金融科技背景下傳統銀行轉型對策探析

覃森源

摘要：金融科技公司因其互聯網的優勢，得以迅猛擴張。面對經濟發展的新形勢、新特征，傳統的商業銀行如何在發展模式、服務理念、管理機制上做出調整，如何利用好科技的思維和工具，主動轉型，突圍成功，是擺在商業銀行面前的一道難題。本文介紹了金融科技當前發展情況，分析商業銀行面臨的困難與挑戰，并結合我國商業銀行特點，探討提出四種應對策略。將有利于傳統商業銀行打破現有營業思維的桎梏，提升服務能力，為更廣大人民提供更優質的金融服務。

關鍵詞：金融科技;互聯網金融;商業銀行;轉型發展;對策探析

引言：

近年來，互聯網金融的興起對傳統商業銀行帶來巨大的沖擊，主要體現在業務產品的削弱、客戶資源的搶占、資金流的剝奪、市場份額的滲透等方面。面對日趨激烈的市場競爭和科技公司的“跨界”挑戰，傳統商業銀行運作模式暴露出許多弊端，經營管理面臨諸多困境，發展轉型迫在眉睫，“互聯網+金融”、“科技+金融”的模式已經逐漸成為金融領域中重要的轉型方式。

一、金融科技的發展現狀

近年來金融科技公司成爆炸性增長，從全球范圍看，金融科技公司每年吸納資金增量達20多倍，2015年全球金融科技領域年資金投入量達到191億。從國內看，我國金融科技的發展受政府、銀行、企業的合力推動，發展十分迅猛。一是政府行為引導金融科技發展。中國人民銀行2019年8月22日宣布印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021）》，目標是到2021年，實現金融與科技的深度融合、協調發展，提高金融科技應用與風控水平，促進金融科技產業繁榮發展。該舉動為金融科技發展提供了利好政策。二是商業銀行紛紛進行數字化轉型。金融服務主戰場從傳統的線下渠道向線上渠道轉移。易觀千帆的統計數據顯示，2019年12月，我國商業銀行綜合服務應用類APP月度活躍用戶規模超1000萬人的有9家銀行，其中排名第一的中國工商銀行月活客戶高達6500萬人，同比增長了5.7%。三是金融科技公司成長迅速。憑借著互聯網技術優勢，螞蟻金服、微眾銀行等互聯網巨頭在金融領域發展迅速。以微眾銀行為例，2018年吸收存款規模1544.78億元，是2017年的29倍。營業收入100.29億元，同比增47.4%。

二、傳統商業銀行的困境

在金融科技迅猛發展的大背景下，傳統商業銀行在業務、客戶、人員等方面都受到很大影響。

1.傳統業務盈利模式受到沖擊

傳統商業銀行主要依靠吸收存款、發放貸款，賺取利差實現盈利。從負債業務看，從央行公布的2019年金融統計數據報告顯示，全國人民幣存款增加13.4萬億元，同比少增1071億元，增速放緩?；ヂ摼W理財產品熱銷擠占了個人儲蓄存款，如余額寶這樣可以隨時支取的貨幣型基金年化收益都可達到2.5%，而“四大行”的一年定期利率才為1.75%，市場競爭力遠遠不足。從資產業務看，傳統銀行受信用信息的局限，對個體工商戶和小微企業的貸款投放不夠、服務力度不足。金融科技公司基于平臺數據推測客戶信用，在此基礎上根據客戶的交易行為和金融行為調整客戶信用額度，很好解決了信息不對策的問題，也搶占了這中小微企業市場。從中間業務看，傳統銀行的主要手續費收入來源于支付結算。金融科技企業打破了銀行對支付結算的壟斷，以其支付的線上化、便捷化，在市場上占據一定份額，特別是菜市場、水果市場、零售小商鋪，已經基本實現支付寶、微信支付的全覆蓋。

2.獲客留客手段有限

商業銀行傳統客戶服務方式是通過設置網點建立其與客戶之間的連接，銀行的客戶經理、柜員等職員面對面為到營業網點的客戶提供服務。隨著銀行業的發展，自助設備離行點的鋪設，以及網上銀行、手機銀行的普及，到營業網點辦理業務的客戶越來越少。例如，農業銀行某分行2019年柜面業務下降60%，線上業務辦理率就超過97%。以此同時，由于新客戶獲取手段單一，連接客戶的新渠道還沒有真正搭建起來，對線上客戶缺乏有效管理，加上金融科技公司的挖搶，導致傳統銀行存量客戶大量流失。

