淺談普惠金融助力精準扶貧的模式與路徑

孫波

[摘 要] 隨著2013年“普惠金融”國家戰略的確定和“精準扶貧”重要思想的提出，金融扶貧應運而生。脫貧攻堅是新時代的新戰役，惠及百姓關乎國運，打贏這場戰役需要政策的引導、各行業的配合和人民的齊心協力。金融是為實體經濟服務的重要力量，分析精準扶貧在金融板塊存在的問題，進而結合脫貧地區的經驗，以商業銀行、保險公司和期貨公司為代表的金融機構積極參與，帶動農業、農村、農戶全金融鏈條的良性互動，使參與主體實現共贏。

[關鍵詞] 普惠金融;金融機構;精準扶貧

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）03-0174-02

一、研究背景與研究意義

2020年是脫貧攻堅的驗收年，也是決勝全面建成小康社會的收官年。回顧習近平總書記于2013年11月湘西考察時首次提出“精準扶貧”重要指示，近六年來，這一思想深得民心民意、成效顯著惠及百姓，同時在黨的十八屆三中全會中將“發展普惠金融”確立為國家戰略，2015年國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，金融助力精準扶貧有了具體指導文件。本文結合銀行、保險、期貨在扶貧方面存在的問題及獲得的經驗進行總結分析，并提出對策和建議，對于金融機構為社會各階層和群體（包括小微企業、農村農民農戶、低收入城鎮人群、貧困人群、老年和殘疾人等特殊群體）提供金融服務，力求提高金融產品的針對性、金融服務的覆蓋率和滿意度，為正在脫貧中的縣、鄉、村等提供借鑒和參考。

二、金融扶貧進程中存在的問題

近年來，金融扶貧成效顯現，不少貧困縣已經摘帽走上脫貧致富之路，但仍有大量貧困地區金融扶貧力度不強、在脫貧進程中面臨較多問題。

（一）缺乏完善和充分的市場機制

盡管國家政策倡導下，一部分商行逐步開發農村金融市場，但因農村金融力量薄弱以及農業生產周期長且農戶信用水平有限等，都存在物理網點和投入資金與人力偏少、金融產品單一、農村市場環境惡劣、信貸風險高、發展緩慢等問題，金融主體考慮到風險控制和經營成本，因而服務貧困地區和居民的積極性差，直接導致農村小微企業、農戶和農民長期面臨融資難、融資貴的問題。

（二）貧困地區風險防范意識薄弱、保險產品不足、保險網點覆蓋率低

貧困地區群眾受傳統思想影響習慣自擔風險，其保險觀念淡薄，農村醫療條件差、人口健康水平較低，受自然風險和自身因素的影響，因病致貧不在少數。此外，農業生產周期較長，且因受到自然災害、氣候變化等較多不可控因素的影響而具有極大不穩定性，其農產品需求彈性偏小、同質化嚴重，容易遭到農產品欠收或因信息閉塞、交通不便導致滯銷等問題。此外，農業生產險主要為農產品防范自然風險，而用于防范市場風險的保險產品種類非常有限，且貧困地區保險普及度低、險種不夠豐富，保險機構對投入大、周期長、利潤薄的農村保險市場的開發積極性較低、參與扶貧的主動性較差。

（三）普惠金融扶貧地區的脫貧動力和能力不足

金融扶貧旨在由財政惠農這一“輸血”式到當地產業自身發展“造血”式和“活血”式轉型。但長期依靠外援模式讓扶貧對象形成“坐、等、靠、要”的被動思想，致使依靠當地特色產業發展缺乏脫貧動力。且農村因經營者受教育程度低、現代化經營理念薄弱等導致未能融入快節奏的現代交易市場，缺乏清晰的脫貧思路和一定水平的職業技能，引入扶貧、扶志和扶智相結合的“金融+互聯網+電商+物流”模式將改變這一現狀。

三、銀行、保險和期貨助力精準扶貧的模式與路徑

金融機構是金融扶貧的主體，應在堅持商業可持續發展的同時履行各自的社會責任，積極投入到精準扶貧工作中來。針對上述問題就商業銀行、保險公司和期貨公司三大金融機構助力精準扶貧模式提出建議。

