銀行對客戶信息的保密義務(wù)研究

【摘 要】 銀行的保密義務(wù)對于客戶信息是一種相當(dāng)重要的保障，更是一種制度化的規(guī)定，我國《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中有明文規(guī)定，銀行應(yīng)該遵守“為存款人保密”的原則，說明銀行對客戶的信息有保密責(zé)任和義務(wù)，這也是客戶對銀行是否信任的標(biāo)志特征。然而，目前我國的法律制度對于銀行保密義務(wù)存在司法解釋模糊和沖突問題。因此，不斷完善銀行保密律法，不僅能夠?qū)︺y行保密義務(wù)執(zhí)行上進(jìn)行監(jiān)督，而且能夠促進(jìn)銀行與客戶的關(guān)系，進(jìn)一步提高銀行在客戶心目中的地位，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。

【關(guān)鍵詞】 保密義務(wù) 法律制度 客戶信息

一、銀行保密義務(wù)的范圍

（一）銀行保密義務(wù)的主體。銀行對客戶保密義務(wù)的主體包括兩方面：其一是銀行自身以及內(nèi)部工作人員，其二是同一銀行集團(tuán)的關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)或是全能銀行。與銀行有金融存貸或消費(fèi)有關(guān)的客戶和消費(fèi)者均應(yīng)享受銀行保密義務(wù)，因?yàn)檫@些受保護(hù)的客戶在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)把個(gè)人隱私信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等與銀行交付，根據(jù)銀行保密制度規(guī)定，在銀行與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來中的衍生信息均應(yīng)得到銀行的保密。

（二）銀行保密義務(wù)的對象。在與銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)往來的對象中，并非所有法律主體都屬于銀行保密的對象，主要包括具有存貸款業(yè)務(wù)的銀行客戶、提供財(cái)務(wù)金融和產(chǎn)品的消費(fèi)者。銀行對客戶信息的保密應(yīng)該從每一處細(xì)節(jié)入手：首先，要對客戶業(yè)務(wù)往來中提供的所有信息資料進(jìn)行保密，如個(gè)人家庭住址、聯(lián)系方式、收入情況等;其次，要對客戶和銀行往來中的交易數(shù)據(jù)記錄、賬戶金額、流水支付、透支借貸等購物信息保密;再者，銀行要對客戶的價(jià)值分析進(jìn)行保密，如客戶的信用、潛在價(jià)值、票據(jù)單證等;此外，要對曾與銀行發(fā)生過業(yè)務(wù)交易或被銀行收錄的客戶個(gè)人信息進(jìn)行保密。

二、銀行違反保密義務(wù)的法律責(zé)任承擔(dān)

（一）承擔(dān)過失或侵權(quán)的合同責(zé)任。銀行過失責(zé)任主要針對合同責(zé)任而言，包括與客戶簽訂合同的前后，因?yàn)殂y行的違反合同行為導(dǎo)致了客戶的利益或信譽(yù)被侵犯損害等;銀行的侵權(quán)責(zé)任主要包括以下方面：其一，對客戶造成財(cái)產(chǎn)或精神的損害;其二，對客戶的信息操作中有違法行為存在;其三，由于銀行的過失導(dǎo)致了客戶利益的損害因果關(guān)系;其四，一些不法行為和對客戶造成的損害與銀行有關(guān)聯(lián)等。一旦客戶和銀行簽署了合同關(guān)系，即便合同終止銀行仍需履行保密義務(wù)，倘若銀行由于過失侵犯客戶信息或違反了“后合同義務(wù)”等過失行為，將會(huì)承擔(dān)違反保密義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任，客戶有權(quán)利控訴銀行的違約責(zé)任或侵權(quán)責(zé)任。

