中國銀行業發展互聯網金融業務探析

張達仁

摘要：互聯網金融的強大生命力和競爭力決定著銀行業也必須發展互聯網金融業務。現對中國銀行業發展互聯網金融業務的背景、優勢與制約因素進行了分析，并對存在的問題提出了從國家戰略高度認識銀行業發展互聯網金融的重要性;深化金融供給側改革以拓展銀行業發展互聯網金融服務領域;銀行業應勇于創新以發揮對未來互聯網金融發展的引領作用等發展對策，以促進銀行業互聯網金融業務的發展。

關鍵詞：中國銀行業;互聯網金融;金融供給側改革

中圖分類號：F83 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）02-0104-04

Abstract：The strong vitality and competitiveness in internet finance business determines that Chinese banking industry has to develop internet finance business. Chinese banking industry has many advantages in developing internet finance business such as abundance in capital， adequate infrastructure， and strong brand influence， etc. However， there are still some constraints like inadequate innovation， insufficient attention， poor quality of services and so on. Therefore， it needs to know about internet finance business， deepen finance supply-side reform， strengthen internet finance innovation from the perspective of national strategic height to promote the development of internet finance business in Chinese banking industry.

Key words：Chinese banking industry; ? internet finance business; ? finance supply-side reform; ? open and win-win

一、背景分析

（一）互聯網金融表現出強大的生命力

1.互聯網金融機構發展迅速。互聯網技術催生了在線交易，第三方支付平臺應運而生。1998年中國首家第三方支付平臺——首易信支付誕生，自此，第三方支付平臺如雨后春筍般發展起來，中國互聯網金融序幕由此拉開。2007年中國首家p2p網貸平臺“拍拍貸”建立。新注冊的互聯網金融公司增長率，2008～2012年，每年在17%～45%之間。2013～2015年，達到100%以上。僅2015年就有4 308家互聯網金融公司成立。自2016年起，因政策原因，呈斷崖式下跌，2017年新成立公司僅有360家。截至2018年，互聯網金融公司的數量達到18 950家。

2.互聯網金融的融資增長迅猛。互聯網金融的融資規模，2008年僅1億元，到2009年為38億元，2010年為93億元，2014年為238億元，2015年達1 686億元，隨后雖有下降，但2018年仍有1 006億元。互聯網金融的融資規模增長率，從2008～2010年飛速增長，2010年增長率達到240%。2013～2014年增長迅速，2014年增長率達到260%。2015年達到最大，然后開始下降。

3.互聯網金融活動的地域范圍迅速蔓延。最初，互聯網金融公司主要分布于長三角、珠三角、北上廣等區域，但目前，互聯網金融公司已經遍布全國。從各省市互聯網金融企業數分布來看，北京、上海、浙江和廣東，排全國前四位，全部超過1 000家。山東、江蘇、福建、四川、湖北和安徽，排在前5～10位，全都超過250家。從城市分布來看，排名前五位依次為北京、上海、深圳、杭州、廣州，其中北京、上海和深圳，企業數目都在2 500家以上。排名第6～20位的依次為成都、武漢、南京、廈門、天津、重慶、合肥、青島、寧波、長沙、蘇州、濟南、西安、鄭州和石家莊，企業數目都在100家以上。

4.互聯網金融的客戶群規模日益擴大。最初，互聯網金融的客戶群體，只是一些收入中等偏下，沒有多少存款的年輕人，或達不到銀行貸款硬性條件的非優質客戶，且他們大多集中在發達地區。但互聯網金融繁榮后，不同年齡段、不同地區、不同收入層次的人都成為了互聯網金融的受益者。據易觀數據《2016年金融分析報告》，在互聯網金融的客戶群中，較發達地區群體為主力客戶群，高中至本科人群占比在八成以上，白領和自由職業者占比最多，中等收入用戶是主體。

5.互聯網金融的經營模式創新日新月異。經過十幾年的不斷創新，互聯網金融行業已經擁有了第三方支付平臺模式、p2p網絡小額信貸模式、眾籌融資模式、虛擬電子貨幣模式、基于大數據的金融服務平臺模式、p2b模式、互聯網銀行模式、互聯網保險模式、互聯網金融門戶模式等九大經營模式。

