互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響分析

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起和發(fā)展。在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。文章基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景， 從互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響入手，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略，以更好地推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村商業(yè)銀行;影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.041

經(jīng)過(guò)多年的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)屢創(chuàng)新高， 但隨著國(guó)有商業(yè)銀行向二三線(xiàn)城市的政策轉(zhuǎn)移， 股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、第三方支付公司向農(nóng)村地區(qū)的快速蔓延，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域“一家獨(dú)大”的優(yōu)勢(shì)正在逐漸縮小，點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在受到有力沖擊。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”卻以一種嶄新的姿態(tài)越來(lái)越多的出現(xiàn)于各大金融論壇，進(jìn)入傳統(tǒng)銀行的金融市場(chǎng)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，其主要包括三種企業(yè)組織形式：第三方支付公司、新興P2P小額貸款公司以及金融中介公司。目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類(lèi)范疇。如廣東農(nóng)信系統(tǒng)推出的“鮮特匯平臺(tái)”“廣東農(nóng)信App”“悅農(nóng)支付”等產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技， 特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等， 發(fā)展迅猛，將對(duì)金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在不遠(yuǎn)的未來(lái)，可能形成既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)榻柚W(wǎng)絡(luò)模式有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度將減弱，交易雙方在資金期限、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本將顯著降低，銀行、信托機(jī)構(gòu)、券商和交易所等中介機(jī)構(gòu)將在一定程度上失去作用;貸款、股票、債券的發(fā)行和交易都將直接在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，整個(gè)市場(chǎng)將變得充分有效，最終進(jìn)入一種無(wú)金融中介的狀態(tài)。在這種金融模式下，金融支付將更加便捷和人性化，信息處理的成本將通過(guò)搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)作開(kāi)始大幅下降，資金供需雙方將超越當(dāng)前資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資的模式，從而實(shí)現(xiàn)直接交易， 在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅降低資金業(yè)務(wù)交易成本。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

筆者一直以為農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是四大銀行和股份制商業(yè)銀行，但隨著阿里巴巴生態(tài)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)、騰訊連接器戰(zhàn)略等新興商業(yè)模式的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融思維迅速攪亂傳統(tǒng)銀行業(yè)步調(diào)，并且?guī)?lái)巨大的殺傷力。

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展認(rèn)識(shí)不足?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，在短期內(nèi)尚不會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式造成較為重大的影響，加之農(nóng)村商業(yè)銀行科技信息系統(tǒng)發(fā)展較為乏力，兩者沖突不大，容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的高級(jí)管理層忽略互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)核心業(yè)務(wù)、盈利模式帶來(lái)的潛在沖擊，從而忽略其對(duì)潛在客戶(hù)的沖擊。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行在金融思維禁錮和業(yè)務(wù)流程僵化。以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)貸款流程為例，在“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則上， 貸款流程要經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、評(píng)級(jí)前調(diào)查、審查、審議與審定，到授信前調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合同，最后到用信審批、發(fā)放支付等節(jié)點(diǎn)，至少要經(jīng)過(guò) 6 個(gè)環(huán)節(jié)，審批時(shí)間最快也需 1 周。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，線(xiàn)上快捷的貸款審批程序已深深吸引小微企業(yè)和年輕客戶(hù)，如“阿里信貸”和“借唄”等快貸模式，其淘寶商戶(hù)貸款流程僅需 5 分鐘完成網(wǎng)上申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)完成客戶(hù)的數(shù)據(jù)分析，無(wú)須人工審批，1 秒鐘完成到賬。通過(guò)對(duì)兩種金融模式的對(duì)比分析可以看出，在針對(duì)小微企業(yè)融資方面，小微企業(yè)無(wú)法從銀行獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大門(mén)檻是僵化而復(fù)雜的銀行內(nèi)部流程。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融模式缺乏彈性和可塑性。農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前在價(jià)值取向上過(guò)分強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)定位局限于大中型企業(yè)或大項(xiàng)目，而對(duì)于小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)缺乏靈活的對(duì)策，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且僵化，組織架構(gòu)缺乏靈活性， 這些因素都讓農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏足夠的“底氣”去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，方法不多。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展壯大

