商業銀行金融創新與金融科技的發展

【摘 要】 本文分析了金融科技的快速發展及在國內的廣泛應用，闡述了商業銀行應對金融科技發展的思路，提出了商業銀行金融創新的迫切性及對策建議。

【關鍵詞】 金融創新;銀行風險承擔;合規風險;風險防范;金融科技

一、金融科技的快速發展及在國內的廣泛應用

金融科技是技術和金融間深層次互動的結果，是新世紀金融業發展的重要方向。它在支付、網絡借貸、保險、證券市場交易及眾籌等領域以微妙的方式對人們的行為方式、偏好和習慣產生了深遠的影響，并改變了傳統金融市場的布局與業務模式。一般而言，金融科技可分為四類，分別是：存貸款與資本籌集、支付結算、市場設施及投資管理。這其中，區塊鏈技術（歸屬于分布式賬戶的大類）公認為是最有前途的技術，這種技術極有可能影響現有的金融業務模式。

金融科技相關的產品在國內相應的各金融機構中得到了較為廣泛的應用，然而它們目前這些應用還明顯集中在產品、客戶關系、線上渠道及服務等前臺業務上，這些業務的特點是能夠給使用單位帶來顯著的直接經濟效益。而反洗錢、內控、風險管理、審計及合規等中后臺部門依舊處于傳統監管范式內，表現為以規則、指標和資本為主要監管內容。伴隨國內利率市場化進程的加快，交易對手將變得更為多元化，同時金融產品的結構也將更趨復雜，風險敞口及風險因子將更加多樣化，而金融風險的傳導過程和機制往往會變得更為迅速且難以控制。因此，在上述中后臺領域中，國內金融機構對金融科技相關的數據科學的運用存在較大的局限性。對于金融科技相關領域的運用思路，國內金融機構必然逐步從“客戶導向”向“監管合規導向”進行延伸。這將逐漸凸顯由數據驅動的合規及風險管理思維，并使用監管科技重建中后臺領域的業務和流程。

金融科技深刻地改變了金融行業，大大提高了金融交易的效率，但金融科技帶來的金融穩定問題對監管機構來說是莫大的挑戰。金融穩定理事會針對新形勢下嚴峻的金融風險挑戰，根據業務活動及經濟職能對金融科技進行分類，并對金融科技帶來的相應的微觀風險和宏觀風險進行了科學的評估，對金融科技產生的與金融穩定相關的負面、積極影響進行翔實的分析。《金融科技對金融穩定影響》是FSB（即金融穩定委員會）發布的的一份重要的報告，它明確了金融科技的范圍，并明確了其對金融穩定的影響，包括帶來的風險和眾多的挑戰，分析了加強監管、制定合理監管政策的必要性。在FSB報告中，提議應將金融科技及時納入監管框架中來，并對此作出相應的風險評估。

二、商業銀行應對金融科技發展的思路

金融科技對科技型企業與金融機構帶來了巨大的影響，導致商業銀行在最近幾年面臨的商業環境發生了巨大的變化。金融科技跨越了金融與科技的雙重邊界，動態整合科技行業和金融服務，眾多市場參與者與初創企業一道創新傳統金融服務提供的服務與產品，進而重塑金融服務的格局。率先進入市場的銀行等金融機構，可以利用先發優勢在特定細分市場有效滿足客戶對相關服務的需求，而后進入者獲得后發優勢的機會將不復存在，即很難通過技術模仿，以低成本的方式獲得巨大的市場占有率，在市場劣勢變得異常明顯時，傳統金融機構需要在新的歷史時期采用新的業務發展戰略。

金融科技的發展源于技術創新，科技進步為其提供了強有力的推動力，產生了一系列新的金融服務及業務，如涌現出智能投資服務、新型融資方式、新型支付手段、區塊鏈金融及智能化風控與征信等。金融機構紛紛重視科學技術在行業中的應用，逐步將人工智能、大數據、塊狀鏈、云計算等新技術運用到經營管理中，兩者的整合改變了業務流程、有形基礎設施、監管模式和業務模式等。對于銀行來說，服務創新與客戶價值管理之間的耦合、協同、匹配和共生關系的維護，可以從金融科技的應用和發展下為客戶價值的提升及實現找到新的思路。對于老客戶來說，為了提高他們的忠誠度和滿意度，可以應用客戶生命周期管理系統，并在該系統中采用塔式客戶分類;對于新客戶的價值提升來說，可以應用智能推薦系統，并在其中采用需求預測技術，滿足新客戶的服務及產品的需求;對于潛在客戶來說，可以通過深層次針對性地挖掘其需求，從而實施體驗營銷和免費營銷;對于從競爭對手處獲得客戶轉移，可以通過精準營銷，向競爭對手的客戶提供需求，提供定制化的服務和價格方案;對于挽回流失客戶來說，可以通過對此類客戶的分析及預警，依賴大數據來防止并挽回客戶流失，建立相應的預警系統。上述創新服務需要銀行設立金融創新云、智能服務云和客戶價值管理云，針對不同類型的客戶推出不同的創新服務，此類客戶價值管理系統較傳統模式更為優化，這種更為智能化的金融科技創新銀行可以實現提高核心競爭力的最終目標。

