Metromile：UBI定制化車險(xiǎn)領(lǐng)先者

林岸

作為美國(guó)UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域的標(biāo)桿企業(yè)，Metromile開創(chuàng)了按里程收費(fèi)的車險(xiǎn)模式，為車主提供定制化保單服務(wù)。公司基于一套AI理賠系統(tǒng)提高理賠效率和質(zhì)量，通過(guò)科技賦能打造出一個(gè)小型的車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。未來(lái)，如何利用車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)制定出更公平、科學(xué)的收費(fèi)模式，將是Metromile等傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新方向。

2018年，Metromile在由保險(xiǎn)巨頭Tokio Marine Holdings和Intact Financial共同領(lǐng)投的一系列E輪融資中獲得了9000萬(wàn)美元的融資。而早在2016年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)旗下子公司太平洋產(chǎn)險(xiǎn)也完成對(duì)Metromile共計(jì)5000萬(wàn)美元的投資，并成為Metromile戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。

作為美國(guó)UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域的標(biāo)桿企業(yè)，Metromile成立于2011年，總部位于舊金山。當(dāng)大多數(shù)汽車保險(xiǎn)公司還在使用傳統(tǒng)的、過(guò)于死板的定價(jià)模式時(shí)，Metromile率先為車主提供正好與駕駛里程相匹配的、基于個(gè)人使用實(shí)際情況的保險(xiǎn)定價(jià)策略，提出了“Pay-per-mile”即“按里程收費(fèi)”的車險(xiǎn)理念。

對(duì)于一家已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，Metromile可以簽發(fā)自己的保單，并對(duì)理賠進(jìn)行全流程的管理。同時(shí)也意味著Metromile將從為保險(xiǎn)公司提供UBI車險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)的供應(yīng)商，轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯訛榭蛻籼峁︰BI車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

所謂UBI模式車險(xiǎn)，即Usage Based Insurance，是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險(xiǎn)。全球UBI市場(chǎng)按照政策類型主要分為三類：按里程付費(fèi)（Pay-as-you-drive， PAYD）、按駕駛行為付費(fèi)（Pay-how-you-drive， PHYD）、管理駕駛習(xí)慣（Manage-how-you-drive， MHYD）。

PAYD是UBI的基本政策，其保費(fèi)通常由安裝的設(shè)備追蹤的里程決定;PHYD強(qiáng)調(diào)對(duì)駕駛行為的追蹤，其指標(biāo)包括加速度、行駛時(shí)間、行駛路線和突然制動(dòng)等;MHYD則不僅監(jiān)控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進(jìn)安全駕駛。

而Metromile的“按里程收費(fèi)”車險(xiǎn)理念對(duì)應(yīng)的便是PAYD模式，其優(yōu)勢(shì)在于按里程付費(fèi)的險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)質(zhì)是為不同風(fēng)險(xiǎn)的人群或不同行駛里程的車主量身定制保險(xiǎn)計(jì)劃，不僅使保險(xiǎn)公司和客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況有所了解，從而更公平地管理保費(fèi);而且通過(guò)這種保險(xiǎn)模式，能夠鼓勵(lì)人們少開車，也降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

這種私人定制的車險(xiǎn)模式改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的固定收費(fèi)模式，實(shí)現(xiàn)了在駕駛里程這個(gè)維度上的個(gè)性化定價(jià)。目前Metromile按里程計(jì)價(jià)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋美國(guó)八個(gè)州。

里程定價(jià)，開創(chuàng)車險(xiǎn)新模式

自疫情迫使全國(guó)各機(jī)構(gòu)關(guān)門、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)和集體聚會(huì)被禁后，汽車保險(xiǎn)公司也一直面臨保費(fèi)爭(zhēng)議。對(duì)居家辦公或減少出行的車主們來(lái)說(shuō)，該交的車險(xiǎn)費(fèi)卻一分也不會(huì)減少，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的汽車保險(xiǎn)收取的是固定不變的保費(fèi)，并不會(huì)因?yàn)殚_車次數(shù)、里程的多或少而改變，這對(duì)車主們來(lái)說(shuō)顯然是不劃算的。