3.用人機制跟不上發展要求

今年，全球有不少大型銀行進行大規模裁員，在已經公布的銀行裁員計劃里，人數高達75000人，其中以歐洲銀行最多。近三年，國內四大行也有意將員工總人數控制保持不增的水平。國內商業銀行通過網點智能化轉型，讓智能化設備解放了柜員等基礎操作人員的勞動力。傳統商業銀行一般按照總、分、支行、網點的組織架構搭建，機構內部分為前、中、后臺，人員按照各機構的職能要求進行配置。人員崗位以偏向業務營銷、客戶服務，中后臺業務保障人員較少。由于精細化的分工，員工能力較為單一，缺乏科技復合型人才，人員的思維、素質與科技金融的要求仍有一定差距。靈活性的項目小組工作模式還沒有搭建起來，前中后臺聯動機制有待完善，導致金融科技項目推進不快，產品研發進程緩慢，科技對業務經營的賦能不足。

三、商業銀行的轉型對策

在互聯網金融和金融科技的雙重沖擊下，隨著大數據、云計算、區塊鏈等技術的不斷發展，傳統商業銀行的轉型升級要求愈加明顯。面對以上困境，商業銀行需要主動擁抱金融科技，將金融科技的創新思維融入銀行的轉型中。以用戶為中心，以平臺為基礎，以數據為支撐，以人才為保障是推動銀行數字化、智能化轉型的關鍵四招。

1.以用戶為中心，定義服務對象

銀行的本質就是服務，回歸服務本源，客戶的需求就是銀行轉型的根本。如今，線下的“客戶”已經向線上的“用戶”遷移，銀行必須重新定義好服務對象。招商銀行在2018年度報告（A股）中提出轉型四大“轉向”，第一條就是從客戶轉向用戶，著力構建互聯網漏斗形用戶體系，做大做強“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP。因此，一方面，商業銀行應當順應客戶線上化趨勢，依靠互聯網技術，優化用戶體驗，充分引導、激活存量客戶的需求;另一方面，應當將目光投向大眾客戶，與用戶建立線上連接，服務好小微群體，實現“長尾金融效應”。

2.以平臺為基礎，組建開放銀行

開放銀行具有“萬物互聯、即想即用”、“協作共贏、賦能生態”、“觸點無界、服務無限”、“多方權益、反哺行內”的特點。商業銀行要想打造開放銀行，必須建立起去中介、去組織的開放式、共享型的平臺思維，以平臺建設為基礎抓手，優化線下物理網點平臺，搭建線上支付交易信用平臺，將服務滲透到公司、個人、工作、生活等各個場景，形成多個平臺、一個端口、一體化服務，以一站式服務滿足用戶全流程服務需求。

3.以數據為支撐，互通內外信息

數據的連接可以有效降低信息的不對稱性，要利用好數據，發揮數據價值，需要做好三個方面。一是全面整合內部數據。將自身積累的客戶信息、賬戶信息，包括性別、年齡、職業、收入、投資偏好等加以整合利用;二是綜合利用外部數據，與政府機構、金融科技公司加強數據的交流與共享。四大行與百度、阿里、騰訊、京東建立戰略合作，走的就是這一步棋。數據按照特定算法形成有效信息，能夠準確勾勒客戶畫像，為用戶提供差異化的產品和服務，實現精準投放。三是提升數據智能化驅動力。包括數據驅動決策和業務的能力、大數據精準營銷能力，以數據為支撐，設計產品，嵌入場景，捆綁客戶，完成服務。

4.以人才為保障，打造科技團隊。

人才是第一生產力，人才轉型是銀行數字化轉型的核心，要打造出一支適合金融科技的復合型、高素質的團隊，發揮人才最大優勢。一是加強培養科技復合型人才。要轉變人員思維，將“線上化、智能化、系統化”的觀念運用到工作日常，提升科技運用水平，提升挖掘、整合、分析、運用數據、依托數據服務客戶的能力。二是優化組織架構，打破傳統架構，打造以科技中臺為核心的運營團隊，做大做強技術保障端。同時，探索以項目制為基礎的敏捷工作模式，搭配以科技人員為軸心，輔之客戶經理、數據分析人員的小組，專項攻堅系統開發項目，形成“一個系統服務一類群體，帶動一片需求”的規模效應。

結束語：

綜上所述，商業銀行在金融科技的背景下，轉型已經到了“船到中流浪更急”的關鍵階段。轉型過程中遇到諸多難題和挑戰，唯有堅定方向，轉變思維，抓住用戶、平臺、數據、人才四個關鍵，才能走好發展轉型的這一步，在激烈的市場競爭中勇立潮頭，向高質量發展邁進。

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