我國汽車金融信貸風險管理的相關研究

李琪琪 胡瑞 孟凡森 張俊博

【摘?要】本文介紹了我國汽車金融的發展現狀，歸納總結了汽車金融機構在汽車金融消費信貸風險管理存在的問題，通過剖析其原因，提出了一系列對我國汽車金融信貸業務發展有效的風險防范措施。

【關鍵詞】汽車金融;信貸風險;風險控制;防范措施

汽車金融作為汽車產業與金融業的結合，是當前汽車產業鏈中最重要領域。隨著中國汽車市場由增量時期轉入存量時期，汽車后市場成為急待開發的新市場，而汽車金融作為新市場的重要部分，創新發展的空間巨大。所以，汽車金融活動中的風險控制同樣重要，只有控制管理好汽車金融環節中的市場風險、操作風險、信用風險、違規經營風險等各種風險，才能創造一個汽車金融良好的發展局面。隨著我國信貸政策的放寬，汽車金融市場發生的欺詐貸款、虛假身份、虛假資料、虛假信息、他人幫助借貸、一車多貸等多種違規行為屢見不鮮。而以上風險問題一直得不到有效的解決，其問題在于，單獨依靠人行的征信系統來判斷貸款人的信用水平和償還能力，早已不能滿足現行的汽車金融風險控制需求，要在汽車金融的貸款初期做好貸前多方面審查，在放款中做好貸款準確發放，放款后做好完善的貸后管理，以上各環節風險問題的解決變得尤為重要。

1 我國汽車金融業存在的問題分析

1.1 融資渠道單一

我國的汽車金融融資渠道主要以向母公司和銀行借款為主。首先，金融機構的理財產品及存款以短期為主，汽車貸款以中長期居多，存在短期資金被長期占用，資金期限錯配問題。當經濟形勢出現下行趨勢時，消費者消費受到抑制，銀行也會相應減少對汽車金融機構的貸款。其次，應收賬款缺乏可行性。我國汽車金融公司的規模都偏小，開展汽車金融融資條件不成熟。并且我國沒有成熟的應收賬款出售和回購的交易市場，無法全面展開應收賬款融資。

1.2 盈利模式較為傳統

汽車金融盈利模式，就是指在與汽車有關的業務系統中各個利益方利用各種資源和方法創造贏利點。基本盈利模式主要包括：汽車銷售、維護修理和保險代理盈利模式。傳統的汽車金融盈利模式，指以汽車經銷商為中介，提供購車貸款及售后服務的金融服務模式，主要包括：銀行貸款、汽車金融公司信貸、信用卡分期購車三種模式。消費者最熟悉且樂于接受的是銀行貸款模式，這種模式消費者依然在銀行獲得汽車金融貸款，汽車金融公司以銀行金融產品的分銷渠道獲取業務提成。而汽車金融貸款手續簡便、門檻低。其優點在于汽車金融公司精耕汽車領域，可以依據客戶不同需求，創新金融產品及服務，多樣化垂直布局更加豐富的汽車品牌。缺點是由于汽車金融公司的不規范性，客戶可能會與市場上一些缺乏信譽的汽車金融公司進行合作，不能更好地保障客戶的利益。

1.3 缺乏完善而健全的風險控制及運行機制

目前采用的貸款審核和放貸分崗運行機制，雖然增加了不同部門間的約束監督效能，能較好控制風險，但是降低了工作效率和增加了不同部門之間的隔離，需要通過健全風險控制及運行機制完善改進。

2 汽車金融服務中金融機構風控存在的問題

2.1 金融機構內風險

貸款政策理解不透徹，違規經營，政策性風險大。少數商業銀行或金融機構在金融風控上有悖人行制定的信貸政策，政策拿不準確，違規經營、搶占市場，不但破壞金融環境市場，而且經營性風險導致后續的整個金融系統性風險，最終此類金融機構也會導致被人行停業整頓。對金融工作人員法律政策宣導、專業審核技能培訓、金融知識培訓不到位引起的內部人員操作風險。如金融工作者與貸款人勾結騙取貸款、違規收取費用、審查工作不到位等，弱化了對借款人的調查審查，給金融機構帶來風險隱患。貸前、貸后的風險管理不到位造成的操作風險。為提高貸款效率，爭搶市場，滿足客戶快的要求，在貸前沒能盡量做到按照規則審核審查貸款人，不能多方面多角度考量客戶的整體征信及還款能力情況，為今后的貸后管理埋下隱患。隨著汽車金融的業務量增大，金融機構的工作量增大，人員及專業崗位配置的不到位，導致大部分金融機構的貸后管理不到位。貸款用途不明確，違背國家政策、貸后逾期的處理措施、逾期長時間不還的訴訟等工作的不完善，全是汽車金融風險控制的重要環節。