（二）給傳統銀行業帶來巨大生存壓力

1.互聯網金融機構正搶占著中國傳統銀行業的領地。在互聯網金融機構誕生之前，傳統銀行是中國絕大多數百姓的唯一可選的存款機構。而在互聯網金融機構鋪天蓋地興起之后，中國百姓的存款選擇日益多元化。互聯網金融機構因具有快捷高效、靈活方便、用戶體驗更舒適等優勢，備受百姓青睞，尤其是那些年輕上班族。

2.老客戶的流失正侵蝕著中國傳統銀行業的根基。余額寶的儲蓄理財功能一直頗受人們青睞。據天弘基金年報顯示，截至2018年底，余額寶資金總規模為1.13萬億元，客戶5.88億人。造成這種現象的原因是余額寶遠高于銀行的利率和隨取隨用的便捷。傳統銀行業客戶流失，吸收存款減少，銀行的存貸比被拉低，目前已經超過了75%的監督管理紅線。

3.在百姓心目中的地位下降，正威脅著中國傳統銀行業的生存。隨著第三方支付的發展，“銀行”這個概念似乎在百姓心中越來越淡化了。隨著伴有網絡長大的這一代人逐漸成為社會主流，商業銀行的傳統經營模式將會面臨更大的挑戰。

4.互聯網金融機構具有強大的競爭優勢。與傳統銀行業相比，互聯網機構的競爭優勢主要表現在以下幾方面。一是成本低。麥肯錫的研究估算，僅大數據技術，可幫助銀行將交叉銷售業務量提升10%～30%，信貸成本下降10%～15%，后臺運營成本降低20%～25%。線上交易，銀行可以獲得更精準和海量的數據信息，進而獲得個性化的風險預測情報，顯著降低風險成本。此外，網絡一站式服務，免去了網點設立開銷。二是更便捷。傳統銀行業務辦理審核嚴格、程序規范，但過程復雜，通常會有較長時間的等待，帶來諸多不便。而互聯網金融足不出戶就可以辦理業務。三是更高效。云計算、大數據、物聯網等技術使互聯網金融企業擁有更高的信息整合、配對速度，使金融數據分析能力、匹配信息精度與速度得到極大提高，能更全面客觀地了解客戶，并為之提供其所需要的金融服務。四是更寬的融資渠道。傳統銀行業受制于所處空間地域限制，投融資雙方的資金供求匹配難度增加，甚至無法實現。而互聯網金融不受空間限制，能使資金供求雙方在一個更為廣闊的投資平臺上完成資金供求匹配。

二、優勢與制約因素分析

（一）獨特優勢

1.資金優勢。中國經濟的高速增長、居民收入的穩定增加以及傳統的消費與理財觀念等因素，決定著中國商業銀行的資本實力。據銀監會發布的數據表明，截止到2019 年初，中國商業銀行的總資產已達到 217萬億元，同比增長8.1%。規模龐大的資產給商業銀行發展互聯網金融業提供無與倫比的競爭優勢。

2.基礎設施優勢。中國銀行業的總分行制使其營業網點遍布全國各地，互聯網技術的發展使得各網點實現了無障礙相聯，打破了原來的空間限制，擴展了銀行服務的邊界。銀行業的這種優勢不僅提高了銀行業的規模經濟效益，分散了銀行業的經營風險，而且有利于依附商業銀行的互聯網金融業務開展。

3.品牌影響力大。傳統銀行業的國家背景，氣派的營業辦公大樓，給人安全感的印象早已深入百姓的骨髓，尤其是對那些風險厭惡者，特別是年紀稍大的人群來說，商業銀行是最值得信賴的金融機構。

4.風險控制體系更完善。《巴塞爾協議》是全球銀行業必須共同遵守的行為準則。資金的安全性優先是商業銀行的重要經營原則。在資金運用中，依據科學規范的程序來審核評估客戶的資信狀況，可以大大降低風險，進而減少銀行的呆賬、壞賬產生。近些年，互聯網金融領域發生的e租寶事件、P2P爆雷潮等重大事件，引起社會對互聯網金融安全的擔憂。