之后，有部分大型保險(xiǎn)公司對(duì)外表示，因疫情期間駕駛時(shí)間大減，他們將開始為消費(fèi)者提供退款、信貸或減息服務(wù)。盡管如此，還是有不少消費(fèi)者提起了集體訴訟，稱他們本應(yīng)得到更大的折扣。

Metromile首席執(zhí)行官Dan Preston表示：“在這個(gè)時(shí)期，有一款幫助人們省錢的產(chǎn)品是非常重要的，比如按里程收費(fèi)車險(xiǎn)。我們公司打造的這款產(chǎn)品是專為特定人群服務(wù)的，與為司機(jī)打造的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同。”

Metromile公司提供的車險(xiǎn)由基礎(chǔ)費(fèi)用和按里程變動(dòng)費(fèi)用兩部分組成，其計(jì)算公式為“每月保費(fèi)總額=每月基礎(chǔ)保費(fèi)+每月行車?yán)锍獭羻挝焕锍瘫ＹM(fèi)”。

其中，基礎(chǔ)保費(fèi)和單位里程保費(fèi)會(huì)根據(jù)不同車主的情況（例如駕駛員年齡、信用記錄、車輛類型、駕駛員歷史記錄和先前保險(xiǎn)的期限等等）有所不同。基礎(chǔ)保費(fèi)一般在15至40美元之間;之后車主按照每英里固定費(fèi)率支付變動(dòng)的保費(fèi)，一般固定費(fèi)率為2至6美分/每英里。

根據(jù)Metromile公司的規(guī)定，他們還為車主設(shè)置了保費(fèi)上限，當(dāng)日里程數(shù)超過(guò)250英里（新澤西州上限是150英里）時(shí)，超過(guò)的部分將不需要繳納保費(fèi)。據(jù)相關(guān)測(cè)算結(jié)果，每年行駛6，000公里的車主可節(jié)省741美元，對(duì)每年開不到12000公里的車主來(lái)說(shuō)，一年則大約可以省下424美元。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，Metromile創(chuàng)立的契機(jī)，正是來(lái)自于兩位創(chuàng)始人每年繳納固定保費(fèi)的痛點(diǎn)。創(chuàng)始人之一的David Friedberg在進(jìn)行年度花銷統(tǒng)計(jì)時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己每年有一筆不小的支出用于車險(xiǎn)，但由于日常交通太過(guò)擁堵，實(shí)際上他很少開車出行;而Steve Pretre因工作的因素，每年需要開車幾百公里。但在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)之中，二人繳納的車險(xiǎn)費(fèi)用卻差不多，這讓David感覺(jué)到不公平。

實(shí)際上，由于傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確估測(cè)車主們的駕駛行為以及風(fēng)險(xiǎn)，為了平衡自身的盈虧點(diǎn)，只得收取相對(duì)高額的保費(fèi)以抵御公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但這對(duì)于開車少的車主來(lái)說(shuō)顯然不公平。Metromile便有數(shù)據(jù)顯示，65%的車主都支付了過(guò)高的保費(fèi)以補(bǔ)貼少數(shù)開車最多的人。

Dan Preston曾表示，每年駕駛里程少于12，000英里的人群（這類人群占比為三分之二）是公司的目標(biāo)人群，同時(shí)這也是公司運(yùn)營(yíng)的收支平衡點(diǎn)。Metromile的定價(jià)原理很簡(jiǎn)單，車主便于理解，也能夠盡可能擴(kuò)大對(duì)潛在用戶群的吸引力。

作為一家汽車保險(xiǎn)公司，Metromile也為車主提供了兩種車險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)是碰撞險(xiǎn)，一個(gè)是綜合險(xiǎn)。綜合險(xiǎn)包括除了碰撞以外車輛可能會(huì)遭遇到的破損情況，如火災(zāi)、盜竊、人為損毀和自然災(zāi)害等情況。

