《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》解讀

陳清民

銀保監會于近日發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（以下簡稱“意見”），旨在推進農村商業銀行更好地回歸縣域法人機構本源、專注支農支小信貸主業，增強金融服實體務能力，支持農業農村發展，解決小微企業融資難融資貴問題。實際上，《意見》是對國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知（國發〔2003〕15號）的進一步強調和細化。我們現在需要從這個《意見》最本源的角度進行理解，涉及戰略、管控與運營三個層面。

一、堅守定位是監管要求，更是農商銀行發展趨勢

《意見》提出“堅持正確改革發展方向，堅守服務‘三農和小微企業市場定位。這不僅對農商銀行的發展戰略提出了明確的要求，還要求農商銀行如何推進“堅持定位”的實施路徑。

（一）農商銀行的戰略定位

《意見》再次明確了農商銀行是服務“三農”和小微企業的主力軍。國發（2003）15號文也明確農商銀行都要堅持服務“三農”的經營方向，其信貸資金大部分要用于支持本地區農業和農民。實際上，全國大多數省聯社明確提出本省各農商銀行的定位與《意見》的定位一致，都要求做小做散，努力成為當地自己人民的銀行。如，浙江省聯社提出“姓農、姓小、姓土”的核心定位，努力打造成當地的“小冠軍”。但是，很多農商銀行并沒有堅守這一定位，而是在做大放小。西部某農商銀行成立小微支行，而在經營時追求大客戶，其中單筆客戶放貸資金就超過3000萬。

農商銀行經營背離“支農支小”的戰略定位的根本原因在于部分員工，甚至是高管的意識上仍然存在追求“短、平、快”的偷懶動機，認為做小做散太辛苦，放100個10萬客戶，不如1個1000萬客戶來得容易。第三，大部分農商銀行并沒有形成完整的戰略管理體系，僅有戰略定位、戰略目標，而在戰略實施路徑方面存在很大的缺失，不知道如何去做小做散。

為了確保農商銀行能夠堅守定位，真正成為當地的主力軍銀行，農商銀行需要從戰略規劃、思想認識以及路徑措施等方面展開。首先，農商銀行要結合當地的經濟特點，制定出發揮農商銀行小法人機構優勢的發展戰略，并進行有效分解。其次，從理論宣貫、制度機制、過程監控等多種手段強化和推進戰略的落地。比如，《意見》要求從法律層面上將“股東支農支小服務承諾”寫入銀行的公司章程。

（二）農商銀行的發展與盈利模式

《意見》對農商銀行的區域定位和客戶定位作了明確的規定。區域與客戶的限定使農商銀行的發展與盈利模式產生了很大的變化。以往許多農商銀行紛紛在上海、北京、深圳等一線城市設立辦事處開展投資業務，甚至是主業資產規模幾十個億的農商銀行也到上海設立辦事處開展投資業務。

此次《意見》在區域上規定“原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。”。在服務對象上重點滿足“三農”和小微企業個性化、差異化、定制化需求，將業務重心回歸信貸主業。這意味著一味做大的思路已經發生了改變，農商銀行不再是持簡單的規模擴張。同業資產業務縮表必然是一大趨勢。

農商銀行的發展模式將從規模擴張模式轉變為價值驅動的發展模式，盈利模式也不是簡單的利潤最大化，而是價值最大化。農商銀行經營最終實現“股東有回報、客戶得服務、社會享普惠、員工獲幸福”的四種價值平衡。因此，農商銀行必須立足本土，走精細化管理的內涵式發展之路，并成為“定位清晰、管理良好、支農支小成效突出”的精品農商銀行。

二、提升治理能力是農商銀行實施“堅守定位”的基礎

《意見》從內部公司治理和省聯社管理規范兩個層面提升農商銀行的治理能力。

（一）完善內部公司治理機制

《意見》從黨的領導、股東承諾、董事會結構、高管履職 評價4個方面要求農商銀行完善金融服務導向的治理機制。《意見》要求將黨的領導融入到公司治理全過程。農商銀行在股東承諾和優化董事會結構方面還有很多方面有待提升，尤其是如何發揮董事以及專業委員會的作用。雖然農商銀行在董事會下面了包括“三農”在內的多個委員會，但是這些委員會發揮的作用仍然很有限。第三，高管的履職評價更是迫切需要完善。目前許多省聯社直接對各農商銀行的高管團隊進行整體的考核。但是，農商銀行很少按照公司治理要求董事會對經營層的考核。

因此，農商銀行迫切需要從頂層開始完善其公司治理機制。從董事會結構優化入手，選聘具有“三農”和小微企業業務背景的董事。農商銀行重點是完善“三會一層”的治理體系，形成完整的治理手冊，強化對各層的履職評價，同時推動農商銀行戰略規劃的制定與落實。