5.擁有來自國家政策扶持的優勢。中國傳統商業銀行業長期以來嚴格執行國家的產業政策，承擔著給國有大中型企業提供資金的重任，是國家貨幣政策實施中的主要參與者。與政府之間的極深淵源關系，決定著中國傳統商業銀行發展互聯網金融業務，必然肩負著新形勢下維護金融穩定的國家使命，獲得政府的政策支持是情理之中的事。

（二）制約因素

1.創新性不足影響了銀行業互聯網金融業務發展。對銀行業來說，互聯網金融不是其內部自然衍化的產物。在互聯網金融的沖擊下，傳統銀行業開始被動適應，參照互聯網金融的運營模式，推出自己的互聯網金融業務，如銀行系電商、銀行系余額寶、銀行系社交平臺等，其中不乏具有價值的業務，如手機銀行。但總的來看，依葫蘆畫瓢式的照搬照抄痕跡明顯，這嚴重影響了社會對銀行業的評價。

2.重視不夠制約了銀行業發展互聯網金融業務。近些年，各大商業銀行雖然成立互聯網金融子公司或者組建互聯網金融部，但互聯網金融似乎僅是互聯網金融部一個部門的事情，而其他業務部門還是做傳統銀行的事情，對互聯網金融漠不關心，并沒有真正的將互聯網和傳統銀行業務完全融合起來。互聯網金融部積累的大量社交信息、物流信息、客戶行為信息并未有效運用于支撐銀行各項業務的開展。在互聯網+技術以及開發上的資源和人才投入遠未達到飽和量，結果造成絕大多數手機銀行在使用流暢度、系統穩定性、界面美觀等方面都存在瑕疵，在App商店里的評價并不高。

3.網上金融服務質量欠佳，影響了客戶對銀行業提供的互聯網金融服務的選擇。在互聯網金融服務買方市場形成背景下，互聯網金融服務市場競爭激烈，客戶在選擇時，關鍵看誰能提供更便捷的服務體驗。目前，銀行業在提供大眾化互聯網金融服務中，以客戶為中心的服務理念沒有真正落到實處。波士頓咨詢公司（BCG）在2017年的一份報告中顯示，銀行25%的客戶流失是由流程不暢和差錯導致的。更主要的是先申請后使用的舊有程序設計，與互聯網大數據時代人們的消費支付習慣脫節，嚴重制約了銀行業互聯網金融業務的發展。

4.與大數據環境相適應的開放共贏的銀行業金融生態體系尚未形成。互聯網金融是基于大數據對平臺上客戶信息流、資金流、物流信息的精準分析，對客戶的電子商務信用進行評級，從而完成對游離于傳統授信渠道之外的企業和個人的資信審核，并據此確定客戶的融資額度。這就要求開展互聯網金融業務的企業，應當采取開放包容的態度，共同構建開放、共享、共贏的數字化金融生態體系。所以，互聯網金融巨頭在幾乎壟斷了線上客戶后，開始有步驟侵蝕屬于線下的傳統行業的業務，但銀行業的線上線下業務仍然是你干你的、我干我的。銀行間的互聯網信息系統大都是集中封閉式的，而沒有選擇搭建類似互聯網金融公司的開放式、去中心化的平臺。所以，很多銀行盡管都開展了大數據應用研究，但成效不甚理想。究其原因，主要是因為銀行業本身的數據單一，缺少物流、客戶行為等多維度、立體化數據信息支持，致使銀行業在發展互聯網金融時，進行數據建模分析，挖掘內部和外部數據所蘊含的信息，進行產品優化、服務改善、精準營銷等方面沒有任何優勢。