（一）商業銀行為脫貧攻堅添磚加瓦

建立健全充分的市場機制，提升涉農金融機構主動扶貧、真正扶貧、有效扶貧的積極性。商業銀行在普惠金融定向降準、風險補償金和扶貧信貸貼息等措施激發下，對貧困地區信貸投放的積極性逐步提升。商業銀行建立貧困地區（農村產業、農戶和農民等）信息共享平臺，利用金融科技和大數據技術等為貧困地區量身定做具有針對性和智能化的金融產品和服務。金融產品方面，商業銀行以貧困地區金融市場需求為導向，結合不同精準扶貧項目的融資特點，大膽研發多元化的農村普惠金融產品。貸款業務方面，創新融資擔保方式，提供以活體畜禽、動產和農機具等多元抵質押貸款以及小額信用貸款，為當地特色優勢產業、龍頭重點企業提供優惠利率的貸款服務，真正助力“一鄉一業、一村一品”的產業引領模式的形成與發展，推動致富能人帶領貧困戶脫貧增收。如中國郵政儲蓄銀行為有職業能力且有脫貧意愿的農戶提供“三年期五萬元無擔保無抵押且執行基準利率”的扶貧小額貸款。農戶融資難、商行不放貸的問題根源即借貸雙方缺乏有效信息傳遞，為此提出如下建議，一是搭建“銀村合作”平臺，發揮村委會、駐村書記等的中介力量進行貸前貸后的信息傳遞;二是謀求“銀政合作”實現商行和政府雙重監審，對貧困戶信息、農企經營和收益狀況、農戶誠信水平進行驗證;三是“銀行+電商合作”模式下，不僅實現農產品網上銷售，商行還可借用銷售和物流數據佐證貧困戶的經營實況及其償債能力，如中國農業銀行運用互聯網與大數據技術將“三農”業務遷至網上，推動零售業務以及網點戰略的轉型，旨在打造“惠農e通”平臺，惠及更多貧困農戶。

（二）保險公司為農民健康、農業生產保駕護航

保險機構注重扶危濟困，具有精準性特征，扶貧保險產品研發和保險業務開展得當將有效促進脫貧攻堅。首先，增強保險知識和保險意識的宣傳工作，動員貧困地區鄉鎮政府和村兩委以及貧困戶等主體加入到學習和宣傳保險扶貧的隊伍中來，并通過收集和整理貧困地區保險扶貧的經典案例，邀請相關受益者現身說法，凝聚百姓保險扶貧共識、營造保險扶貧的良好市場環境。目前主要從健康、農險、產業扶貧等方面助力精準扶貧，我國形成了大病保險、農業保險為主的保險扶貧保障體系。其次保險機構確定保險精準扶貧方案，如可采取“政府投保+公司讓利”的方式開展扶貧工作，建檔立卡戶若遭重大疾病同時享有新農合保險、城鄉居民大病險雙重保障，避免因病致貧和因病返貧的問題。農業生產收入是農民家庭重要支撐，農產品產量受自然因素影響極大，即使豐收也可能面臨“谷賤傷農”的風險。農業險的賠款將為災后恢復農業生產提供資金保障。最后，保險公司還可通過提供保單質押、小額貸款保證保險產品為貧困地區企業創新融資渠道，解決地方特色優勢產業的融資難題。

（三）期貨合約為農產品產銷遮風擋雨

期貨、期權作為金融衍生工具與保險合作，共同助力精準扶貧。其內在邏輯是農民從保險公司購買農產品價格保險，保險公司在期貨公司購買期權進行再保險，期貨公司在期貨市場進行對沖進而轉移風險，共同為農產品提供價格保障，參與各方形成共贏的良性閉環。期貨交易所重要農產品如大豆、玉米、雞蛋、白糖、棉花、蘋果等有的是直接銷售的農產品（如果農擔心價格下跌）、有的是其他產品的上游原材料（如地膜生產商擔心地膜LLDPE價格上漲），為避免價格波動風險可引入“保險+期貨”機制實現鎖定價格、控制成本的目的。農戶、新農合和涉農企業可為其農產品向保險公司投保，保險公司簽訂看跌期貨合約或買入看跌期權將風險轉移給期貨公司，若到期農產品市場價格跌破合約價格，則期貨公司向保險公司進行賠付、提出保險條件，保險公司向農戶進行賠付。期間可向銀行提供保單、期貨倉單質押進行融資。

（四）貧困地區積極配合，練好脫貧致富內功

上述均屬于外部幫扶，是特定時期和情況的過度手段，貧困地區產業、農戶自身能力的提高才是長久發展之計。金融機構與當地政府等部門密切配合，通過專業人士對農戶農民進行專業能力培訓和積極宣傳知識，當地政府和百姓積極尋求企業合作，鼓勵發展電子商務，打造產品上下游供銷模式，召集社會多方力量搭建產品網絡營銷平臺，打通便捷物流和優質售后服務渠道，建立健全貧困地區市場支撐體系，切實解決農戶意識薄弱能力欠缺、信息資源匱乏、物流成本高、營銷渠道單一等問題，如郵儲銀行和郵政速遞合作為貧困地區打造“資金流+信息流+物流”的全方位服務模式，實現“志”和“智”的雙脫貧目標。

四、總結

綜上所述，在普惠金融的戰略引導和精準扶貧的政策支持下，以商業銀行、保險公司和期貨公司為代表的金融機構積極參與，帶動整個農業、農村、農戶金融鏈條的良性互動，使參與主體實現共贏，助力打贏脫貧攻堅戰，實現全面建成小康社會的百年目標。

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