農村商業銀行轉型之路

曾鶴

【摘要】隨著我國社會市場經濟的快速發展，農村金融的改革步伐也在不斷的加快速度，所以我國農村商業銀行也要順應時代的發展趨勢開啟轉型之路，滿足農村經濟與金融的發展需求，是當下農村商銀行專營轉型的重要戰略目標，在提高農村商業銀行管理的前提下，在激烈的社會經濟市場競爭中占有一席之地，也是實現我國農村商業銀行經濟效益與社會效益雙贏的成就。本篇文章對農村商業銀行轉型之路進行重點分析，并提出可行性意見，希望對我國農村商業銀行做轉型有促進的作用。

【關鍵詞】農村商業銀行? 轉型? 策略措施

隨著我國經濟發展逐漸步入新常態以來，利率的市場化波動愈發明顯。隨著互聯網金融與社區金融等新金融的迅速發展，農村商業銀行的發展空間變得越來越小，原本的經濟形勢以及客戶群體都潛移默化的發生了轉變，給農村商業銀行傳統的盈利模式帶來了一定程度上的沖擊，基于此農村商業銀行要抓住鄉村振興的發展機會，實現差異化改革發展。實施轉型發展策略，創新金融服務模式，有效提高農村商業銀行對鄉村振興的服務水平。

一、我國農村金融機構發展的現狀

（一）城市化導致農村流失大量客戶

隨著我國社會經濟的發展，城市化進程越來越快，基本實現小康社會，越來越多的農村人口進入城市生活工作，不再進行農業生產。當下農村基本都是老年人與留守兒童居多，這樣的一種現狀導致我國農村金融機構流失大量的用戶，逐漸我國農村商業銀行金融機構的存款額與貸款金額不斷減少，這也是嚴重阻礙我國農村商業銀行金融機構發展的主要原因。

（二）金融產品不足導致無法擴大市場

在我國農村，農民們基本都是通過金融機構來進行貸款的業務，所以在一定程度上也就導致了農村金融機構的金融產品相對比較少，不夠豐富。再加上農民對于投資的理解甚少，承受風險的能力也比較弱，所以在很大程度上導致金融機構在農村的發展過程較為緩慢，沒有起到什么實質性的作用與影響，農村金融機構不能擴大相關理財市場，也就不能在農村實現大額的資本運作。在農村金融機構中，農村商業銀行作為“領軍人物”，針對以上的農村金融發展現狀，農村商業銀行當下最需要做的是在經濟經營模式上做轉型，做好對農村的資本良好運營，為我國農村地區的發展起到促進的作用，與我國大市場經濟共同進步。

二、關于農村商業銀行轉型的措施

（一）堅持“支農支小”

我國農村商業銀行經過了六十多年的不斷發展，逐步的發展為我國農村金融機構的主要力量，服務好“三農、小微”以及“社區”已經成為我國農村商業銀行特別的社會市場發展領域，同樣也是農村商業銀行的重要發展方向，還是農商行的戰略底線必須要對此保持堅定不移的決心。由我國黨中央推出振興鄉村戰略目標在今后的發展中有效推動農村經濟的發展，實現我國農村農業現代化以及切實的增加農民的收入，這是農村商業銀行轉型發展的時代機遇。對于城市中的農村商業銀行來說，其服務的范圍轄區包括，城、郊、農三區，服務較為多元化，服務范圍也隨之變得更加廣泛。當農村商業銀行在戰略計劃時不僅要堅守自身服務發展的主戰場，還要自始至終將農村市場當做發展與服務的重要領域，堅持將服務“三農”放在戰略規劃中最重要的位置，在鄉村振興的背景下，大力扶持“三農”，不斷的將自身與鄉村一起完成“振興”。另外，要對金融資源最豐富的城區市場進行積極的開拓，摸索出一條城區中農村商業銀行可持續發展的有效路徑，學會“兩條腿走路”。要將城區與農區這兩個市場做到完美連結，爭取做到最好，真正的實現城區與農區，特色化、精細化與主導化和規模化。城區與農區要相互推動，相互補充，共同發展，鞏固發展的實力。

