四輪車改，監(jiān)管從限制底線到放權(quán)

李凌

與2001年以來的前3輪改革相比，此次車險(xiǎn)綜合改革是囊括交強(qiáng)險(xiǎn)與商車險(xiǎn)、覆蓋費(fèi)率+產(chǎn)品+監(jiān)管的全方位改革，既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)、傳統(tǒng)車險(xiǎn)及新能源車險(xiǎn)的改革，也涉及車險(xiǎn)市場和車險(xiǎn)監(jiān)管、車險(xiǎn)供給者和中介渠道改革。如此深度和廣度的改革，必將推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。

銀保監(jiān)會(huì)將2020年9月19日落地實(shí)施的新一輪車險(xiǎn)綜改定位于“解決車險(xiǎn)市場長期累積的深層次矛盾問題，是綜合性、全方位的改革”，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)及條款、費(fèi)率改革，包括傳統(tǒng)車險(xiǎn)和新能源車險(xiǎn)。

這次車險(xiǎn)綜改受到市場的廣泛關(guān)注，一方面由于車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最不滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布的2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，在涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，理賠糾紛37392件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的75.14%。

另一方面，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也有著舉足輕重的地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由2000年的400余億元增長至2019年8183億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入63%;2020年1-7月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的57%。20年間，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增加了20倍，占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的約6成。

因此，在2001年開始的前三輪車險(xiǎn)改革分步市場化的基礎(chǔ)上，此次車險(xiǎn)綜改又向市場化邁進(jìn)了一大步。從力度看，一是預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測(cè)算改革后，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品;在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實(shí)名繳費(fèi)、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費(fèi)率回溯、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等制度。

從節(jié)奏看，為堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開。

為了保證改革成效，指導(dǎo)意見同時(shí)加強(qiáng)了配套措施與監(jiān)管力度，主要包括費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具。監(jiān)管力度的加強(qiáng)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步防范保費(fèi)不足等風(fēng)險(xiǎn)，在保護(hù)消費(fèi)者的合理權(quán)益的同時(shí)，維護(hù)市場秩序，使各家保險(xiǎn)公司理性的經(jīng)營和競爭，并在促使財(cái)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的前提下，以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式升級(jí)換代引領(lǐng)行業(yè)進(jìn)入新的生態(tài)階段。

第一輪：開啟車險(xiǎn)費(fèi)率市場化

2001年之前，中國車險(xiǎn)市場實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率管控制度。2001年9月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)的通知》，在廣東省率先試點(diǎn)改革車險(xiǎn)費(fèi)率，將車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定和修改權(quán)限下放給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可參照現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，自主制定公平合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門備案后適用。2003年，車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革制度在全國推廣，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)車劃線費(fèi)率，監(jiān)管部門審查備案。

第一階段改革，開啟了中國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的歷程。監(jiān)管主旨是開放車險(xiǎn)市場，解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)及開發(fā)多元化滿足客戶需求的產(chǎn)品。但由于大部分市場主體缺乏費(fèi)率厘定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性價(jià)格競爭的局面，車險(xiǎn)經(jīng)營中多次出現(xiàn)“高保低賠”、“無責(zé)不陪”等霸王條款，而且面對(duì)市場的惡性競爭，消費(fèi)者權(quán)益受損。原保監(jiān)會(huì)于2006年3月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%（七折令）。該《通知》實(shí)施，宣告第一次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的終止。

第二輪：遏制惡性競爭，調(diào)高市場透明度

緊接著的2006年7月，原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款（中保協(xié)條款[2006]2號(hào)）》、《B款中保協(xié)條款[2006]3號(hào)》和《C款中保協(xié)條款[2006]4號(hào)）》，規(guī)定由中國人保、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)3家公司分別推出A、B、C三款產(chǎn)品，各款產(chǎn)品實(shí)施統(tǒng)一條款和費(fèi)率，保險(xiǎn)公司從中選擇一款開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國車險(xiǎn)行業(yè)正式進(jìn)入統(tǒng)頒條款時(shí)代。