除此之外，Metromile還提供了一些額外的服務(wù)，例如租車補(bǔ)貼，購(gòu)買了碰撞險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的用戶，在車輛遭遇事故需要維修時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)為他們提供每天30美元的租車補(bǔ)貼，補(bǔ)貼總額最多可達(dá)900美元;還有道路救援補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司會(huì)為車輛拋錨的用戶支付拖車所需的費(fèi)用;以及寵物保護(hù)補(bǔ)貼，如果車主的寵物狗或貓?jiān)谲嚨溨惺軅ｋU(xiǎn)公司會(huì)支付最高達(dá)1000美元的治療費(fèi)用，等等。

Metromile針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)固定費(fèi)用模式的核心特點(diǎn)，精準(zhǔn)擊中車主痛點(diǎn)，大膽創(chuàng)新，突出其按量計(jì)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，并且通過(guò)非常直觀的價(jià)格對(duì)比，讓車主能夠很容易明白其保險(xiǎn)服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。而通過(guò)各種額外的補(bǔ)貼和服務(wù)，又能夠增加用戶的粘性，為車主提供更加全面、貼心的保障。

全面發(fā)力，布局移動(dòng)端

Metromile之所以能夠?qū)崿F(xiàn)按里程計(jì)算保費(fèi)，源自于物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用——車主需要安裝一個(gè)由Metromile提供的OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)）設(shè)備Metromile Pulse，以計(jì)算每次出行的里程數(shù)。

當(dāng)車主注冊(cè)Metromile，并購(gòu)買車險(xiǎn)后，將可以收到保險(xiǎn)公司免費(fèi)提供的Metromile Pulse。Metromile Pulse是一種可以插入汽車車載診斷端口的小型電子器件，會(huì)自動(dòng)收集駕駛數(shù)據(jù)傳輸?shù)組etromile的系統(tǒng)中。Metromile Pulse由公司自主研發(fā)，因此公司掌握了用戶的核心數(shù)據(jù)，包括汽車使用狀況、行駛相關(guān)數(shù)據(jù)（行駛公里數(shù)、車型等）、以及歷史索賠等情況。

配合手機(jī)APP，車主不僅可以查看駕駛情況等相關(guān)信息，還能使用更多的智能服務(wù)，例如最優(yōu)的導(dǎo)航線路、查看油耗情況、檢測(cè)汽車健康狀況、汽車定位、一鍵尋找附近修車公司、貼條警示等服務(wù)，并且每月會(huì)通過(guò)短信或者郵件對(duì)車主的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)。

Metromile還推出了一個(gè)有趣的功能——“掃街警報(bào)”。在美國(guó)的很多城市，街道清掃時(shí)需要車主快速移動(dòng)位置，否則就將接到違章通知單，“掃街警報(bào)”的功能就是為此向車主提供預(yù)警。

此外，Metromile也為沒(méi)有加入其保險(xiǎn)計(jì)劃的車主免費(fèi)提供一款Metromile Tag智能設(shè)備。通過(guò)這款設(shè)備，非保險(xiǎn)車主也能享受與Metromile Pulse相似的智能服務(wù)。

不同之處在于，Metromile Tag是通過(guò)iBeacon（一項(xiàng)低耗能藍(lán)牙技術(shù)，由基站發(fā)射信號(hào)，iBeacon定位接受、反饋信號(hào)）技術(shù)實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的連接，而Metromile Pulse則是通過(guò)OBD-II（第二代車載診斷系統(tǒng)）端口實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的連接。

當(dāng)然，Metromile Tag在功能上也有所簡(jiǎn)化，例如不能檢測(cè)汽車的健康狀況以及實(shí)現(xiàn)一鍵尋找附近修車公司的功能。作為一項(xiàng)免費(fèi)的服務(wù)，Metromile Tag的目的在于讓車主在使用中感受其便利性，為公司培養(yǎng)潛在的保險(xiǎn)用戶。

