農戶貸款方式影響因素的實證分析

孟真

【關鍵詞】農戶貸款 ?借貸行為 ?影響因素 ? ?【中圖分類號】F830 ? ?【文獻標識碼】A

2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰收官之年。習近平總書記3月6日發表的《在決戰決勝脫貧攻堅座談會上的講話》中指出：“剩余脫貧攻堅任務艱巨。全國還有52個貧困縣未摘帽、2707個貧困村未出列、建檔立卡貧困人口未全部脫貧。雖然同過去相比總量不大，但都是貧中之貧、困中之困，是最難啃的硬骨頭。”全面建成小康社會，最突出的短板在“三農”。補齊“三農”短板，提高農民收入是重中之重。當前，全面建成小康社會的時間節點已迫在眉睫，突如其來的新冠肺炎疫情給如期實現全面小康帶來新的困難，對此，要努力克服疫情影響，在真金白銀的政策支持和要素保障下，瞄準突出問題和薄弱環節狠抓政策落實。

農業長期以來都是一個弱勢產業，提高農民收入也是一項長期的任務。除了既有各項政策繼續大力支持外，確保“三農”貸款投放持續增長，是必不可少的舉措之一。鑒于“精準扶貧，小貸先行”，只有充分發揮金融加速脫貧能效，才能實施精準扶貧，完成脫貧任務。但由于農村金融市場上仍然存在較為嚴重的違約風險和信息不對稱等問題，農民較難從商業銀行等正規渠道獲得足額的貸款。為此，對農戶貸款方式的影響因素研究有利于提高農戶貸款的有效性，而且有利于金融機構開展農戶貸款業務。

關于農戶貸款渠道選擇問題，中外學者已有了一些研究，A. Bhattacharyya和S. C. Kumbhakar采用農戶調查數據，以實證研究方式表明：農戶家庭規模大小、擁有土地面積、戶主教育水平顯著增加農戶從正規渠道取得貸款的可能性。甘宇通過對湖南省常德市的81戶農戶的調查和統計分析，認為農戶主要通過沒有規定期限的非正規金融機構借款，且家庭中有需要贍養的老人孩子和是否從事非農工作對農戶的貸款方式選擇有著顯著影響。馬曉青等通過對全國不同的農業大省的實證數據分析得出，西部農戶更加偏向于非正規渠道貸款。孟櫻、王靜進一步細致研究得出，將貸款按用途分類，生活性貸款小額且普遍，更易從非正規渠道獲得，故農戶非正規渠道獲得的貸款明顯多于正規渠道。綜上，國內農戶貸款及貸款方式的研究側重于分析農戶從正規渠道貸款的需求以及需求無法滿足的問題，但因為民間借貸較多且雜，借貸數據難以獲取，對普遍存在的二元貸款方式選擇的研究較少，因此本文試圖通過對2019年陜西省洛川縣602戶農戶的調查來分析農戶貸款方式選擇的影響因素。

借助數據模型分析農戶貸款方式選擇的影響因素

為了將所有影響農戶貸款方式選擇的因素納入分析框架，首先將可能產生影響的因素分類。因為涉及資金的跨期運動，供求雙方以及連接機制可以作為考慮問題的出發點。作為資金供給一方，商業銀行及信用合作社會對農戶各方面基本情況作出基本篩選核查，以避免不良貸款的出現，而農戶能否從正規渠道獲得足額貸款就基于此。結合金融機構的相關規定，本數據模型將采用的相關因素包括：戶主年齡、性別、受教育程度、家庭人口數、外出務工勞動力占比、是否有正規渠道融資經歷及貸款金額等。除此以外，若貸款行為無法得到金融機構所認可的擔保，還需要足額的抵押品，常見的考量包括農戶家庭總收入、家庭總資產存量等。

利率因素不容忽視。民間借貸大多借貸利息成本低，不需額外付出資金時間成本，而正規金融機構缺少政策限制，往往為了彌補壞賬損失或提高經營效益而提高貸款利率，使農戶被迫承擔超出其支付能力的利息，這可能是農戶偏好于非正規渠道貸款的原因。

運用stata軟件，在對內生性問題以及變量多重共線性問題進行糾正后，運用實際調研數據進行分析，其中解釋變量的邊際效應是指解釋變量變化時被解釋變量從0變動到1的變化概率，由軟件分析結果我們可以得到以下結論：

