金融科技背景下商業銀行轉型升級的發展方向

孟晶

摘要：本文首先對金融科技對商業銀行轉型升級的影響進行闡述，其次介紹金融科技背景下商業銀行轉型升級發展路徑，最后提出金融科技背景下商業銀行轉型升級的措施，使得商業銀行可以在市場中重新定位，選擇合適發展戰略，明確發展目標，在金融科技背景下得到快速發展。

關鍵詞：金融科技 商業銀行 轉型升級

引言

金融科技是科學技術發展的重要組成部分，隨著科學技術的不斷發展而升級。商業銀行的制度和機制只有適應升級之后的金融科技水平，才可以使得商業銀行得到長久發展。但在現階段商業銀行發展過程中，由于商業銀行機構的復雜性和國內外競爭激烈的市場，如果想要在日益競爭的市場中占有一席之位，就需要不斷提升自身競爭能力，只有在金融科技升級過程中，找準時機，進行商業銀行革新發展，大力優化升級，才可以使得商業銀行長久健康發展。

一、金融科技對商業銀行轉型升級的影響

隨著經濟的快速發展，科學技術的進步，業界人士認為，金融科技的發展在一定程度上會對商業銀行傳統發展模式和創新方法等方面帶來巨大的改變，不僅可以使得商業銀行擴大客戶量，而且還可以在一定程度上減少商業銀行運行成本費用，促使商業銀行帶來更加人性化的服務和觀念。金融科技對商業銀行發發展帶來嚴重的影響，會使得商業銀行信用中介職能減弱，導致商業銀行收益迅速下降，使得市場競爭更加激烈。金融科技為商業銀行帶來革命性的影響，是一個多角度、多維度的綜合性影響，其中最為明顯的表現就是商業銀行業務的優化和升級，觀念的革新發展等。尤為需要注意的是在金融科技發展遇到巨大變化時，商業銀行也會出現革新發展。在現階段，我國國有大型商業銀行、全國股份制商業銀行等，都在積極尋找與金融科技公司進行深度交流與合作的機會。

二、金融科技背景下商業銀行轉型升級發展路徑

商業銀行轉型升級需要從多個角度和方面對商業銀行進行全面化創新，在創新過程中，可以應用金融科技觀念，打造全新的金融服務生態，與更多專業性較強的金融科技公司進行合作。另外，商業銀行還可以與互聯網金融平臺和產品進行有機融合，可以減少成本費用;同時商業銀銀行還可以指導金融科技公司在技術創新方面發揮自身優勢，促進商業銀行的快速發展。另外，可以利用金融科技促使商業銀行轉型升級，還可以充分利用大數據能夠準確獲得客戶的優點，通過“線上+線下”的方式，實現場景化服務，為客戶帶來良好的體驗感。同時，還應對商業銀行制度進行創新，提高執行能力，拉近客戶與服務資源之間的距離。

（一）商業銀行在金融科技背景下轉型的優勢

在金融科技背景下，隨著科學技術的不斷發展，促使存儲技術、云計算等日趨完善，在一定程度上促使商業銀行可以更好的應用大數據;傳感器和二維碼的使用，使得現實世界與虛擬世界相接軌。我國《十二五信息化建設規劃》中指出，需要不斷提升銀行數據的重要作用，加快商業銀行信息化建設，同時還應要為商業銀行信息化建設提供良好的環境，從而可以為銀行大數據應用對銀行信息化轉變提供強有力的支持。國家政府相關部門應要從政策方面對商業銀行數據布置進行正確的指導和規范，促使商業銀行可以建立大數據中心。經濟的快速發展，金融科技背景下，金融發展和互聯網思維相結合已經轉變為國家戰略層面，在一定程度上促使商業銀行的規范化。另外，在金融科技背景下，商業銀行轉型升級，就需要與現階段的信息化經濟發展相結合。

（二）商業銀行自金融科技背景下轉型的劣勢

與傳統的銀行業務模式相比，金融科技背景下商業銀行業務模式交易成本低、資源配置合理，可以不受時間和空間的限制，不僅可以節約客戶時間，為客戶帶來良好的體驗效果，而且還可以提高業務辦理效率。金融科技背景下，傳統銀行受到前所未有的打擊，在一定程度上制約著傳統銀行的快速發展。并且在金融科技背景下，大數據存在一定的局限性，主要表現為信息風險，信息安全得不到保障。在這個信息快速發展的今天，尤其是互聯網金融詐騙的時常發生，制約著商業銀行的發展。為保障客戶信息的安全可靠性，這就需要商業銀行加強互聯網防護技術。大數據平臺和互聯網系統中的漏洞，在一定程度上使得客戶的隱私信息得不到保障，商業銀行可以通過云計算對大數據終端進行建設，從而達到資源共享的目的。但在實際建設過程中，往往會存在風險問題，如果數據信息一旦泄露，不僅會對商業銀行客戶信息安全與業務發展帶來嚴重影響，而且還會制約著商業銀行的發展。

