影響我國商業健康保險發展的內因及其對策

張儷玫

【摘要】隨著我國社會經濟的快速發展，人們對于商業保險的認知也有了新的轉變。當前環境下基本醫療保險與商業健康保險已然成為人們個人健康的重要保障，文章通過對當前商業健康保險發展的影響因素進行分析，提出相應的改善對策。

【關鍵詞】商業保險健康保險保險發展發展對策

1引言

當前對商業健康保險對社會保險有力補充的實證研究是學術界的熱點和前沿問題,學者多從其需求層面出發,重點分析影響商業健康保險發展需求的因素,而甚少涉及對其實際作用的實證分析,從而造成了關于“應大力發展商業健康保險”政策建議的學術支持只停留在了理論研究的層面。

2商業健康保險的發展歷史與現狀

我國商業健康保險是隨著社會醫療保障事業的發展而興起的基本醫療保險的有效補充形式。在建立基本醫療保險制度以前,商業健康保險的發展比較緩慢。因此可以說,商業健康保險的發展與職工醫保等社會基本醫療保險基本上呈現同步發展的狀態。隨著新醫改的全面啟動實施,國家將積極鼓勵商業健康保險作為一項重要的國家戰略,通過各種政策的頒布實施鼓勵商業健康保險在大病醫療、長期護理等各個領域的實踐應用,有效促進了商業健康保險的發展。此外,在健康險的經營管理方面,商業保險機構也開始有了顯著的改善和提升,將健康保險產品和健康管理相結合,從簡單的費用報銷和經濟補償,開始向病前、病中和病后的綜合性健康管理延伸和拓展服務,并取得了較好的效果。商業健康保險的快速發展,有效的補充了基本醫療保障制度的實踐不足,是多層次醫療保障體系的重要內容之一,也是我國社會基本醫療保險制度保障能力和范圍的補充、服務的延伸和風險控制的強化。

3影響我國商業健康保險發展的內因

3.1霧霾天氣的影響。從供給方面來看，醫療衛生資源作為商業健康保險發展的前提和基礎，直接決定了一個地方商業健康保險的發展潛力，對商業健康保險的發展有直接的正向關系。商業健康保險作為社會醫療保險的補充，社會醫療保險發展程度對商業健康保險的發展也有重要的影響。從需求方面來看，個人的風險態度、文化觀念對商業健康保險產品的消費具有顯著影響。保險市場逆向選擇行為明顯，對待健康風險大多還停留在“事后控制”的層面上，健康風險較高的個人更愿意購買健康保險。

3.2支持商業健康保險發展的關鍵性政策措施尚未出臺。當前，基本醫保業務由國家醫保局具體管理，商業健康保險由銀保監會管理，要加快發展商業健康保險，夯實多層次醫療保障體系，除了這兩家直接管理的部門，還牽涉發展改革、財政、衛生、人力資源社會保障等多個部門，但是具體由哪個部門牽頭支持并不明確？更為重要的是，當前有些部門雖然制定了若干支持商業健康保險發展的政策措施，但不夠精準、支持力度還不夠，還沒有起到實質性推動商業健康保險發展的作用，如有些部門經常提到的“稅優保險”政策，此項政策操作難度大且對促進群眾購買商業健康保險的作用有限，保險公司積極性也不高，很難真正發揮作用。但是一些亟須提供有力支持的關鍵性政策措施卻遲遲沒有出臺，如放開醫療保險經辦業務，讓商業保險公司與有關部門直屬機構公平競爭；支持商業保險公司對接公立醫院診療系統；支持商業保險公司在公立醫院建立實時報銷系統；進一步擴大保險經辦業務免征營業稅、免征保險業務監管費、免征保險保障基金等優惠政策實施范圍等。缺少這些關鍵性政策措施支持，商業健康保險公司的發展受到了很大限制。

3.3基本醫療保險對商業健康保險的影響。在空間相關性的影響下,基本醫療保險事業的發展對于商業健康險的促進作用受到了抑制,基本醫療保險對商業健康險呈現出顯著的替代效應。從地區發展實際來看,特定地區基本醫療保險事業的發展對于當地商業健康保險仍表現為積極的促進作用。但是不同地區之間基本醫療保險的制度差異和相互競爭對于相鄰地區的商業健康險發展將會產生較為明顯的遏制效應。

4我國商業健康保險發展策略

4.1緩解霧霾污染對健康保險的影響。一方面，為解決日益嚴重的霧霾污染問題，政府需要進行科學的頂層設計，轉變經濟發展方式。建立相應市場激勵型的環境規制手段，促進產業結構優化升級，并建立相應的長效機制以保持環境規制政策實施的連貫性。增加環境保護投入，制定和完善生態環境損害賠償制度。另一方面，政府要搭建保險行業健康醫療數據共享平臺，開放商業保險公司參與基本醫保管理服務的合作空間。加大公眾媒體對商業健康保障理念的傳播力度，加強健康風險管理教育，形成對商業健康保險的正確消費理念，培養良好的健康保險文化氛圍。鼓勵支持商業健康保險公司開發出多樣化產品，滿足人們對商業健康保險產品的需求。

4.2加大對商業健康保險發展的支持力度。宜明確支持商業健康保險發展的牽頭部門，賦予其必要的政策制定和綜合協調職能。在完善政策措施方面，可深入實踐開展調研，多聽取商業健康保險經營方的呼聲，找到制約商業健康保險發展的關鍵環節，據此制定針對性強、含金量高的政策措施，如擴大保險經辦業務免征營業稅、免征保險業務監管費、免征保險保障基金等優惠政策實施范圍等，同時調整完善原有可行性不強的有關政策，為商業健康保險順利發展提供應有的政策支持。在綜合協調方面，指導和幫助商業健康保險公司解決業務發展中的實際問題，尤其是當前比較突出的卡脖子難題，如協調社保管理部門和醫院為其提供必要的信息資源，如協調醫院配合其對接診療系統、建立實時報銷系統等。

5結語

總而言之，商業健康保險雖然起步較晚,但目前已經逐漸發展成為我國社會保障體系下的一支重要力量,在承接基本醫保范圍內個人自付部分等方面具有很大發展空間。在未來的發展中保險服務業還應該結合時代背景以優質的產品和科學的技術手段，不斷提高商業健康保險的服務水平。

【參考文獻】

[1]田美思,陳飛.我國商業健康保險發展的現狀及存在的問題[J].衛生軟科學,2017,31(3):3-5.

[2]于保榮,田暢,柳雯馨.我國商業健康保險的現狀及發展戰略研究[J].衛生經濟研究,2018(8):11-18.