“互聯網+”背景下金融風險規制路徑

韓紅

摘 要：近年來，以在線理財、支付、電商小貸、P2P、眾籌等為代表的細分互聯網嫁接金融的模式進入大眾視野以來，“互聯網+金融”已然成為一個新金融行業，并為普通大眾提供了更多元化的投資理財選擇。在“互聯網+”時代背景下，金融行業的發展與互聯網之間建立了一定的聯系，并逐漸衍生出各種新興模式，雖然程序操作簡單，但是存在極大的金融風險。因此，如何有效規避“互聯網+”背景下的金融風險，已儼然成為金融行業重點研究的熱門話題。

關鍵詞：“互聯網+”;金融風險;規制路徑

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）01-0076-01

信息技術快速更迭，促進了互聯網技術與各個產業的融合發展，“互聯網+”模式應運而生。“互聯網+”代表一種新的經濟形態，即充分發揮互聯網在生產要素配置中的優化和集成作用，將互聯網的創新成果深度融合于經濟社會各領域之中，提升實體經濟的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態。處于“互聯網+”背景下，金融行業發展面臨著各種新的風險挑戰，本文針對金融風險類型與形成原因展開討論，并提出相應的規制路徑，希望能夠促進金融行業的長遠發展。

一、分析“互聯網+”背景下金融風險的類型

1.金融規制功能發揮不當。“互聯網+”背景下，互聯網與金融行業快速融合發展，吸引了越來越多的小微投資者，并運用了眾籌投資模式。在過去的金融風險規制過程中，主要對小微投資者采取小額化管理的模式，使得風險與投資額充分匹配。然而，隨著“互聯網+”金融的推進與發展，金融風險規避的功能并未發揮出來，具體表現為：其一，股權與債券時間價值存在矛盾，信用存在一定風險;其二，籌資方與小微投資方信息共享不及時，出現道德風險;其三，籌資方偽造聲勢，誘導小微投資者冒險投資。

2.企業金融網絡存在運用風險與操控風險。處于“互聯網+”背景下，企業金融信息具有一定的開放性，由此導致企業在實際的財務管理、核心技術研發、運營規劃等層面中缺少安全保障，面臨著經營風險。故此，“互聯網+”金融不僅要確保互聯網金融的開放性，還應該保證企業信息的安全性。

3.企業網絡節點范圍內存在病毒性感染風險。由于互聯網+金融的開放性特征，使得網絡節點內容極易受到病毒感染的不良風險。所以，從金融風險的管控標準而言，應該加以分析金融內容，掌握易感染風險因素，并采取合理措施控制好病毒感染，避免病毒的入侵。

4.缺少“互聯網+”金融相關法律法規。互聯網技術不斷更新換代，“互聯網+”金融的規劃經營方式也在不斷創新。然而，由于缺少互聯網金融的精細化法律法規，導致一些不法“互聯網+”金融行為被默認，嚴重威脅著“互聯網+”金融的長遠發展。

二、分析“互聯網+”背景下金融風險產生的因素

1.“互聯網+”金融缺少誠信體系。在“互聯網+”金融的發展中，金融誠信體系并未納入到銀行的征信系統，大多數小額貸款金融機構貸款無法利用征信體系進行調查，如P2P信貸機構的相關信息便不在征信系統之中，使得整體系統無法發揮其應有的作用，難以深入了解到貸款人的實際情況，致使壞賬、賴賬等風險出現。

2.“互聯網+”金融缺少明確的監管機構。在“互聯網+”金融的發展中，并未建立起確定的金融監管機構。當前，在對互聯網金融相關業務進行監管時，仍然慣用傳統型的金融監管模式，但是傳統金融監管模式并未考慮到互聯網金融的相關工作，因此難以達到理想的監管效果。

3.“互聯網+”本身存在一定的弊端。由于互聯網的開放性較強，因此互聯網金融極易出現信息泄露的風險，致使用戶造成嚴重的經濟損失。同時，由于互聯網本身具有極大的安全隱患，不僅容易受到黑客攻擊，并且網絡環境安全性難以保證，導致金融風險加劇。

三、探究“互聯網+”背景下金融風險規避的路徑

1.完善網絡技術安全防護體系。在開展相應的“互聯網+”金融業務的過程中，應該借助于互聯網交易平臺作為媒介，但是，由于互聯網交易平臺的安全系數相對較低，經常出現黑客盜取數據、竊取信息的情況。因此，加強“互聯網+”金融平臺的網絡技術含量至關重要。首先，應該立足于現階段的法律框架與法律體系，細化界定網絡技術的維護（下轉96頁）（上接76頁）工作，加大違規處罰力度，提升違規處理成本;其次，加強對網絡技術的監管，加強網絡技術的研發與管理;最后，高度重視培養網絡科技人才，提升人才的專業化水平與技術能力，為“互聯網+”金融的監管提供可行性方案，提升監管實力。

2.創新分業規制的基本規制模式。現階段，我國存在的金融規制模式主要為：一行兩會領導的分頁規制模式，主要以銀行、證券、保險、信托等金融機構作為分業經營項目。然而，當前“互聯網+”背景下，互聯網與金融行業逐漸融合，形成混業經營模式。因此，不管是傳統型的金融發展趨勢，或是“互聯網+”金融發展模式，都使金融風險規制模式產生了新的挑戰與難題。因此，為了滿足“互聯網+”金融的實際需求，則應該推動金融規制的深化改革，提升規制的功能性，將金融業務作為主要風險規制對象。

3.互聯網+金融中要納入金融誠信體系。“互聯網+”金融的發展中，應該完善誠信體系的建立，保證用戶可以運用真實身份進行金融交易，并對企業身份與個人身份加以審核，政府部門應該積極配合監管工作的開展。誠信體系應該與互聯網金融之間建立起有效聯系，保證企業的信用與個人信用符合相關要求，完善“互聯網+”金融的相關交易，提升“互聯網+”金融的交易成功率，有效避免壞賬、賴賬等風險，促進互聯網金融市場的可持續發展。

結語

綜上所述，隨著“互聯網+”行業的不斷發展，互聯網金融的高效性、安全性受到金融消費者的青睞。互聯網金融推廣范圍不斷拓展，參與互聯網金融的人數持續增加，由此衍生出多種互聯網金融業務種類，如貸款或者投資等。然而由于互聯網金融中難免存在著一定的風險挑戰，到時消費者的財產安全受到一定的威脅。因此，為了保證“互聯網+”背景下金融行業的安全，國家應該完善互聯網金融行業的相關立法，加大扶持力度，促進互聯網金融的長遠發展。