由于性別、受教育程度、家庭擁有土地面積三個變量的回歸系數大于0，即性別為女性，受教育程度越高，家庭擁有土地數量越多，農戶選擇正規渠道貸款的概率就越大。其中性別變量在5%的統計學意義上顯著，在其他變量相同的情況下，女性選擇正規渠道的普遍概率比男性大8.2%。可分析得出戶主年齡越大、家庭人口數越多、外出務工勞動力占比越大，農戶選擇非正規渠道貸款的概率就越大。由于正規渠道貸款經歷、貸款金額、是否購買農業保險三個變量的回歸系數大于0，即有正規渠道貸款經歷，貸款金額越高，購買了農業保險，農戶選擇正規渠道貸款的概率就越大。同樣地，固定資產價值越高，農戶選擇正規渠道貸款的概率就越大。家庭總收入越高，農戶選擇非正規渠道貸款的概率就越大。由于是否愿意擴大種植面積變量的回歸系數大于0，即意味著愿意擴大種植面積的農戶選擇正規渠道貸款的概率大;若貸款意愿越強烈、親友在村委會就職、加入合作社，農戶選擇非正規渠道貸款的概率就越大。

以上結論同樣可根據2019年陜西省洛川縣602戶農戶的調查數據及Probit模型估計結果得出：戶主性別、固定資產價值、正規渠道貸款經歷、貸款金額、是否購買農業保險這五個因素對農戶貸款方式選擇具有顯著正向影響（偏向正規渠道貸款），而戶主年齡、貸款意愿、親友是否在村委會就職、是否加入合作社這四個因素具有顯著負向影響（選擇從非正規渠道貸款）。此外，農戶偏好民間融資的根本原因是貸款難及費用過高。陜西省作為全國農業大省之一，其農村農民問題極具特色與代表性，其中洛川縣因為種植蘋果而聞名，故本研究選取洛川作為調研地點。研究發現，農戶偏好民間融資，一方面因為“貸款難”的問題普遍存在，另一方面是由于金融機構提供的服務手續費與貸款利率過高。

多措并舉促進農戶貸款方式多樣化

加大金融機制創新力度。當前，新冠肺炎疫情防控形勢持續向好，各地復工復產進度不斷加快。受疫情等多因素影響，不少企業尤其是中小企業遇到資金周轉難題，金融創新刻不容緩。作為放貸主體的商業銀行，應該努力加快金融創新，對信用戶采取增加貸款授信額度、利率優惠等刺激措施;政府應當積極鼓勵引導民間資本進入銀行業，設立村鎮銀行，并且鼓勵和保護農村地區的合法民間借貸行為，讓農民不至于無處可借。

提供多樣化有針對性的金融產品和服務。目前，商業銀行業務較為缺乏在農村的延伸，農村信用社提供的產品和服務比較單一，不針對生活性貸款（即需要有正當貸款理由），貸款額度不高。銀行主管部門和負責人應創新金融產品來滿足不同農戶的差異性需求，例如疫情期間提供免息或降息貸款，以此鼓勵、倡導農戶使用正規金融服務。這樣，農民可切身感受到從正規渠道貸款的安全性，非正規渠道貸款也就會讓位于正規渠道貸款。

提高正規渠道金融機構的服務水平和效率。調查數據顯示，農戶選擇民間借貸的一個重要原因就是正規金融機構資料審核時間過長，例如春季發生的播種資金需要，到夏季甚至秋季才能發放。但鑒于農戶資金需求的時效性、目的性強，其只能選擇非正規渠道貸款，導致各種各樣的非法貸款行為泛濫。疫情期間，應鼓勵商業銀行等以優質快捷高效的銀行服務，發揮金融支持疫情防護的重要作用。

（作者單位：西北農林科技大學）

【參考文獻】

①孟櫻、王靜：《農戶信貸需求和融資選擇偏好的影響因素分析——基于陜西省324戶農戶的調查》，《農村經濟》，2017年第3期。

②甘宇：《中國農戶融資能力的影響因素：融資渠道的差異》，《經濟與管理評論》，2017年第33期。

③馬曉青、劉莉亞、胡乃紅、王照飛：《信貸需求與融資渠道偏好影響因素的實證分析》，《中國農村經濟》，2012年第5期。

④徐璋勇、楊賀：《農戶信貸行為傾向及其影響因素分析——基于西部11省（區）1664戶農戶的調查》，《中國軟科學》，2014年第3期。

責編/賈娜 ? ?美編/宋揚