汽車金融機構服務單一，無法多方位實施保全措施。大多數金融機構僅限于提供汽車消費貸款服務，只是簡單的了解貸款人購買車輛所涉及的基本情況、征信情況、收入還款能力，無法深入并且隨時了解貸款人的基本其他可變化情況。金融機構汽車消費貸款一旦發放，如果貸款人正常還款，幾乎不存在風險，無需考慮。但如果貸款人在貸款期間發生意外事故或經營、經濟發生重大變化，金融機構也無法了解到客戶的最新情況，就會給金融機構帶來風險

2.2 金融機構外風險

國家汽車產業政策的變化帶來的政策性分險與汽車市場的經營風險，增加了汽車消費貸款風險的隨機性。各金融機構之間的信息不互通，同業無法掌握貸款抵押物的具體情況，為不法分子提供可乘之機，為貸款埋下了風險隱患。目前，汽車金融貸款以汽車經銷商為中心，由汽車經銷商推薦客源到金融機構，一方面客戶可以在 4S 店中辦理汽車分期業務，同時貸款人也可以辦理銀行的消費金融分期，二者在不知情的情況下，可以給貸款人批復兩筆貸款。不法分子利用這類業務可以騙取銀行貸款及客戶的車輛。為今后貸后管理增加了難度。金融機構缺乏對汽車經銷商的管理。汽車經銷商與金融機構只是基于資金供求關系的合作關系，汽車經銷商給金融機構推薦購車的貸款客戶，同時經銷商也為自己能幫助貸款人解決貸款問題，促進汽車銷售量。雖然經銷商也為客戶提供擔保業務，但如果一旦發生逾期或其他問題，在執行時卻困難重重，不能及時兌現。甚至有的經銷商串通客戶辦理假按揭、降低購車首款等，轉嫁給了金融機構巨大的信貸風險。

3 汽車金融消費信貸管理措施

3.1 建立健全征信信息系統化一體化

中國人民銀行做統一協調，各個金融機構及各種小額貸款公司協作配合。把日常客戶的信息資料進行統一化管理，并建立系統的的信息庫，利用互聯網平臺，把人行征信系統、小貸公司的前海征信、網絡的大數據科技信息，多方綜合的客戶信息匯總，構建一體化個人信息平臺。主要負責評估客戶的工作情況、收入狀況、以往信用情況、消費習慣、消費水平、消費能力、個人還款征信情況，居住、生活、教育等個人情況綜合分析評估，判定客戶的風險等級。例如，國家公務人員的等級一定比個體工商戶的等級要高。確定貸款等級，確定貸款風險程度及貸后管理水平，從而有效降低信用風險。

3.2 隨時關注汽車產業政策及汽車市場政策

根據國家對汽車產業的政策制定放款計劃，適時的調整放貸政策。對國家鼓勵的車輛，要加大投入，簡化流程。例如我國現在開始提倡的綠色環保節能車輛、電動車輛，切實的制定貸款產品，優化貸款服務。對國家不鼓勵的車型，減少投入，謹慎放款。及時關注各種品牌、各種價位、各種型號車輛的市場價格政策變化及趨勢。做到全面了解、深入剖析，有效降低貸款政策性風險。

3.3 建立健全合規經營及合理工作流程

3.3.1 合規經營、堅決不觸碰“紅線”

定期組織貸款工作人員進行國家汽車政策、金融知識、貸款政策、產品內容服務、相關法律法規等內容學習培訓及考核，做到合規經營，建立健全金融機構的綠色經營環境，杜絕違規操作。出現違規人員，立即勒令工作人員離開貸款經辦崗位。