（二）堅持以客戶為中心

在我國農村商業銀行的轉型上，做到堅持以客戶為中心的市場發展定位，可以在傳統農民生產與消費的基礎之上，著重支持農戶的家庭農場與互聯網農業龍頭企業等一些新興的農業經營方式的主體單位協同發展壯大，以點帶面，以偏概全，大力支持“農戶+龍頭企業”的模式，對其進行“衣食住行”的全方位消費金融服務以及生產、加工、銷售、物流全鏈條的融資金融服務，成為“三農”發展道路上的頑強金融后盾，還要支持小微企業發展的市場定位，將中央金融支持實體經濟的政策落實到實處，展現出政策靈活的優勢，以及發揮出決策鏈條短的長處，進一步考察企業園區以及基地總部對于金融的需求，根據調查結果制定出有針對性的金融服務計劃，站在社區的角度，深耕社區，并且在準確的調查研究結果的條件下，依照社區的自身特點來建設與其相對應的服務，實現多元渠道，覆蓋面廣且立體化的服務社區體系。

沒有“三農”客戶，就不會有農村商業銀行的未來。所以在轉型中要做到以“客戶為中心”的理念作為農村商業銀行的服務準則，升級關于網點的布局，還要優化營銷服務，將內部管理做到更加精細化。以客戶需求為中心發展農村商業銀行轉型服務，銀行內部需要做到健全工作流程與完善服務組織架構，對于外部要積極響應客戶的實際需求，在設計各項產品時要以客戶的實際需求為目的進行產品設計，運用互聯網思維挖掘客戶的潛在需求，給予客戶更好的服務體驗，讓客戶在接受服務時感到滿足是此次農村商業銀行的轉型目標。

將以客戶為中心落實到實際，建設相關品牌銀行，建設過程中學習先進農村商業銀行的成功經驗再進一步結合實際情況，構建關于企業品牌形象的可行性計劃方案，在品牌的設計中可以把市場特質與客戶特質相結合并且加入到設計當中來，建立出一個屬于自己的特色品牌，促進以客戶為中心的品牌銀行的長遠發展。

（三）創造規范化銀行業務流程

想要有效的解決農村商業銀行經營過程中發生的風險，不僅要加強對銀行的業務流程建設，還要對業務流程進行疏通與整頓，做好流程管理以及組織架構，加強對集約化的經營管理和精細化管理以及全面風險管理等一系列的銀行業務流程的理念。首先要做到落實法人治理結構，確立“三會一層”的管理職責建立科學合法組織架構，各司其職，健全相互之間的協調性與制衡性，使“三會一層”可以正常運作以及協調與制衡的作用發揮到最大化，為農村商業銀行可持續發展提供保障。最后，完善風險管理系統體制，健全風險控制過程，使風險的覆蓋面以及業務管理活動得到有效的控制，另外還要提升工作人員的防風險意識，提倡合規文化，做到行穩致遠。

（四）推進科技與互聯網金融發展

農村商業銀行因為法人主體以縣域一級為主，所以科技的投入是有限的，研發科技的水平也是相對比較落后的，由于互聯網金融發展速度較為緩慢，在一定程度上對拓展客戶空間上起到了阻礙作用。農村商業銀行想要加強已有的市場經濟份額，需要著手對年輕的客戶群體進行開拓，還要加大對科技的投入與不斷的創新科技，兼顧線上與線下的同時發展，依托大數據取勝，在此基礎上充分發展手機銀行，互聯網金融，建立當地消費者的金融大數據，不斷分析完善數據并且開拓新數據，真正的實現以客戶為中心，以營銷為指引，有效的加強客戶的識別與分類，為工作人員做營銷提供便利。利用手機微信銀行和移動辦貸作為突破口，提高互聯網金融的有效建設，提升防風險力度，減少審批周期，切實提升客戶體驗，把農村商業銀行建設成真正為當地客戶著想的“接地氣”的百姓銀行，讓農村商業銀行的互聯網金融滲透到每一個角落。

