“互聯網+”浪潮下銀行的轉型發展

胡杰

摘要：隨著金融科技的不斷發展，推動了我國銀行的轉型?；诖?，本文就互聯網背景下銀行的轉型發展進行研究，具體而言也就是如何在銀行業務中運用金融科技，推進社會發展。本文主要從自身體會入手，然后重點剖析如何運用科技金融更好服務經濟社會，希望本次的研究能夠為相關人員提供借鑒。

關鍵詞：互聯網;金融科技;銀行;轉型

近年來，金融科技蓬勃發展，互聯網企業及金融科技公司持續沖擊銀行業的競爭格局，正逐步顛覆銀行的業務形態和發展模式。如何更好地運用科技金融服務經濟社會發展，是擺在銀行業面前的一個重要課題。本人結合自身工作實際，談談一些思考和體會：

一、五點體會

隨著金融的改革開放和創新發展，銀行用戶、渠道、產品都發生了顛覆性的變化：

一是用戶體驗更加極致。在網絡化、數字化環境下，大數據、云計算、人工智能等先進技術為實時分析處理海量數據、正確感知和響應客戶需求提供保障，未來銀行將朝著更加以客戶為中心整合資源，主動、實時、智慧地響應客戶金融需求，打造便捷、實時、無摩擦的用戶體驗。

二是場景生態更加豐富。在新時代數字化轉型的趨勢推動下，銀行將實現金融在各類場景下的互通互聯，銀行服務入口將嵌入到客戶日常生活的各類情境中，讓客戶不再需要“跑銀行”就能被銀行感知需求、獲取服務。

三是線上線下更加協同。伴隨商業銀行改革發展的不斷深入，銀行轉型的重點將由以往鋪網點、上硬件、造形象向加快向優化渠道、暢通流程、提升隊伍素質等深層次經營要素轉變。同時更加強調線上業務布局，將打造數字化渠道入口作為戰略重點加以推進。

四是產品創新更加靈活?；诳蛻魯祿牟粩嘭S富和完善，普惠、小微、三農各個領域的數字化產品也層出不窮、日趨豐富，比如在農行就有網捷貸、數據網貸、惠農e貸等不斷迭代創新，逐步成為運用效果好、風險可控的“王牌”產品。

五是風險控制更加智能。將內外部數據有機結合，可重構更可靠的信用評估模型，如基于實時獲取的客戶物流、資金流、單據流數據，對銀行貸款客戶的經營情況、還款能力及還款意愿進行動態評價，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。

二、關于如何運用科技金融更好服務經濟社會的思考

（一）全方位打造場景金融，提升金融服務能力。

一是以用戶為中心，開拓銀行獲客新思路。金融科技迅速發展在深刻改變客戶金融行為的同時，也對銀行獲客思路帶來了顛覆式沖擊。隨著客戶用戶化，我們服務市民也要從客戶思維向用戶思維轉變，在滿足用戶基本訴求之外，還要帶給用戶極致體驗和身份認同。

二是凸顯銀行社會化屬性，跳出金融做金融。隨著傳統銀行的不斷蛻變，銀行的金融屬性進一步下沉，社會屬性不斷凸顯，將依托“金融+場景”，把握社會痛點，滿足客多元化需求。比如在政務合作、社會治理等方面的滲透力度可以進一步加大。充分利用現在的手機銀行，在后端鏈接政府的政務部門或政務App，把一些審批、查詢的功能從線下搬到線上，真正給市民“辦事不求人，審批不見面，最多跑一次”的網購般的辦事體驗，農業銀行的掌上銀行目前已經上線了“粵省事”平臺，這也是以智慧城市政務平臺建設提升公共服務數字化供給能力，抓社會“痛點”、“跳出金融做金融”的重要實踐。

三是加快推進開放銀行建設，構建共享金融生態圈。未來的銀行要打造開放式平臺，覆蓋政務、養老、宗教、黨建、教育、社區等多個行業和領域;借助微信、滴滴等獨角獸互聯網企業的業務網絡為客戶提供支付、融資、理財等金融服務。

（二）以金融科技賦能重點領域數字化產品。

一是數字化精準營銷，持續提升數據分析應用能力。建立數據分析團隊，提升數據挖掘和分析能力，以數據賦能全行經營轉型，深入挖掘我行現有存量數據，持續推進數據模型化，完善數據分析體系，實現數據模型的“規?；慨a”。特別是在個人負債方面，充分發揮大數據對客戶維護的支持作用。以大數據支持完成客戶畫像，實現準確分析掌握客戶財富、需求狀況，通過信息數據準確分析客戶痛點，及時把握營銷維護客戶的突破口，實現客戶經營從“經驗化”轉向“數據化”。