3.3.2 貸前審查要細致

貸款資料的準確收集、匯總、分析、判斷。對貸款人提供的身份證明、婚姻證明、居住證明、車輛信息、工作證明、收入證明、用途證明進行準確的量化分析，作出精準的判斷，結合征信一體化系統及關聯的各種個人信用系統，綜合評分，判定風險，給出初級審核意見。業務經辦人員要對貸款人提供的資料進行逐一核實，確定其有效性、真實性，對有疑問的資料、信息要進行實地、實物的查看調查，及時準確的了解客戶資料的真實情況，有效的幫助貸中審核提供指導意見。

3.3.3 貸中審批要牢靠

貸款初審人員與終審人員互相監督、各級審核人員要交叉審查。仔細綜合分析所提供的客戶申請資料、調查報告等貸款情況。實行二次審核，重點審查核實政策邊緣內容，把貸款分險降至最低。在貸款的流程中設立多層級的審批制度，初審、終審分開審核。制定一致的審批規則，嚴禁初審與終審直接對話溝通，避免不必要的人情因素。

3.3.4 貸后管理要周全

安排適當的，崗位充足的貸后專崗人員。貸后工作人員要把定期檢查、管理、監督工作放在第一位。實時關注貸款人的還款異常情況及惡意逾期情況隨時關注，綜合分析，及時上報。對即將逾期的貸款人做到及時提醒，避免逾期及避免不必要的客戶因為幾天的逾期造成的投訴;對逾期三個月之內的客戶要進行及時跟蹤，聯系貸款經辦人員，多方溝通，查找貸款資料，配合追回欠款;對超過三個月后的逾期客戶，要移交催收部門，及時上門進行催收工作。催收應做到文明催收，切實解客戶真實逾期情況，幫助客戶及時解決逾期問題;對上門催收未果的客戶，及時按照規定，走法律程序提起訴訟，待法院判決后，及時拖回車輛，把金融機構的損失降至最低。對于已正常結清的客戶，要及時給客戶辦理結清手續，車管所進行解押登記，幫助客戶解決貸后之憂。樹立良好的服務形象，減少外界對金融機構貸款難，款還完，證難拿的形象。降低由于服務不到位造成的惡意逾期風險。

3.4 加強與汽車經銷商金融中介的合作及管理

選擇具有豐富銷售經驗、穩定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經濟實力汽車貸款合作經銷商，確保有實力的擔保經銷商。簽訂正規的合作協議，明確責任，及時繳納保證金，確保推薦擔保的貸款人具有良好的合法性以及真實性。及時關注在貸款辦理過程中，經銷商所擔任的角色，幫助客戶貸款的同時，也幫助金融機構篩選客戶，甄別虛假貸款，降低客戶與經銷商的道德風險。

3.5 增加多元化的貸款服務體系，配合降低貸款風險

3.5.1 增加借款人意外保險

為防范貸款人在放款后發生意外人身傷亡事故，幫助貸款人制定配套汽車金融貸款的借款人意外傷害保險。此類保險也是汽車金融的服務產品。第一受益人為金融機構。保險的主要用途用于，在貸款人發生意外后，致使貸款人出現喪失還款能力后，由保險公司把墊付的保險賠款第一時間及時還給金融機構，剩余賠款還給貸款人。這樣不會給貸款人本人增加還款壓力，也不會給喪失了收入來源的貸款人的家人增加還款壓力，同時還能及時還上金融機構的貸款，不影響金融機構的本息歸還，不會給金融機構的整體逾期率造成負擔，有效地降低了貸后逾期風險。同時，保險賠款的及時還款，還不會給貸款人本人增加個人不良的征信記錄。

3.5.2 GPS 安裝，有效控制逾期風險

對風險評估高的客戶，或在原則內，政策范圍稍有偏差的貸款客戶，可以選擇提供 GPS 加裝服務。GPS 定位服務在放款前，加裝在貸款人的車輛中，利用金融機構的 GPS 后臺管理系統，能及時有效的防范貸款風險。例如，貸款人超過一個月后，逾期不正常還款，并且去預留貸款人的聯系地址未果的情況下，金融機構貸后管理人員可以通過后臺，隨時定位找到貸款人的車輛，及時跟蹤，以保證金融機構抵押物的安全存在，降低金融機構的損失風險。

參考文獻：

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[2]傅鑫.中國汽車金融公司個人汽車信貸風險管理研究 [D]. 吉林大學，2014.

[3]袁瓊.淺析汽車金融公司個人汽車消費信貸風險及對策分析 [J]. 數字化用戶，23 2017，（40）：177.

（作者單位：遼寧工業大學）