網絡借貸的現狀及存在法律問題的調查研究

【摘要】網絡借貸分為p2p和b2c兩種模式，p2p網絡借貸模式因為更易操作被更多人選擇，逐漸在網絡借貸中占據核心地位。本文針對我國P2P網絡借貸模式中的現狀進行調查探討,分析我國P2P網絡借貸中存在例如非法集資罪、詐騙罪以及侵犯他人隱私權等的主要法律問題，并從實名制、監管主體、信息披露、行業信用評級、行業自律這五個方面,對我國網絡借貸提出補充建議。

【關鍵詞】p2p網絡借貸現狀法律問題建議

一、網絡借貸的發展現狀

1.行業集中度提高：在嚴格的網絡借貸監管下，P2P網絡借貸平臺數量的增長率逐漸下降，根據網貸之家的數據可以得出以下結論:第一,2019年底,P2P網貸平臺已關閉和有問題的平臺總數達到5,830個,其中有2,827個是問題平臺,有3003個已關閉和轉型。但是,與2015年之前相比,導致停業的主要原因已經改變,更多的平臺選擇了良性退出。第二,從網上借貸興起到2015年,平臺的數量是不斷的增加,但在2016年開始出現轉折,根據網貸行業報告顯示,2019年9月底,我國借貸平臺數量僅有913家。第三,借款人數在2017年之前因為國家的頒布的政策一直呈現增多的狀態,但是在2018年以后,借款人數便以小幅度逐漸下降。P2P網貸平臺在嚴格監管的時代，準入門檻提高了，使得競爭更加激烈。沒有實力的網貸平臺必將被淘汰，從而提高網貸平臺整體的實力水平。

2.平臺模式多樣化:隨著網絡借貸平臺的發展，p2p網絡借貸模式主要有以下4種。（1）無擔保的純線上模式：這種模式可以被認為是只提供信息服務，并不為借貸雙方承擔任何風險，所以這種借貸模式需要有良好的信用評價以確保借貸雙方的利益不受損。在我國，這種模式并不常見，也不占據主導地位。（2）有擔保的線上模式：p2p網絡借貸平臺在此模式下不僅僅提供信息，還發揮著催款和提供擔保的作用。但是由于第三方擔保機構的介入，借貸平臺的效益會減少，但進一步的保護了借貸雙方的利益。（3）線下模式：p2p網絡借貸雖然是一種互聯網的產物，但也有線下經營的場所。這種模式下的p2p網絡借貸平臺也只是在互聯網上提供信息，剩下的交易過程都在線下操作。線下模式雖然為借貸雙方大大降低風險，但是往往受到了地域限制，給借貸雙方帶來不便。（4）線上與線下結合模式：這種模式是現在網貸平臺的主要模式，也是最為理想的一種借貸模式。線上主要收集借貸雙方信息，線下進行信息審核并與擔保機構合作，不僅保障了借貸雙方的利益，也降低了經營成本。

二、網絡借貸中存在的法律問題

(一)借貸人違約和欺詐。當借貸人的借款期限超過約定的時間,不能償還自己所欠的債務是常見的問題。一方面,借貸人使用真實的個人信息來借貸并有還貸的意圖但是因為其他原因而導致無法如期還貸的屬于違約,另一方面,借貸人利用虛假信息來借貸或者騙取錢財但并沒有還貸的意圖屬于欺詐。P2p網絡借貸平臺對于違約借貸人將收取罰息并催收費用,如果超過90天沒有償還本金,網絡借貸平臺將會對本金進行全部的壞賬計算。對于欺詐欺詐行為,如果給借貸平臺或者出借人造成嚴重損害,那么會構成刑事犯罪。

(二)缺乏行業監管的法律法規,易出現違法犯罪行為。P2P網絡借貸平臺快速發展的同時也伴隨著許多問題,P2P網絡借貸平臺上是本質以利用資金流轉而獲取利益的一種金融機構,但以服務或者咨詢貸款為目的在工商局注冊公司,盡管我國近年出臺了“一個指導體系和兩個辦法”來規范指引網絡借貸，但網絡借貸平臺仍可能因為變相吸收公眾資金而觸犯法律。限制在線借貸的規范是為了告知人們借貸的風險,而這些風險并不具有法律的確切保護,甚至會讓一些違法犯罪分子逃脫法律的制裁,比如在未被監管到的非法集資罪或者洗錢罪。一方面因為建立網絡借貸平臺的成本較小,而且缺少制度的監管,有些借貸平臺對資金只收不出,達到自己想要的數額便逃之夭夭。另一方面P2P網絡借貸平臺完全將借貸雙方隔絕開,將出借人的資金分為若干份,分別貸給不同的借貸人,如果出借人的意圖是為了洗錢,那么在借貸平臺復雜的操作下,成功的將黑錢洗干凈。,缺少對網絡借貸平臺的監管不僅會讓網絡借貸平臺成為犯罪平臺,也會對借貸雙方的利益造成損失,甚至導致金融市場的不穩定。