（二）承擔(dān)我國《合同法》侵權(quán)和違約競合責(zé)任。這種競合責(zé)任承擔(dān)是指銀行對客戶具有違約和侵權(quán)雙重責(zé)任行為，倘若銀行違反了保密義務(wù)，就會(huì)對某些有類似商業(yè)秘密重合信息的客戶造成侵犯，那么就要承擔(dān)違約和侵權(quán)雙責(zé)任。根據(jù)我國《合同法》的122條相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人的違約一旦侵犯對方合法權(quán)益后，被侵犯的一方有權(quán)要求其承擔(dān)違約和侵權(quán)責(zé)任。也就是說銀行如果侵犯了客戶的隱私，那么這樣的損害后果主要是精神層面的損害擔(dān)責(zé)，也就是構(gòu)成了侵權(quán)責(zé)任，而一旦銀行侵犯了客戶的財(cái)產(chǎn)利益，或是同時(shí)侵犯了客戶隱私和財(cái)產(chǎn)雙重利益，那么客戶就有權(quán)利選擇銀行的擔(dān)責(zé)方式。倘若客戶有證據(jù)表明銀行有故意侵權(quán)過失等行為，客戶可自行選擇銀行的擔(dān)責(zé)方式，倘若客戶沒有相關(guān)證據(jù)證明銀行有故意違約或過失，則主張違約責(zé)任更為有利一些。

（三）承擔(dān)違反保密義務(wù)的過失賠償。根據(jù)我國《合同法》的113條相關(guān)規(guī)定，倘若當(dāng)事人不履行合同中的義務(wù)或違反了合同的規(guī)定，將給與對方賠償必要的損失，這個(gè)損失額度的界定是相對違約損失而言，即就是合同履行后能夠預(yù)見的收益損失，但是不能超過簽署合同時(shí)的預(yù)見范圍。由此可見，我國的銀行一旦對客戶違反了保密義務(wù)，倘若客戶要求銀行進(jìn)行賠償?shù)脑挘y行不僅要賠償客戶直接財(cái)產(chǎn)損失，更要賠償客戶能夠預(yù)期的財(cái)產(chǎn)利益損失。

三、銀行保密義務(wù)的法律完善

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的29條、30條、53條相關(guān)規(guī)定，銀行在與客戶辦理業(yè)務(wù)來往時(shí)，除了遵循自愿、保密、利息等原則外，還應(yīng)拒絕任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人對客戶信息和賬戶的操作行為，除非有法律規(guī)定，此外，銀行的相關(guān)工作人員不得泄露任何客戶機(jī)密。同時(shí)，我國《合同法》的43條、60條、92條也有相關(guān)規(guī)定，即為商業(yè)秘密不得泄露，當(dāng)事人要履行信用原則和相關(guān)合同義務(wù)，此外，合同終止后當(dāng)事人依然需要履行保密、協(xié)助等義務(wù)。基于此，我國立法中對銀行保密的規(guī)定完善可以從范圍上入手，如對客戶賬戶信息、交易信息、整體義務(wù)的任何有關(guān)客戶非公開信息，均應(yīng)納入保密信息的范疇中。

關(guān)于銀行違反保密義務(wù)的法律處罰中，有《商業(yè)銀行法》73條和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》34條的明文規(guī)定，即為銀行以非法途徑對客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，要承擔(dān)相關(guān)的民事責(zé)任，并予以規(guī)定中的賠償金額作為罰款，同時(shí)要沒收銀行違法所得款項(xiàng)，倘若銀行未經(jīng)法定程序違法泄露客戶信息或者操作客戶賬戶，根據(jù)情節(jié)輕重，將會(huì)被處以停業(yè)整改、罰款，或者是吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，對于重大犯罪情節(jié)，將依據(jù)我國《刑法》253條規(guī)定，依法追求刑事責(zé)任。在這個(gè)基礎(chǔ)上，法律的完善途徑應(yīng)該賦予銀行客戶的抗辯權(quán)，對銀行客戶提供更為完善的救濟(jì)手段，從而確保對銀行客戶信息的全面保護(hù)。

四、總結(jié)

總而言之，我國的法律中對于個(gè)人信息保護(hù)越來越重視，尤其是信息化時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等案件頻發(fā)，需要從法律條款中不斷加大對公民個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全的全面保護(hù)，對于任何違法披露公民信息的單位或個(gè)人予以嚴(yán)厲打擊，如此才能起到震懾作用。

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作者簡介：周潔洋，女，湖南，初級經(jīng)濟(jì)師，本科，海南洲系建材有限公司，570000，研究方向：金融。