從今天往回看，第二階段的改革也可以看成是車險(xiǎn)改革準(zhǔn)備期，監(jiān)管層的意圖是遏制價(jià)格惡性競爭，提高市場透明度。2010年1月，北京保協(xié)制定了《2011年度北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降方案》，將無賠款優(yōu)待及上年理賠記錄、多險(xiǎn)種投保、行駛里程等幾項(xiàng)因素納入費(fèi)率調(diào)整因子。2010年6月，深圳保協(xié)出臺(tái)《深圳地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，該《方案》中，個(gè)人車輛費(fèi)率系數(shù)包含了賠款記錄系數(shù)、險(xiǎn)別系數(shù)、車型系數(shù)以及交通違法記錄系數(shù)四項(xiàng)。

北京與深圳兩地車險(xiǎn)費(fèi)改的嘗試為改革在全國更大范圍推廣奠定了基礎(chǔ)。2012年3月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，提出符合條件的保險(xiǎn)公司可自主擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并報(bào)原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。同月，中保協(xié)進(jìn)一步發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，對(duì)原有商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行梳理和修訂，對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行統(tǒng)一條款。

第三輪：三次商車費(fèi)改解決同質(zhì)化經(jīng)營痼疾

2015年2月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，提出以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系;以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán);以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的目標(biāo)。

2015年3月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，針對(duì)綜合成本率實(shí)施閾值監(jiān)管，車險(xiǎn)綜合成本率上升幅度超過本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合成本率前三個(gè)年度相應(yīng)期間平均同比變動(dòng)幅度（取絕對(duì)值計(jì)算）時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。同月，中保協(xié)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》，對(duì)2012年版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款進(jìn)行了修訂完善。這一系列的辦法和條款的推出，意味著中國商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度進(jìn)入第三階段的深化改革期。

由此，第一次商車費(fèi)改和閾值管理開啟。2015年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，標(biāo)志著中國商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全面落地實(shí)?施。2016年1月1日起，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)省市，將天津等12個(gè)地區(qū)納入第二批商車費(fèi)改試點(diǎn)范圍。2016年6月底，商車費(fèi)改第三批試點(diǎn)大范圍啟動(dòng)，推廣至全國。

2016年5月，由于實(shí)際綜合成本率與報(bào)送材料不一致，原保監(jiān)會(huì)對(duì)安誠、安華、華安、大地、渤海、中華聯(lián)合等6家公司下發(fā)監(jiān)管函，責(zé)令停止使用相應(yīng)地區(qū)條款費(fèi)率，修改費(fèi)率方案，并高度重視產(chǎn)品管理、杜絕此類問題。此事件堪稱閾值監(jiān)管的標(biāo)志事件，使得行業(yè)開始高度重視對(duì)綜合成本率的監(jiān)管。2017年3月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2017年車險(xiǎn)市場現(xiàn)場檢查工作的方案》，嚴(yán)查數(shù)據(jù)不真實(shí)情況。

2017年6月9日，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2017〕145號(hào)），調(diào)整深圳、河南、天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等地區(qū)的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。這宣告第三階段第二次商車費(fèi)改開啟，進(jìn)一步升級(jí)商車費(fèi)改和閾值管理。

為了加強(qiáng)費(fèi)用監(jiān)管，145號(hào)文著力于堵住準(zhǔn)備金調(diào)整的漏洞，其中加入了綜合費(fèi)用率和未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率，將閾值監(jiān)管繼續(xù)升級(jí)。2017年7月11日出臺(tái)的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕174號(hào)），繼續(xù)針對(duì)惡性競爭、虛列費(fèi)用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈(zèng)禮，乃至與不具備相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展合作的問題都進(jìn)行了明確的禁止。

