我國互聯網金融發展問題研究

摘要：互聯網伴隨著大數據，云計算和其他處理信息的方法，從而使復雜的信息集成工作更加高效。這是經濟市場的重大進步。同時，許多傳統行業也已與Internet結合起來，成為真正的“Internet金融”行業。當然，這種變化對傳統實體產生了巨大影響。最明顯的是金融業。大量的在線購物占據了該實體的部分市場份額。但是，隨著行業的成熟，在線和離線關系可以更加和諧地發展。為每個行業形成獨特的“互聯網金融”模式，并在轉型中促進自身發展和經濟發展，也可以給人們帶來便利。

關鍵詞：互聯網;金融;創新與轉型

1、互聯網金融發展概況與趨勢

1.1 互聯網金融的含義

互聯網金融是一種新型的金融，它可以通過諸如云計算，支付，社交網絡和Web搜索引擎之類的工具完成許多服務，例如金融通信，信息交互和支付。互聯網金融并不像金融業和互聯網相結合那么簡單。網絡技術（例如安全性和交互性）支持它。客戶接受并熟悉它（尤其是電子商務）后，它自然會適應新的需求。新業務和新興模式。同樣，互聯網金融是將傳統金融業與互聯網相結合的一種新方法。讀者應注意，近年來互聯網金融的普及并不是因為他改變了金融業的原始屬性。相反，他依靠互聯網技術將傳統行業轉移到網上。例如，“阿里（Ali）”模型將傳統商店轉移到網上，所有這些都改變了渠道。該過程稱為“金融脫媒”。對于金融本身，尚未創建任何新產品。如果有必要談論已經創造了什么，那應該是創新和供應渠道的變化。從理論上講，實際上，涉及廣泛金融的Internet的所有方面都應該是Internet金融，而不僅僅是第三方支付，眾籌，P2P在線貸款，數字貨幣等。

1.2 發展傳統金融網絡

中國互聯網金融的發展可以分為三個重要階段。在2005年之前，這是第一階段。在這個階段，金融業面臨著對外開放的競爭壓力，以及死賬和壞賬的威脅。互聯網可以為金融業提供技術支持，但尚未形成互聯網金融業。從2005年到2012年，這是第二階段。在此階段，在線信貸的快速發展和第三方支付的擴展與上一階段的不同之處在于，互聯網金融正逐步步入正軌，而不再僅僅是技術支持。另一方面，國家中央銀行也向通過行業審核的機構頒發國家認可的第三方支付資格證書。隨著國家的發展，互聯網金融取得了長足的進步。另一方面，2013年是中國互聯網金融最重要的一年。今年，互聯網金融噴泉爆發，P2P和眾籌融資平臺逐漸建立。傳統的金融服務（銀行，證券，保險等）可以在線運行，這在金融行業取得了長足的進步。渠道從單一的實體經濟到實體和在線的結合，極大地擴展了業務空間，并使金融業進入了互聯網金融的新時代[1]。

銀行業務：電子銀行業務是傳統在線金融的起源。早在1996年，國家就使用互聯網技術為社會提供公共服務。隨著國家的發展和金融業的正規化，各家銀行逐步建立了電子銀行系統。2009年，替代率可以達到50%，并且在未來幾年中，它將繼續以快速的速度增長。一些專家認為，更換率在不久的將來將接近100%。證券業：在2004年之前，想要實時投資于股票市場并進行交易的投資者不得不去證券交易所依靠有效的證件（例如身份證）進行交易。但是，在2004年之后，國家允許Internet上進行實時交易，這為諸如股票市場之類的金融服務注入了活力。2012年，交易數量增加到1，350萬，增長率接近40%。根據證券交易所的詳細統計，2009年在線證券交易達到近100%。保險：保險也是金融業不可或缺的一部分。國內著名的平安保險公司已經建立了自己的平臺，這導致了其他保險公司的成立。自2011年以來的兩年中，排名前28位的公司已增長到60多家，增長率為46%。

1.3 開發新的融資形式

第三方支付：第三方支付是指具有一定聲譽和實力的非銀行機構。用戶和銀行結算系統可以通過互聯網金融中常用的計算機，通信和移動互聯網安全技術以及與主要銀行的協議來提供。建立了一種新型的電子支付關系。