針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊，我們應(yīng)主動(dòng)接受挑戰(zhàn)并予以出擊。把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)和壓力轉(zhuǎn)為機(jī)遇和動(dòng)力，切實(shí)強(qiáng)化多方的合作，以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)， 切實(shí)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的利用， 致力于數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)分析工作的開(kāi)展，致力于用戶(hù)需求的開(kāi)發(fā)與挖掘，切實(shí)強(qiáng)化金融服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。

第一，發(fā)揮激勵(lì)效應(yīng)，加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管受到客戶(hù)群體、交易量、資產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)地位等先天因素的制約，較難快速成為商業(yè)銀行的“主流業(yè)務(wù)”，但卻能為銀行未來(lái)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)“激勵(lì)效應(yīng)”，激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型（更加重視小微企業(yè)客戶(hù)、農(nóng)村市場(chǎng)、發(fā)展零售業(yè)務(wù)和科技銀行等）。黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)重大機(jī)遇，發(fā)揮本土金融，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將大零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型增效著力點(diǎn)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為轉(zhuǎn)型增效發(fā)展模式。

第二，提高管理層對(duì)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的重視度。過(guò)去只重視傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如存款、貸款、資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，必須改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)打造“數(shù)字農(nóng)商”。在農(nóng)村市場(chǎng)大力推廣互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，切實(shí)以客戶(hù)為中心，以本地三農(nóng)市場(chǎng)為導(dǎo)向，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和渠道，強(qiáng)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信公眾號(hào)、獨(dú)立App等端口建設(shè)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，將業(yè)務(wù)受理無(wú)限接近為大眾接受和理解的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式。

第三，切實(shí)加強(qiáng)人才開(kāi)發(fā)，通過(guò)人才提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。不管在任何行業(yè)還是在任何時(shí)代，人才的競(jìng)爭(zhēng)始終是最大的競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，由于其具有雙重屬性，所以在人才方面的要求更高。而目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行在具有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、銀行業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等方面的金融復(fù)合型人才上較為缺乏。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人才的開(kāi)發(fā)， 對(duì)現(xiàn)有的人才加強(qiáng)培訓(xùn)，著力打造一支既有網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)能力和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)，又有金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)金融管理水平以及互聯(lián)網(wǎng)工具熟練應(yīng)用的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人才隊(duì)伍，才能提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，深度挖掘數(shù)據(jù)，將線(xiàn)下業(yè)務(wù)放到線(xiàn)上，提升業(yè)務(wù)效率。省聯(lián)社成立以來(lái)，各省內(nèi)大部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)上線(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)，并推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，但在數(shù)據(jù)的挖掘、分析、利用方面還不夠，與網(wǎng)商銀行“根據(jù)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)， 科學(xué)計(jì)算客戶(hù)的信用額度，借款人在線(xiàn)申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審批發(fā)放”的模式相去甚遠(yuǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下三方面拓展線(xiàn)上業(yè)務(wù)：一是創(chuàng)新個(gè)人貸款業(yè)務(wù)模式。研發(fā)自助申貸平臺(tái)，該平臺(tái)與數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和不動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)、社保系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、車(chē)管所系統(tǒng)等聯(lián)網(wǎng)，由審貸平臺(tái)根據(jù)客戶(hù)在農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行流水、信用情況、農(nóng)村電商平臺(tái)交易信息、房產(chǎn)、社保繳納、繳稅等信息綜合，給出最高的貸款額度，由平臺(tái)自動(dòng)審批，力爭(zhēng)做到線(xiàn)上操作，提高辦貸效率。

4 結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為了更好地提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，必須切實(shí)加強(qiáng)對(duì)其的分析，并從多個(gè)方面切實(shí)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]黃俊浩（1978—），男，廣東南澳人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。