（二）規范省聯社指導和管理作用

《意見》在提升農商銀行治理方面要求省聯社要發揮對農村商業銀行支農支小定位的引領和支撐作用，提升服務能力。這強調省聯社應該突出監督管理和服務指導雙重職能。目前，政府在大力推進“放管服”改革，而有些省聯社還在大包大管，甚至行使很多農商銀行做為法人機構經營的職能。比如，有些省聯社還在對下面農商銀行的工資總額進行控制、管控招聘權。某位董事長提到“應充分尊重獨立法人地位，發揮農信社、農商行作為市場經濟中企業主體的自我發展作用。”

《意見》將倒逼省聯社改革，探索適合農村金融的發展模式。關鍵要做好監控的同時，發揮省聯社平臺優勢，為農商銀行發展做好服務。某位董事長說“現在是管得多、服務不夠。不論以哪種形式改革，核心都應該是‘去行政化，強化服務。”國發（2003）15號文明確規定“省聯社在省級人民政府領導下，具體承擔對轄內信用社的管理、指導、協調和服務職能。省級人民政府應堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動。”中國經濟處在一個新的時代，省聯社對農商銀行的服務應該重點體現在省聯社作為一個平臺，發揮“集團”的協同效應，對接政府資源、大數據應用等領域發揮作用。比如，浙江省聯社開辦ETC、與阿里合作、建立醫療金融云等，這都是單個農商銀行無法獲得的。

三、強化經營管理是農商銀行實現“堅守定位”的關鍵

農商銀行要實現“堅守定位 ”的關鍵是準確把握“三農”和小微企業的金融需求，強化經營管理能力。《意見》從產品與服務、風險管理、金融科技應用、營銷方式以及績效考核等方面提出要求。

（一）產品與服務

《意見》明確了農商銀行需要增加“三農”和小微企業的貸款產品需求。實際上，農商銀行應該準確把握這些客戶的特點，進行分層分類，將“三農”和小微企業進行進一步的細分，然后更有針對性的研發和設計相匹配的產品與服務。如浙江農商銀行針對漁民開發了惠漁貸、針對醫院開發了銀銀通等產品。

（二）風險管理

本次《意見》在風險管理方面重點是強調放寬對“三農”和小微企業的不良容忍度。這對農商銀行來說本身是件好的事情。實際上，農商銀行做小做散就是在降低風險。“三農”和小微客戶出現不良較高的主要原因不在于客戶本身，而是農商銀行客戶經理在業務拓展過程不盡責以及出現職業道德風險造成的。甚至目前一些農商銀行還沒有責任追究辦法，造成不良沒人追責。因此，農商銀行借助此次下發《意見》的機會，需要進一步完善自身風險管理制度，尤其是盡職免責與責任追究辦法。

（三）金融科技應用與渠道建設

《意見》提出加強現代的應用，探索開展與金融科技企業合作。農商銀行已經開始重視線上渠道建設，加大力度布放電子機具，開展手機銀行業務。實際上，這對農商銀行來說還遠遠不夠，農商銀行還需要以電子銀行為抓手，推進場景建設，打造“智慧銀行”。同時，農商銀行也不能僅僅是電子銀行替代率這一指標的提升，需要有效推進網點轉型，打造特色支行網點，進行業務分流，提高業務分離率，并開展全員營銷。

（四）流程優化與營銷方式的改進

《意見》還強調農商銀行需要進行信貸流程優化，提高辦貸效率，以及增強主動上門的服務意識。目前，農商銀行并沒有實現客戶全周期管理，普遍存在“部門墻”現象。農商銀行需要真正建立起以客戶全周期的貸前、貸中以及貸后的高效流程體系。其次，農商銀行的營銷還停留在原有傳統的“等客上門”的方式，甚至還丟失了原有農信的“三水”精神、“背包”精神的營銷服務理念。農商銀行需要保持原有老農信的優勢傳統，與客戶保持天然的緊密的關系，并借助科技手段，利用大數據做好精準營銷。

（五）績效考核

績效考核是本次《意見》最大的亮點之一。《意見》多處提到考核，最主要是從經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制等4個方面15項指標對農商銀行進行監測和考核其經營定位和金融服務能力。考核不僅是一個“指揮棒”，更是一個完整的管理體系。僅僅就考核指標是解決不了管理的問題。績效管理需要圍繞經營戰略展開，包括年度經營計劃分解、考核指標設計以及過程的監控在內的一個完整體系。因此，在考核指標設計上，從省聯社開始需要結合各省的實際對考核指標進行詳細的分析，并尋找指標相互之間的邏輯關系，不能采取一刀切的方式。其次，農商銀行需要加強對指標的分解，將指標變成各部門、各支行的日常工作，加強對過程的監控。

作者單位：上海華益企業管理咨詢有限公司