（五）引進與培養人才戰略

在科技創新與互聯網金融的發展背景下，人才對于農村商業銀行的未來發展前景來說是取勝的關鍵。精通互聯網金融與科技創新的復合型人才是我國農村商業銀行轉型的“寶物”。當下在龐雜的經濟形勢與激烈的市場競爭中，想要農村商業銀行在未來實現良好的發展，必須要將以人為核心的理念傳承下去，根深蒂固，而銀行內部需要不斷的發現人才并培養人才，還可以引進專業的人才來壯大銀行的人力資源，從根本上提高服務水平，實現農村商業銀行的良好可持續發展。

（六）提升農村商業銀行效率

在我國社會市場經濟快速發展的背景下，想要做到切實有效的農村商業銀行轉型之路，就需要大幅度的提高我國農村商業銀行的辦理業務效率，當下在農村商業銀行經營的過程中，提高窗口工作人員的服務效率是提高整個農村商業銀行效率的關鍵，因為農民的文化水平普遍不高，在辦理業務時過程都比較艱難，所以這是農村商業銀行需要做的是增加銀行大堂指引人員的數量，簡化業務辦理的手續，幫助客戶更加快速地辦理業務，從而提升工作人員的服務與辦事效率。

三、對農村商業銀行進行轉型，優化智慧渠道

轉型是農村商業銀行的可持續良好發展手段，渠道智慧化是轉型的目的，渠道的優化至關重要，而且渠道依托于轉型。

農村商業銀行的轉型最核心項目就是在服務上進行轉型，服務轉型為中心，從中帶動其他轉型。第一客戶體驗轉型，在經營農村商業銀行過程中，要科學合理的應用智能產品與設備，給客戶提供更加便捷的更加優質的業務服務，在很大程度上提高客戶的體驗感。第二是人力資本轉型，在傳統的農村商業銀行人力資源分配中柜臺人員居多，而人力資本轉型就是將柜臺內的人力資本釋放出來，而是在銀行大堂人員做增加，發揮輕型化人力資本的在銀行中的作用，相應的減少柜臺服務人員，拉近相關工作人員與客戶之間的距離，進一步走進客戶，充分了解到客戶實際需求，拒絕冷漠服務態度，實行親切貼心服務。三是功能性轉型。農村商業銀行百分之八十辦理的業務都是存取款業務以及結算的業務，想要把農村商業銀行轉變成營銷服務型，需要加大對銀行的金融產品推廣，讓其成為信貸、存款、理財以及電子產品的主要營銷陣地。第四是效能轉型，其實對農村商業銀行做轉型最終目的在于實現客戶與銀行的效能共同提升。最后是科技推動農商行轉型，在智能設備與產品上，布局上要實現差異化與實用化。我國農村商業銀行與其他行相比差異性較大所以要切實根據客戶群體的結構與特征，來進行各種類型業務的布設以及智能設備的布局，不可以一成不變，在農村商業銀行的轉型中一定要做到適用，實用。

在農村商業銀行轉型中做到渠道智慧化，渠道創新與不斷拓寬服務范圍。智慧渠道的形成是在傳統的渠道基礎之上的，實際上講就是電子渠道與線上渠道，主要可以分為四種類型：第一是電子銀行渠道，主要包含自助設施與手機業務還包括掃碼業務。第二是中間業務渠道。第三是管理決策渠道，主要是包括查詢，提醒等一系列的業務。最后是線上渠道，主要是為客戶提供更專業化的線上銷售平臺。我國農村商業銀行想要走上有效的轉型之路，還需要拓寬智慧渠道的服務范圍，并且不斷做出創新以及增加金融產品的種類。

四、結束語

在我國社會市場經濟快速發展以及鄉村振興的背景下，使我國農村商業銀行發展的機會變得多了起來，但是隨之而來的是更加龐雜的市場環境與更加激烈的競爭。所以農村商業銀行要進行切實有效的轉型工作，轉危為安，不斷創新經營模式，深入以客戶為中心的服務理念，引進復合性的人才作為實現農村商業銀行轉型的重要途徑。優化農村商業銀行內部的布局以及優化智慧渠道，重點掌握農村商業銀行的轉型措施，使我國農村商業銀行轉型之路順利開展，實現可持續發展目標。

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