三、發展對策

（一）從國家戰略高度認識銀行業發展互聯網金融的重要性

銀行業是社會信用的中樞，調節社會經濟的功能顯著。銀行業還是國家貨幣金融政策、產業政策、科技政策等的重要執行者。銀行業的穩定發展，對國家的經濟安全、金融安全至關重要。但互聯網技術和大數據技術催生的互聯網金融，深刻地改變了傳統銀行業的生存發展環境。鑒于互聯網企業在零售、電商、物流、社交、娛樂、出行、旅游、云計算等多領域攻城略地，并將金融服務嵌入其中，全面顛覆了傳統銀行業坐等客戶上門的被動營銷模式。鑒于互聯網金融衍生的新項目具有風險可控性差、風險傳播速度快、破壞性強以及抵抗外界干擾能力弱等特點，大量資金集中在目前的互聯網金融企業將會對國家金融安全構成重大潛在威脅等。因此，從國家戰略高度謀劃銀行業發展互聯網金融，具有戰略意義。

（二）深化金融供給側改革以拓展銀行業發展互聯網金融服務領域

金融供給側改革旨在解決中國金融發展不平衡、不充分問題，以滿足經濟社會發展對金融的需求。從2018年人民幣貸款占社會融資總量的比重高達81.4%的數據來看，金融供給側改革的重點是銀行業的金融供給結構性改革。銀行業深化金融供給側結構性改革的主要任務，是調整優化銀行業金融資源配置的地區結構和領域結構，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，以提升銀行業金融供給的適應性。今后，銀行業除了應繼續增加對國家戰略重點領域的有效金融供給外，還應該增加對中小微企業、創業創新企業等弱勢金融群體的金融供給。后者正是適合互聯網金融大展拳腳的領域。因此，銀行業應加強研究，篩選出重點行業、重點地區和重點群體，加快布局，拓展基礎客戶。同時重視金融產品開發，以交易銀行、供應鏈金融、科創金融等紐帶，拓展銀行業互聯網金融的疆域。

（三）銀行業應勇于創新以發揮對未來互聯網金融發展的引領作用

銀行業在國家金融體系中的重要地位，決定銀行業在引領互聯網金融未來發展中肩負有重要責任。而互聯網金融本身就是創新的產物，互聯網金融發展每一個進步，同樣是創新的成果。因此，唯有創新，銀行業的互聯網金融業務才能做強做大，銀行業才能做互聯網金融領域的帶頭大哥，才能引領未來互聯網金融的發展。銀行業擁有雄厚的資金實力，匯集了大量高端人才，具備進行互聯網金融創新的得天獨厚條件。鑒于先前的互聯網金融創新基本上屬于零散創新，沒有系統性，與經濟社會發展的需要還相去甚遠。銀行業在進行互聯網金融創新時，應本著以客戶為中心的原則，重視客戶金融服務，尤其是自金融服務的消費體驗，貫徹互聯網思維、大數據思維和區塊鏈思維，在總結提煉互聯網金融現有創新成果基礎上，聯合互聯網金融公司的技術精英、互聯網技術精英、大數據技術精英、區塊鏈技術精英、人工智能技術精英和生物識別技術精英等，通過跨界合作來開展系統性研究與創新。銀行業互聯網金融創新的內容主要涉及收付款系統創新、財富管理系統創新、融資系統創新以及為財富管理和融資業務提供服務的征信與信用額度核定系統創新、風險預警與風險控制系統創新等。

（四）銀行業牽頭構建一個開放共贏的全國互聯網金融生態體系

互聯網金融是未來金融業發展不可逆轉的方向。但目前國內互聯網金融企業各自為陣，無序發展，無序競爭，導致互聯網金融惡性事件頻繁發生，不僅損害了客戶的利益，損害了互聯網金融企業的利益，而且也損害了互聯網金融業的聲譽。因此，構建一個開放共贏的全國互聯網金融生態體系，實現互聯網金融業有序良性發展，符合各方利益。構建這一體系，應遵循開放共贏的原則。通過打造一個具有包容性、功能齊全的全國互聯網金融信息服務平臺，通過有序競爭和合作談判等形式，本著有所為有所不為的精神，最終形成一個分工有序、層次多樣、大數據等資源共享的新興金融生態體系，以更好地為客戶提供精細化、個性化的互聯網金融服務。

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[責任編輯：王功巧]