鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策

汪 濤

引言

銀監(jiān)會在分析以及探討當(dāng)前農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入相關(guān)內(nèi)容后，積極地對其進(jìn)行了優(yōu)化以及改進(jìn)，當(dāng)前我國的村鎮(zhèn)銀行資金互助社等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度增多，都對農(nóng)村金融的健康可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了一定的推動作用。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量于2017年達(dá)到1600余家，農(nóng)村商業(yè)銀行于2017年數(shù)量達(dá)到1200余家，農(nóng)村信用社于2017年達(dá)到900余家，真正意義上的構(gòu)建了層次多、覆蓋廣的農(nóng)村金融體系，但是其仍然存在著一定問題以及不足，對農(nóng)村金融發(fā)展造成了一定的制約作用。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下凸顯出了農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)性問題，將更高的挑戰(zhàn)以及要求傳遞給了農(nóng)村金融體系建設(shè)。本文對農(nóng)村金融發(fā)展的完善策略進(jìn)行了深入探究，希望農(nóng)村金融體系能夠得到更加優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

（一）發(fā)展農(nóng)村金融有助于優(yōu)化城鄉(xiāng)金融機(jī)制

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)能力及水平與之前相比呈現(xiàn)上升趨勢，但是仍然具有著農(nóng)村金融供給不足的不良問題，要想使農(nóng)村金融得到更好更快的發(fā)展，就要積極地運營惠農(nóng)政策，將更高的重視程度放置在投入“三農(nóng)”信貸方面。將財政轉(zhuǎn)移支出的功能全方位運用起來，能夠使農(nóng)村方面的補(bǔ)貼政策落實到實處。要對財稅激勵體制進(jìn)行不斷的優(yōu)化以及改進(jìn)，使城鄉(xiāng)金融資源配置不合理等問題得以切實有效解決。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有利于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興

對于貧困而言，它主要是指經(jīng)濟(jì)貧困以及精神貧困。要想使農(nóng)村貧困問題得以切實有效解決，就應(yīng)該對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行深層次的探討及分析，挖掘出其中所蘊(yùn)含的深切內(nèi)涵以及重要含義。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著不可忽視的地位，能夠幫助農(nóng)民提升自己的收入。要想更好更快地建設(shè)農(nóng)村金融體系，就需要對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)進(jìn)行破解，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合理配置目標(biāo)得以有效實現(xiàn)。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融體系建設(shè)不健全

通過對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行深層次分析，我們可以得出，農(nóng)村地區(qū)相應(yīng)的農(nóng)村金融發(fā)展問題十分凸顯，這主要是因為農(nóng)村金融資金投入量不夠多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較少，鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠良好等。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙要素之一就是沒有將更多的資金量投入到農(nóng)村金融體系建設(shè)上，這也就直接導(dǎo)致扶貧事業(yè)不能夠得到有序性開展，農(nóng)戶在選擇貸款方式時，基本上都會與農(nóng)村信用社進(jìn)行合作，正是這種現(xiàn)象的存在，十分容易出現(xiàn)資金外流的狀況。有一些銀行在對網(wǎng)點設(shè)置過程中，并沒有將更高的關(guān)注力度放置在農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了不良影響。

（二）農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

要想使農(nóng)村金融在未來發(fā)展歷程中呈現(xiàn)出更為優(yōu)質(zhì)的態(tài)勢，不僅應(yīng)該將更高的關(guān)注度放置在注入資金上，還要將金融方面的高質(zhì)量人才傳遞到農(nóng)村金融體系內(nèi)，金融人才數(shù)量及質(zhì)量與鄉(xiāng)村振興進(jìn)程的效果之間有著密不可分的聯(lián)系。雖然我國出臺了相關(guān)的政策內(nèi)容，但是在實施的過程之中，沒有對農(nóng)村金融發(fā)展的人才漏洞進(jìn)行真正意義上的填補(bǔ)。農(nóng)村地區(qū)人才數(shù)量以及質(zhì)量不夠好對新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及工作產(chǎn)生了十分嚴(yán)重的制約作用，不利于新農(nóng)村建設(shè)工作的良好落實，同時沒有全面性、科學(xué)性、有效性創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)單一化，發(fā)展規(guī)模不大，核心競爭力沒有得到進(jìn)一步提升。