很快，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又迅速開啟第三階段第三次商車費(fèi)改和實(shí)施“報(bào)行合一”。2018年3月8日，監(jiān)管部門下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，決定進(jìn)一步放寬四川、山西、山東、福建等七個(gè)省市的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍。2018年3月30日，中國銀保監(jiān)會(huì)決定在廣西、陜西、青海保監(jiān)局轄區(qū)，自主系數(shù)調(diào)整范圍可自行確定，試點(diǎn)期為一年。這一階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主旨是為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新和競爭，提升車險(xiǎn)消費(fèi)的個(gè)性化程度。

2018年6月29日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕57號(hào)），推出“報(bào)行合一”新政策，即保險(xiǎn)公司報(bào)給銀保監(jiān)會(huì)的手續(xù)費(fèi)用取值范圍和使用規(guī)則需要與實(shí)際使用保持一致，也就是保險(xiǎn)公司按照規(guī)則制定費(fèi)率、確定和報(bào)送手續(xù)費(fèi)取值范圍和使用規(guī)則，并按照使用規(guī)則支付手續(xù)費(fèi)。

2019年1月，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕7號(hào)）再度表明強(qiáng)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，整治市場亂象之決心。明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，強(qiáng)化數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，嚴(yán)禁各類數(shù)據(jù)造假。

經(jīng)過2015年以來的三次商車費(fèi)改，車險(xiǎn)行業(yè)責(zé)任劃分越來越標(biāo)準(zhǔn)，在地區(qū)、險(xiǎn)種類別以及使用性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)差別已被逐步抹平。從前期商車費(fèi)改對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的影響來看，行業(yè)效益確實(shí)有所提升，體現(xiàn)出了商車費(fèi)改的部分良性結(jié)果。一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，保障責(zé)任更為合理。二是定價(jià)方式更為合理，車均保費(fèi)整體下降、折扣力度加大，投保率及保額也明顯增長。三是出險(xiǎn)率下降帶來行業(yè)賠付率的改善（圖1）。

對(duì)消費(fèi)端而言，費(fèi)改后車型、零整比、出險(xiǎn)次數(shù)、交通違法次數(shù)均對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生影響，且險(xiǎn)企放寬了自主系數(shù)的范圍。而且明確概念減少了糾紛，靶向緩解以及解決社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題，提升了險(xiǎn)企的保障服務(wù)能力。因此，除購買車型零整比過高、頻繁違章、多次出保的車主外，行業(yè)整體單均保費(fèi)都將有較為明顯的下降，有效保障了消費(fèi)者權(quán)益。

就監(jiān)管目標(biāo)而言，商車費(fèi)改的初衷在于推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，解決車險(xiǎn)市場同質(zhì)化經(jīng)營的痼疾。一方面讓利消費(fèi)者，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品賠付情況和保障水平，搭建更為良好的車險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境，另一方面將定價(jià)權(quán)更多的交還保險(xiǎn)公司，倒逼其全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加強(qiáng)費(fèi)用管控水平。即目標(biāo)可概括為：賠付率上升，費(fèi)用率下降。但后期，隨著紅利釋放殆盡，賠付率出現(xiàn)走高、慢慢回歸了監(jiān)管的本意。2019年，賠付率現(xiàn)拐點(diǎn)，2019年前三季度，賠付率由2018年的56.7%大幅提升至60.4%。

自2015年開始的這三次商車費(fèi)改，重點(diǎn)一直在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。費(fèi)率市場化改革能夠激發(fā)市場活力，促使保險(xiǎn)公司之間形成良性競爭，由之前的“拼手續(xù)費(fèi)、拼費(fèi)用”的模式轉(zhuǎn)變“公司品牌、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)”等全方位、多層次的競爭，從而建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。

更重要的是，三次商車費(fèi)改試點(diǎn)為后續(xù)綜合費(fèi)改實(shí)施起到了重要的奠基作用，其實(shí)踐結(jié)果也具有較強(qiáng)實(shí)踐意義，也為此次車險(xiǎn)綜改奠定了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。