根據中央銀行在《非金融機構支付服務管理辦法》中的定義，就非金融機構而言，從宏觀上講，第三方支付是指預付卡和網上支付。非金融機構作為收款和付款中的付款中介提供的付款。長期以來，第三方支付不僅限于最初的互聯網支付，而且已經成為人們生活中最大，最全面的支付工具。

眾籌：眾籌是指為群眾籌集資金或眾籌。指通過團購從互聯網上的網民籌集資金的方法。眾籌具有互動性和SNS傳播的特征，它使需要資金來創業的企業家，藝術家或個人向公眾展示其項目或思想的優勢，從而使投資者可以給予更多的關注和支持，因此，P2P在線貸款：P2P在線貸款的全稱是P2P信貸，即P2P信貸。P2P在線借貸是指使用第三方平臺以及為借貸匹配資金的需求。需要借款的人可以找到可以在受信任的網站平臺上借款并對貸款人的計劃感興趣的人。只有滿足以上條件，借款人才能與其他貸方分擔貸款金額，以降低風險。借款人還可以充分考慮，比較和選擇更有利的利率條件。

P2P在線借貸包括兩種操作模式。一種是純在線商業模式。具體功能是在線借入和完成資金，而無需離線查看。通常具有視頻身份驗證，真實身份確認和銀行流量。第二種是在線和離線方法的組合[2]。借款人在線提交申請后，該平臺通過對借款人所在城市的現場調查來驗證借款人的信譽和還款能力的真實性。

2、中國互聯網金融存在的問題

2.1 法律制度不完善

近年來，越來越多的新金融產品層出不窮。許多供應商忽視了不完整的法律漏洞以謀取私利，也缺乏支持性的監管措施。與美國相比，這深刻反映了中國法律制度的不完善。問題。目前，中國法律還沒有針對互聯網金融的具體立法。例如，證券，銀行和保險業都基于傳統金融，還沒有通過標準化的互聯網金融法律。限制金融部門的法律法規。

2.2 監管體系不足

證券業，銀行業和保險業等傳統金融業設有專門的證券監管委員會，銀行監管委員會和保險監管委員會負責日常監管。由于它們屬于不同的機構，因此他們可以及時報告任何環節的問題，從而大大減少了金融行業中出現傳統問題的機會。但是，目前，中國的互聯網金融仍處于起步階段。不完善的法律也會導致監管體系不完善。從中國人民銀行或金融監管機構的角度來看，缺乏對互聯網金融服務的直接監管。電信部門只能注冊或記錄，不能直接解決特定的業務問題。

2.3 信用體系不完善

隨著互聯網金融的飛速發展，除了上述不完善的法律法規體系外，還有一個重要的一點是信用體系不完善，信用風險也很大[3]。例如，由資金鏈斷裂引起的信用風險，未經授權從第三方帳戶中挪用資金的風險以及非法集資的風險。

2.4 員工的職業道德薄弱

例如，在傳統金融行業中，如果您想從事證券行業，該國將舉行特殊證券認證考試，并招募已學習相關知識并通過認證考試的人員。但是，新金融業對雇員的資格要求低于傳統金融業，并且該國沒有相關的考試，學習和就業聯系，這使得對雇員的要求極為不平衡。缺乏專業素養和職業道德的人的加入將不可避免地使互聯網金融業陷入困境，并帶來諸如員工不當行為和資本外逃的風險。

3、結束語

盡管現階段中國互聯網金融仍然存在許多問題，但我們可以通過引入互聯網金融相關法律，建立健全的互聯網金融監管體系以及改善互聯網消費者權益來降低互聯網金融的風險，從而健康有序地促進互聯網的發展。金融發展。

參考文獻

[1]岳靚.互聯網金融監管立法現狀及法律規制——以P2P模式為例[J].現代商業，2017（22）：84-85.

[2]周劍平互聯網金融風險影響因素及法律規制[J].齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2017（1）：78-80.

[3]潘靜.互聯網金融監管規則的完善——以美英國家為鏡鑒[J].河北經貿大學學報，2018（2）：63-70.

作者簡介：鄭鼎，男，湖北省赤壁市人，就讀于湖北大學知行學院，學歷：本科，研究方向：金融領域。