(三)侵犯借貸人的隱私權。因為P2P網絡借貸是需要實名制注冊借貸,所以借貸人的個人信息,比如電話、姓名、身份證件等等都會在借貸平臺上顯示。我國部分網絡借貸平臺只要成功注冊,就可以任意查看借貸人的信息,對借貸人的個人信息并沒有實質的保護,甚至有些公司為了獲取更多的利益將借貸人的信息出賣給他人。而對于大多數保護跟個人信息的網路借貸平臺來說,中國的技術力量較為薄弱,缺乏對于網絡安全的監管,容易被黑客或者不法分子盜用竊取,使借貸人的重要信息泄露,從而引發一系列的犯罪如電話詐騙和綁架勒索等。

三、對我國P2P網絡借貸平臺監管的建議

1.保證實名制的真實:P2P借貸是一種線上交易,交易主體和范圍更加廣泛,這樣也使得交易風險上升。支付寶或者微信都是我國實名制認證的具體表現,而且是真實有效的。我認為在網絡借貸過程中為了保護實名制的真實有效可以通過選擇綁定任意一個支付平臺,同時要求人臉識別;這樣無論哪一方違反規定,均可以找到相關人賠償。

2.加強與互聯網金融相適應的信息披露:強制信息披露的前提是成本,但大部分借貸的對象是個人或者中小型企業，借貸金額較少,若為了降低借貸的風險強制信息披露,但為此付出的成本遠遠超過本身的利益,那么在線借貸便不再誘人了。另一方面如果要求強制信息披露,借貸雙方可能會隱藏對自己不利的信息,只提供部分信息,而我國并沒有法律法規對此進行規范。所以我國應建立與中國互聯網金融相適應的信息披露。比如：①P2P網絡借貸平臺可以建立一個網絡信息部門，專門核實信息的真實和完整，一旦發現有不完整信息時，應該要求借貸雙方補全信息，或發現虛假信息時應立即要求借貸雙方修改否則將公示虛假信息，如果涉及重大犯罪應及時與公安司法機關聯系。②P2P網絡借貸平臺應加強行業自律，我認為在所有的借貸行業中可以建立一個數據庫，實現數據共享。

3.明確監管主體:2014年國務院將P2P在線貸款的監管權劃歸中國銀監會,銀監會有權也有義務對在線貸款行業進行監管。中國人民銀行作為金融宏觀調控和金融監管的主要機構之一,也應負起監督的義務,以確保中國的金融穩定。網絡借貸平臺實質上是一種公司,而建立公司,必須經工商行政管理機關登記。工商行政管理局年報公示系統還可以在一定程度上規范網上借貸平臺的運行,發揮監管作用。我認為我國網貸平臺應由政府主導,銀監會、中國人民銀行和工商管理局這三個主要監管機構共同進行監管,各自分工明確,提高監管的效率。

4.建設良好的信用評級體系:和他國相比,我國網貸平臺的信用體系并不完善,參加評選的機構少,數據不齊全,也去缺少政府的支持,導致評選的信用等級不夠準確,難以給出借雙方一個準確的風險預測。建立良好的信用等級評選,有利于幫助出借人在決定是投資給某個借貸平臺提供一個等級分析表,幫助借貸人選擇一個可信靠譜的平臺。不僅保護借款人和出借人的利益,而且有助于網絡借貸平臺的健康穩定發展。

5.加強P2P網絡借貸平臺的行業自律：P2P網絡借貸要健康穩定的發展不僅僅需要監管主體的監管督促和法律法規的約束，還需要網絡借貸平臺自我監管和管理。只有正確認識違法和守法的界限，才能使P2P網絡借貸健康發展。雖然我國已經創建網貸平臺的自律組織，但是目前發揮的作用十分有限。網絡借貸平臺應該需要不斷發展行業自律組織，提高行業自律組織的影響力, 自覺遵守行業自律公約，確保實現行業的自我監督和約束。

四、結語

P2P網絡借貸滲透在每個人的生活中，在互聯網時代占據核心地位。只有在政府的良好監管和行業自律組織的領導下，規范好P2P網絡借貸，才能使P2P網絡借貸健康發展，更好的為借貸雙方服務。

【參考文獻】

[1]馮果; 蔣莎莎，論我國P2P網絡貸款平臺的異化及其監管，法商研究 2013-09-15

[2]趙淵; 羅培新，論互聯網金融監管，法學評論，2014-11-13

[3]康玉梅，政府在P2P網絡借貸中的角色定位與制度回應，東方法學，2015-03-10

[4]魏鵬飛，監管新規下我國P2P網絡借貸行業的發展趨勢，中國流通經濟，2016-07-23

[5]張敬輝，P2P網絡借貸平臺監管的博弈分析 ，金融理論與實踐，2018-11-12

[6]楊宇，以P2P為例談互聯網金融借貸平臺的法律問題 ，法制與社會，2015-04-25

[7]王鑫; 丁嫻靜，P2P網絡借貸法律問題初探及監管建議，互聯網金融法律評論，2017-12-31

[8]紀泓宇，淺談民間借貸現象存在的法律問題——以P2P網絡借貸平臺為例，法制與社會，2019-01-15

作者簡介：王怡（1999--）女，漢族，安徽銅陵人，單位：，學歷，本科，法學專業

基金項目：本文屬安徽財經大學大學生創新創業訓練計劃項目（201810378615)研究成果