第四輪：綜改水到渠成，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展

在前三輪改革的鋪墊下，車險(xiǎn)綜合改革水到渠成。

2020年7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》公開征求意見，并于在9月3日正式發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，自2020年9月19日起開始施行（圖2）。

相較此前三次商車費(fèi)改，此次車險(xiǎn)綜改范圍更廣泛、力度更有力，既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革;既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革。主要包括提升了交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，拓展和優(yōu)化了商車險(xiǎn)保障服務(wù)，健全了商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制，改革了車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式，并推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革，全面加強(qiáng)和改進(jìn)了車險(xiǎn)監(jiān)管等。預(yù)計(jì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)與商車險(xiǎn)保障范圍的拓寬將進(jìn)一步擴(kuò)充保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，同時(shí)出現(xiàn)新的保險(xiǎn)需求點(diǎn)。

此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革是自2008年調(diào)整以來的首次整改。此前，市場執(zhí)行的是2006年出臺(tái)的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額規(guī)定，即責(zé)任限額分別為死亡傷殘50000元、醫(yī)療費(fèi)用8000元、財(cái)產(chǎn)損失2000元，自2008年1月首次上調(diào)后一直未變。2008-2019年期間，中國城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入已由2008的15780.76元上漲為2019年的42359元，增幅168.42%，由此可推交通事故造成的人身傷害、死亡損失及醫(yī)療金額在此期間同樣上漲。

顯然，原有交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增速不符，對(duì)投保人保障力度不足。此次綜改提高交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，“保人”本質(zhì)更為明確。過往交強(qiáng)險(xiǎn)存在東部地區(qū)綜合成本率偏高、西部偏低，統(tǒng)一定價(jià)下不同地區(qū)財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力差異較大的現(xiàn)象。

海通證券分析師孫峰認(rèn)為，“綜改實(shí)施有利于結(jié)合各地賠付率水平、提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，預(yù)計(jì)將提高部分地區(qū)賠付率、壓縮交強(qiáng)險(xiǎn)盈利空間。”同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額與無責(zé)任賠償限額中針對(duì)死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用限額均有明顯提升，改善了過去交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三者人身傷亡賠償限額過低的問題，“進(jìn)一步明確了綜改對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的改革的重點(diǎn)是‘保人，將交強(qiáng)險(xiǎn)與商車險(xiǎn)的保障本質(zhì)做了一定程度上的區(qū)分。”

在商業(yè)車險(xiǎn)改革部分，也進(jìn)一步健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制，分步實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)系數(shù)完全放開。由于此次改革力度較大，為防止市場大起大落和無序競爭，避免出現(xiàn)“一放就亂”的局面，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走。具體來說，引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

管理層還明確提出探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，體現(xiàn)了監(jiān)管層面對(duì)車險(xiǎn)精細(xì)化發(fā)展和創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的重視，在車險(xiǎn)細(xì)分渠道上產(chǎn)品有所創(chuàng)新的險(xiǎn)企無疑將獲得更大的發(fā)展空間。

更重要的是，綜合車險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)從后端賠付管理，前置到車險(xiǎn)的核保及定價(jià)。由于監(jiān)管鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，各地區(qū)監(jiān)管對(duì)自主系數(shù)均值下限有明確要求（0.65-1.35），保險(xiǎn)公司需建立費(fèi)率回溯及產(chǎn)品定價(jià)及時(shí)調(diào)整策略。

市場一致認(rèn)為，這一輪車險(xiǎn)綜改無疑利好消費(fèi)者，同時(shí)促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司的優(yōu)勝劣汰，鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)掘自身差異性與專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。預(yù)計(jì)未來車險(xiǎn)保障范圍與保費(fèi)規(guī)模均將實(shí)現(xiàn)一定程度的擴(kuò)張，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

附文：商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制

發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。

發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制。財(cái)險(xiǎn)公司使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案。財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。財(cái)險(xiǎn)公司在設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。