對(duì)于這些額外功能，Dan Preston如此評(píng)價(jià)道：“從客戶的角度看，用了我們的產(chǎn)品，不僅能省下大量保費(fèi)，還能獲得附加的服務(wù)。比如，能避免違章罰款，甚至能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛故障，為他們省下了大筆的后期維修費(fèi)。”

而從公司的角度來(lái)看，通過(guò)OBD車載智能終端實(shí)時(shí)監(jiān)控里程、油耗等車輛數(shù)據(jù)，結(jié)合車主“三急”次數(shù)、違章次數(shù)等駕駛行為數(shù)據(jù)，Metromile可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評(píng)估車主駕車行為的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)指數(shù)為每位車主提供定制化的保單，同時(shí)變被動(dòng)應(yīng)對(duì)為主動(dòng)管理事故風(fēng)險(xiǎn)。

AI理賠系統(tǒng)，提高質(zhì)量效率

2017年7月，Metromile發(fā)布了新的自動(dòng)化理賠服務(wù)系統(tǒng)——名為AVA的AI理賠助手。對(duì)于一家科技背景濃厚的汽車保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，科技手段的創(chuàng)新和使用可謂是“如虎添翼”。

在收到車主的索賠申請(qǐng)后，AVA理賠助手可以在短短幾秒之內(nèi)，利用Metromile Pulse的傳感器數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析、核實(shí)并快速解決理賠案件。這使得Metromile的理賠流程逐漸走向自動(dòng)化。

AVA能夠收集案件的細(xì)節(jié)、幫助用戶發(fā)起理賠、指引客戶拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片、協(xié)助客戶盡快獲得賠款等，還可以讀取Metromile Pusle設(shè)備中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，用于重建事故現(xiàn)場(chǎng)，理賠車主無(wú)需自己進(jìn)行舉證。

理賠成本的降低和效率的提高，主要得益于該平臺(tái)提供的四項(xiàng)關(guān)鍵功能：

1. 報(bào)案（數(shù)字化方式）：基于云的解決方案提供在線受理索賠的能力，從而降低呼叫中心成本，提高客戶滿意度。通過(guò)在FNOL（第一時(shí)間損失通）早期獲取豐富的、結(jié)構(gòu)化損失數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以提高整體索賠處理效率。

2. 檢測(cè)（AI欺詐檢測(cè)）：一個(gè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的專有算法和相應(yīng)的決策支持系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)欺詐并幫助調(diào)查人員更有效地分割優(yōu)先級(jí)和調(diào)查索賠。

3. 回溯（車聯(lián)網(wǎng)虛擬證人）：SaaS（軟件即服務(wù)）解決方案和機(jī)器學(xué)習(xí)模型接受車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可視化事故現(xiàn)場(chǎng)，驗(yàn)證碰撞概率和了解事故嚴(yán)重程度。

4. 簡(jiǎn)化（AI流程自動(dòng)化）：端到端的索賠后臺(tái)和客戶體驗(yàn)自動(dòng)化，幫助減少了大部分人工任務(wù)，并最終降低減少了周轉(zhuǎn)時(shí)間和處理成本。

在汽車保險(xiǎn)行業(yè)里，往往因?yàn)檫^(guò)度維修和大量糾紛造成汽車保險(xiǎn)公司理賠成本高昂;車主理賠舉證難、理賠款到賬緩慢等等，也都是行業(yè)的痛點(diǎn)。而Metromile推出這些技術(shù)手段，加速了理賠流程的推進(jìn)，能夠給予客戶更好的索賠體驗(yàn)，同時(shí)也可以有效降低保險(xiǎn)公司的理賠成本，并減少因虛假索賠給公司造成的損失。

