力如何等。因此，可以對創新金融融資的主體進行創新，著重把項目作為融資的主體而不是企業。相關部門對中小企業項目進行評級：中高低或者ABC，這樣可以讓投資者對于這個項目有初步的投資價值參考，知道這個項目值不值得投資。

3.4 加強投資相關的風險教育

金融投資難免有一定的風險性，所以在進行投資的時候要對投資者加強風險教育。進行風險教育，有利于保護融資方的合法權益。進行風險教育，還有利于維護金融創新的發展。怎樣進行風險教育呢？可以定時定點舉辦相關的培訓活動或者講座;可以在交易的時候如果超過一定的金額時，出現風險提示窗口;在金融產品出現負面信息的時候，金融機構要及時將信息發布并對投資者做出投資警示。

4 結語

綜上所述，要想解決中小企業的融資困境，就要找到可以化解其“融資難，融資貴”的有效方法。而金融融資產品的創新預期可以把中小企業融資難、融資貴的問題較好的解決，但是創新也不是說說就可以的，也需要政府和金融機構還有中小企業的共同努力才可以。政府的任務就是完善相關的政策法規，不管是企業方面的還是金融創新方面的;金融機構的任務就是要進行金融創新，從而促進金融的全面發展;中小企業要把自身的信用度進行提高，加強自身管理和競爭力。總之要使我國中小企業健康快速地發展下去，這樣才能提升我國的國民經濟整體水平。

參考文獻：

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