（三）農(nóng)村擔(dān)保體系薄弱，信用體系建設(shè)不完善

當(dāng)前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在著農(nóng)村擔(dān)保體系薄弱，信用體系建設(shè)不完善的問題。這主要是因為在建設(shè)農(nóng)村信用體系以及擔(dān)保體系過程中，沒有呈現(xiàn)出很強(qiáng)的科學(xué)性、有效性以及系統(tǒng)性。對于信用信息而言，它與風(fēng)險評估以及風(fēng)險補(bǔ)償之間有著非常緊密的聯(lián)系。農(nóng)村金融體系與城市之間有著比較大的差異性，征信體系沒有得到良好形成。公民的信貸行為雖然能夠被人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行及時收入以及了解，但是由于農(nóng)戶信貸行為不夠多，導(dǎo)致其在進(jìn)行信用貸款過程中貸款制約度非常大。正是由于這一問題的存在，將不利于農(nóng)村金融的良好穩(wěn)定發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下，要想使農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出更為良好的時態(tài)，就將更高的關(guān)注度放置在農(nóng)村金融體系建設(shè)上。要對農(nóng)村金融體系建設(shè)投入更多的涉農(nóng)資金，我國相關(guān)管理部門要有效性、科學(xué)性、高效性監(jiān)督管理涉農(nóng)資金，同時要與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密結(jié)合，讓其能夠真正意義上地參與到建設(shè)鄉(xiāng)村振興金融工作上。要注重大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好穩(wěn)定發(fā)展。通過對我國農(nóng)村地域環(huán)境以及發(fā)展不平衡的地域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行深入分析，我們不難看出，在設(shè)置金融機(jī)構(gòu)以及金融網(wǎng)點時，要注重將其向農(nóng)村不斷傾斜，使農(nóng)民金融活動的需求得以全方位滿足。要出臺相關(guān)政策內(nèi)容，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行有效鼓勵，進(jìn)而使脫貧渠道得以不斷拓寬。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和人才體系建設(shè)

綠色經(jīng)濟(jì)以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革工作是我國大力倡導(dǎo)的內(nèi)容，這就需要農(nóng)村金融體系與社會時代發(fā)展新型潮流進(jìn)行緊密融合，創(chuàng)新以及升級相關(guān)金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要將更高的重視程度放置在農(nóng)村實際發(fā)展上，將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代科技進(jìn)行科學(xué)性結(jié)合，進(jìn)而保障產(chǎn)品得到進(jìn)一步優(yōu)化以及改良，使相應(yīng)的服務(wù)效果得到提升。有很多一部分金融機(jī)構(gòu)將自己將新型金融產(chǎn)品傳遞給廣大農(nóng)戶，通過與農(nóng)戶生活實際狀況進(jìn)行結(jié)合，能夠使農(nóng)戶貸款難，利息高的不良現(xiàn)象得以切實有效的解決以及優(yōu)化。通過對立體化金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善性、合理性、有效性構(gòu)建，能夠提升農(nóng)戶參與積極性以及參與熱情。

（三）推動農(nóng)村信用和擔(dān)保體系建設(shè)

通過將更高的關(guān)注力度放置在信用體系以及擔(dān)保體系建設(shè)上，能夠使農(nóng)村金融得到健康穩(wěn)定發(fā)展，信用體系以及擔(dān)保體系要具有很強(qiáng)的實用性、完備性以及系統(tǒng)性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部進(jìn)行有機(jī)整合，使人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對接目標(biāo)的有效實現(xiàn)，對農(nóng)戶消費數(shù)據(jù)違約情況進(jìn)行深層次探討及分析，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺全方位運用起來，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行更好更快的建立，這樣不單單能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)貸款審查難，放貸審批難的不良問題的困難進(jìn)行切實準(zhǔn)確的解決以及優(yōu)化，還能夠更加科學(xué)管控以及監(jiān)督金融風(fēng)險，其具有著十分積極的重要意義。

結(jié)語

總而言之，在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下，農(nóng)村金融發(fā)展核心目標(biāo)就是產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、對機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新、對服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，使農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作得以更好更快的推進(jìn)。通過對農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題以及不足進(jìn)入進(jìn)行深入分析，我們可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展歷程還有很長一段路要走，應(yīng)該科學(xué)性、高效性、有效性建設(shè)農(nóng)村金融體系、政策支撐體系以及差異化監(jiān)管體系，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行不斷優(yōu)化以及改進(jìn)，真正意義上地使農(nóng)村金融體系得到健康可持續(xù)的發(fā)展。