二是嘗試推出個貸數字化產品。中國房地產市場逐步進入成熟期，房產已經成為居民最重要的資產，以數字化產品推動居民辦理房產抵押貸款前景廣闊。今后銀行可以加快推出個貸數字化產品，構建對有房產客戶的自動授信模型，采購合格外部服務實現商品住房在線實時評估;以各地智慧城市建設為契機，與有條件有意愿的政府房地產管理機構實現系統直連，在線實時查詢房產權屬、實時辦理抵押、解押。

三是圍繞“智慧生活”開展信用卡數字化產品創新。結合客戶即時消費場景與用卡需求，聯通卡戶與商戶數據，依托移動終端，實現申請、審批、激活、消費、信貸一站式打通，打造“即發、即享、即惠、即貸”的場景生態閉環。同時，啟動“老友季”過期卡客戶喚醒活動，提取過期卡客戶資料，上線外呼錄音系統，開展外呼營銷培訓，組建各網點外呼團隊對過期卡客戶營銷新卡，充分盤活存量客戶資源。

四是完善線上小微融資系列產品。小微企業及企業主在銀行的賬戶行為、產品使用情況，同時對在銀行的住房按揭貸款數據進行分析，為擁有優質小微企業客戶提供線上融資。如針對納稅AB級企業，上級行創新了稅銀通、結算通、工資貸、商戶貸等分別以納稅、結算、代發工資、POS流水等作為依據的授信模型，可滿足小微企業無抵押、純信用貸款需求。又如，將企業繳納社保的信用與銀行融資信用相結合，根據小微企業近2年的社會保險繳納情況，向企業提供融資，解決小微企業融資難、融資貴問題。

五是強化互聯網金融服務三農，如創新三農信貸產品。大力

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推廣互聯網新型信貸產品—“惠農e貸”。同時結合政府推進的”一鎮一業、一村一品”，在每個縣、區建成特色產業項目庫，加快推進“快農貸”的線上投放模式，同時，創新擔保方式。運用省農擔擔保模式，有效解決了農戶融資擔保難題，對接政府增信機制，降低融資成本。主動參與政府組建市政銀保合作貸款、農業政銀保合作貸款增信機制，以“互聯網+”全面破解農戶“融資難、擔保難、融資貴”的問題。

六是以金融場景為產品創新切入點，實現“場景+產品+技術”的深度融合。深耕公共事業場景，建設智慧繳費圈?？焖偬嵘?、電、燃氣等基礎繳費項目的覆蓋度。拓展智慧校園、智慧醫療、黨費等項目。深耕生活服務場景，建設智慧商業圈。深耕旅游交通場景，強化地區智慧城市建設發展機遇，前瞻介入政府政務、交通、醫療、教育等各類民生項目。

（三）完善聚焦熱點、前瞻高效的零售風險控制體系。

一是突破傳統的檢查方式。無論是信用卡、還是個貸都具有共同的特點，就是：筆數多、金額小、周期長、違約率低，貸后管理工作如果沿襲逐戶管理的工作機理，會出現針對性差、效率低、人員難以支撐的問題。所以，我們零售條線的風險貸后管理模式應該是由逐筆到批量、由被動到主動的轉型，以科技為支撐，建立監測模型，提高監測效率，把監管部門的監管要求切實落實到了日常工作中，把被動應付檢查變為主動加強管理，提高業務辦理的合規性。二是強化個人資產風險管理。將內外部數據有機結合，如基于客戶物流、資金流、單據流數據，對銀行貸款客戶的經營情況、還款能力及還款意愿進行動態評價，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。運用科技手段拓寬客戶外部風險數據采集渠道，實現對風險前置識別，對關鍵風險點有效管控，對潛在風險問題及時疏導化解，切實提高個人資產業務的發展質量。三是重視嚴防新生風險。隨著信貸業務轉型，越來越多的個人信貸業務線上化運作，這是順應互聯網經濟發展的趨勢，對客戶來說，手續是越來越簡便，但對銀行來來說，風險監管的難度也在不斷加大，針對違規代銷、非法集資、反洗錢等監管關注點、市場熱點和案件高發點，強化消費者權益保護、合規代銷、理財營銷“雙錄”等監管要求落實。

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