理賠過(guò)程中，如果數(shù)據(jù)支持車主提出的索賠，AVA能夠在幾秒鐘內(nèi)自動(dòng)批準(zhǔn)付款。如果AVA檢測(cè)到某些不合計(jì)的內(nèi)容，則會(huì)在內(nèi)部人工索賠團(tuán)隊(duì)中標(biāo)記該文件。此外，配合汽車配件數(shù)據(jù)庫(kù)，精準(zhǔn)地確定維修應(yīng)有的費(fèi)用和賠付款，也能有效降低維修費(fèi)用。

該理賠平臺(tái)推出之后，Metromile首先能夠改善損失率，通過(guò)自動(dòng)化常規(guī)工作，檢測(cè)更多的欺詐行為，減少呼叫中心的業(yè)務(wù)量，進(jìn)一步減少理賠費(fèi)用并避免案件遺漏;其次，可以改善客戶體驗(yàn)，被保險(xiǎn)人享受便捷的數(shù)字化體驗(yàn);再者，能提高員工生產(chǎn)力和滿意度、解放勞動(dòng)力，索賠處理人員、評(píng)估人員和調(diào)查人員能將更多精力放在決策上;最后，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫化集成，即插即用的系統(tǒng)，無(wú)需過(guò)多的開發(fā)工作即可與任何索賠核心系統(tǒng)無(wú)縫連接。

科技創(chuàng)新，為發(fā)展服務(wù)

與其說(shuō)Metromile是一家汽車保險(xiǎn)公司，倒不如說(shuō)它是一家兼?zhèn)淞酥悄茉O(shè)備、數(shù)據(jù)服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)的初創(chuàng)公司，通過(guò)科技打造出一個(gè)小型的車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。

Metromile的創(chuàng)新在于利用最新的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破了傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)固定的模式，為不同的人群提供了定制化的選擇。其本質(zhì)上是將具有不同風(fēng)險(xiǎn)的人群進(jìn)行里程的細(xì)分，并量身定制相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃。

這種轉(zhuǎn)換帶來(lái)了三方面的影響：

一是讓每個(gè)人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)情況或里程的多少，更加公平地支付保費(fèi)，從而使開車少的人節(jié)省保費(fèi)支出，解決低里程車主多交保費(fèi)的痛點(diǎn)。

二是這種保險(xiǎn)模式也會(huì)刺激人們更少地開車。Metromile的一項(xiàng)分析顯示，在加入按里程付費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃后，整體上看，有54%的車主減少了行車?yán)锍蹋站锍坛^(guò)20英里的車主有高達(dá)80%的人減少了行車?yán)锍獭Ｐ熊嚴(yán)锍痰臏p少也降低了整體車險(xiǎn)發(fā)生的概率。

三是這種“按量計(jì)費(fèi)”的模式更能適應(yīng)一些碎片化的場(chǎng)景，并發(fā)展出相對(duì)多元的車險(xiǎn)模式。

正當(dāng)其它公司在以智能設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)化為車聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，Metromile卻選擇了以智能設(shè)備為引子，將競(jìng)爭(zhēng)重心投入了市場(chǎng)巨大的保險(xiǎn)服務(wù)。這種提供按里程收費(fèi)的概念，無(wú)疑能籠絡(luò)、存留大部分年均里程數(shù)不高的車主，這對(duì)于開拓新的車險(xiǎn)模式來(lái)說(shuō)是個(gè)很好的切入點(diǎn)。

未來(lái)，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)更加合理和精準(zhǔn)的定價(jià)，將取決于其背后是否有一個(gè)有效且龐大的、可供分析的數(shù)據(jù)庫(kù)。只有基于對(duì)這些用戶數(shù)據(jù)的分析，才能產(chǎn)生合理的、個(gè)性化的定價(jià)模型。

而對(duì)于部分擁有大量車主信息和數(shù)據(jù)、但囿于技術(shù)手段無(wú)法獲得車主精準(zhǔn)行為畫像的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司的合作將成為他們破題駕駛行為數(shù)據(jù)缺乏的重要方式。

通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)制定出更公平、科學(xué)的收費(fèi)模式，也將加速傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)業(yè)的變革。