金融科技是科技型公司和商業銀行聯合創新的結果，它們分別從技術、資本和業務等三個層面進行了積極的創新，但大體來說，目前國內金融機構對金融科技的創新仍處于探索階段。為了應對金融科技帶來的巨大沖擊，商業銀行必須積極滿足廣大客戶需求變化帶來的對自身業務及優質金融服務的新要求，與金融科技企業加強合作，并增加與金融科技相關的技術投入及人才儲備，完善自身系統建設，形成自己的核心競爭力。對于我國商業銀行來說，應充分利用金融科技帶來的發展機遇，通過運用新技術為新一輪業務大發展做好準備。伴隨著金融科技的飛速發展，出現了大量新的商業模式，逐漸形成了新的競爭格局。對從業者來說，風險與機遇實是并存著的，表現在綜合經營步伐加快、金融需求變得更為多樣化，總體上看，金融業競爭加劇，這就造成商業銀行難以實現利潤的持續增長。

三、商業銀行金融創新的迫切性

金融科技在近些年得到了快速的發展，對于我國來說，由于有了互聯網金融發展的基礎，金融科技的地位更為突出。對于商業銀行風險管理變革與轉型等問題，科技正是促進商業銀行風險管理水平不斷提高的重要因素。金融科技的迅猛發展對以銀行等為代表的傳統金融業的發展帶來了極大的沖擊，表現為業務模式和運營模式的急劇變化。這種變化伴隨著巨大的風險。從國家層面來看，金融科技導致系統性風險的防范變得更為急迫，對銀行來說，則需要通過創新企業經營模式，以獲得更快的增長速度。目前，眾多國家和地區已開始監管沙盒的嘗試。

作為一種技術驅動的金融創新，金融科技一定程度上開始改變金融體系，為從業者提供了新的發展途徑。展望未來，這種聯合創新的進程將進一步加快速度，重點和深化發展的方向是與外部生態圈深度融合、加強自身生態圈建設、顛覆式的金融科技的研究和開發，以及向智慧銀行轉型等。在此過程中，應高度重視幾個方面的內容：首先是由金融科技的創新引起的信息安全及風險隱患問題;聯合創新過程中涉及到的相關技術必須進行自主研發;在金融和科技的聯合過程中，金融的主導地位不可動搖，而不是被科技的應用所主導。

云計算、大數據、人工智能及區塊鏈等金融科技的發展則通過連接線上和線下的優勢從而整合傳統的資源，并充分整合新技術以創新服務流程的方式，為銀行業提高銀行業資源配置效率、改變利潤難以持續增長的困境提供了機遇。商業銀行應重視應用大數據的重大機遇，但由于其較高的門檻和要求，在產品設計、客戶服務、運營模式及業務流程等層面應用和創新大數據技術，從而實現商業銀行的轉型。當然，其所帶來的挑戰也是十分明顯的，這首先要求商業銀行在經營理念和創新思維上實現轉型。互聯網商業銀行金融體系是伴隨金融科技的發展而出現的一種創新業態，這種銀行和科技融合的混合業態和創新發展極大改變了商業銀行的運營方式及服務內容，具有明顯地優化和提高金融服務效率的功效，促使經濟發展方式的急劇變化。

伴隨金融科技的發展，監管科技也快速跟進，隨之發展起來。在防范風險的同時，加快推進金融創新，這已然成為全球金融監管機構需要面對的共同問題。對于監管者來說，不僅要大力促進相關金融科技的發展，而且要注意不同業務模式下體現出來的共同風險。為了與金融科技發展趨勢及創新規律相適應，各國與金融領先的地區爭相推出了監管沙盒。繼英國之后，澳大利亞和新加坡等開始紛紛效仿。我國應盡快建立相應的監管沙箱制度，在控制風險的情況下大力促進互聯網金融的發展，合理干預金融創新產品，通過創造良好的監管環境以促進金融業的公平競爭。

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【作者簡介】

李健英（1979.10—）男，漢族，浙江臺州人，博士，三亞學院財經學院副教授.

本文系海南省工商管理省級特色重點學科建設項目階段性成果