三、金融科技背景下商業銀行轉型升級的措施

（一）采用互聯網金融思維，提高商業銀行核心競爭力

如果想要提高商業銀行核心競爭力，這就需要商業銀行提高自身的信息化水平，通過信息化建設，促使商業銀行提高自身數據處理能力。另外，商業銀行也應要不斷提升數據分析能力，推廣決策基于數據等理念，利用大數據分析和數據挖掘工具，采用互聯網金融思維，促使商業銀行業務更加完善，從而促使非結構化數據向決策支持信息的轉變。除此之外，還應提高數據的處理能力，保障數據的質量。這就需要可以建立多元化的銀行數據管理數據庫，根據產品、客戶需求等對數據信息進行整理，形成完善、統一的數據格式。同時建立數據主管部門，采用集中管理的方法對商業銀行數據進行管理，促使數據收集效率的提升，從而在金融科技背景下提高商業銀行核心競爭力。

（二）銀行內外數據進行整合，建立商業銀行大數據平臺

在金融科技背景下，商業銀行可以建立完善的銀行大數據平臺，對銀行數據信息進行整理和分析，從而促使銀行數據信息更加完善，進一步可以提高商業銀行決策效率，具體而言：（1）需要對銀行內部數據進行有效整合。商業銀行作為金融行業的主要內容，在與客戶交流溝通過程中，會產生大量的數據信息，所以商業銀行應要根據數據分析結果，對銀行客戶信息進行整理，建立統一完善的數據分析平臺，從而使得銀行可以制定科學合理的大數據戰略決策。（2）合理利用外部社會化資源信息。商業銀行不僅需要對各類數據信息進行收集，而且還應要注重與電商企業、社交網站的合作交流，從而打破傳統數據壁壘的壟斷性。在建立健全的內部數據制度時，商業銀行還應建立完善的數據信息資源共享制度，從多個渠道獲得客戶的數據信息，并且通過微博、微信等社交網站整理客戶溝通渠道，從而可以為客戶提供具有針對性的服務。

（三）滿足客戶需求，提高商業銀行經營決策效率

在金融科技背景下，應要以大數據平臺為前提，對銀行內外數據進行整合，預估市場發展情況;同時也要對客戶需求進行整合，建立滿足在客戶需求的銀行經營觀念;對客戶進行綜合性解析，詳細了解客戶對信貸、金融產品等需求，建立客戶生命周期曲線。由于在現階段QQ、微信等已經成為人們閱讀信息的主要途徑，所以商業銀行應要與微信、微博等結合發展，通過微信、QQ、微博等建立數據投資模型，對網絡中潛在的數據信息進行深入挖掘，從而可以促使產品優化升級。例如，商業銀行可以根據客戶微博關注的投資愛好和投資方向進行分析，創造出符合客戶需求的創新產品。另外，商業銀行對客戶進行綜合性分析的基礎上，可以為客戶指定具有針對性的經營方案，通過數據分析使得商業銀行經營決策效率有所提升。

（四）金融科技與商業銀行的監督進行合理調節

單一傳統的監督管理方法與金融科技創新的發展不相適應，具有嚴重的滯后性，使得一些科技創新技術與監督管理制度不能協調統一發展，出現規避監督，監督管理制度存在空白等情況，使得原來依靠監督管理制度的科技創新與監督管理制度相脫離，未能夠發揮監督管理制度的作用。所以，相對應的監督管理制度、監督準則等都應要與時代發展保持一致。對金融科技與商業銀行的監督進行合理調節，就是以數據為前提，采用數據監督的方法，應要遵循公正、智能的原則，真正意義上建立實施動態監督管理制度。另外，需要加強監督，對于在監督管理制度之外，處于灰色地帶，尤其是一些服務創新應要進行嚴格的監督指導，從而使其能夠快速發展。除此之外，監督管理觀念應要具有前瞻性。同時，監督管理還應留下足夠的空間，這樣在一定程度上可以做到風險防范，而且還可以促使金融科技與商業銀行的融合發展。除此之外，還可以在風險管理與效率提高之間尋找中心點，從而為金融創新留下足夠的政策空間。

結束語：

金融科技是一個長久發展過程，如果有重大技術突破時，就會呈現井噴式發展。金融科技對商業銀行影響是非常巨大的，即商業發展規模越大，業務越復雜，技術發揮的作用也越為明顯。在技術得到突飛猛進發展時，可以提高商業銀行經營管理水平，使得新技術對銀行的影響將會從原有的被動形式轉變為主動形式，這樣會促使商業銀行制度的革新發展，進行優化升級，可以更好適應金融科技。商業銀行采用新技術，根據新技術要求重新對市場定位，選擇合適的發展戰略，明確發展目標，就可以在激烈的市場競爭中生存和發展。